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Com suas amplas extensões de belas praias costeiras, Nova Jersey é um lugar desejável para construir casas de férias e escapadelas de fim de semana, e sua indústria e proximidade com destinos turísticos tornam-no um lugar atraente e conveniente para ao vivo. A longa faixa costeira, no entanto, juntamente com quilómetros de rios e lagos de água doce, significa que a Nova Zelândia Jersey é um estado onde as inundações são um fenómeno natural comum e mais provável do que noutros países. estados. Todos os seis condados costeiros de Nova Jersey, áreas que margeiam o rio Delaware e uma série de outras áreas baixas são consideradas zonas de inundação de alto risco, portanto, embora o governo do estado de Nova Jersey não exija que os proprietários tenham seguro contra inundações, é fortemente recomendado. Também devido à alta probabilidade de inundações, o custo médio do seguro contra inundações em Nova Jersey pode ser bastante elevado. As seguradoras esperam ter vários sinistros grandes após uma tempestade significativa, e as taxas refletem esse risco. Mas quanto custa o seguro contra inundações em Nova Jersey?
Os proprietários de imóveis em Nova Jersey podem esperar pagar uma média de US$ 1.001 anualmente pelo seguro contra inundações, com preços normalmente variando de US$ 572 a US$ 2.049 por ano. Porém, há muitos fatores que afetam o preço total do seguro contra inundações e há medidas que os clientes de seguros podem tomar para reduzir seus custos.
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Devido à diversidade do terreno de Nova Jersey, o tipo de inundação e o nível de risco variam significativamente, e com esses níveis de risco surgem diferentes custos de seguro. A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) é responsável por avaliar o risco de inundações em todo o país. A FEMA redesenhou seu sistema de classificação de risco em 2021 para mudar de atribuições de risco amplas para avaliações específicas da propriedade com base na localização, estrutura e outras características de um edifício individual. O programa, denominado Classificação de Risco 2.0, funciona essencialmente como uma calculadora de custos de seguro contra inundações para cada edifício individual. Ele leva todos esses fatores em consideração e auxilia os provedores de seguros contra inundações na definição das taxas, da mesma forma que uma pontuação de crédito ajuda os credores a determinar as taxas de juros. Os mapas da FEMA são facilmente traduzidos pelas seguradoras em mapas de taxas de seguro contra inundações que tornam mais fácil para os clientes verem onde suas propriedades se enquadram.
A FEMA tem um sistema de classificação de zonas de risco de inundação de longa data: as zonas rotuladas como A ou V são consideradas altas risco, as zonas marcadas como B ou X têm um risco moderado de inundação, e as áreas marcadas como C são consideradas baixas risco. As áreas nas zonas A ou V terão a classificação de risco mais elevada, enquanto as taxas nas zonas B ou X serão mais baixas e as áreas nas zonas C terão as taxas mais baixas devido ao risco reduzido de inundações. O risco de inundação muda ao longo do tempo, à medida que as alterações climáticas e o desenvolvimento da vizinhança alteram os ângulos e a direção do escoamento da água, por isso é É importante que os proprietários verifiquem periodicamente seus riscos inserindo seu endereço na ferramenta My Flood Zone da FEMA e aprendam como use o mapas de zonas de inundação.
Qualquer pessoa que tenha assistido a um noticiário durante um furacão viu casas que parecem estar precariamente empoleiradas sobre a água, no que parecem ser palafitas. Embora pareçam inseguros em vídeos que mostram as casas atingidas por ventos de alta velocidade e chuvas provocadas pelo vento, esses proprietários podem ter tomado uma medida aprovada pela FEMA para elevar as suas casas acima das águas das cheias que assolam abaixo e, ao fazê-lo, podem ter reduzido a sua taxa de seguro contra inundações. As águas das enchentes não se importam com barreiras como portas – sejam elas preguiçosas ou apressadas, as águas das enchentes irão empurrar e infiltrar-se através dos batentes das portas e entrar em uma casa. Portanto, quanto mais alta estiver uma porta acima do nível do solo, menor será o risco de enchentes em uma casa e menor será a taxa de seguro contra inundações.
A FEMA define um edifício elevado como aquele que não possui subsolo e possui um primeiro andar elevado por postes, pilares, estacas, colunas ou certos tipos de paredes de fundação. No passado, a FEMA emitia certificados de elevação para edifícios que cumpriam estes critérios; os proprietários podem apresentar esses certificados de elevação às seguradoras ao comprar um seguro contra inundações para ajudar a determinar o risco de inundação e, portanto, o preço da apólice. Desde a implementação da Classificação de Risco 2.0, esses certificados não são mais exigidos, mas as normas ainda são utilizadas para orientar novas construções em áreas de alto risco. Como tal, apresentar um certificado de elevação, se estiver disponível, muitas vezes ainda ajudará o proprietário a garantir uma taxa mais baixa. Casas que não são elevadas e têm porões completos provavelmente terão taxas mais altas.
Embora a água não respeite as fronteiras nos mapas, Nova Jersey tem áreas particularmente desmatadas que apresentam maiores riscos de inundação para os proprietários. Os condados costeiros correm o maior risco de inundações e Nova Jersey foi devastada ou atingida por vários furacões de alto impacto na última década. Como esses condados provavelmente enfrentam o maior risco de devastação, pode custar mais segurar as propriedades localizadas nessas áreas.
Para incentivar as comunidades a tomar medidas para proteger as suas propriedades, torná-las mais seguras contra inundações e reduzir o risco geral, a FEMA criou um programa denominado Sistema de Classificação Comunitária (CRS). Através deste programa, o governo e a comunidade como um todo procuram activamente reduzir a probabilidade de danos causados pelas cheias, gerindo planícies aluviais, adquirindo propriedades propensas a inundações para outros fins que não sejam estruturas de construção, e tomando medidas para reduzir os danos às áreas existentes. edifícios. As pessoas que vivem em comunidades CRS recebem um desconto nas taxas de seguro contra inundações.
O custo do seguro contra inundações baseia-se, em parte, no risco, e como a construção e as características de um edifício afectam o nível potencial de danos durante uma inundação, essas características também afectam as taxas de seguro. É provável que edifícios mais antigos custem mais para segurar. Isso ocorre porque eles não foram construídos de acordo com os padrões de código atuais e detalhes como marcenaria e gesso artesanais custarão significativamente mais para reparar e restaurar do que os painéis de parede contemporâneos. As fundações perimetrais sólidas têm maior probabilidade de serem danificadas ou destruídas durante uma inundação porque não há para onde ir a água.
Por outro lado, as fundações dos cais e as fundações sólidas com aberturas de inundação integradas permitem que a água passar por baixo, o que significa que a água não pode realmente entrar no edifício até que suba muito mais alto. Como tal, os edifícios com esses tipos de fundações provavelmente receberão uma taxa de seguro mais baixa. Uma vez que a água tenha subido acima da fundação, ela entrará na casa e começará a causar ainda mais danos, por isso eleve os primeiros andares onde a água não pode simplesmente lavar o jardim da frente e derramar imediatamente no primeiro andar do edifício normalmente custará menos para segurar do que no nível do solo pisos.
Outra característica significativa que pode aumentar os custos do seguro é a localização de serviços públicos e máquinas no edifício. Quando os centros dos sistemas elétricos, hidráulicos e HVAC estão localizados no porão, é mais provável que sejam destruídos pelas enchentes e exigirá a substituição não apenas do maquinário, mas de sistemas inteiros – às vezes mesmo quando apenas alguns centímetros de água entraram no porão. Colocar as máquinas e os centros de serviços públicos em pisos mais elevados pode reduzir o custo do seguro contra inundações.
O seguro contra inundações pode incluir dois tipos básicos de cobertura: um cobre a estrutura do edifício e seus sistemas (chamado cobertura de propriedade do edifício) e outra cobre os móveis e pertences dentro do edifício (chamados bens pessoais cobertura). Existem vários tipos de cobertura complementar, como perda de uso, remoção de detritos e prevenção de perdas, algumas das quais estão disponíveis apenas em seguradoras privadas. Os tipos de cobertura seleccionados afectarão o custo do seguro contra inundações. Quando há inundações, a cobertura de seguro de apenas um tipo resultará num prémio mais baixo, mas poderá resultar em uma despesa significativa caso ocorra uma inundação e parte da propriedade seja não segurado.
As taxas aumentam à medida que os limites de cobertura aumentam, para que os clientes também possam controlar os custos escolhendo um valor total de cobertura mais baixo, que é o pagamento máximo da seguradora por evento ou por prazo. No entanto, fazer isso pode ser uma aposta por parte do cliente. Pagar por menos cobertura para garantir uma taxa mais baixa no início da apólice pode sair pela culatra no futuro. caso de uma inundação grave se o valor dos danos exceder significativamente o valor da apólice cobertura.
Tal como acontece com muitos outros tipos de seguro, o seguro contra inundações tem franquia. Esta é a quantia de dinheiro que uma seguradora reterá do pagamento total de uma reclamação de seguro contra inundações. Selecionar uma franquia mais baixa pode significar pagar mais adiantado, mas pode levar a um pagamento maior se o segurado precisar registrar uma reclamação de seguro contra inundações. Enquanto isso, a escolha de uma franquia mais alta provavelmente reduzirá as taxas de seguro do segurado, mas também significa que mais dinheiro será retido de qualquer pagamento que possam receber em um seguro futuro alegar.
O seguro residencial exclui a cobertura contra inundações em parte porque as inundações podem causar danos verdadeiramente catastróficos a quase todas as casas e estruturas numa área – por vezes uma vasta área – afetada por uma inundação. As seguradoras residenciais perceberam que, para acomodar esses pagamentos e permanecer no mercado, seus os prêmios disparariam e eles perderiam clientes, muitas empresas privadas não oferecem inundação cobertura. Reconhecendo que os proprietários seriam arruinados pelos custos de reconstrução após uma inundação, a FEMA introduziu o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). As apólices do NFIP incluem apenas cobertura de propriedade de construção e cobertura de propriedade pessoal, e o valor máximo de cobertura é de US$ 250.000. Apesar dessas limitações, o seguro contra inundações do NFIP permite que qualquer pessoa que resida numa comunidade participante tenha acesso a uma cobertura de seguro contra inundações a preços razoáveis. O NFIP também oferece um programa de custo reduzido para aqueles que vivem em zonas de menor risco, denominado Política de Risco Preferencial.
Nem todas as comunidades participam no NFIP e, nesse caso, a única forma de os proprietários adquirirem seguro é através de uma empresa privada. Além disso, o NFIP não oferece cobertura adicional para perda de utilização, prevenção de perdas e outras formas de proteção contra inundações. Alguns proprietários podem achar que precisam de mais cobertura do que a cobertura máxima do seguro contra inundações de US$ 250.000 oferecida pelo NFIP. Nesses cenários, os proprietários de casas em Nova Jersey podem optar por adquirir todo o seu seguro contra inundações por meio de uma seguradora privada ou podem optar por adquirir seu seguro contra inundações. apólice primária através do NFIP e complementar a apólice com uma apólice privada adicional para aumentar o limite de cobertura ou adicionar diferentes tipos de cobertura.
Embora as taxas das apólices NFIP sejam definidas pela FEMA, independentemente da empresa que presta a apólice, comprar de uma seguradora privada exigirá que os proprietários exerçam a mesma diligência que qualquer outro seguro política. Os clientes vão querer pesquisar empresas que oferecem cobertura contra inundações; solicitar cotação de seguro contra inundações de diversas empresas; em seguida, compare taxas, franquias e valores de cobertura antes de selecionar uma apólice apropriada. Ao reservar um tempo para pesquisar alguns dos melhores seguradoras contra inundações, Os proprietários de casas em Nova Jersey poderão encontrar a cobertura certa para suas necessidades específicas.
As seguradoras oferecem dois tipos de pagamento em seus planos de seguro contra inundações. É importante que os proprietários compreendam a diferença, pois ela pode afetar tanto o valor do pagamento de um sinistro quanto o custo geral de uma apólice de seguro.
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A combinação certa de cobertura de seguro contra inundações é tão único quanto as muitas casas que protege. Existem diferentes tipos e níveis de cobertura que os proprietários devem considerar, e essas escolhas podem impactar o custo do seguro contra inundações. O tipo de cobertura incluída no seguro contra inundações determinará quais itens ou estruturas o segurado pode reivindicar para reembolso nos termos da apólice. Os clientes precisam ter certeza de que o tipo de seguro que possuem corresponde aos riscos de sua propriedade. Como tal, é importante ler atentamente os documentos da política antes e depois de comprar o política - durante o processo de apresentação de reivindicações não é o momento de descobrir que existem lacunas notáveis em um cobertura da apólice.
A cobertura de propriedades de edifícios inclui especificamente os elementos estruturais de um edifício e acessórios que estão permanentemente anexados. Começando com a estrutura real, a cobertura da propriedade do edifício inclui fundações, paredes, escadas e âncoras de construção. Além disso, a cobertura da propriedade do edifício inclui alguns itens de decoração instalados permanentemente, que podem incluir carpetes de parede a parede, persianas, estantes de livros e painéis.
Finalmente, a cobertura da propriedade do edifício cobre danos aos sistemas de toda a casa – sistemas elétricos, de encanamento e HVAC, por exemplo, bem como aparelhos que fazem parte desses sistemas, aparelhos instalados permanentemente e combustível tanques. Especificamente excluídos da cobertura de propriedades de edifícios estão itens de quintal, como decks, pátios, piscinas e paisagismo; isso ocorre porque não fazem parte da estrutura sólida do edifício. No entanto, as garagens individuais são normalmente cobertas, pois constituem um edifício separado na propriedade.
É importante observar que os documentos da apólice de cobertura de propriedade de edifícios geralmente listam tudo o que é coberto pela apólice – se um item, aparelho ou componente estrutural não estiver listado, normalmente não é abordado. Muitas recusas perturbadoras de reivindicações de cobertura de propriedade de edifícios ocorrem porque um cliente presumiu que algo estava coberto - talvez porque o item foi coberto por um plano anterior - e não conseguiu verificar se estava coberto pela apólice atual antes do desastre chocado. As emoções aumentam durante o processo de sinistro porque todos estão sob pressão emocional e financeira, por isso é vale a pena para os proprietários reservarem um tempo para ler atentamente os documentos da apólice, muito antes de o seguro precisar ser usado.
A cobertura de bens pessoais protege os pertences do proprietário, e não a estrutura da própria casa. Pertences pessoais, incluindo roupas, móveis, eletrônicos e itens de cozinha são normalmente cobertos pela maioria das apólices de bens pessoais (menos a franquia). Itens de decoração e eletrodomésticos que podem ser movidos, como tapetes ou carpetes, cortinas, lavadoras e secadoras de roupas (são não são consideradas instalações permanentes), e condicionadores de ar de janela ou portáteis são frequentemente incluídos neste tipo de cobertura.
Quando os proprietários consideram o que é protegido pela cobertura de bens pessoais, é importante observar que quase todas as apólices de seguro contra inundações excluem itens que foram armazenados em um porão. Os porões são a primeira parte de uma casa a ser invadida pelas enchentes, por isso as seguradoras têm a expectativa de que valiosos os bens serão armazenados em uma área mais alta e segura em zonas de inundação de maior risco e não cobrem itens armazenados abaixo do solo nível. Além disso, itens como dinheiro e documentos legais não são cobertos pela maioria das apólices de bens pessoais.
Quando uma casa é gravemente danificada ou destruída pelas cheias, os residentes podem ter de se mudar por um período curto ou longo enquanto o edifício é limpo e reparado ou reconstruído. A cobertura contra perda de uso, também chamada de cobertura adicional para despesas de subsistência, ajuda a pagar os custos inesperados associados à moradia em alojamentos temporários durante os reparos. Esta cobertura pode incluir custos para:
O foco principal da FEMA é a restauração de residências e empresas, portanto o NFIP não oferece cobertura contra perda de uso. As companhias privadas de seguro contra inundações oferecem frequentemente esta opção como uma apólice independente para aumentar uma apólice NFIP ou como parte de uma apólice privada abrangente de seguro contra inundações.
Para aqueles que vivem em zonas de alto risco de inundação, existem medidas específicas que podem ser tomadas para reduzir o risco global de inundação numa propriedade. Algumas dessas etapas incluem mudanças permanentes na estrutura da casa, enquanto outras são medidas temporárias tomadas quando uma enchente ameaça a área. Todos eles têm um custo, que o NFIP reconhece que pode ser proibitivo para os clientes que mais necessitam de precauções. O NFIP oferece cobertura de até US$ 1.000 para ajudar a pagar as despesas de proteção da propriedade, bem como US$ 1.000 para o custo de mudança de propriedade para um local mais seguro para aqueles que possuem uma apólice de seguro padrão contra inundações através do NFIP. A cobertura pode ser aplicada a precauções incluindo:
Outras despesas também podem ser qualificadas e há algumas limitações a serem consideradas. Contudo, esta cobertura é um esforço de boa fé por parte do NFIP para ajudar os segurados a tomar medidas e reduzir os custos de reparações após uma inundação.
Árvores arrancadas, brinquedos infantis, o conteúdo de uma caçamba de lixo virada, o conteúdo da garagem do vizinho e montes de lixo e lama podem ser empilhados em uma propriedade depois que as enchentes baixarem. É difícil saber por onde começar a limpeza, e os detritos podem não ser seguros de manusear sem equipamento de proteção profissional. Assim como muitas seguradoras residenciais cobrem a remoção de entulhos após um tornado, muitas seguradoras privadas contra inundações oferecem remoção de entulhos cobertura que permite ao cliente contratar uma empresa adequada para transportar e descartar os entulhos ou alugar uma caçamba de lixo para facilitar gerenciar. No entanto, o NFIP não oferece este tipo de cobertura.
Nova Jersey não exige que os proprietários tenham seguro contra inundações. No entanto, isso não significa que os residentes não precisem de seguro contra inundações; o estado optou simplesmente por deixar que seus residentes fizessem suas próprias escolhas em relação a esse tipo de cobertura. Existem, no entanto, situações em que o seguro pode ser exigido – ou, pelo menos, fortemente recomendado.
Cada hipoteca concedida a uma casa é um risco assumido pelo credor – o credor assume que, com base nos seus critérios, o mutuário provavelmente pagará a sua hipoteca sem interrupção. Se isso não acontecer, o credor pode retomar a posse da casa e vendê-la para recuperar as perdas. No caso de uma inundação grave, o credor pode ficar sem um edifício viável para recuperar e vender. Exigir que os mutuários em áreas de médio a alto risco de inundação tenham seguro contra inundações é uma forma de os credores protegerem os seus investimentos. Os credores hipotecários muitas vezes exigem que os mutuários tenham seguro residencial, e exigir seguro contra inundações é simplesmente uma extensão da mesma teoria para propriedades em risco, como seguro residencial cobre apenas danos causados pela água Sob certas circunstâncias.
Mesmo que não haja nenhum credor hipotecário exigindo seguro, a cobertura contra inundações não deve ser algo que os proprietários de Nova Jersey ignorem ou deixem de lado como algo a ser tratado mais tarde. Nova Jersey é um estado costeiro bastante baixo, atravessado por rios e lagos. Todas as propriedades no estado podem correr um risco razoável de inundação, seja por causa de um forte furacão que ocorreu uma mudança inesperada de direção ou uma forte chuva a alguns quilômetros de distância que de repente ultrapassou os limites de um rio. As enchentes podem desviar uma casa de seus alicerces ou romper a porta da frente e destruir muitas propriedades em um curto período de tempo. Além disso, se uma propriedade já recebeu assistência federal para desastres durante uma enchente anterior, ela se qualifica como de alto risco, e o proprietário do imóvel deve ter seguro contra inundações para ser elegível para qualquer futuro desastre federal ajuda.
Um elemento significativo da Classificação de Risco 2.0 é a proximidade de um edifício à beira de uma fonte de água. Os limites anteriores das zonas de inundação eram mais gerais, identificando os bairros como de alto ou baixo risco. A avaliação mais recente considera a distância que a água teria que percorrer para chegar a uma casa. Nova Jersey tem um litoral enorme ladeado por pequenos chalés e luxuosas casas de praia, com bairros lotados que se afastam da costa. Quando o oceano chega ao interior, essas ruas funcionam como condutas e proporcionam aos caminhos da água uma resistência mínima para avançarem cada vez mais para o interior. Um quilômetro e meio para o interior parece uma distância segura até que a água chegue à porta da frente. A classificação de risco 2.0 sugerirá qual pode ser o nível de perigo, mas se a propriedade estiver em uma comunidade de praia - ou for perto o suficiente para que os ocupantes possam dirigir até a praia apenas durante uma parte do dia - o seguro contra inundações é provavelmente uma opção indispensável. Custos de restauração de danos causados pela água pode aumentar rapidamente, portanto, os proprietários de propriedades em risco de inundações, mesmo leves, podem querer considerar a compra de cobertura.
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A prevenção é um excelente primeiro passo para economizar dinheiro em seguro contra inundações. Quanto mais preparação o proprietário tiver para proteger sua casa, mais segura ela estará contra inundações e maior será o desconto que uma seguradora pode oferecer.
Cada casa é diferente e cada risco de inundação tem um ângulo ligeiramente diferente. Além disso, cada cliente possui um nível diferente de tolerância ao risco. Um agente NFIP experiente ou um fornecedor privado de seguro contra inundações deve ser capaz de responder às seguintes perguntas para ajudar um comprador a selecionar a cobertura correta para uma situação específica:
A ameaça de uma inundação pode ser assustadora: as inundações acontecem rapidamente e são perigosas. Saber que uma apólice de seguro contra inundações está em vigor muito antes de ser necessária pode dar aos proprietários de casas em Nova Jersey a tranquilidade de que estarão financeiramente protegidos se o pior acontecer. Encontrar a política certa pode ser assustador, por isso pode ser importante abordar alguns dos problemas mais comuns perguntas que os proprietários têm sobre o seguro contra inundações – o que o seguro contra inundações cobre, por exemplo – para ajudá-los a obter iniciado.
O estado de Nova Jersey não exige seguro contra inundações, embora seja fortemente recomendado na maioria das áreas. Os proprietários podem ser obrigado a ter seguro contra inundações seus credores hipotecários dependendo do risco de inundação da propriedade. Além disso, qualquer casa que tenha recebido anteriormente ajuda federal após uma inundação deve ter seguro contra inundações posteriormente para que o proprietário seja elegível para qualquer ajuda federal adicional.
Q. O seguro contra inundações cobre furacões?
Cobertura de seguro contra inundações os danos causados pela água por furacões, portanto, inundações, acúmulos de água e danos causados pela chuva serão cobertos pelo seguro contra inundações. Danos causados pelo vento e pelas árvores provavelmente serão cobertos separadamente pelas apólices de seguro residencial padrão. Talvez valha a pena verificar com alguns dos melhores seguradoras residenciais em Nova Jersey para ver que tipo de danos materiais são cobertos durante uma inundação.
O seguro NFIP pode ser transferido para novos proprietários se uma casa for vendida, e há um grande motivo para isso: Transferido as apólices não acionam o período de espera padrão de 30 dias antes que a cobertura se torne efetiva – a cobertura permanece contínuo. Portanto, uma casa que já possui seguro contra inundações oferece um grande incentivo aos compradores. No entanto, isso não acontece automaticamente. Existe um processo para fazer a transferência, pois o novo proprietário pode optar por definir uma franquia diferente ou um valor de cobertura diferente. Alguns também podem precisar fazer a transferência por meio de uma conta de garantia se o novo credor hipotecário preferir pagar por meio de garantia para garantir que a cobertura permaneça em vigor. No entanto, o seguro privado contra inundações não pode ser transferido.