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Garantir um seguro é uma parte importante da compra de uma casa. Seguro residencial oferece proteção financeira aos proprietários em caso de perda coberta, como incêndio em uma casa ou ferimento a um hóspede. As empresas hipotecárias normalmente exigem que os proprietários com um empréstimo hipotecário comprem e mantenham uma apólice de seguro para ajudar a proteger o investimento do credor hipotecário. Para a maioria das pessoas, orçamentar a cobertura de seguro é apenas uma das tarefas inevitáveis. custos de possuir um condomínio ou uma casa.
Dito isto, mesmo os proprietários de condomínios precisam de proteger o seu investimento, embora a cobertura possa parecer ligeiramente diferente para eles e para os proprietários de casas unifamiliares. Eles ainda precisarão de cobertura, mas em vez disso comprarão um dos melhor seguro de condomínio apólices no lugar de uma apólice de seguro residencial tradicional. Muitos possíveis proprietários de condomínios acham útil analisar as diferenças entre seguro de condomínio e seguro de condomínio. seguro residencial antes de comprar uma apólice.
Existem oito tipos de seguro residencial políticas, variando de HO-1 a HO-8. Esses diferentes tipos de seguro residencial incluem cobertura para residências unifamiliares, condomínios, casas móveis e cobertura para locatários. Outro nono tipo de seguro residencial, uma apólice de seguro de proprietário, ajuda a proteger financeiramente os proprietários se seu imóvel alugado sofrer danos devido a um evento coberto. Os proprietários vão querer comparar seguro do proprietário vs. seguro de proprietário para determinar que tipo de cobertura é apropriado para sua situação.
Os proprietários de residências unifamiliares geralmente escolhem um HO-3 ou HO-5 como apólice básica. As apólices HO-3 tendem a ser um pouco mais baratas do que as apólices HO-5, mas os proprietários receberão melhor cobertura com uma apólice HO-5. Proprietários de casas antigas, históricas ou de alto risco podem encontrar sua única opção para obter imóveis cobertura de seguro é adquirir uma apólice HO-8, que cobre apenas um punhado de especificamente nomeados perigos.
Embora aqueles que possuem casas unifamiliares tenham algumas apólices de seguro básicas para escolher, os proprietários de condomínios normalmente não têm. As apólices de seguro de condomínio ou cooperativa são conhecidas como apólices HO-6 e oferecem proteção exclusiva para proprietários de condomínios ou membros de cooperativas de apartamentos.
A principal diferença que os clientes notarão ao comparar o seguro de condomínio vs. o seguro residencial é a cobertura diferente que os dois tipos de apólices oferecem. O seguro residencial, por exemplo, cobre toda a residência, enquanto o seguro de condomínio protege o interior da unidade do proprietário.
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Os proprietários são proprietários não apenas da casa em si, mas também do terreno onde ela fica e de quaisquer edifícios ou estruturas externas da propriedade. Eles precisam de cobertura para proteger a casa e quaisquer outras estruturas de uma lista de perigos, mas também precisam de cobertura de responsabilidade civil para se protegerem. Esta cobertura entra em vigor no caso de um hóspede se ferir dentro de sua casa ou de um membro da família ferir alguém acidentalmente ou causar danos materiais fora do imóvel segurado.
O proprietário de um condomínio, por outro lado, não é proprietário de seu prédio da mesma forma que um proprietário é proprietário de sua casa. Normalmente, eles são responsáveis apenas por segurar sua unidade individual. Na maioria dos casos, uma seguradora considerará o interior das unidades individuais do condomínio como residências cobertas e, portanto, cobertas por uma apólice de condomínio, que oferece cobertura para o interior da unidade, cobertura de responsabilidade pessoal e cobertura adicional de despesas de subsistência caso o condomínio fique inabitável após um período coberto perda.
A cobertura habitacional é a seção de uma apólice de seguro residencial que protege a estrutura física da casa. Uma política de um dos melhores seguradoras residenciais (considere empresas como Allstate e Limonada) ajuda a proteger toda a estrutura do edifício de uma casa contra danos materiais cobertos, como incêndios ou tempestades. Se uma tempestade de vento causar danos ao telhado de uma casa, por exemplo, o seguro residencial cobrirá vazamentos no telhado em alguns casos; por exemplo, se uma tempestade causar danos ao telhado de uma casa e a água entrar na casa, a apólice de seguro pode fornecer cobertura até os limites de cobertura da habitação (menos a franquia)
Ao contrário dos proprietários de casas unifamiliares, os proprietários de condomínios não têm responsabilidade financeira exclusiva pelo exterior. danos ou danos aos espaços comuns de seus condomínios, o que muitas vezes é visto como um benefício quando considerando prós e contras de comprar um condomínio. Em vez disso, todo o edifício de um condomínio é geralmente protegido por uma apólice de seguro principal. A associação de moradores ou associação de condomínios é responsável pela gestão da apólice mestra. Por exemplo, se o vento de uma tempestade danificar o telhado do condomínio, a apólice de seguro principal geralmente cobre os danos. Os proprietários de condomínios dividem o custo da apólice mestra por meio das taxas de associação do condomínio, o que pode surpreender alguns proprietários de condomínios.
Embora o seguro residencial e o seguro de condomínio cubram diferentes tipos de residências, a cobertura em si costuma ser muito semelhante. Por exemplo, tanto o seguro de condomínio quanto o seguro residencial geralmente cobrem danos causados pela água quando são repentinos e acidentais, como quando um cano estoura. Ambos os tipos de apólices geralmente excluem a cobertura para inundações ou danos causados por terremotos, embora tanto os proprietários de condomínios quanto os proprietários de casas possam frequentemente adquirir cobertura separada para esses eventos.
A proteção de bens pessoais é uma característica quase idêntica do seguro residencial e de condomínio. Bens pessoais referem-se aos pertences pessoais do proprietário, como móveis, eletrônicos e roupas. Se uma perda coberta causar danos aos pertences do proprietário, a cobertura de bens pessoais entra em ação para ajudar a reparar ou substituir itens perdidos ou danificados.
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Os proprietários de casas e condomínios geralmente podem escolher seus limites de propriedade pessoal ou o valor máximo que sua seguradora residencial pagará para substituir itens perdidos ou danificados. Ambos os tipos de proprietários de habitação também terão uma franquia, que é o valor que são responsáveis por pagar do próprio bolso antes de o seguro entrar em vigor. Normalmente, a escolha de limites de cobertura mais elevados aumenta o custo do seguro residencial, enquanto limites de cobertura mais baixos diminuem o custo. Por outro lado, franquias mais altas podem reduzir os custos do seguro residencial ou do seguro do condomínio, enquanto franquias mais baixas geralmente aumentam as taxas. Os proprietários de condomínios também podem querer considerar um dos melhores garantias residenciais para condomínios, como um de Escudo Doméstico Americano ou Selecione Garantia Doméstica, para ajudar a cobrir os principais eletrodomésticos e determinados sistemas domésticos. É importante que os proprietários de condomínios entendam que a garantia residencial não substituirá o seguro do condomínio; em vez disso, uma garantia residencial é um contrato de serviço que os segurados podem usar para pagar reparos em eletrodomésticos e sistemas domésticos cobertos.
Proprietários de casas e condomínios também podem observar que alguns tipos de pertences pessoais podem ter limites de cobertura individuais. Itens como obras de arte, coleções de joias, eletrônicos, instrumentos musicais e equipamentos esportivos, por exemplo, podem ter limites de cobertura específicos. No entanto, os segurados muitas vezes conseguem adquirir cobertura para itens específicos de alto valor. Recomenda-se que os segurados considerem cuidadosamente quanto seguro residencial eles precisam para determinar se precisam adicionar mais cobertura para itens caros, uma vez que adicionar cobertura extra pode aumentar o custo do seguro residencial ou seguro de condomínio.
O seguro de responsabilidade civil é uma característica importante de uma apólice de seguro residencial. A proteção de responsabilidade ajuda a cobrir o custo dos danos se o proprietário for considerado responsável por ferimentos acidentais ocorridos dentro ou fora da propriedade. A cobertura se estende para incluir danos acidentais à propriedade e lesões corporais a terceiros. Além disso, a cobertura de responsabilidade pode ajudar a cobrir os custos para os proprietários se defenderem contra ações judiciais ou reclamações de danos pessoais contra eles.
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Tanto o seguro residencial quanto o seguro de condomínio incluem cobertura de responsabilidade no local e fora da casa do proprietário. Pode incluir cobertura para situações como se o cachorro do dono morder alguém ou se uma criança acertar uma bola na janela de um vizinho. Nestes casos, tanto o seguro do condomínio como o seguro residencial pagariam para cobrir as contas médicas ou o custo para substituir a janela quebrada.
Onde o seguro do condomínio difere do seguro residencial está relacionado ao plano de seguro da associação do condomínio. O plano mestre de seguro do condomínio trata da cobertura de responsabilidade civil geral da associação (caso o hóspede se machuque nas áreas comuns) e oferece cobertura contra danos materiais para determinadas áreas compartilhadas da propriedade, como academia, piscina, cobertura ou áreas comuns corredores.
As avaliações de perdas referem-se ao processo de cálculo do custo dos danos às áreas comuns de uma comunidade. Proprietários de casas e associações de condomínios usam a avaliação de perdas para determinar quanto cobrar de cada proprietário pela reparação ou substituição de comodidades compartilhadas, como a substituição do telhado que excede os limites da apólice. As apólices de seguro de associações de proprietários e associações de condomínios geralmente incluem alguma cobertura de avaliação de perdas. A cobertura de avaliação de perdas ajuda a pagar as despesas desses reparos ou custos compartilhados.
Porém, a apólice de seguro master nem sempre tem cobertura suficiente para pagar o custo total. Se não houver cobertura de seguro suficiente para pagar os danos, a associação de proprietários dividirá o custo total restante entre os proprietários. Proprietários de condomínios e proprietários de casas com HOA podem adicionar sua própria cobertura de avaliação de perdas às suas apólices de seguro individuais para ajudar a preencher as lacunas na cobertura.
Por exemplo, uma tempestade danifica gravemente a escada de um condomínio. O custo para reparar os danos é de US$ 200 mil, mas a apólice de seguro do condomínio cobre apenas US$ 175 mil. A associação do condomínio divide os US$ 25.000 restantes em custos de reparo entre os proprietários do condomínio. Se o proprietário de um condomínio tiver cobertura de avaliação de perdas, seu seguro poderá cobrir sua parte nos reparos.
A cobertura para perda de uso ou despesas adicionais de subsistência ajuda os proprietários de casas e condomínios a cobrir seus custos extras de vida se uma perda coberta tornar sua casa temporariamente inabitável. Por exemplo, se um incêndio na cozinha causar danos causados pela fumaça, o proprietário poderá ter que morar em outro lugar durante o tempo necessário para mitigar os danos. É possível que o proprietário tenha que ficar em um hotel e dirigir meia hora extra para trabalhar. O seguro residencial ou de condomínio geralmente cobre o aumento do custo de vida, como a diferença entre o pagamento mensal da hipoteca e o custo de estadia no hotel.
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Com o seguro residencial, os limites de cobertura residencial da casa são usados para determinar a cobertura adicional de despesas de subsistência. Por exemplo, uma casa tem um limite de cobertura habitacional de US$ 300.000 e um limite de cobertura de perda de uso de 10% do limite habitacional. O proprietário pode potencialmente reivindicar até US$ 30.000 em despesas adicionais de subsistência. Por outro lado, a cobertura de perda de uso de uma apólice de seguro de condomínio pode ser calculada usando uma parcela do limite de cobertura habitacional ou dos limites de cobertura de bens pessoais da apólice.
Proprietários de casas e condomínios podem querer conversar com um corretor de seguros para saber mais sobre a cobertura contra perda de uso e quando ela se aplica. Um corretor ou agente de seguros também pode ajudar o proprietário a ter uma ideia melhor de quanta cobertura de seguro ele precisa para proteger melhor seu investimento.