Foto: istockphoto.com
A: Quer se trate de uma empresa de construção ou de um negócio independente de trabalhadores manuais, o seguro é uma despesa necessária para proteger o proprietário do negócio, bem como quaisquer funcionários. O tipo de seguro que um contratante precisa depende de vários fatores, como o tipo de trabalho que o empreiteiro faz, o número de funcionários e se o contratante tem ou não um escritório físico. No entanto, a maioria dos contratados protege seus negócios com seguro de responsabilidade civil. Isso ajuda a cobrir o custo de quaisquer danos pelos quais o empreiteiro seja responsável. Outros tipos de seguro para contratados podem ajudar a limitar o impacto financeiro de quaisquer danos pelos quais sejam responsáveis, se um funcionário causar um acidente de carro enquanto estiver em um veículo da empresa ou se as ações de um contratado causarem danos ao cliente propriedade. Embora
os empreiteiros podem não ser capazes de prever o que pode acontecer em um canteiro de obras, ter a cobertura de seguro certa pode ajudar a protegê-los financeiramente e garantir que seus funcionários também estejam protegidos.Foto: istockphoto.com
O seguro de responsabilidade civil geral é um importante tipo de cobertura para empreiteiros. As apólices de seguro de responsabilidade ajudam a proteger os empreiteiros dos custos associados à responsabilidade por um acidente que cause danos materiais ou físicos a terceiros. Se um empreiteiro acidentalmente causar danos em um local de trabalho ou na propriedade de um cliente, ele poderá ser responsável por consertar os danos. O seguro de responsabilidade civil geral pode ajudar a pagar a reparação de danos à propriedade até os limites de responsabilidade da apólice. Por exemplo, se uma empresa de construção acidentalmente deixar uma mangueira em um canteiro de obras e a água inundar a área e causar danos à água vários edifícios em construção, a apólice de responsabilidade geral do empreiteiro pode ajudar a cobrir o custo de reparação dos danos edifícios.
Uma apólice de seguro de responsabilidade geral também inclui proteção de responsabilidade por lesões corporais. Esta cobertura ajuda a pagar despesas médicas a terceiros se a negligência de um contratante causar danos físicos. No exemplo do canteiro de obras inundado, é possível que o proprietário do prédio escorregue no chão molhado, quebre um braço e precise ser levado ao pronto-socorro. A cobertura de responsabilidade geral do empreiteiro ajudaria a pagar as contas médicas do proprietário do edifício e quaisquer custos legais associados se o proprietário do edifício decidisse entrar com uma ação legal.
Outro aspecto fundamental de uma apólice de responsabilidade civil geral é a cobertura de danos pessoais e danos a publicidade. Lesões corporais referem-se a danos causados a terceiros, excluindo lesões corporais. Por exemplo, se um funcionário fizer declarações falsas sobre um cliente e o cliente processar o contratado pelas ações do funcionário, a cobertura de danos pessoais do contratado pode ajudar a cobrir custas judiciais.
Uma política de responsabilidade geral se concentra em proteger os contratados contra o custo de danos, contas médicas de terceiros e quaisquer despesas legais resultantes de suas ações ou de seus funcionários. Muitos empreiteiros optam por obter proteção de responsabilidade adicional adicionando uma apólice de seguro de responsabilidade profissional. Também chamado de seguro contra erros e omissões (E&O), a cobertura de responsabilidade profissional ajuda a proteger os contratados contra reivindicações de falha em seus serviços profissionais.
Por exemplo, digamos que um empreiteiro inexperiente acidentalmente instale a fiação incorretamente e o projeto de construção do cliente não esteja de acordo com o código. Embora não tenha havido dano intencional, o contratante pode ser responsabilizado pelo erro de serviço comercial se o cliente decidir processar. Este tipo de cobertura de sinistro seria parte de uma apólice de seguro de responsabilidade profissional.
O seguro de acidentes de trabalho é um dos tipos mais importantes de cobertura de seguro para contratados. A compensação dos trabalhadores ajuda a cobrir o custo de lesões relacionadas ao trabalho que os funcionários podem sofrer no trabalho. O custo dos pedidos de indenização trabalhista pode ser alto, pois o trabalhador pode solicitar o pagamento de suas contas médicas, bem como de salários perdidos.
Os empreiteiros da indústria da construção, em particular, podem querer garantir que tenham limites de cobertura suficientes para lidar com reivindicações de indenização trabalhista. Os projetos de construção tendem a apresentar muitos riscos que podem ferir os funcionários, mesmo quando todas as precauções são tomadas. Por exemplo, um desenvolvedor pode contratar um construtor empreiteiro perto deles para construir casas. Ao instalar o tapume de uma escada, um funcionário da construtora pode perder o equilíbrio e cair no chão, machucando as costas. O seguro de compensação dos trabalhadores do empreiteiro de construção provavelmente ajudará a cobrir as contas médicas do funcionário. Também pode ajudar a pagar o seguro de invalidez temporária e salários perdidos enquanto o funcionário estiver desempregado.
Conhecido como cobertura marítima interior ou seguro de equipamento, esse tipo de seguro pode ajudar os contratados a cobrir o custo de substituição de equipamentos perdidos, roubados ou danificados. Muitos empreiteiros usam equipamentos caros em seus negócios, como ferramentas elétricas de alta qualidade ou máquinas pesadas, como escavadeiras. Uma apólice ou endosso de cobertura de equipamento ajuda os contratados a reparar ou substituir seus equipamentos móveis se forem roubados, vandalizados ou danificados. Geralmente, a cobertura do equipamento está em vigor quando o equipamento está sendo movido a caminho do local de trabalho, em um local de trabalho ou em armazenamento temporário, como um depósito.
Empreiteiros que consideram cobertura de equipamento ou cobertura marítima interior podem querer falar com uma companhia de seguros comercial para ter uma ideia melhor de suas necessidades de cobertura. Dependendo do valor de seu equipamento - e do custo de substituição do equipamento - eles podem precisar de cobertura especializada com limites de apólice mais altos para seus equipamentos comerciais.
Assim como os proprietários de imóveis seguram suas residências com um seguro residencial, os proprietários de empresas podem proteger seus escritórios físicos com um seguro de propriedade comercial. O seguro de propriedade comercial cobre o próprio prédio de escritórios e o equipamento comercial dentro da propriedade. Esta pode ser uma cobertura essencial tanto para contratantes que possuem seu escritório físico quanto para aqueles que alugam espaço. Alguns proprietários comerciais podem até exigir que seus inquilinos tenham cobertura de propriedade comercial.
Por exemplo, um empreiteiro de pisos pode possuir seu próprio escritório e espaço de depósito. Se houver um incêndio no prédio que danifique o espaço do escritório e o estoque de pisos, a propriedade comercial do empreiteiro o seguro pode ajudar a cobrir o custo de substituição do estoque e equipamentos de escritório, como móveis de escritório ou computadores sistemas.
Empreiteiros individuais ou pequenas empresas contratantes geralmente optam por uma política de proprietários de negócios, ou BOP, para obter a proteção mais ampla a um custo acessível. O custo do seguro de mão de obra ou a cobertura do contratado pode ser cara para muitos proprietários de pequenas empresas quando comprada como apólices separadas. Um BOP ajuda a reduzir o custo geral do seguro combinando tipos de cobertura comuns.
Em geral, os contratados podem personalizar sua cobertura BOP para atender às suas necessidades por meio de endossos e proteções adicionais. Uma apólice básica geralmente inclui cobertura de responsabilidade geral, bem como alguma forma de seguro de propriedade comercial. Ao combinar a cobertura em uma apólice, o melhores companhias de seguros para trabalhadores manuais pode oferecer a cobertura que os empreiteiros precisam a preços mais acessíveis.
Foto: istockphoto.com
Na maioria dos casos, uma apólice de seguro de automóvel pessoal não cobre um veículo se estiver sendo usado para fins comerciais. Os empreiteiros geralmente precisam de uma apólice de seguro de carro comercial para proteger seus veículos de uso comercial, mesmo que a empresa não seja proprietária do veículo. Isso geralmente é feito por meio de cobertura de veículo não próprio, em que a empresa paga pelo seguro de um veículo pessoal que usa, mas não possui.
Nos casos em que a empresa possui o veículo, uma apólice de seguro comercial de automóveis provavelmente é essencial - e pode ser exigida por lei. O seguro de carro comercial funciona de maneira semelhante ao seguro de carro pessoal, exceto que os limites de cobertura tendem a ser mais altos do que os do seguro de carro pessoal. Muitos empreiteiros seguram veículos de propriedade de uma grande quantidade de cobertura de responsabilidade para proteger o negócio do custo de um acidente automobilístico.
Uma política de guarda-chuva comercial oferece aos contratados outra camada de proteção acima de seus limites de responsabilidade habituais. As apólices guarda-chuva entram em vigor depois que um contratado esgota os limites de cobertura inicial de outras apólices de responsabilidade, como cobertura de responsabilidade geral ou cobertura de automóveis comerciais.
Por exemplo, se um trabalhador sofrer uma lesão grave enquanto estiver no local de trabalho e processar seu empregador por danos, a responsabilidade geral do contratado o seguro pagaria pelo acordo até os limites da apólice, enquanto o seguro guarda-chuva ajudaria a cobrir qualquer coisa além dos limites da apólice regular limites. Portanto, se o trabalhador receber um acordo de $ 2 milhões e o empreiteiro tiver uma responsabilidade geral de $ 1 milhão limite, o seguro guarda-chuva pagaria até os limites da apólice, cobrindo potencialmente o restante do povoado.
Uma fiança funciona fora das apólices de seguro comercial normais de um contratante. Os títulos de garantia são coberturas adicionais que um empreiteiro pode adquirir para trabalhos ou projetos específicos. Alguns clientes podem exigir que os empreiteiros comprem uma caução para seu projeto como parte do contrato.
O seguro garantia funciona com três partes participantes:
Para adquirir um seguro garantia, o empreiteiro delineará os detalhes do projeto, incluindo o valor do contrato e o prazo necessário para concluir o projeto. O empreiteiro então começa a trabalhar. Se o contratado não puder cumprir as obrigações pactuadas, a seguradora paga ao cliente. A empresa de garantia então recupera seus custos do contratante.
A cobertura de perda de renda, também chamada de seguro de proteção de renda, ajuda os empreiteiros a manter seus negócios financeiramente estáveis caso não possam trabalhar. Essa cobertura geralmente entra em ação se o contratado adoecer ou se machucar e fisicamente incapaz de trabalhar. O empreiteiro pode usar seus pagamentos de sinistros para ajudar a cobrir despesas comerciais e pessoais, como aluguel do escritório comercial ou hipoteca pessoal.
Por exemplo, digamos que um empreiteiro autônomo sem funcionários administre um negócio de faz-tudo. Depois que um acidente os deixa com o braço quebrado, eles ficam impossibilitados de trabalhar por alguns meses enquanto se recuperam. Seu seguro de perda de renda pode ajudar a cobrir suas despesas comerciais contínuas e algumas de suas despesas pessoais. Algumas apólices podem limitar para que fundos de seguro podem ser usados, por isso é recomendável que os contratados leiam cuidadosamente suas apólices para entender melhor o que é e o que não é coberto.
Foto: istockphoto.com
Enquanto o seguro de perda de renda ajuda os contratados que não podem trabalhar devido a doença ou lesão, o seguro de interrupção de negócios ajuda os contratados quando fatores externos os levam a perder receita. A cobertura de interrupção de negócios ajuda a cuidar das despesas comerciais contínuas, desde salários de funcionários até taxas de aluguel de equipamentos, quando o negócio não pode operar.
Por exemplo, se uma construtora tiver que interromper o trabalho por algumas semanas enquanto um furacão causa chuvas extremas no canteiro de obras, o empreiteiro provavelmente ainda terá despesas, incluindo:
O seguro de interrupção de negócios poderia fornecer ao contratado fundos para cobrir suas despesas recorrentes de negócios, mesmo que o negócio temporariamente não estivesse ganhando dinheiro.
Empresas terceirizadas que contratam funcionários abrem novos riscos para seus negócios. Mesmo com um processo minucioso de contratação e avaliação de funcionários, o empreiteiro pode acabar contratando um funcionário desonesto. Se um funcionário roubar da empresa, a cobertura de desonestidade do funcionário do contratante pode ajudá-lo a recuperar o custo e substituir o equipamento roubado.
O seguro de desonestidade do funcionário não se limita a funcionários que roubam diretamente da empresa. Um funcionário também pode causar danos à empresa, arruinando sua reputação por meio de coisas como fraude ou falsificação financeira. O seguro contra desonestidade do funcionário cobre a empresa nessas situações, bem como em casos de roubo direto.
O custo do seguro contratado depende de vários fatores, incluindo:
Empreiteiros em certas indústrias, como telhados, podem ter que pagar prêmios mais altos para obter cobertura. Isso pode prejudicar a receita do negócio. Nesses casos, os empreiteiros podem querer procurar um seguro temporário, o que os ajuda a garantir seus negócios durante a duração de cada projeto.
Por exemplo, um empreiteiro de telhados independente só pode pagar uma pequena apólice de BOP, que não fornece os limites de cobertura necessários para projetos maiores. Quando surge um grande projeto de cobertura, o empreiteiro pode precisar conversar com várias seguradoras para encontrar uma apólice de seguro sob demanda para a duração do projeto. Isso permite que eles obtenham a cobertura necessária para o grande projeto - com custos de responsabilidade potencialmente caros - sem perder o ganho financeiro de assumir o trabalho maior.