istockphoto.com
Você pode economizar algum dinheiro se refinanciar sua casa, mas se o refinanciamento é o caminho certo para você depende de fatores que você pode não ter considerado. Além de pesar cuidadosamente os prós e contras do refinanciamento, você também precisa abordar a transação de forma estratégica. Fazer erros no processo ou não olhar para todas as suas opções pode ser caro e pode até resultar na negação do seu pedido.
Se você está pensando em refinanciar sua casa, evite cometer esses erros.
Muitos proprietários optam pelo refinanciamento de saque para que possam usar uma parte do patrimônio da casa em dinheiro. No entanto, James Hecht, vice-presidente executivo de empréstimos nacionais de varejo da Empréstimos imobiliários Calibre em Coppell, Texas, adverte contra o uso do refinanciamento como uma muleta para evitar orçamentos, controlar despesas e economizar dinheiro para um dia chuvoso. “Um refinanciamento de saque pode significar grandes economias se você estiver usando o dinheiro para pagar dívidas com juros altos, como empréstimos estudantis”, admite. Dito isso, Hecht aconselha os proprietários a terem cuidado ao usar o dinheiro para pagar cartões de crédito ou projetos pessoais. Por exemplo, se você pagar seus cartões de crédito e, em seguida, maximizar esses cartões novamente, você estará em pior forma do que quando começou. “Neste caso, pode levar a mais dívidas se você usar isso como muleta”, explica Hecht.
As taxas de hipoteca estão baixas – realmente baixas – agora, mas alguns proprietários estão esperando para ver se cairão ainda mais. “Esperar que as taxas de hipoteca caiam pode ser uma aposta, porque não há garantia de que as taxas cairão”, diz Hecht. “Cada dia que você espera que as taxas caiam ainda mais é mais um dia em que você corre o risco de perder uma grande oportunidade de economizar pagamento de juros”. Ele alerta que o mercado imobiliário pode mudar a qualquer momento, e você pode acabar perdendo o melhor avaliar.
Propaganda
istockphoto.com
Antes de refinanciar sua casa, é importante determinar se ou quando você planeja vendê-la. Se você não ficar muito tempo, o refinanciamento pode não valer a pena. “É importante lembrar que você estará pagando novos custos finais com um refinanciamento de casa, então você quer ter certeza de que ficará em sua casa o tempo suficiente para recuperar esses custos”, diz Hecht. “Por exemplo, se seus custos de fechamento são de US$ 2.000, mas você está economizando US$ 200 por mês com um refinanciamento, desde que planeje ficar em sua casa por mais de 10 meses, faz sentido.”
Se você optar por refinanciar, também precisará decidir se vai refinanciar um empréstimo em um novo prazo de empréstimo de 30 anos. “Isso pode diminuir sua taxa de hipoteca e, assim, reduzir o pagamento mensal da hipoteca”, explica Hecht. “No entanto, pode fazer mais sentido alterar seu tipo e prazo de empréstimo. Isso permite que você reduza o prazo de sua hipoteca e pague mais rápido, o que economiza dinheiro a longo prazo.” E, ele observa, há ainda outra opção: você pode reduzir sua taxa, mas definir o prazo do novo empréstimo para corresponder ao prazo restante atual. “Por exemplo, se você tem seu empréstimo atual de 30 anos por 3 anos, seu novo prazo pode ser definido para 27 anos”, diz Hecht.
istockphoto.com
Essas taxas de financiamento são realmente importantes. Quão importante? Segundo Andrina Valdes, diretora de operações da Empréstimo de casa de pedra angular em Houston, Texas, o valor da taxa pode determinar se o refinanciamento vale a pena. “Para milhões de proprietários de imóveis agora, o refinanciamento pode reduzir significativamente o pagamento mensal da hipoteca, mas esses custos iniciais podem aumentar os encargos financeiros ao longo da vida do empréstimo”, ela avisa.
Propaganda
Alguns proprietários assumem que não estão em sua casa há tempo suficiente para refinanciar, mas Valdes diz que isso pode não ser um fator desqualificante. “Vemos os proprietários de imóveis refinanciando mesmo como proprietários relativamente novos, simplesmente porque as taxas caíram drasticamente no ano passado”, explica ela. Se você puder refinanciar e reduzir sua taxa para menos de 3%, ela diz que provavelmente é uma boa ideia explorar opções de refinanciamento.
Se você já melhorou sua pontuação de crédito, Valdes diz que isso pode impactar positivamente a taxa para a qual você se qualificaria ao refinanciar. “Mas se você não o fez, ou se seu crédito foi atingido recentemente, pode não ser o momento ideal para você refinanciar”, alerta ela. Em vez disso, concentre-se em aumentar sua pontuação de crédito para obter a melhor taxa quando chegar a hora.
Lembre-se de quando você comprou originalmente sua casa e foi aconselhado a não fazer grandes compras até o hipoteca foi aprovado? Considere este déjà vu. “Assim como na compra de uma casa, não é hora de fazer grandes compras como um carro novo ou um barco”, alerta Valdes. “É possível que grandes mudanças financeiras possam atrasar o fechamento de seu refinanciamento, pois essas compras podem afetar sua relação dívida/renda e mudar sua imagem financeira.”
istockphoto.com
Os custos de fechamento não são inevitáveis ao refinanciar sua casa. Dan Green, CEO da Homebuyer. com, um credor hipotecário digital para compradores de casa pela primeira vez, recomenda perguntar ao seu credor sobre um refinanciamento com custo zero de fechamento. Então, como isso funciona? “Em um refinanciamento de custo de fechamento zero, seu credor hipotecário paga seus custos de fechamento em seu nome em troca de aumentar sua taxa de hipoteca”, explica ele. “Na maioria dos estados, com um tamanho típico de empréstimo hipotecário, um aumento de 0,25 ponto percentual em sua taxa cobrir todos os seus custos.” É certo, diz ele, que esse aumento significa que você pagará mais ao seu credor a cada mês. “Mas o tamanho do seu empréstimo não aumentará e você não terá que sair do bolso; é por isso que os refinanciamentos com custo zero de fechamento são uma ótima opção em um ambiente de taxas de hipoteca em queda”, explica Green.
Propaganda
Nós entendemos: você está ocupado. Mas atrasos durante o processo de refi podem fazer com que você perca. “No dia em que você reservar sua taxa de hipoteca, seu credor hipotecário informará por quantos dias sua taxa de hipoteca será honrada - e geralmente são 30 dias, 45 dias ou 60 dias ”, diz Green. Se você perder esse prazo, poderá perder sua taxa de hipoteca. Para estar no lado seguro, ele recomenda fazer tudo assim que for solicitado. Se precisar assinar um documento para o credor, pare e faça isso assim que o documento chegar. Quando você for solicitado a agendar uma data de assinatura, pare para agendá-la imediatamente. “Não demore durante o seu refinanciamento. Faça isso agora mesmo.”
Você pode ficar tentado a dizer o que considera pequenas mentiras brancas em seu pedido de refinanciamento, mas Green adverte contra isso. “Seja honesto, aberto e verdadeiro em seu pedido de hipoteca porque mentir é cometer fraude hipotecária, que é uma ofensa federal”. Não se esqueça de que o credor verificará as informações com terceiros. “Se o credor encontrar um erro de arredondamento ou erro de matemática, não tem problema”, diz ele. “Mas omissões flagrantes ou invenções definitivas levarão seu empréstimo para o lixo e potencialmente farão com que você receba uma ligação do governo.”
Propaganda
Divulgação: BobVila.com participa do Programa de Associados Amazon Services LLC, um afiliado de publicidade programa projetado para fornecer um meio para os editores ganharem taxas vinculando-se à Amazon.com e afiliados locais.