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Ao considerar um refinanciamento de saque ou um empréstimo de capital próprio, os proprietários podem perceber que os dois tipos de empréstimo têm muitas semelhanças. Ambos dão aos proprietários a capacidade de acessar o patrimônio que eles têm em suas casas para concluir um projeto de renovação de casa ou pagar algumas dívidas de cartão de crédito com juros altos. No entanto, eles também diferem em alguns aspectos importantes. Então, o que é um refinanciamento de saque? Um refinanciamento de saque pega o empréstimo existente na casa e o substitui por uma nova hipoteca, às vezes com um prazo de empréstimo mais curto ou uma taxa de juros diferente. Ao refinanciar, os proprietários têm a opção de receber parte desse patrimônio em um pagamento único em dinheiro. Em contrapartida, o melhores empréstimos imobiliários equivale a uma segunda hipoteca que o proprietário faz sobre o patrimônio da casa, pagando de volta com juros como um pagamento separado da hipoteca. Saiba mais sobre as diferenças entre os dois abaixo para ajudar a determinar qual opção é a certa para você.
A maior semelhança entre as duas opções é que ambas permitem que o proprietário acessar o patrimônio eles construíram em sua casa, seja por meio de pagamentos regulares de hipotecas ou de um aumento no valor de sua casa. Proprietários de imóveis com pelo menos 20% de patrimônio acumulado em sua casa geralmente podem acessar esse montante através de um refinanciamento de saque ou um empréstimo de capital próprio e usar o dinheiro para pagar o que quer que eles precisar.
Tal como acontece com outros tipos de empréstimo, um empréstimo para casa própria vem com uma taxa de juros fixa, o que significa que o proprietário pagará juros sobre dois empréstimos diferentes (a hipoteca original e o empréstimo da casa própria). Então, o que é um refinanciamento e como ele difere? A opção de refinanciamento de saque pega a hipoteca original e a substitui por uma nova que provavelmente tem uma taxa de juros diferente. O mutuário então paga de volta o valor total do empréstimo refinanciado (o principal), bem como os juros e quaisquer custos de fechamento.
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O que é refinanciamento de saque, e como funciona o refinanciamento de saque? Conforme explicado acima, um cash-out refi substitui a hipoteca existente por uma nova. Como funciona um refinanciamento de saque? Os credores usam a nova hipoteca para pagar a hipoteca antiga e, em seguida, o proprietário simplesmente acaba fazendo os pagamentos da nova hipoteca. Como parte dessa transação, o proprietário recebe um cheque no fechamento com base na quantidade de patrimônio que possui na casa. O valor emprestado é convertido em uma nova hipoteca, e o proprietário devolve esse valor durante o prazo da nova hipoteca.
UMA empréstimo para casa própria é um pouco mais simples. O proprietário empresta contra o patrimônio da casa por meio do credor e paga em parcelas mensais, juntamente com juros e quaisquer taxas associadas ao empréstimo. Assim, o proprietário acabaria fazendo pagamentos em sua hipoteca original a cada mês e teria um segundo pagamento mensal para o empréstimo da casa própria. É por isso que um empréstimo de capital próprio às vezes é chamado de segunda hipoteca. Esse tipo de empréstimo também usa a casa como garantia, o que significa que o credor pode encerrar a casa se o proprietário não acompanhar os pagamentos do empréstimo da casa própria.
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Os credores geralmente preferem que os proprietários refinanciem suas hipotecas em vez de fazer um empréstimo de capital próprio. Se o proprietário refinancia através de um novo credor, isso dá ao novo credor o negócio adicional. Como tal, os credores podem tornar mais fácil para os proprietários acessar opções de refinanciamento para que os proprietários sejam menos propensos a levar seus negócios para outro lugar. Portanto, os proprietários podem ver incentivos como taxas mais negociáveis. Além disso, se os proprietários provarem que são capazes de pagar uma hipoteca a longo prazo, eles representam um risco menor para o credor, que pode oferecer o refinanciamento com mais vontade.
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Um grande benefício para um refinanciamento de saque é que as taxas de juros tendem a ser muito mais baixas do que as taxas de juros de um empréstimo imobiliário. Isso ocorre porque um refinanciamento é considerado um primeiro empréstimo, o que significa que o produto da venda ou a execução hipotecária da casa servirá para pagar esse empréstimo antes que eles paguem a segunda hipoteca, ou casa empréstimo de capital. Isso torna um empréstimo imobiliário mais arriscado para o credor, uma vez que não será o empréstimo prioritário a pagar se o proprietário deixar de pagar sua hipoteca ou for forçado a vender a casa com prejuízo. Nesse caso, o credor de empréstimo de equidade home pode perder seu dinheiro, ou pelo menos uma boa parte dele. Portanto, uma taxa de juros mais alta nesse tipo de empréstimo ajuda a torná-lo um negócio melhor para o credor. Em contraste, um refinanciamento de saque pode resultar em uma taxa de juros mais baixa do que o proprietário da casa está pagando em sua hipoteca, dependendo da taxa de juros atual.
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Outro ponto que vale a pena considerar são os custos e taxas de fechamento. Estes podem variar na casa dos milhares para um refinanciamento com saque, mas geralmente são muito menores para um empréstimo de capital próprio. Isso ocorre porque o proprietário não está configurando uma hipoteca totalmente nova, então muitas das taxas associadas à criação de uma nova hipoteca simplesmente não existem. Algumas instituições financeiras até anunciam que não há custos de fechamento na criação de um empréstimo de capital próprio, por isso é uma boa ideia pesquisar para ver o que os credores estão oferecendo.
Um ponto que os proprietários podem não estar cientes é que a criação de uma hipoteca totalmente nova como parte de um refinanciamento de saque pode introduzir a exigência de seguro de hipoteca. O seguro de hipoteca protege o credor no caso de o mutuário não cumprir a hipoteca e pode ser exigido que um proprietário pague em determinadas circunstâncias. Por exemplo, os proprietários que têm menos de 20% de capital próprio geralmente são obrigados a pagar hipotecas. seguro para o credor até atingir esse nível de patrimônio, momento em que pode cancelar a hipoteca seguro. Além disso, o seguro de hipoteca é necessário para certos tipos de empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA ou USDA. Um empréstimo imobiliário evita a necessidade de se preocupar com o seguro de hipoteca porque é separado da hipoteca principal da casa.
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Há muitas razões válidas para um proprietário não querer refinanciar sua hipoteca. Por exemplo, se as taxas de juros subiram recentemente, provavelmente não faz sentido refinanciar um empréstimo com uma taxa de juros mais alta. O proprietário também pode não se sentir confortável em ajustar os termos de sua hipoteca atual, uma vez que pode afetar o tempo que leva para pagar a casa ou aumentar sua hipoteca mensal pagamentos.
Qualquer pessoa que planeja se mudar em um futuro próximo também pode não querer uma opção de refinanciamento, pois sairá de casa e obterá uma nova hipoteca em breve. Esse proprietário incorreria em novos custos de fechamento e outras taxas e, em seguida, não permaneceria em sua casa atual por tempo suficiente para recuperar as perdas de pagar esses custos.
Os proprietários de casas também podem querer examinar um refinanciamento de saque vs. HELOC (linha de crédito home equity), que é outra opção para os proprietários aproveitarem o patrimônio de sua casa.
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Um refinanciamento de saque pode ser uma boa solução se o refinanciamento significar uma taxa de juros menor do que o proprietário está pagando atualmente. Por exemplo, as taxas de juros podem ser mais baixas do que quando compraram sua casa pela primeira vez, ou podem ter melhorado sua pontuação de crédito e agora se qualificar para taxas melhores. Essa baixa taxa de juros permanece a mesma ao longo da nova hipoteca se o proprietário escolher uma opção de taxa fixa. O pagamento do saque pode ajudar a consolidar a dívida, ir para uma nova casa, pagar a educação ou qualquer outra coisa que o proprietário precise do dinheiro. Enquanto isso, o proprietário também pode desfrutar de um pagamento mensal de hipoteca semelhante ou inferior, refinanciando a uma taxa de juros mais baixa.
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