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UMA: As perguntas “O que é seguro de proprietário?” e "O que o seguro de proprietário cobre?" são comuns de proprietários novos e experientes. O seguro do proprietário geralmente cobre danos ao imóvel alugado de um perigo coberto, como um incêndio ou vendaval. Também cobre normalmente a responsabilidade do proprietário, como se um inquilino for ferido na propriedade e iniciar uma ação judicial contra o proprietário, e a perda de renda após um perigo coberto faz com que a propriedade não possa ser alugada enquanto os reparos estão sendo feito. Finalmente, o seguro do proprietário pode oferecer cobertura limitada para determinados bens pessoais pertencentes ao proprietário.
Seguro de proprietário e seguro de proprietário são tipos de apólices semelhantes, mas o seguro do proprietário não cobre a propriedade do locatário; que geralmente é coberto por uma apólice do melhores seguradoras locadoras.Ao responder à pergunta “Preciso de seguro de proprietário?” é importante entender como as seguradoras definem propriedades de aluguel permanente. Um proprietário geralmente só pode obter seguro de proprietário se o imóvel alugado estiver sendo alugado em tempo integral; estão excluídos os acordos de propriedade compartilhada e ocupados pelo proprietário. Portanto, se o proprietário estiver morando no local, mesmo que parte do tempo, ele não será considerado um imóvel alugado em tempo integral e não será coberto pelo seguro do proprietário. Nesse caso, o proprietário precisaria considerar um dos melhores seguradoras residenciais ou até mesmo procurar apólices específicas que cubram situações únicas. Por exemplo, se o proprietário aluga um quarto em tempo integral em sua residência principal ou aluga a casa inteira temporariamente como uma casa de férias por meio de um plataforma como Airbnb ou Vrbo, não seria considerada uma propriedade de aluguel em tempo integral e precisaria de uma apólice de seguro especializada para proteger o proprietário.
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Quando um proprietário contrata um seguro de proprietário para fins de aluguel, ele normalmente estará coberto contra danos materiais, responsabilidade e perda de renda causada por um evento coberto. Esses eventos cobertos geralmente são listados na própria apólice e incluem perigos como raios, fogo, vento, granizo, neve e gelo. Estes são apenas alguns perigos comuns que tendem a ser cobertos por apólices de seguro de proprietário. É importante que os proprietários revisem cuidadosamente suas apólices de seguro para garantir que eles entendam completamente o que está coberto e o que não está.
Por exemplo, se um incêndio danificar o imóvel a ponto de não poder ser alugado, uma apólice de seguro do proprietário cobriria os danos ao edifício, certas bens pessoais que pertencem ao proprietário (como utensílios de cozinha), perda de renda enquanto o imóvel está sendo reparado e quaisquer ações judiciais do locatário traz contra o locador em relação ao incêndio, podendo fornecer cobertura no caso de o locatário processar o locador por danos decorrentes do incêndio.
As apólices de seguro do proprietário incluem cobertura de habitação, que protege a estrutura da casa alugada no caso de ser danificada por um perigo coberto. O seguro de construção do proprietário também pode incluir cobertura de “outras estruturas”, o que ajudaria a proteger quaisquer estruturas destacadas na propriedade, como garagem, cerca ou galpão.
As apólices do proprietário também podem cobrir a propriedade pessoal do proprietário, incluindo eletrodomésticos e ferramentas de jardim, que são armazenadas na propriedade para uso do locatário ou para manutenção geral da propriedade. A chave aqui é que a propriedade pessoal deve pertencer ao proprietário e ser mantida na propriedade especificamente para uso do inquilino. Quaisquer aparelhos de propriedade do inquilino não seriam cobertos pelo seguro do proprietário.
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Por exemplo, se uma tempestade de vento sopra sobre uma árvore, que cai em um galpão contendo um limpa-neve, tanto o galpão e soprador de neve podem ser cobertos pelo seguro do proprietário, mas somente se o soprador de neve pertencer ao senhorio. Se o locatário tivesse comprado o limpa-neves para uso pessoal, ele não estaria coberto pelo seguro do proprietário. Mas o reparo do galpão pode ser coberto se a apólice de seguro do proprietário incluir cobertura de “outras estruturas”.
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Uma apólice de seguro de proprietário também geralmente inclui cobertura de responsabilidade, que protege o proprietário se for considerado responsável por uma lesão sofrida na propriedade. A parte lesada pode ser o inquilino, um convidado do inquilino ou até mesmo um empreiteiro que está fazendo o trabalho na propriedade.
Por exemplo, um inquilino pode ser ferido por uma parte solta de um teto caindo sobre ele, fazendo com que ele sofra uma concussão. Alternativamente, a fiação elétrica defeituosa pode ter iniciado um incêndio que queimou a casa e destruiu a propriedade do inquilino ou causou ferimentos ao inquilino ou a um hóspede. Ou talvez um paisagista fazendo algum trabalho no exterior da propriedade caiu de uma escada que estava em ruínas que o proprietário não conseguiu consertar. O seguro de responsabilidade civil do senhorio pode cobrir os honorários advocatícios associados a este tipo de situações e também pode ajudar a pagar as despesas médicas do lesado.
Danos a um imóvel alugado podem causar uma perda de renda para o proprietário. Por exemplo, se a propriedade foi danificada em um incêndio, os inquilinos teriam que morar em outro lugar permanente ou temporariamente enquanto os reparos estivessem sendo feitos. Isso, por sua vez, significaria que o proprietário perderia essa receita de aluguel enquanto a propriedade estivesse inabitável durante a fase de reparo.
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Felizmente, uma apólice de seguro de proprietário pode oferecer cobertura para perda de renda nessa situação. No entanto, é importante observar que o seguro do proprietário não cobre uma situação em que o locatário se esqueça de pagar ou atrase o pagamento. O proprietário pode adquirir cobertura adicional para ajudar nesse tipo de situação.
Proprietários e locatários podem ficar confusos sobre quais bens pessoais são cobertos pelo seguro do proprietário. A resposta simples é que o seguro do proprietário não cobre os bens pessoais do locatário. É por isso que os proprietários muitas vezes incentivam ou até exigir que os inquilinos tenham seguro de inquilinos como parte da política do proprietário.
Para explicar como funciona o seguro de proprietário quando se trata de bens pessoais, vamos voltar ao exemplo de uma árvore caindo em um galpão. O seguro do proprietário cobriria o galpão se fosse uma estrutura segurada na propriedade, bem como qualquer itens deixados para uso de um inquilino que pertenciam ao proprietário, como um cortador de grama, limpa-neve ou erva daninha aparador. No entanto, se o galpão também contiver itens pertencentes aos locatários que eles trouxeram para a propriedade, como uma bicicleta ou carrinho de bebê, isso seria coberto pelo seguro locatário. Em geral, é recomendado para locatários para comprar seguro mesmo que não seja exigido pelo proprietário.
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Como o seguro de proprietário, o seguro de proprietário normalmente não paga por reparos nos principais sistemas da casa. Por exemplo, se houvesse uma grande avaria em utensílios de cozinha, aquecedores de água, fornos ou ar condicionado, o seguro do proprietário provavelmente não forneceria cobertura para reparar ou substituir esses itens. O seguro também não ajuda proativamente a fazer reparos antes que o dano aconteça, mas uma garantia doméstica pode.
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Para obter uma cobertura mais abrangente, os proprietários podem considerar a compra de um garantia de casa para sua propriedade de aluguel. Uma garantia doméstica é um contrato de serviço que cobre o reparo ou substituição de itens domésticos importantes ou sistemas domésticos completos. No entanto, os proprietários devem ler atentamente o contrato de serviço completo antes de assinar, pois pode haver exclusões. Exclusões comuns de um contrato de garantia residencial podem incluir grandes sistemas, como encanamento ou aquecimento, que podem exigir cobertura adicional. Algumas garantias domésticas podem não cobrir substituições, apenas reparos, o que significaria que o proprietário precisaria pagar do próprio bolso quando esses aparelhos finalmente chegarem ao fim de sua vida útil.
Outra característica do seguro de proprietário é que os proprietários podem escolher uma variedade de complementos, apólices adicionais, flutuadores ou endossos que ajudam a proteger sua propriedade em determinadas circunstâncias. Existem vários tipos de cobertura adicionais que podem ajudar a proteger os proprietários de forma mais completa. Essas opções também podem afetar o custo do seguro do proprietário, que pode variar de acordo com a despesa do segurado. Em geral, quanto é o seguro do proprietário? Isso depende de muitos fatores, incluindo o tamanho e a localização da casa, a idade da casa e a taxa de criminalidade na área. Cobertura adicional pode aumentar o custo também.
Propriedades localizadas em certas áreas de alto risco podem exigir uma apólice de seguro contra inundações ou terremotos, além da apólice de seguro do proprietário. Os proprietários também podem optar por obter proteção adicional contra roubo ou vandalismo, ou para quando um imóvel estiver em reforma ou desocupado; situações que são frequentemente excluídas pelas políticas padrão. Os proprietários também podem optar por adquirir uma apólice de seguro guarda-chuva de responsabilidade pessoal, que é um seguro adicional que pode estender a cobertura além dos limites de uma apólice de seguro padrão.
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