UMA: Sua preocupação é válida e algo que todos que pagam por qualquer tipo de seguro pensam. Os documentos da apólice de seguro do locatário, assim como outros tipos de documentos de seguro, podem ser preenchidos com termos que você acha que apenas um profissional de seguros poderia entender. Na verdade, as categorias do que está excluído da apólice devem ser claramente listadas na apólice, bem ao lado da definição de seguro do locatário (talvez depois de alguns desses termos confusos). As apólices de seguro dos locatários são consideradas políticas de exclusão, portanto, se um evento ou tipo de dano não estiver especificamente listado como algo que não é coberto, então, por padrão, ele deve ser coberto. Para realmente entender a apólice de seguro do locatário, o segurado deve ler a lista de exclusões em sua apólice para saber quais situações não serão cobertas. Cada apólice é um pouco diferente, mas existem algumas exclusões comuns em quase todas as apólices, como percevejos ou danos causados por enchentes.
O que é seguro de locatários? Como funciona o seguro locatário? Como outras apólices de seguro, o tipo de seguro especializado que o aluguel de uma casa, condomínio ou apartamento exige é adquirido por um prêmio anual. Os documentos da apólice identificarão o tipo e os limites da cobertura, o prazo da apólice e as condições sob as quais a apólice será paga. Se ocorrer um evento coberto, o segurado deve primeiro pagar sua franquia, que é uma quantia em dinheiro que terá que pagar do bolso para reparos antes que a cobertura do seguro entre em vigor. A franquia é especificada no documento da apólice, portanto, não há surpresa. Após o cumprimento da franquia, o seguro cobrirá o custo de reparo ou substituição dos itens danificados ou perdidos até os limites da apólice.
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É importante lembrar que as seguradoras de locatários são empresas, não instituições de caridade; eles existem para lucrar enquanto genuinamente ajudam seus clientes. Por causa disso, eles esperam ganhar mais dinheiro em prêmios a cada ano do que pagam em indenizações. Essa consideração é como as empresas definem suas taxas e limites de cobertura. Também influencia como eles decidem quais eventos são cobertos e quais não são. Eventos limitados a certas partes do país, como inundações ou terremotos, normalmente são excluídos para proteger a empresa. Além disso, os segurados que fizerem uma reclamação podem precisar provar que os itens cobertos não foram perdidos ou danificados intencionalmente - se for o caso, o seguro não cobrirá seu reparo ou substituição.
Como os locatários podem minimizar a probabilidade de uma reclamação ser negada? Primeiro, eles vão querer ler os documentos da política com atenção para se certificar de que entendem as exclusões. Em segundo lugar, eles devem fazer um inventário completo e organizado da casa. Isso pode ser feito usando um aplicativo que cataloga o conteúdo doméstico e armazena cópias digitais de recibos, ou pode ser feito simplesmente andando lentamente pela casa enquanto executa um vídeo, ampliando os números de série quando apropriado e emparelhando isso com uma pasta de arquivos cheia de recibos. Quanto mais evidências de propriedade e condição um locatário puder fornecer ao registrar uma reclamação, mais provável será que a reclamação seja aprovada e o valor do reembolso seja maximizado.
As inundações causam danos extraordinariamente caros, porque a água está cheia de bactérias e detritos quando entra em uma casa e danificará literalmente tudo o que tocar. Terremotos não são muito melhores; danos estruturais catastróficos podem significar que não há possibilidade de reparo e apenas a opção de derrubar o edifício completamente e começar de novo. E como as inundações, os terremotos causam danos a um grande número de edifícios ao mesmo tempo. Os sumidouros geralmente envolvem movimento de terra e água, levando a enormes danos e colapso. Esses três perigos, no entanto, não são igualmente prováveis em todo o país. Na maioria das vezes, eles são limitados a áreas específicas, como áreas de inundação designadas pela FEMA, áreas ao longo de linhas de falha e áreas com leito rochoso instável. Portanto, a maioria das seguradoras de proprietários e locatários excluem esses perigos em vez de aumentar todas as taxas de seus clientes para cobrir perigos que ameaçam relativamente poucos. Alguma cobertura para terremotos e sumidouros pode estar disponível como cobertura “complementar” por um custo extra em áreas onde esses perigos são prevalente, e o seguro contra inundações está disponível para compra separada do Programa Nacional de Seguro contra Inundações para locatários que moram em áreas propensas a inundações. O seguro dos locatários cobre danos causados pela água? Pode, mas geralmente cobre apenas danos resultantes de acidentes ou ruptura de tubulação em casa ou água que entra devido a danos no telhado. A inundação é um tipo separado de dano e, portanto, requer cobertura adicional.
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O terrorismo também é excluído da maioria das políticas por razões semelhantes. É um termo amplo que pode ser aplicado a eventos grandes ou pequenos e é impossível de prever, mas pode causar danos a uma grande área de uma só vez.
Foto: depositphotos.comEsta exclusão irá desanimar muitos locatários. Danos causados por pragas, como percevejos, cupins, ratos e outros vermes são geralmente excluído das apólices de seguro dos locatários. O pensamento por trás dessa exclusão é que uma infestação grande o suficiente para causar danos generalizados já existe há algum tempo, o que sugere uma falha na manutenção. Esta não é uma exclusão geral; algumas reivindicações podem ser aprovadas com base nas circunstâncias, mas, em geral, é melhor tomar medidas preventivas para proteger itens pessoais se um locatário achar que é provável que pragas estejam presentes - e notificar o proprietário imediatamente.
Os colegas de quarto compartilham tudo – o sofá, a cozinha, o banheiro – mas não podem compartilhar o seguro dos inquilinos. No caso de uma reclamação, decidir qual reembolso se aplicaria aos pertences de qual colega de quarto é um pântano que as companhias de seguros não querem entrar. Algumas empresas permitem uma apólice compartilhada, mas, nesse caso, ambos os locatários devem estar listados na apólice e uma lista detalhada de bens deve acompanhar a apólice. Mesmo assim, geralmente é melhor para companheiros de quarto para comprar seu próprio seguro de aluguel cobertura para evitar disputas após a ocorrência de um desastre.
Muitas pessoas não percebem que o seguro de locatários cobre bens pessoais roubados ou danificados, mesmo que não estejam no espaço alugado no momento da perda. Portanto, se uma mochila contendo um laptop for roubada de um carro estacionado no trabalho, o seguro do locatário cobrirá a substituição dos itens roubados após o cumprimento da franquia. No entanto, o carro não é coberto por si mesmo; qualquer dano ao carro, ou perda de todo o veículo, seria coberto pelo seguro automóvel.
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Um dos aspectos do seguro de locatários que o torna mais acessível do que o seguro de proprietário é que ele cobre apenas o locatário e a propriedade do locatário. Quando o seguro residencial inclui cobertura para a estrutura do edifício, o terreno, o eletrodomésticos e sistemas domésticos, e o conteúdo da casa, os locatários não são responsáveis por todos esses coisas. É por isso que o seguro de responsabilidade civil do locatário e o seguro de propriedade pessoal não cobrem danos à própria estrutura da casa. Os proprietários podem adquirir apólices separadas que cobrem os outros componentes de um edifício, incluindo o estrutura, eletrodomésticos e terrenos, mas o seguro do proprietário não cobrirá as despesas pessoais de seus locatários. propriedade.
Foto: depositphotos.comO mofo se enquadra em duas das categorias que são motivos de exclusão do seguro dos locatários: geralmente é causado por um problema de manutenção e geralmente é causado por inundações. O mofo geralmente não é causado por um evento repentino, porque cresce com o tempo e é bastante caro para remediar e reparar. Por esse motivo, os danos causados pelo mofo normalmente não são cobertos pelo seguro dos locatários.
No entanto, pode haver algumas circunstâncias em que os itens danificados pelo mofo sejam cobertos. Se o dano do molde for o resultado de um incidente coberto, como um cano estourado ou tempestade, a apólice de seguro do locatário pode cobrir a substituição de itens danificados ou destruídos. A melhor maneira para os locatários evitarem pagar do próprio bolso para substituir itens danificados pelo mofo é relatar quaisquer vazamentos ou possíveis danos causados pela água ao proprietário para corrigir o problema o mais rápido possível, evitando assim a formação de mofo no primeiro Lugar, colocar.
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Animais de estimação não danificam os itens de seus donos intencionalmente, mas os danos que eles causam não são cobertos pelo seguro do locatário. Se um cachorro mastigar as pernas de uma mesa ou um gato arranhar os braços de um sofá, os donos do animal farão o reparo do próprio bolso. O mesmo vale para tapetes que estão sujos.
Da mesma forma, danos acidentais causados por humanos geralmente não são considerados um perigo coberto. Se alguém deixar cair um item pesado e quebrar a pia do banheiro, isso não será coberto pelo seguro do locatário, e o locatário provavelmente terá que pagar por isso ou perder seu depósito de segurança.
As apólices de seguro dos locatários têm limites de cobertura, assim como todas as apólices de seguro. O limite total de pagamento será listado nos documentos da apólice e, dependendo da seguradora, pode ser limitado por sinistro, por item, por evento ou por ano. Esse valor geralmente é alto o suficiente para fornecer cobertura básica de propriedade pessoal e seguro de responsabilidade. No entanto, a maioria dos pertences dos locatários são vale mais do que eles poderiam esperar, portanto, concluir um inventário antes de comprar a apólice é uma boa ideia. Um inventário pode ajudar um agente de seguros a ajudar os locatários a determinar quanta cobertura eles precisam.
Existem certas situações que quase sempre exigirão cobertura adicional. A primeira é se o locatário possui itens de alto valor, como colecionáveis, instrumentos musicais, antiguidades, itens ou móveis, joias e outros itens cujo valor de reposição excederia a cobertura regular limite. As apólices de seguro de aluguel têm coberturas adicionais, chamadas endossos, que podem ser adicionadas à apólice para aumentar os limites de cobertura para itens ou categorias de itens específicos. A segunda situação é se o locatário possui uma pequena empresa que é operada fora da unidade de locação. Os equipamentos que são usados especificamente para o negócio não são cobertos pela apólice regular de locatários, mas como o endosso de item de alto valor, a maioria das empresas tem um endosso comercial que pode ser adicionado a uma apólice para que o locatário esteja totalmente abordado.
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O anel da vovó e o relógio de bolso do papai têm um enorme valor sentimental e nunca podem ser substituídos, mas a menos que tenham sido avaliados, será difícil identificar seu valor monetário no caso de serem roubados ou destruído. Mesmo itens eletrônicos, como equipamentos de informática ou a grande televisão na sala de estar, dificilmente serão reembolsados se os recibos ou confirmações de compra estiverem faltando. Locatários meticulosos mantêm um arquivo com recibos, avaliações e, idealmente, fotos de seus itens caros, mas mesmo um armário de arquivo sólido pode ser destruído por um incêndio de longa duração. O melhor plano é o locatário coletar a documentação à medida que compra itens mais caros (incluindo móveis) e digitalizar ou tirar fotos dos recibos e enviá-los para um arquivo na nuvem. Para itens valiosos que não possuem mais documentação, como heranças, joias antigas ou coleções, os locatários podem consultar especialistas para obter um documento de avaliação e fazer o mesmo com essas informações. Até mesmo fotografias do modelo e números de série dos eletrônicos podem ajudar na apresentação de uma reclamação. A documentação agiliza o processo de sinistros, e os sinistros acompanhados de documentação cuidadosa levantam menos dúvidas e desafios e têm maior probabilidade de serem pagos prontamente.
Parece que o seguro de locatários tem muitas exceções, mas isso é realmente apenas porque eles são discriminados; a lista de coisas que são cobertas é muito maior. Para que serve a cobertura do seguro de locatários? Incêndios; tempestades de vento; chuva, neve e granizo; queda de raios; estourar tubos; explosões; vandalismo – esses perigos geralmente são cobertos e são as causas mais prováveis de perdas financeiras significativas. O seguro do locatário cobre roubo? Sim, e também cobrirá os danos causados pelos assaltantes enquanto estiverem dentro do apartamento. Mesmo que o locatário não ache que o conteúdo de seu apartamento vale muito, ele ainda deve reservar um momento e calcular quanto custaria a substituição dos itens. Os inquilinos podem fazer compras online e ter uma ideia realista do custo de substituição dos seus pertences. Muitos locatários podem achar que o custo para substituir seus itens pessoais após um desastre não é um valor que eles economizaram ou estariam dispostos a colocar em um cartão de crédito para substituir. Nos dias estressantes depois de experimentar a perda de bens pessoais, decidir o que o locatário poderá substituir e o que não poderá fazer parte da reviravolta. Seguro de locatários geralmente custa uma pequena fração do valor que a maioria dos locatários teria que pagar para substituir tudo, especialmente se o locatário fizer compras e solicitar cotações de as melhores seguradoras locadoras antes de escolher uma política. Independentemente de o proprietário exigir ou não, o seguro de locatários é essencial para os locatários protegerem sua tranquilidade e sua carteira.
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