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Comprar uma casa é um dos maiores marcos na vida de qualquer pessoa – é certamente um dos investimentos mais caros que alguém pode fazer. Como tal, os compradores de imóveis vão querer abordar qualquer compra de imóveis com muita preparação. Embora possa ser divertido vasculhar listas de casas, verificar casas abertas e imaginar a vida em uma casa com um gramado bem cuidado, amplo quintal e cozinha moderna, é importante que os potenciais compradores se concentrem em colocar seu financiamento em ordem primeiro e acima de tudo.
Para muitas pessoas, o maior obstáculo que enfrentam na compra de uma casa é obter uma hipoteca. Como a maioria das pessoas não tem meios para comprar uma casa, os empréstimos para habitação possibilitam que mais pessoas se tornem proprietárias. Garantir uma hipoteca é um passo crítico na jornada de compra de uma casa, mas muitos compradores de casa pela primeira vez podem não saber como obter uma hipoteca. O processo de aprovação do empréstimo pode parecer assustador, mas com a preparação certa, pode ser bastante indolor. Seguindo estes 10 passos, os compradores de casas podem obter um empréstimo hipotecário sem se depararem com atrasos ou complicações desnecessárias.
Não é incomum que as pessoas esperem até que queiram fazer uma oferta de uma casa para começar a pensar em financiamento, mas já pode ser tarde demais se for o caso. Os vendedores geralmente querem saber se um comprador tem um empréstimo antes de concordar com uma oferta. Isso é especialmente verdadeiro em mercados imobiliários competitivos, onde os vendedores podem receber várias ofertas e podem ser muito seletivos na escolha de um comprador. Obter uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário antes de iniciar o processo de busca de casa é frequentemente recomendado para que os compradores de casas possam fazer uma oferta de uma posição de força.
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Os potenciais compradores de imóveis também devem se preparar para as avaliações financeiras completas que o processo de pré-aprovação e subscrição de empréstimos geralmente envolve. A pré-aprovação de uma hipoteca exigirá, no mínimo, uma consulta de crédito, mas os credores também podem solicitar recibos de pagamento, extratos bancários ou declarações fiscais recentes para ter uma noção melhor da situação financeira de um candidato e da capacidade de gerenciar a dívida antes de fornecer uma pré-aprovação carta.
Por fim, as etapas descritas abaixo sobre como obter um empréstimo hipotecário estão focadas no processo relacionado à compra de uma casa. Os proprietários de imóveis que desejam refinanciar sua hipoteca existente ainda podem usar muitas dessas etapas como guia, pois recomendações com foco na seleção do credor, solicitação de empréstimo e subscrição também são relevantes para o refinanciamento de um hipoteca.
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O primeiro passo que os compradores de imóveis querem dar ao se preparar para obter uma hipoteca é definir um orçamento realista para a casa. Uma das razões pelas quais é tão importante obter pré-aprovação antes de procurar uma nova casa é que os mutuários podem ver o valor do empréstimo para o qual se qualificam e, por extensão, quanto casa eles podem pagar. Ter essas informações em mãos ajuda os compradores de imóveis a restringir sua pesquisa e definir as expectativas certas para a compra de um imóvel.
Antes de passar pelo processo de pré-aprovação, os mutuários podem ter uma ideia melhor de quanto podem se qualificar usando calculadoras de acessibilidade para avaliar seu poder de compra. Essas ferramentas on-line podem mostrar que tipo de financiamento é possível, mas cada comprador de casa precisa decidir por si mesmo quanto está confortável em gastar em uma nova casa.
Existem vários custos que vão para a compra de uma casa, incluindo despesas iniciais e despesas recorrentes. Na maioria dos casos, os compradores precisarão fornecer um adiantamento em uma casa nova, o que pode ser uma quantia significativa de dinheiro para ter em mãos. Os compradores de casas também precisarão apresentar dinheiro ao fazer uma oferta de uma casa, pagar por uma inspeção e avaliação da casa e cobrir qualquer número de custos de fechamento.
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Depois que o empréstimo for financiado, os proprietários precisarão fazer um orçamento para os pagamentos mensais da hipoteca, que incluem o valor principal do empréstimo, juros, impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro dos proprietários. Pode haver outros custos mensais de moradia a serem contabilizados, como prêmios de seguro de hipoteca privada e taxas de associação de proprietários. Antes de considerar como fazer uma hipoteca, é importante analisar os custos da casa própria de todos os ângulos para criar um orçamento da casa que reflita com precisão todas as despesas relacionadas.
Os credores geralmente oferecem uma ampla variedade de opções de financiamento para atender a diferentes necessidades, por isso não é de admirar que algumas pessoas se sentem sobrecarregadas antes mesmo de começar a abordar o assunto de como obter hipoteca empréstimos. Muitas pessoas optam por uma hipoteca de taxa fixa padrão de 30 anos, que pode oferecer pagamentos mensais relativamente baixos devido ao longo prazo do empréstimo. Os proprietários também podem se qualificar para uma hipoteca de 15 anos, mas seus pagamentos mensais serão significativamente maiores porque o empréstimo precisará ser pago na metade do tempo.
Hipotecas de taxa ajustável (ARM) são opções potenciais a serem consideradas também. Esses empréstimos à habitação começam com um prazo de taxa fixa que geralmente dura 5 ou 7 anos antes que a taxa de juros seja ajustada em intervalos regulares – 6 ou 12 meses são os períodos de ajuste mais comuns. Os proprietários também podem querer explorar empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos VA ou FHA, que podem oferecer taxas de juros mais baixas, requisitos flexíveis de pagamento inicial e outros recursos atraentes.
Além de decidir sobre o tipo de empréstimo, os compradores de imóveis também podem considerar os termos de hipoteca que desejam. Os compradores que criaram um orçamento rigoroso para seus custos mensais de moradia vão querer ver como taxas de hipoteca, prêmios de seguro de hipoteca privada e outros custos de habitação podem afetar sua hipoteca pagamentos.
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Outros termos de hipoteca, como contingências, também são importantes para se pensar nesta fase. Por exemplo, um comprador de uma casa que precisa vender sua casa atual primeiro para poder usar os rendimentos dessa venda em uma nova compra podem estar interessados em adicionar uma contingência de venda a qualquer oferta que eles faço. Com essa contingência, eles podem desistir do negócio se não conseguirem encontrar um comprador para sua casa atual. Embora tais contingências nem sempre sejam necessárias ou mesmo recomendadas, dependendo das circunstâncias, elas podem ser úteis em determinadas situações, mas podem tornar uma oferta de compra menos atraente para um vendedor em um mercado altamente competitivo. mercado.
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Quando chegar a hora de um possível comprador de imóveis se inscrever ou ser pré-aprovado para uma hipoteca, a equipe de subscrição do credor realizará uma revisão completa das finanças do mutuário, histórico de crédito e registros de emprego para avaliar sua capacidade de pagar o empréstimo e gerenciar dívida. Embora a pré-qualificação não envolva uma avaliação tão rigorosa, os credores ainda vão querer reunir algumas informações pessoais e financeiras informações para obter uma melhor compreensão da situação monetária do comprador da casa e quanto dinheiro eles podem se qualificar ao obter um emprestimo à habitação.
Para evitar atrasos no processo de pré-aprovação, geralmente é melhor ter essas informações à mão com antecedência para que os credores possam emitir uma carta de pré-aprovação o mais rápido possível. Em muitos casos, os credores solicitarão algum comprovante de renda, que pode incluir recibos de pagamento, extratos bancários ou as declarações fiscais mais recentes do mutuário. Se um comprador tiver outras fontes de renda ou ativos que planeja usar para financiar sua compra, os credores provavelmente também desejarão verificar esses fundos. Essa documentação pode incluir declarações de hipoteca em uma casa atual ou declarações de corretagem verificando ações ou títulos que o comprador possui.
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Os compradores de casa pela primeira vez que procuram ajuda de seus pais ou parentes para fazer um adiantamento em uma casa nova também podem precisar planejar com antecedência. Os credores hipotecários geralmente aceitam essa prática, mas eles vão querer confirmar a fonte desses fundos. Uma carta de presente escrita pela pessoa que está ajudando a pagar a compra da casa deve ser suficiente. Os credores podem não necessariamente solicitar uma carta de presente antes de conceder a pré-aprovação, mas caso o façam, é uma boa ideia ter uma em mãos se o mutuário estiver usando fundos de terceiros.
Uma vez que os compradores de imóveis saibam o que estão procurando em um empréstimo à habitação, é hora de começar a comprar escolha um credor hipotecário. As empresas de hipotecas podem oferecer diferentes tipos de empréstimos e condições de financiamento que seus concorrentes. Por exemplo, nem todos os credores são aprovados pela Federal Housing Administration, portanto, esses credores não podem fornecer empréstimos à habitação FHA.
Ao considerar como obter uma hipoteca de casa, é importante ter em mente que cada credor tem seu seu próprio limite de risco, de modo que cada um pode ter qualificações de empréstimo e requisitos de elegibilidade distintos. Alguns credores podem estar dispostos a oferecer empréstimos maiores ou taxas de juros mais baixas do que outras hipotecas empresas e os mutuários podem se qualificar para um certo tipo de empréstimo à habitação com um credor, mas não com outro.
Muitos compradores de imóveis temem que comprar uma hipoteca - ou qualquer tipo de empréstimo - afetará negativamente sua pontuação de crédito, porque a pré-aprovação geralmente exige uma verificação de crédito. Várias consultas de crédito em um curto período de tempo podem afetar a pontuação de crédito, mas as agências de crédito podem também reconhecer quando alguém está simplesmente comprando uma hipoteca em vez de tentar tirar várias empréstimos. Nesses casos, o impacto na pontuação de crédito do mutuário pode ser mínimo. Mesmo assim, os compradores de imóveis podem querer restringir sua pesquisa a credores que oferecem os termos de empréstimo que estão procurando antes de solicitar a pré-aprovação.
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Antes de contratar um corretor de imóveis ou agendar a exibição de uma casa, os compradores de imóveis devem dar alguns passos preliminares para colocar seu financiamento em ordem. Ter uma carta de pré-aprovação em mãos fortalecerá qualquer oferta que eles fizerem, pois mostra aos vendedores que o comprador é sério e não deve ter problemas em obter um empréstimo para financiar a compra. Os tempos de processamento das cartas de pré-aprovação podem variar de acordo com o credor e, embora algumas companhias de hipoteca tenham tempos de resposta, esperar até o último minuto para receber uma carta de pré-aprovação pode comprometer uma concorrência oferta.
Ao mesmo tempo, os compradores de imóveis devem estar cientes de que as cartas de pré-aprovação expirarão após um determinado período de tempo, geralmente de 60 a 90 dias após a emissão. O tempo é muito importante a este respeito; esperar muito para ser pré-aprovado pode atrasar uma oferta, enquanto receber a pré-aprovação com muita antecedência pode significar que a carta não é mais válida quando o comprador encontrar uma casa para comprar.
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Quando chegar a hora de fazer uma oferta de uma casa, os compradores de casas normalmente precisarão trabalhar com um agente imobiliário para criar um contrato de compra que descreva os termos da transação proposta. Esses contratos de compra geralmente fornecem algumas informações sobre o acordo de financiamento do comprador e quaisquer contingências que precisam ser atendidas antes que a transação possa prosseguir. Muitas vezes, é uma boa ideia pedir a um advogado imobiliário que analise o contrato de compra antes de enviá-lo ao vendedor. Caso contrário, um comprador pode omitir involuntariamente termos cruciais do contrato ou incluir condições de venda que não atendem aos seus melhores interesses.
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Se exigido pela lei estadual, a transação entrará no estágio de revisão do advogado depois que ambas as partes concordarem com os termos contingentes estabelecidos pelo contrato de compra. Esse processo geralmente dura cerca de uma semana, mas o tempo exato provavelmente varia de acordo com o estado - alguns estados podem não exigir revisão do advogado. Durante esse período, os advogados de ambas as partes negociarão os termos do contrato, incluindo quaisquer concessões ou créditos do vendedor concedidos ao comprador. Para tanto, o comprador será responsável por agendar uma vistoria residencial para verificar eventuais problemas que justifiquem o crédito. Nos estados que não exigem revisão do advogado, essas negociações são tratadas pelos agentes imobiliários que representam o comprador e o vendedor.
Se ambos os lados chegarem a um impasse, eles têm a opção de desistir do acordo. Dependendo dos termos do contrato de compra, os compradores podem recuperar determinados custos que pagaram até este ponto, como dinheiro a sério, mas eles também podem precisar perder esse dinheiro em certos circunstâncias. Por exemplo, se um comprador fica com medo e decide não prosseguir com a compra, mesmo que não haja problemas com a casa em si, ele pode não receber seu dinheiro de volta.
Uma vez que os termos preliminares tenham sido resolvidos e ambas as partes tenham concordado sobre quais – se houver – concessões do vendedor será feito, ainda há outra grande contingência que precisa ser abordada: a hipoteca contingência. Essa contingência dá ao comprador um certo tempo – geralmente de 30 a 60 dias – para garantir o financiamento de sua compra. Os compradores de imóveis não são necessariamente obrigados a usar o mesmo credor que forneceu sua carta de pré-aprovação, mas com tal uma janela apertada para obter um empréstimo à habitação, pode ser difícil começar a procurar uma empresa de hipotecas neste palco.
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Depois de enviar um pedido de hipoteca ao seu credor para processamento, os mutuários deverão fornecer documentação para verificar sua renda, ativos e status de emprego. Alguns desses materiais podem já ter sido fornecidos ao obter um empréstimo pré-aprovado, mas o credor pode solicitar recibos de pagamento, extratos bancários e outros documentos financeiros mais recentes. O credor também pode entrar em contato com o empregador do mutuário para verificar seu status de emprego.
Antes que o empréstimo possa ser aprovado condicionalmente, o credor desejará agendar uma avaliação do imóvel para determinar seu valor justo de mercado. Como a casa serve como garantia da hipoteca, os credores querem ter certeza de que poderão recuperar quaisquer perdas em caso de inadimplência. Se o valor avaliado da casa for menor que o valor do empréstimo, o credor provavelmente rejeitará o pedido ou insistirá que o comprador renegocie os termos da compra com o vendedor. Supondo que a avaliação confirme que o preço de compra reflete com precisão o verdadeiro valor da casa, o credor iniciará o processo de subscrição a sério.
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As datas de fechamento geralmente são agendadas para 30 ou 60 dias a partir da data de assinatura do contrato. Esse prazo dá aos subscritores um mês ou dois para revisar a situação financeira do comprador da casa, verifique sua renda e ativos e verifique se há possíveis bandeiras vermelhas que possam torná-los um risco mutuário. Após o turbilhão de atividades que envolve escolher um credor, encontrar uma casa, fazer uma oferta e negociando os termos de compra com o vendedor, não há muito para o comprador da casa fazer durante a subscrição processo. Semanas poderiam passar sem qualquer atualização de seu oficial de empréstimo enquanto os subscritores se debruçavam sobre os registros financeiros do comprador.
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Mesmo nesta fase do processo, no entanto, ainda pode haver alguma documentação necessária que precisa ser enviada para a equipe de subscrição. Os compradores de imóveis devem estar preparados para produzir quaisquer extratos bancários adicionais, formulários fiscais ou informações de conta que sejam solicitado, juntamente com uma cotação de seguro de proprietário para mostrar que eles poderão atender ao seguro de risco do credor requerimento.
Enquanto a subscrição está em pleno andamento, os mutuários devem evitar fazer qualquer coisa que possa afetar negativamente suas finanças ou crédito. Perder uma importante fonte de renda neste momento pode colocar toda a hipoteca em risco, portanto, manter um emprego estável é fundamental. Os compradores de imóveis também devem evitar assumir mais dívidas enquanto sua hipoteca está sendo processada. Fazer um empréstimo de carro, abrir um novo cartão de crédito ou solicitar um empréstimo pessoal pode levantar bandeiras vermelhas com os subscritores do credor.
Se a equipe de subscrição estiver satisfeita com as qualificações de empréstimo de um mutuário, o status da hipoteca mudará de “condicional aprovação” para “limpar para fechar”. Isso significa que o credor pode avançar com o financiamento do empréstimo para que o comprador possa fechar seu novo lar. À medida que a data de fechamento se aproxima, a empresa de hipoteca enviará uma Divulgação de Fechamento (CD) ao comprador. Este documento descreve os termos do empréstimo, incluindo todos os custos e taxas que precisam ser pagos pelo mutuário.
Levar algum tempo para revisar o CD pode ajudar os compradores de imóveis a identificar possíveis preocupações com o contrato de hipoteca antes de ir para a mesa de fechamento. Os mutuários podem verificar os custos de fechamento, taxas de juros e pagamentos mensais descritos no CD para verificar se tudo está de acordo com suas expectativas e orçamento. Se houver discrepâncias ou preocupações, é melhor trazê-las à tona o mais rápido possível, em vez de esperar até a data de fechamento para expressá-las.
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Quando chegar o dia do fechamento, o comprador poderá realizar uma última visita ao imóvel para verificar quaisquer problemas que possam ter passado despercebidos durante a inspeção da casa. Se o comprador detectar algum problema que precise ser consertado, ele pode tentar negociar algumas concessões de última hora com o vendedor quando se encontrarem na mesa de encerramento. Ambas as partes e seus representantes geralmente se reúnem na empresa de títulos selecionada para revisar a hipoteca papelada e confirmar os termos da compra - em alguns casos, o comprador e o vendedor podem nunca se encontrar pessoalmente, no entanto.
A menos que haja problemas gritantes com a papelada ou problemas significativos com a propriedade que precisam ser resolvidos, fechar uma hipoteca deve ser um processo bastante simples. O agente de fechamento ou o advogado do comprador percorrerá cada seção do contrato de hipoteca, explicando os termos do financiamento e respondendo a quaisquer perguntas do mutuário. Quaisquer custos de fechamento restantes serão devidos neste momento também. Uma vez que toda a documentação tenha sido assinada e todas as partes estejam satisfeitas com os termos e condições, o o credor financiará o empréstimo, finalizando a hipoteca e permitindo que o comprador complete sua casa comprar.
As hipotecas são veículos financeiros essenciais que ajudam as pessoas de todo o país a se tornarem proprietárias de casas. Apesar do papel importantíssimo que o financiamento desempenha na compra de uma casa, muitas pessoas não sabem como obter uma hipoteca. No entanto, garantir um empréstimo à habitação não é tão assustador quanto pode parecer inicialmente. Compreender os requisitos de elegibilidade do credor e encontrar uma hipoteca que se encaixe no orçamento do comprador ajudará os compradores de imóveis a evitar qualquer estresse desnecessário. Na maioria das vezes, a responsabilidade do mutuário durante o processo de hipoteca é amplamente relegada ao fornecimento de qualquer documentos necessários para verificar suas finanças e abster-se de quaisquer decisões financeiras que possam comprometer sua hipoteca status.
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Os melhores credores hipotecários estarão dispostos a percorrer todas as etapas ao longo do caminho e responder a quaisquer perguntas que os mutuários possam ter para aliviar suas preocupações. Os credores também podem trabalhar com candidatos que ter crédito ruim ou são incapazes de atender aos requisitos convencionais de elegibilidade para empréstimos, oferecendo opções alternativas de financiamento para ajudar a tornar o sonho da casa própria uma realidade.
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