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A: “O seguro residencial cobre cercas?” é uma pergunta comum se você acabou de gastar muito dinheiro para construir uma cerca. A boa notícia é que você já pode ter cobertura para sua cerca por meio da parte de “outras estruturas” de sua apólice de seguro residencial. A cobertura de outras estruturas é projetada para cobrir garagens isoladas, galpões de jardim, cercas ou qualquer outra estrutura destacada na propriedade do proprietário. No entanto, a cobertura de “outras estruturas” tem um limite e normalmente exclui os mesmos riscos que não são cobertos pelo seguro do proprietário. Nesses casos, você pode ter que cobrir do próprio bolso o custo total do reparo da cerca.
Políticas do melhor seguro residencial empresas (como Allstate ou Limonada) ajudam a proteger os proprietários do ônus financeiro de consertar ou reconstruir sua casa ou substituir seus pertences se forem danificados ou destruídos por um evento coberto. Muitas apólices incluirão cobertura para estruturas isoladas, bem como para a residência principal.
A cobertura “Outras estruturas” é projetada para cobrir estruturas isoladas em uma propriedade, como uma garagem individual ou cerca de casa, de eventos cobertos como dano de fogo ou danos causados por vendavais. Depois de encontrar o melhor empresa de esgrima e pagando o frequentemente alto custo para instalar uma cerca, os proprietários de imóveis devem verificar a apólice de seguro de seus proprietários para garantir que inclua cobertura para “outras estruturas”. A maioria das apólices inclui cercas na cobertura de “outras estruturas”, mas é uma boa ideia que os proprietários verifiquem novamente.
Assim como a cobertura residencial ajuda a pagar para consertar a estrutura principal de uma casa, “outras estruturas” cobertura ajuda a pagar para reparar ou reconstruir estruturas como cercas e galpões de jardim após uma cobertura incidente. A cobertura é normalmente incluída para certos eventos climáticos naturais, como vendavais e cobertura de incêndios florestais. Portanto, os proprietários que estão se perguntando "Uma cerca derrubada é coberta pelo seguro residencial?" ficará feliz em saber que a resposta geralmente é sim.
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A cobertura de “Outras estruturas” não se limita a incidentes relacionados ao clima. Danos causados por eventos não naturais, como vandalismo, geralmente também são cobertos. Por exemplo, se um intruso desfigurar e danificar a cerca de uma casa, uma apólice de seguro residencial irá provavelmente cobrirá o dano, embora a franquia possa acabar sendo maior do que o custo para reparar o dano.
No entanto, a cobertura não inclui todos os riscos - as apólices de seguro residencial geralmente têm exclusões de cobertura específicas. Duas das exclusões mais comuns são para danos causados por inundações e terremotos, e um proprietário que deseja cobertura para esses perigos geralmente precisará contratar apólices adicionais.
Além das exclusões de cobertura, a cobertura de “outras estruturas” tem um limite de quanto pagará por um sinistro. Na maioria dos casos, esse limite é de 10% do limite de cobertura residencial da casa. Por exemplo, se uma casa tem um limite de cobertura residencial de US$ 400.000, o proprietário pode receber até US$ 40.000 em cobertura para outras estruturas.
Para muitos proprietários, ter 10% do limite de cobertura de sua residência para cobertura de “outras estruturas” é adequado para cobrir cercas e quaisquer outras estruturas destacadas danificadas. No entanto, proprietários com cercas caras, como cercas de pedra ornamentadas ou cercas especializadas contra tempestades, ou aqueles que têm vários galpões grandes podem querer considerar suas necessidades de cobertura. No caso de um incidente que cause uma perda total, essas estruturas mais caras podem custar mais para serem reconstruídas do que estão cobertas.
Por outro lado, os proprietários com opções de cercas menos caras, como uma cerca de árvore em torno de árvores frutíferas ou um jardim, podem achar que suas cercas custam menos para consertar do próprio bolso. Todas as companhias de seguros de proprietários exigem que os proprietários paguem uma franquia antes de pagarem uma reivindicação. Uma franquia é a parcela da reivindicação pela qual o proprietário é responsável. Por exemplo, se o sinistro for de $ 4.000 e a franquia for de $ 500, a seguradora pagará $ 3.500 e o segurado pagará $ 500. Se a franquia for maior do que o custo de consertar a cerca, registrar uma reclamação de seguro residencial não vale o custo.
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Por exemplo, se uma árvore caiu sobre uma cerca de madeira básica e causou danos no valor de $ 300, não valeria a pena o tempo do proprietário registrar uma reclamação se a franquia fosse de $ 500. Além disso, registrar uma reclamação neste caso provavelmente aumentaria o prêmio da apólice no momento da renovação. Isso significa que pular uma reclamação também pode ajudar os proprietários pague menos pelo seguro residencial a longo prazo.
As companhias de seguros residenciais geralmente exigem que os segurados mantenham suas casas em um estado razoável de reparo, mantendo-se atualizados com a manutenção de rotina. Se uma seguradora descobrir que um proprietário não está mantendo sua casa, será mais provável que negue uma reclamação. Isso também se aplica a estruturas isoladas, como cercas - as seguradoras de proprietários provavelmente não aprovarão uma reclamação por uma cerca danificada se for constatado que ela estava em mau estado antes da perda.
Por exemplo, uma cerca de madeira que está apodrecendo devido a danos causados pela umidade e que sofre danos adicionais durante uma tempestade de vento é provavelmente não será coberto pelo seguro do proprietário porque espera-se que o proprietário mantenha a cerca em boas condições. A seguradora consideraria o proprietário negligente por não reparar o dano quando ele ocorreu pela primeira vez e provavelmente negaria qualquer reclamação que resultasse em mais danos à cerca. Os proprietários podem reduzir o risco de ter um pedido negado devido a negligência, realizando manutenção regular em suas cercas. Usar tinta ou mancha como cobertura de cerca de madeira ou cobertura externa, por exemplo, pode ajudar a prevenir a umidade no material da cerca. Da mesma forma, os proprietários podem querer substituir as cercas antigas por novos materiais para ajudar a evitar a depreciação da cerca.
O seguro residencial para uma cerca cobre danos causados por uma árvore caída, mesmo que a árvore não tenha origem na propriedade do proprietário. Se a árvore de um vizinho cair sobre a cerca do segurado e causar danos, o seguro residencial do vizinho poderá cobrir o custo.
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No entanto, os proprietários geralmente são incentivados a registrar uma reclamação em sua própria companhia de seguros se a árvore de um vizinho cair em sua cerca. Depois que o proprietário registra uma reclamação, a companhia de seguros do proprietário pode consultar o vizinho companhia de seguros para compensação, um processo chamado sub-rogação, dependendo da causa da árvore caindo. O seguro residencial também pode cobrir o custo de remoção da árvore caída e dos detritos.
Se um proprietário perceber que a árvore de um vizinho parece doente ou danificada e, portanto, corre um risco maior de cair sobre a cerca, ele pode querer conversar com o vizinho sobre o problema. Isso pode dar ao vizinho a chance de cortar galhos moribundos ou remover uma árvore morta antes que se torne um perigo para a cerca do proprietário.
Embora os proprietários não esperem que um carro bata em sua cerca, os acidentes acontecem. Quer a causa seja estradas escorregadias ou motoristas embriagados, os carros podem facilmente bater em cercas que ficam perto das estradas. No entanto, os proprietários podem se perguntar como devem registrar uma reclamação de seguro se um carro bater na cerca.
Em muitos casos, a parte de responsabilidade do motorista de sua apólice de seguro de carro cobrirá o custo de reparar os danos à cerca. A cobertura de responsabilidade ajuda a pagar pelos danos causados pelo motorista, incluindo danos à propriedade de outra pessoa e quaisquer ferimentos. Como um motorista que bate na cerca de um proprietário está danificando a propriedade de outra pessoa, eles podem ser responsabilizados pelos danos.
Se o motorista não tiver seguro ou o seguro não cobrir o custo, o proprietário normalmente pode registrar uma reclamação junto ao seguro do proprietário. No entanto, o proprietário provavelmente também terá que pagar sua franquia se registrar uma reclamação com seu próprio seguro, o que não seria o caso se o sinistro fosse tratado pelo seguro do motorista.
As apólices de seguro residencial geralmente cobrem danos causados por certos eventos relacionados ao clima. Por exemplo, seguro residencial normalmente cobre danos causados por tornados a estruturas, incluindo cercas. Alguns desastres naturais, no entanto, são especificamente excluídos de quase todas as apólices de seguro residencial. Isso geralmente inclui danos causados por inundações e terremotos.
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Inundações e terremotos podem causar grandes danos às estruturas - desde a fundação de uma casa até uma cerca na propriedade. As companhias de seguros residenciais protegem seus interesses excluindo esses desastres naturais do seguro residencial básico.
No entanto, os proprietários de imóveis que correm o risco de inundações ou terremotos não estão sem sorte. Eles podem adquirir apólices separadas de seguro contra enchentes ou terremotos para proteger suas casas e outras estruturas.
Pragas que podem danificar cercas, como cupins, são geralmente consideradas pelas seguradoras como um problema de manutenção residencial. As seguradoras esperam que os proprietários observem os sinais de cupins e outras pragas como parte da manutenção contínua de suas casas e cercas. Se forem encontradas pragas, normalmente é responsabilidade do proprietário resolver o problema o mais rápido possível.
Se o proprietário perder sinais de danos causados por pragas em sua cerca, a seguradora do proprietário provavelmente negará quaisquer reclamações relacionadas a danos na cerca. Por exemplo, uma árvore cai sobre uma cerca e o proprietário registra uma reclamação. Quando o corretor de seguros vem inspecionar os danos, eles encontram sinais de danos causados por cupins na cerca caída. Nesse caso, a seguradora provavelmente negaria o pedido.
Se um proprietário encontrar danos na cerca e achar que pode ser coberto pelo seguro do proprietário, o primeiro passo é documentar o dano. Isso geralmente inclui tirar fotos. Recomenda-se que os proprietários tirem fotos dos danos e da cena do incidente antes de fazer qualquer limpeza ou reparo. Se o proprietário remover os detritos ou fizer reparos na cerca, poderá anular sua reivindicação de seguro.
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Por exemplo, um proprietário pode decidir cortar uma árvore depois que ela cair em sua cerca e remover os galhos de sua propriedade antes de registrar uma reclamação de seguro. Sua reivindicação pode ser negada porque o proprietário removeu as evidências do incidente.
As seguradoras também podem exigir que os proprietários obtenham uma estimativa de reparo antes de pagar uma reclamação. Isso ajuda a seguradora e os reguladores a determinar o custo do reparo da cerca. Essa também é uma boa maneira de o proprietário determinar se vale a pena registrar uma reclamação ou cuidar dos reparos.