Foto: depositphoto.com
UMA: Se você está se perguntando: “Como funcionam os empréstimos para construção?” você não está sozinho. Um empréstimo para construção é um tipo de empréstimo que ajuda a cobrir os custos de construção de um novo lar. Existem vários tipos diferentes de empréstimos para construção, adequados às diferentes necessidades dos mutuários. Os principais tipos incluem empréstimos somente para construção, empréstimos para construção permanente e empréstimos para construtores, embora também existam várias opções se você quiser concluir um grande projeto de renovação em um casa.
O tipo de empréstimo para construção que você escolhe depende mais diretamente do projeto em si, mas também há outras considerações. Os empréstimos para construção são vistos como muito mais arriscados pelos credores do que as hipotecas tradicionais por vários motivos, o que pode torná-los mais difíceis de se qualificar. Isso também significa que você pode encontrar taxas de empréstimo para construção mais altas em comparação com as taxas de hipoteca tradicionais. Saiba mais sobre o que envolve cada tipo de empréstimo, como funcionam os empréstimos para construção e os prós e contras de cada um para que você possa escolher o melhor empréstimo para construção para você.
Um empréstimo para construção é um tipo de empréstimo que ajude o mutuário a financiar uma construção residencial; mais comumente uma nova casa. Esse tipo de empréstimo de curto prazo pode cobrir o custo de compra do terreno, o custo da mão de obra do empreiteiro e os materiais de construção e as licenças necessárias para concluir o projeto. Uma vez que a casa é construída, o mutuário pode solicitar uma hipoteca tradicional para pagar o empréstimo de construção, ou pode optar por converter automaticamente o empréstimo de construção em um empréstimo tradicional hipoteca. Ao contrário de um empréstimo tradicional que fornece os fundos diretamente ao mutuário, um empréstimo para construção oferece pagamentos ao empreiteiro que está construindo a casa em várias etapas ao longo do processo de construção da casa.
Propaganda
Antes de aprovar um empréstimo, o credor provavelmente exigirá que o mutuário contrate um construtor respeitável que possa conseguir o emprego feito dentro do prazo do empréstimo, concluir bem o trabalho e gerenciar adequadamente os pagamentos do empréstimo para concluir o projeto. Os mutuários podem encontrar empreiteiros respeitáveis consultando a Associação Nacional de Construtores de Casas e verificando minuciosamente as credenciais dos construtores antes de optar por contratar um.
Os empréstimos para construção são geralmente vistos como muito mais arriscados para os credores do que outros tipos mais tradicionais de empréstimos à habitação. Há duas razões principais para isso.
Primeiro, um empréstimo para construção não é um empréstimo garantido da mesma forma que uma hipoteca. Com uma hipoteca, o mutuário coloca a casa como garantia, o que significa que o credor poderá vender a casa para recuperar suas perdas se o mutuário não cumprir o empréstimo. Este não é tipicamente o caso de um empréstimo para construção, a menos que o mutuário já possua o terreno em que a casa será construída; nesse caso, o mutuário pode colocar o terreno como garantia e obter uma taxa de juros mais baixa. No entanto, os mutuários que estão contraindo um empréstimo de construção para a compra do terreno, além de a construção da casa geralmente terá taxas mais altas e pode achar mais difícil se qualificar para um empréstimo.
Em segundo lugar, os empréstimos para construção têm prazos muito mais curtos do que as hipotecas tradicionais. Enquanto os mutuários podem fazer uma hipoteca de 15 ou 30 anos, os empréstimos para construção têm prazos mais curtos, de cerca de 12 a 18 meses. A razão para o prazo de empréstimo mais curto é que um empréstimo de construção destina-se apenas a cobrir o período de tempo em que a casa está sendo construída, que geralmente é de um ou dois anos ou às vezes até menos. Se o projeto atrasar e demorar mais do que o contratado inicialmente estimou, isso pode fazer com que o mutuário não consiga pagar o empréstimo no final do prazo. Mesmo desastres naturais, como enchentes, podem inviabilizar um projeto de construção e prolongar o projeto além do prazo do empréstimo de construção. Como o credor está fazendo um empréstimo de curto prazo por uma grande quantia de dinheiro, esses empréstimos são considerados arriscados e tendem a ter requisitos de qualificação muito mais rigorosos do que seria o caso de um hipoteca.
Propaganda
Como os empréstimos para construção são mais arriscados e, portanto, normalmente têm taxas mais altas, os mutuários devem considerar avaliar cuidadosamente suas finanças antes de solicitar um empréstimo para determinar se as taxas de juros mais altas são algo que eles podem realisticamente proporcionar.
Foto: depositphoto.com
Como mencionado anteriormente, existem alguns tipos diferentes de empréstimos para construção de casas para um mutuário escolher. O primeiro tipo é um empréstimo apenas para construção. Este tipo de empréstimo financia o custo de construção de uma nova casa para a duração do projeto de construção. Quando a construção da casa estiver concluída no final do prazo do empréstimo, o mutuário deve pagar o saldo, normalmente solicitando uma hipoteca tradicional para financiar a casa. Isso é chamado de empréstimo final. Financiar a construção de uma casa dessa maneira pode significar pagar mais taxas, como custos de fechamento, já que o mutuário está solicitando dois empréstimos separados.
Outra opção é um empréstimo de construção para permanente. Esse tipo de empréstimo financia os custos de construção da casa e depois se converte em uma hipoteca tradicional ao final do prazo do empréstimo de construção. O benefício deste tipo de empréstimo de construção é que o mutuário só precisará pagar um conjunto de custos de fechamento em vez de os dois que seriam exigidos com um empréstimo apenas para construção e depois uma hipoteca tradicional, que poderia salvar o mutuário dinheiro. Com empréstimos apenas para construção e empréstimos para construção permanente, os pagamentos do empréstimo do mutuário são normalmente apenas com juros, com o saldo principal devido no final do empréstimo.
Um mutuário que é construtor por profissão pode se qualificar para um empréstimo de proprietário-construtor. Nesse cenário, o mutuário atua como seu próprio empreiteiro geral e conclui a construção da casa. No entanto, para se qualificar para esse tipo de empréstimo, o mutuário geralmente precisará provar que é experiente, educado e licenciado e, portanto, capaz de concluir o trabalho em tempo hábil, dentro do orçamento e de acordo com o código de construção local requisitos. Como tal, esse tipo de empréstimo normalmente não é uma opção realista para muitos mutuários, a menos que tenham experiência profissional de trabalho na construção.
Propaganda
Por fim, o mutuário pode optar por solicitar um empréstimo para reforma se estiver fazendo grandes atualizações ou alterações em uma casa existente, em vez de construir uma nova. Uma dessas opções é o empréstimo de reabilitação 203 (k) da Federal Housing Authority. Esse tipo de empréstimo permite que o mutuário financie tanto a própria casa quanto os reparos necessários. Esta é uma boa opção para uma casa mais antiga que precisa de muito trabalho, o que normalmente não se qualificaria para uma hipoteca tradicional. Usando este empréstimo, o mutuário compraria e remodelaria completamente a casa enquanto fazia um pagamento mensal. A ideia por trás desse tipo de empréstimo é ajudar os possíveis proprietários a comprar “consertos” e deixá-los atualizados e habitáveis.
Para um mutuário que deseja fazer um empréstimo para construção de casa, um bom ponto de partida é avaliar suas finanças, o que inclui verificar seu crédito pontuação, olhando para a relação dívida/renda e usando uma calculadora de empréstimo para construção para determinar como um empréstimo para construção se encaixaria em sua pontuação geral orçamento. Ao solicitar um empréstimo para construção, é importante que os mutuários tenham controle sobre suas finanças. viabilidade, uma vez que os empréstimos têm taxas de juros mais altas e são mais difíceis de se qualificar do que outros empréstimos tipos.
Uma vez que o mutuário solicitou o empréstimo, os credores avaliarão fortemente a situação financeira do mutuário. saúde ao analisar o pedido e determinar se deve conceder o empréstimo ao potencial mutuário. Os credores normalmente analisam a pontuação de crédito do mutuário e solicitam documentos, incluindo canhotos de cheques recentes, informações de contas bancárias e declarações fiscais para avaliar as finanças do mutuário. Isso ajudará o credor a determinar se o mutuário pode pagar razoavelmente o empréstimo até o final do prazo. Os credores também levarão em consideração a quantidade de dinheiro emprestado para o projeto de construção e quanto tempo levará para pagar ao decidir se aprova o empréstimo.
Propaganda
Para os mutuários com pontuação de crédito justa que podem ter problemas para se qualificar para um empréstimo de construção, existem opções de empréstimo de construção apoiadas pela FHA. Uma opção é um empréstimo de construção de fechamento único da FHA, que permite ao mutuário acumular a compra de terreno, a construção da nova casa e a eventual hipoteca em um único empréstimo para evitar o pagamento de custos de fechamento duas vezes. A FHA exige que os mutuários paguem pelo menos 3,5% desses empréstimos. Um mutuário com o mínimo de entrada precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar; os mutuários que depositam 10% ou mais podem se qualificar com uma pontuação de crédito mínima de 500.
Foto: depositphoto.com
O credor normalmente pedirá muito informação detalhada do mutuário para aprovar o empréstimo. Isso inclui informações do empreiteiro, como o cronograma do projeto, um plano detalhado da nova construção e um orçamento realista. Isso permite que o credor examine completamente o empreiteiro e os planos de construção para garantir que tudo esteja em ordem e determinar quanto emprestar ao mutuário se o empréstimo for aprovado.
O cronograma do projeto também é importante porque dá ao credor uma ideia de qual deve ser o prazo do empréstimo. É importante que o prazo do empréstimo corresponda à quantidade de tempo que o projeto de construção levará, porque se o projeto se esgotar, o mutuário pode não conseguir reembolsar o empréstimo no prazo termina. O orçamento também é importante porque se o projeto ultrapassar o orçamento, o empréstimo pode não ser suficiente para cobrir os custos de construção.
Se o mutuário e seu contratante não puderem fornecer essas informações ao credor, isso poderá resultar na negação do empréstimo.
Propaganda
Além de revisar os planos de construção e o orçamento, o credor desejará certificar-se de que o a contratada é licenciada, segurada e experiente e possui as licenças necessárias para operar localmente. Eles também podem ver se o contratante está em dia com a certificação; para um mutuário que usa cadeira de rodas, por exemplo, o credor pode verificar se o contratante é ADA (Americans with Disabilities Act) compatível se o empreiteiro estiver construindo uma casa compatível com ADA (às vezes chamada de casa universal Projeto).
O credor também analisará a experiência do empreiteiro na construção de casas. Os credores querem empreiteiros que, idealmente, tenham anos de experiência e sejam bem conhecidos e respeitáveis em seu campo. Para garantir que o empreiteiro atenda aos requisitos do credor, os mutuários podem procurar empreiteiros por meio da Associação Nacional de Construtores de Casas. Os empreiteiros que são membros dessa associação profissional geralmente precisam atender a critérios rigorosos de excelência e ter anos de experiência na construção de casas especificamente. Fazer parte de uma associação profissional também significa que um contratado provavelmente receberá treinamento contínuo e acompanhará os mais recentes desenvolvimentos em seu campo. Como os empreiteiros são examinados de perto pelos credores, esse é mais um motivo para o mutuário realizar uma pesquisa completa antes de escolher um empreiteiro.
Foto: depositphoto.com
Depois de analisar as finanças do mutuário, as qualificações do empreiteiro e os detalhes do projeto de construção, o o credor aprovará o empréstimo se estiver confiante de que o empréstimo será pago e o projeto concluído dentro do empréstimo prazo. Depois disso, o credor fará pagamentos, também chamados de sorteios, diretamente ao contratante.
Propaganda
Enquanto os empréstimos tradicionais desembolsam dinheiro para o titular da hipoteca no fechamento, os pagamentos do empréstimo de construção vão diretamente para o empreiteiro sem que o proprietário os toque. Esses sorteios programados vão para o empreiteiro durante as fases definidas do projeto de construção para pagar mão de obra e materiais. Esta é uma das razões pelas quais tanto planejamento tem que entrar no projeto antes que o empréstimo seja aprovado. O credor precisa conhecer o cronograma do projeto para saber quando enviar os sorteios ao empreiteiro. Embora os empréstimos para construção possam ser difíceis de obter, eles também podem significar uma gestão financeira mais fácil para o mutuário, uma vez que todos o mutuário precisa se preocupar em fazer os pagamentos mensais do empréstimo, enquanto o credor se encarrega de pagar o contratante.
Alguns exemplos de momentos em que o credor pode fazer um pagamento ao empreiteiro incluem quando a fundação é despejada, quando as paredes e o telhado são emoldurado, quando o drywall é instalado, quando o encanamento e os acessórios são adicionados, quando o acabamento é instalado e quando os acabamentos são concluído.
Outra diferença entre uma hipoteca tradicional e um empréstimo para construção é que o mutuário normalmente faz pagamentos apenas de juros durante o prazo do empréstimo e, em seguida, paga o saldo após a casa ter sido totalmente construído. Isso pode tornar os pagamentos bastante gerenciáveis durante o período em que a casa está sendo construída. Para os mutuários que estão adicionando um empréstimo de construção ao seu custo de vida regular, isso pode ser um grande benefício. Por exemplo, um mutuário pode estar pagando uma hipoteca em sua casa atual enquanto sua nova está sendo construída, o que pode parecer como ter duas hipotecas ao mesmo tempo. Alternativamente, o mutuário pode estar entre as residências enquanto sua casa está sendo construída, para que possa ter despesas extras, como pagar aluguel de moradia temporária. Os pagamentos apenas de juros podem tornar o orçamento durante esse período mais gerenciável.
Propaganda
Se o mutuário não quiser esperar para pagar o empréstimo após a conclusão do projeto, ele poderá falar com seu credor sobre o pagamento de parte do principal do empréstimo durante o período de construção, desde que seu orçamento possa lidar com isso.
Os mutuários que optarem por um empréstimo de construção para permanente terão automaticamente seu empréstimo de construção convertido em hipoteca assim que a casa for construída. Esse tipo de empréstimo também é conhecido como empréstimo de construção de fechamento único, pois o mutuário não precisará lidar com o fechamento e os custos associados após a conclusão da casa. Um mutuário pode obter um empréstimo de construção para permanente para financiar o compra do terreno e a construção da nova casa, e então automaticamente tem uma hipoteca para substituir o empréstimo para construção. Depois disso, o mutuário pagará o empréstimo como faria com qualquer hipoteca, com pagamentos mensais que consistem em principal e juros por um prazo de 15 a 30 anos.
Se o mutuário escolher um empréstimo apenas para construção, ele precisará determinar como pagar o saldo do empréstimo assim que o projeto de construção da casa estiver concluído no final do prazo do empréstimo. Muitos mutuários optam por fazer uma hipoteca para pagar o empréstimo durante um determinado período de tempo, normalmente de 15 a 30 anos. Mas, ao contrário de um empréstimo de construção para permanente, o mutuário que escolhe um empréstimo apenas para construção deve solicitar uma nova hipoteca, o que significa pagar os custos de fechamento duas vezes. No entanto, alguns mutuários podem preferir fazê-lo dessa maneira, pois permite que eles pesquisem e encontrem as taxas de hipoteca mais baixas possíveis para eles no momento. A fim de determinar qual tipo de empréstimo para construção solicitar, o mutuário pode olhar em média custos de fechamento e taxas de juros de hipoteca para ver qual opção oferece o maior potencial de economia para eles.
Propaganda
Divulgação: BobVila.com participa do Programa de Associados Amazon Services LLC, um afiliado de publicidade programa projetado para fornecer um meio para os editores ganharem taxas vinculando-se à Amazon.com e afiliados locais.