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É provável que muitos proprietários estejam familiarizados com a ideia de sacar o patrimônio de sua casa para pagar coisas como melhorias na casa ou contas médicas inesperadas. Na verdade, existem várias opções quando se trata de obter patrimônio líquido de sua casa, incluindo linhas de crédito de patrimônio imobiliário, refinanciamento de saque e empréstimos imobiliários. Uma vez que os proprietários saibam que têm patrimônio suficiente para se qualificar para um empréstimo imobiliário ou linha de crédito, eles precisará seguir uma série de etapas para determinar qual dessas opções, se houver, é a melhor para seus situação. Continue lendo para saber como obter patrimônio de sua casa.
Você está se perguntando como tirar patrimônio de sua casa? Os proprietários primeiro precisam estar cientes de que nem todos terão patrimônio suficiente em sua casa para se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito. Os credores geralmente exigem que os proprietários tenham pelo menos 15 a 20% de patrimônio em sua casa para poder tomar empréstimos. Os proprietários verão um aumento em seu patrimônio à medida que pagam suas hipotecas ou quando o valor de sua casa aumenta. As melhorias domésticas também podem criar equidade em casa. Será importante para os proprietários trabalhar com um credor para determinar quanto patrimônio eles têm e se é suficiente para se qualificar para um empréstimo, refinanciamento ou linha de crédito. Credores diferentes também podem ter diferentes requisitos de relação empréstimo-valor (o valor emprestado em relação ao valor da casa) que podem afetar se um proprietário pode pedir emprestado de seu patrimônio imobiliário, por isso é importante que os proprietários verifiquem com seu credor hipotecário atual ou pesquisem para descobrir quais são esses requisitos são.
Então, como você obtém o patrimônio de sua casa? Os proprietários devem estar cientes de que o empréstimo do patrimônio de sua casa pode prolongar o prazo do empréstimo em alguns casos, o que significa que eles farão pagamentos de hipoteca por um período de tempo mais longo. Uma segunda hipoteca, que é outro termo para um empréstimo imobiliário, pode adicionar um segundo pagamento mensal ao pagamento da hipoteca atual. Os proprietários vão querer se sentir à vontade para assumir esse fardo financeiro extra. Linhas de crédito de home equity e empréstimos imobiliários usar a casa como garantia contra o empréstimo, o que significa que o proprietário pode perder a casa se não fizer os pagamentos no prazo.
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Antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo imobiliário, o proprietário deve ter uma boa ideia de para que precisa do dinheiro. Um empréstimo imobiliário é uma prática comum tipo de empréstimo para reforma que os proprietários usam para pagar por melhorias ou reparos em suas casas. O produto de um empréstimo imobiliário pode ser usado para financiar projetos que podem aumentar o valor de uma casa, permitindo que o proprietário recupere parte ou todo o dinheiro emprestado contra o patrimônio de sua casa.
No entanto, o financiamento de melhorias na casa não é o único uso para o patrimônio do proprietário; eles podem usá-lo para pagar uma variedade de coisas. Alguns proprietários podem usar o dinheiro para pagar dívidas com juros altos, pagar a escola para si ou para um membro da família ou pagar contas médicas inesperadas. Se o proprietário considerou outras opções financeiras e descobriu que a maioria vem com altas taxas de juros ou empréstimos mais longos termos, eles podem determinar que usar o patrimônio da casa por esses motivos pode economizar dinheiro com juros e ser o melhor opção.
Para iniciar o processo, o proprietário deseja determinar quanto patrimônio possui em sua casa. A maneira mais fácil de fazer isso é falar com um credor hipotecário. Os proprietários também podem calcular quanto patrimônio possuem subtraindo o valor estimado de sua casa do saldo atual da hipoteca. Para obter a porcentagem, o proprietário precisaria dividir o saldo do empréstimo pelo valor atual de mercado e multiplicá-lo por 100. Por exemplo, se uma casa vale $ 300.000 no mercado atual e o saldo da hipoteca do proprietário é de $ 120.000, o proprietário terá 40% de patrimônio em sua casa.
Para encontrar o saldo atual da hipoteca, os proprietários podem consultar o extrato mensal da hipoteca ou verificar sua conta on-line. Os proprietários também podem querer que um agente imobiliário forneça uma análise de mercado de sua casa antes de iniciar o processo de empréstimo para descobrir qual é o valor de mercado atual de sua casa.
Para esta etapa, os proprietários podem querer trabalhar com seu credor atual, que pode orientá-los no processo de como retirar o patrimônio de uma casa. O credor pode ajudá-los a determinar se são elegíveis para um empréstimo imobiliário. Eles também podem dizer ao proprietário se o patrimônio de sua casa está acima do limite para poder sacar esse patrimônio, que normalmente é de 15 a 20%.
O credor também pode dizer ao proprietário se ele é elegível para um empréstimo imobiliário com base em outros fatores e ajudá-lo a determinar a melhor maneira de obter o patrimônio de uma casa. Por exemplo, os credores geralmente têm outros requisitos para a elegibilidade do empréstimo, incluindo uma boa pontuação de crédito e uma baixa relação dívida/renda. Se o credor atual não aprovar um empréstimo imobiliário, os proprietários podem pesquisar e verificar com outros credores para ver se eles se qualificam sob outros requisitos do credor.
Os proprietários de imóveis podem tomar empréstimos contra o patrimônio da casa até uma relação empréstimo-valor combinada, que geralmente é de até 85%. Isso significa que, juntos, a hipoteca e o valor do empréstimo desejado não podem exceder mais de 85% do valor da casa.
Por exemplo, 85% de uma casa que vale $ 300.000 seria $ 255.000. Se o proprietário deve $ 120.000 em sua hipoteca, isso significa que ele pode emprestar outros $ 135.000 usando um empréstimo imobiliário. Os proprietários trabalharão com seu credor para determinar quanto patrimônio eles têm em sua casa e quanto dinheiro podem emprestar, o que dependerá dos requisitos de dívida em relação à renda do credor.
Agora que o proprietário tem números concretos, ele pode determinar quanto dinheiro deseja retirar do patrimônio de sua casa. Só porque eles são capazes de emprestar uma certa quantia não significa que eles precisam emprestar tudo. Os proprietários precisarão pagar esse valor com juros, o que pode levar a um prazo de empréstimo mais longo.
A quantidade de dinheiro que um proprietário pede emprestado de seu patrimônio dependerá do que eles planejam gastar. Como regra geral, os proprietários de imóveis devem emprestar apenas a quantia necessária para o projeto ou projeto de lei para o qual foram destinados. Por exemplo, se um proprietário planeja usar o patrimônio de sua casa para adicionar painéis solares que custam $ 20.000 para o materiais e instalação, eles precisarão apenas de $ 20.000 emprestados, mesmo que o patrimônio de sua casa seja maior do que que.
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O próximo passo é o proprietário revisar suas opções de financiamento. Existem três maneiras principais pelas quais um proprietário pode pedir dinheiro emprestado do patrimônio de sua casa. O primeiro é um empréstimo imobiliário, que funciona pagando ao proprietário uma quantia em dinheiro do patrimônio de sua casa. O proprietário pagará o empréstimo ao longo do tempo, além da hipoteca existente. A empréstimo home equity tem várias vantagens, incluindo ser relativamente fácil de se qualificar e oferecer taxas favoráveis.
A segunda opção é uma linha de crédito home equity (HELOC), que funciona de maneira muito semelhante. Com esse tipo de empréstimo, o dinheiro fica disponível para o proprietário usar conforme necessário, e não como uma quantia única. O proprietário pode precisar usar apenas uma parte dos fundos disponíveis para eles, e eles só farão pagamentos no quantidade de dinheiro que eles realmente pedem emprestado da linha de crédito, em vez de todo o valor emprestado com um patrimônio imobiliário empréstimo.
A terceira opção é o refinanciamento de saque. Um refinanciamento é quando um proprietário faz uma nova hipoteca e a usa para pagar a antiga. Com uma opção de saque, os proprietários recebem um pagamento em dinheiro do patrimônio de sua casa e o valor emprestado do patrimônio é transferido para a nova hipoteca. Proprietários se perguntando como obter um empréstimo para reforma da casa pode considerar um refinanciamento de saque para ajudar a financiar seu projeto de reforma de casa.
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É importante que os proprietários entendam todos os componentes de cada tipo de empréstimo antes de fazer uma escolha. Por exemplo, se eles precisam de um pagamento fixo para pagar uma conta médica grande e inesperada, um empréstimo imobiliário ou refinanciamento de saque pode funcionar melhor. Se eles preferirem ter acesso a uma linha de crédito móvel disponível, uma linha de crédito de home equity pode ser a melhor opção. Um proprietário pode trabalhar com seu credor para comparar refinanciamento de saque versus um empréstimo imobiliário ou linha de crédito para determinar qual opção é a melhor para eles.
Os proprietários também desejam determinar como os pagamentos do empréstimo caberão em seu orçamento. Linhas de crédito para home equity ou empréstimos para home equity adicionam outro pagamento ao já existente pagamento da hipoteca, e o proprietário precisará garantir que haja espaço suficiente em seu orçamento mensal para pague. Um refinanciamento de saque resultará em um único pagamento de hipoteca a cada mês, mas esse novo pagamento de hipoteca provavelmente será maior do que o pagamento de hipoteca original ou terá prazos mais longos. O proprietário vai querer ter certeza de que pode pagar esse valor mais alto antes de prosseguir com um refinanciamento de saque.
Os proprietários de imóveis vão querer pesquisar com diferentes credores para encontrar os termos de financiamento que são melhores para eles. Diferentes credores podem oferecer diferentes taxas de juros, condições de empréstimo e muito mais, portanto, fazer compras permite que os proprietários comparem várias opções ao mesmo tempo. Alguns sites ainda permitem que as pessoas comparem lado a lado as taxas de juros de uma variedade de credores.
No entanto, os proprietários podem querer começar verificando com seu credor atual para ver quais termos e taxas de financiamento estão disponíveis. Isso dará ao proprietário uma linha de base para comparar outras opções e pode economizar dinheiro ou ser mais conveniente permanecer com o mesmo credor. Se um proprietário optar por ficar com seu credor atual, ele pode perguntar se o credor oferece um desconto de fidelidade ou outros descontos semelhantes.
Uma vez que um proprietário tem várias opções de empréstimo para comparar, ele pode escolher o provedor de empréstimo que tem as melhores opções de financiamento para eles. Esse credor pode ter as taxas de juros mais baixas ou ser capaz de oferecer os termos mais favoráveis, como uma relação empréstimo-valor mais alta para proprietários de imóveis que não possuem tanto patrimônio. Taxas mais favoráveis podem significar pagamentos mensais mais baixos ou um prazo de empréstimo mais curto.
Certos provedores de empréstimo também podem oferecer melhores taxas de hipoteca para um proprietário que escolhe o refinanciamento em dinheiro. Alguns provedores de empréstimo podem oferecer condições mais favoráveis do que o credor atual do proprietário para obter negócios.
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A próxima etapa é o proprietário preencher o formulário de inscrição para o empréstimo escolhido, o que muitos provedores permitem que eles façam on-line por meio de um portal seguro. Os proprietários devem certificar-se de que possuem informações pertinentes em mãos, como número do Seguro Social, informações, recibos de pagamento, extratos bancários, informações de emprego, papelada de hipoteca e detalhes sobre dívidas atuais e renda. O credor também pode precisar de comprovante de renda adicional, se aplicável, como dinheiro de aluguéis, pensões ou outras fontes. Um credor precisará verificar essas informações e aconselhará o mutuário sobre quais documentos ele precisará fornecer.
Se o credor ainda não o fez, ele também pode executar uma verificação de crédito durante o processo de inscrição. É comum que os credores exijam que o proprietário tenha uma pontuação de crédito em meados de 600 ou mais para se qualificar para um empréstimo imobiliário. Uma pontuação de crédito forte mostra que o proprietário demonstrou a capacidade de pagar suas contas em dia, tornando o mutuário menos arriscado para emprestar aos olhos do credor.
Tal como acontece com outros tipos de empréstimos imobiliários, os proprietários podem precisar pagar certas taxas ao sacar o patrimônio da casa. Por exemplo, um refinanciamento de saque geralmente vem com custos de fechamento, assim como uma nova hipoteca faria. Os custos de fechamento da hipoteca geralmente variam entre 3 e 6 por cento do preço de compra da casa.
Empréstimos de home equity e linhas de crédito de home equity geralmente também vêm com custos de fechamento. Isso pode incluir taxas de avaliação, taxas de relatório de crédito, custos de seguro, taxas de arquivamento, impostos e taxas de título. Os custos de fechamento para esses tipos de empréstimo podem variar de 2% a 5% do valor total do empréstimo. Idealmente, os proprietários podem estar preparados para pagá-los reservando fundos antes do fechamento. Alternativamente, alguns credores permitirão que o mutuário transfira os custos de fechamento para o novo empréstimo para pagá-los como parte do pagamento mensal da hipoteca.
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Depois que o proprietário enviar sua papelada e tiver um empréstimo aprovado, ele fechará o empréstimo e terá acesso a seus fundos. A forma como esses fundos são depositados dependerá do tipo de empréstimo. O dinheiro de um empréstimo imobiliário ou refinanciamento de saque é desembolsado ao proprietário no fechamento como um montante fixo, e o proprietário é livre para usar o dinheiro como quiser.
As linhas de crédito de home equity atuam como uma linha de crédito rotativa que está disponível para o proprietário acessar conforme necessário. O proprietário paga o saldo devedor a cada mês e a quantidade de crédito disponível é reabastecida, semelhante a um cartão de crédito. O período de retirada (o tempo em que o mutuário pode sacar o dinheiro) costuma ser de 10 anos ou mais. O período de reembolso começa depois disso e geralmente dura 20 anos. Os proprietários podem emprestar o mínimo ou o máximo que quiserem até o limite de crédito.
A etapa final é o proprietário pagar o empréstimo. O período de saque em uma linha de crédito de home equity dura um certo número de anos, durante os quais o mutuário será obrigado a fazer pagamentos apenas de juros. Terminado o período de saque, o proprietário precisará reembolsar o valor do mutuário, acrescido de juros, além da hipoteca mensal. Com um empréstimo imobiliário, o valor emprestado é depositado na conta bancária do proprietário e o reembolso começa logo depois. Esse pagamento mensal geralmente é adicionado ao pagamento da hipoteca do proprietário.
Com um refinanciamento de saque, o proprietário paga o empréstimo como parte da nova hipoteca. Como tal, os pagamentos da nova hipoteca geralmente serão mais altos do que os pagamentos do empréstimo antigo, uma vez que cobrem o valor que foi emprestado contra o patrimônio da casa.
Os proprietários que se perguntam como obter o patrimônio de uma casa podem seguir estas etapas, que os ajudarão a calcular quanto patrimônio eles têm em sua casa e quanto dinheiro podem pedir emprestado. Os proprietários também saberão como cada tipo de empréstimo funciona, de modo que eles estão assumindo um tipo de empréstimo com o qual se sentem mais à vontade para pagar.