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UMA: Essa é uma ótima pergunta, pois tipo de empréstimo à habitação pode ser uma das melhores maneiras de financiar a construção de uma nova casa. No início, um empréstimo de construção para permanente cobre os custos de construção da casa. Durante esta parte do processo, os mutuários geralmente pagam apenas juros sobre o empréstimo, adiando o principal até que a construção esteja concluída. Então, uma vez que a casa está pronta, quaisquer custos pendentes para comprar o terreno e construir a casa são convertidos em uma hipoteca convencional de taxa fixa. Os compradores de casas muitas vezes podem bloquear a taxa de juros no início do prazo do empréstimo para construção residencial e manter essa taxa de juros quando chegar a hora de mudar para uma hipoteca permanente. Continue lendo para saber mais sobre como esses tipos de empréstimo funcionam.
Como funcionam os empréstimos para construção? Os empréstimos para construção são projetados para ajudar os mutuários a financiar a construção de uma nova casa ou a reforma de uma antiga. Esses tipos de empréstimos cobrem o custo necessário para construir ou reformar a casa, incluindo mão de obra, materiais, licenças e outros custos, e geralmente são definidos por um período de 12 a 18 meses. Os empréstimos de construção tradicionais terminam após esse prazo e, em seguida, o proprietário paga o empréstimo integralmente ou faz uma nova hipoteca para pagar o empréstimo de construção original. A criação de uma nova hipoteca envolve o pagamento de custos adicionais de fechamento, embora também permita que os mutuários para procurar as melhores taxas de juros disponíveis para eles naquele momento, o que poderia salvá-los dinheiro.
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Em vez de ter que passar pelo incômodo de configurar uma nova hipoteca, comprar os melhores juros taxas, e tendo que pagar dois conjuntos de custos de fechamento, os mutuários podem optar por uma construção para permanente empréstimo. Esse tipo de empréstimo permite que os mutuários combinem financiamento para construção ou reforma e uma hipoteca permanente em um empréstimo contínuo. Durante a fase de construção, os mutuários fazem pagamentos apenas de juros. Após a conclusão da construção, o saldo do empréstimo para construção é convertido em hipoteca com taxa de juros e prazo pré-determinados. Com esta opção, os mutuários têm apenas um conjunto de custos e taxas de fechamento durante todo o processo, o que pode economizar tempo e dinheiro.
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Um empréstimo de construção tradicional destina-se a financiar a compra do terreno e a construção da casa nesse terreno. Depois que a construção da casa estiver concluída, o mutuário provavelmente fará um empréstimo hipotecário separado para financiar essa casa pronta.
Os empréstimos de construção para permanente são projetados com o mesmo objetivo em mente - financiar a compra do terreno e a casa construção - mas no final da construção o empréstimo automaticamente rola o saldo em um empréstimo hipotecário, geralmente com 15- ou prazo de 30 anos. Um empréstimo de construção para permanente permite que o mutuário combine duas etapas em uma, o que significa que eles não precisam comprar uma hipoteca além de um empréstimo de construção.
Os empréstimos de construção para permanente são adequados para mutuários que precisam comprar o terreno em que planejam construir. Enquanto algumas pessoas entram no processo de construção já possuindo terrenos e não precisam de empréstimos de terrenos além de empréstimos para construção, a compra do terreno em um empréstimo conveniente que também lida com os custos de construção e a hipoteca é uma opção sólida para muitos mutuários considerar.
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A primeira fase do empréstimo, que normalmente tem um prazo de 12 a 18 meses, fornece fundos para pagar o próprio processo de construção. O curto prazo do empréstimo geralmente dá aos construtores tempo suficiente para concluir a construção da casa.
Durante a fase de construção, o credor faz pagamentos ao construtor para pagar todos os empreiteiros que estão trabalhando no projeto, comprar materiais necessários para construir a casa (como madeira e telhas), e para cobrir outras construções custos. Esse dinheiro vai diretamente para a construtora, e o mutuário não precisa se preocupar em equilibrar ou administrar esses fundos.
Os empréstimos de construção para permanente funcionam fazendo pagamentos diretamente aos construtores em pequenas quantias em certas etapas do projeto para pagar mão de obra e materiais. Esses pagamentos também são conhecidos como “empates”. Antes mesmo que o empréstimo seja aprovado e o projeto comece, o mutuário e seu contratante precisarão fornecer o credor com detalhes sobre o tamanho planejado da casa e subcontratados que trabalharão no projeto como parte do empréstimo de construção requisitos. Ter essas informações ajudará o credor a determinar se a casa será concluída dentro do prazo do empréstimo e em quais pontos liberar esses sorteios para o contratante.
Liberar fundos dessa forma ajuda o projeto a ficar dentro do orçamento. Os empreiteiros não precisam monitorar de perto uma grande quantia de dinheiro e garantir que ela dure até o final do projeto. Sorteios menores podem ajudar a pagar despesas que ocorrem em determinados estágios do projeto.
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Um dos principais benefícios de um empréstimo de construção para permanente é que o mutuário só paga juros durante a fase de construção. Isso pode resultar em pagamentos menores durante a construção, o que pode ser especialmente útil se o mutuário ainda estiver pagando uma hipoteca de sua casa existente. Assim que a casa for concluída, o valor principal do empréstimo será convertido em uma hipoteca tradicional.
Ao efetuar pagamentos de juros apenas durante a fase de construção, os mutuários podem se sentir mais confiantes de que podem permanecer dentro de seu orçamento enquanto estão assumindo a despesa de construir uma nova casa, além da despesa de pagar aluguel ou hipoteca, ou mesmo pagar por outra habitação temporária, como ficar em um hotel.
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Uma vez concluída a construção, o valor principal do empréstimo é convertido em uma hipoteca tradicional. As taxas de juros podem variar dependendo da situação financeira do mutuário, embora sejam normalmente fixas e os prazos do empréstimo geralmente sejam de 15 a 30 anos.
Hipotecas de taxa fixa significam que a taxa de juros está bloqueada para o prazo total da hipoteca. Isso ajuda o orçamento do mutuário com mais facilidade, mantendo o pagamento da hipoteca igual durante todo o prazo do empréstimo, embora o aumento das taxas de seguro de proprietários ou impostos sobre a propriedade possam alterar o pagamento mensal total de um ano para outro. ano. Mesmo que as taxas de juros subam ou a inflação tome conta, os proprietários que têm uma hipoteca de taxa fixa podem saber que seus pagamentos mensais flutuarão muito pouco ao longo do tempo.
Uma vez que o empréstimo de construção para permanente se converte em um hipoteca tradicional, o mutuário será responsável por efetuar pagamentos todos os meses durante todo o prazo do empréstimo. Os pagamentos mensais da hipoteca vão para o principal, ou o valor original emprestado, bem como os juros do empréstimo e impostos e seguros. Durante os primeiros anos do empréstimo, os proprietários pagarão mais juros do que o principal, mas à medida que o empréstimo progressos que mudarão, de modo que, ao final do prazo do empréstimo, o mutuário estará fazendo principalmente pagamentos para o diretor.
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Talvez o maior benefício do empréstimo de construção para permanente seja que os compradores de imóveis podem fixar as taxas de juros de suas hipotecas antes mesmo do início da construção - possivelmente com até 18 meses de antecedência.
Bloquear uma taxa de juros é um bom amortecedor contra o aumento das taxas. Se as taxas de juros estão subindo no momento, um mutuário pode garantir uma taxa de juros mais baixa e bloqueá-la antes que as taxas de juros subam. Além disso, os proprietários que têm um bom crédito no momento em que solicitam um empréstimo provavelmente descobrirão que um crédito melhor geralmente significa melhores taxas de juros.
Outro benefício dos empréstimos de construção para permanente é que os mutuários pagam apenas um conjunto de custos de fechamento em vez de dois. Os mutuários que escolhem um empréstimo somente para construção e depois procuram uma hipoteca separadamente precisariam pagar dois conjuntos de custos de fechamento – um em cada empréstimo. Como o empréstimo de construção para permanente se converte automaticamente em hipoteca, não são necessários custos extras de fechamento.
Os custos de fechamento da hipoteca podem variar de 3 a 6 por cento do preço total de compra da casa, o que pode adicionar US $ 12.000 a US $ 24.000 em um empréstimo de US $ 400.000. Os custos de fechamento de um empréstimo para construção podem ser de 2 a 5 por cento do custo total. Isso significa que o mutuário pode pagar entre 5 e 11 por cento nos custos de fechamento, fazendo um empréstimo separado apenas para construção e depois uma hipoteca. Com um empréstimo de construção para permanente, o valor gasto em custos de fechamento será menor.
Embora os custos de fechamento de um empréstimo de construção para permanente provavelmente sejam menores, esses empréstimos podem vir com uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo apenas para construção mais uma hipoteca tradicional. Com um empréstimo de construção para permanente, o mutuário bloqueia sua taxa de juros com meses de antecedência, o que significa que eles podem acabar com uma taxa mais alta se as taxas de juros diminuirem durante a construção da casa Estágio. Para alguns mutuários, o melhor maneira de escolher uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa é optar por um empréstimo apenas para construção e depois comprar as melhores taxas de hipoteca tradicionais quando a construção estiver quase concluída.
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Outro ponto a ser lembrado é que os pagamentos iniciais podem ser maiores em empréstimos de construção para permanente. Esses tipos de empréstimos podem exigir até 20% do valor total emprestado na forma de adiantamento. Compare isso com o empréstimo tradicional da FHA, que tem um requisito mínimo de entrada de 3,5% da compra da casa preço, e um empréstimo de construção para permanente pode não ser a melhor opção para mutuários sem economias significativas para uma baixa Forma de pagamento.
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Para os mutuários que se perguntam como obter um empréstimo para construção, é importante ter em mente que nem todos os credores oferecem empréstimos para construção. Os empréstimos para construção são considerados de alto risco no setor devido a situações como a necessidade de cooperação de um construtor ou aprovações do município local.
Proprietários de imóveis podem querer primeiro usar uma calculadora de empréstimos para construção para determinar seu orçamento e garantir que não estejam pegando um empréstimo que não possam pagar. Uma vez que eles se sintam confiantes em seu orçamento, eles precisarão fazer compras com diferentes credores para descubra quais lidam com empréstimos para construção de casas e ofereça esses empréstimos como construção a permanente empréstimos. Um bom lugar para começar pode ser cooperativas de crédito e bancos. Os mutuários vão querer trabalhar em estreita colaboração com um agente para garantir que eles entendam todos os termos do empréstimo, estejam obtendo as melhores taxas de empréstimo para construção e estejam aceitando um empréstimo que possam pagar.
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