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A: Qualquer pessoa que compre uma casa próxima a um corpo de água pode se preocupar com inundações, mas não são apenas as casas à beira-mar que enfrentam o risco de danos causados por inundações. Muitas casas podem enfrentar inundações causadas por inundações repentinas ou chuvas fortes que sobrecarregam os sistemas de esgoto municipais. Os proprietários podem proteger suas propriedades contra a ameaça de inundações adquirindo uma apólice de seguro contra inundações, mas podem se perguntar se tal cobertura é necessária.
Embora não exista um mandato federal que exija que os proprietários adquiram seguro contra inundações, os credores hipotecários podem exigir que os mutuários que vivem em áreas de alto risco de inundações adquiram esta cobertura. Os proprietários e compradores de casas podem avaliar o risco de inundação verificando a zona de inundação da sua propriedade. Quais zonas de inundação exigem seguro contra inundações? De modo geral, casas em zonas de inundação designadas com A ou V (de acordo com a Emergência Federal Agência de Gestão, ou FEMA, mapas de inundações) pode precisar ser segurado com cobertura contra inundações em certos situações. Os proprietários dessas áreas podem querer consultar seu fornecedor de hipotecas para saber mais sobre os possíveis requisitos de cobertura de seguro contra inundações.
A FEMA calcula o risco de inundação usando fatores como elevação da base e limites existentes da planície de inundação. As áreas com alto risco de inundação são frequentemente categorizadas em zonas de inundação designadas com A ou V. É mais provável que os proprietários de casas nestas zonas tenham de adquirir um seguro contra inundações, mas isso pode depender do tipo de hipoteca da sua casa e se o seu credor hipotecário exige cobertura contra inundações.
Estar numa zona de alto risco de inundação não tem de ser um obstáculo quando alguém está a comprar uma casa, mas é recomendado que os compradores de casas considerem cuidadosamente as implicações de um maior risco de inundação. Antes de comprar uma casa em uma zona de alto risco de inundação, os compradores podem querer conversar com seu credor hipotecário sobre os requisitos de seguro contra inundações.
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Cada casa e edifício enfrenta algum risco de inundação, e a FEMA categoriza esse risco através de diferentes zonas de inundação. Existem três tipos de zonas em que um edifício pode estar inserido: alto risco, risco moderado ou baixo risco. O nível de risco de inundação é designado por um código de letras anexado a cada zona de inundação:
Embora as casas nas zonas B, C e X corram menor risco de inundação, todas as casas podem potencialmente inundar sob várias circunstâncias. De acordo com FEMA, apenas 1 polegada de água em uma casa pode causar mais de US$ 25.000 em danos. Além disso, é raro que uma apólice de seguro residencial cubra danos causados por enchentes como parte de seus termos padrão, deixando os segurados sujeitos a reparos caros após uma enchente.
“Em que zona de inundação estou?” é uma pergunta comum de proprietários e compradores de casas que estão preocupados com a ameaça de inundações em suas propriedades. Os proprietários podem pesquisar sua zona de inundação por endereço usando Mapas de inundação da FEMA. Também há opções para pesquisar uma zona de inundação por CEP, condado ou cidade. No entanto, os proprietários e compradores de casas podem querer lembrar que as planícies aluviais muitas vezes se sobrepõem aos limites da cidade ou dos condados. É comum que uma parte de uma cidade ou vila esteja dentro de uma zona de alto risco de inundação e outro ponto da área esteja com menor risco de inundação.
Um mapa da zona de inundação é geralmente um bom lugar para os proprietários iniciarem sua pesquisa para entender melhor os riscos de inundação. No entanto, alguns dados do mapa podem estar desatualizados. Como as planícies aluviais mudam ao longo do tempo – e às vezes muito rapidamente – é uma boa ideia que os proprietários verifiquem com o governo local de tempos em tempos sobre quaisquer atualizações recentes nos dados de enchentes na área.
As casas em zonas de inundação começando com A ou V – as zonas de alto risco – são consideradas Áreas Especiais de Risco de Inundação (SFHA). Uma SFHA marca onde as regulamentações contra inundações da FEMA estão em vigor para as comunidades, o que pode incluir a exigência de que os proprietários de casas com certos tipos de hipotecas adquiram seguro contra inundações.
Os compradores de casas que usam empréstimos garantidos pelo governo devem adquirir um seguro contra inundações se estiverem comprando uma casa localizada em um SFHA. Os empréstimos apoiados pelo governo incluem empréstimos VA, empréstimos FHA e empréstimos do USDA. No entanto, mesmo os compradores de casas que procuram hipotecas não apoiadas pelo governo, tais como um empréstimo conforme, podem ser obrigados pelos seus credores a adquirir um seguro contra inundações nestas zonas. Muitos credores hipotecários exigem seguro contra inundações para casas financiadas localizadas em um SFHA, independentemente dos mandatos federais. Ao exigir que os mutuários comprem um seguro contra inundações, os credores reduzem o seu próprio risco no caso de uma propriedade hipotecada ser destruída durante uma inundação.
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Não há nenhuma exigência federal para que um comprador de casa própria compre seguro contra inundações para casas nas zonas de inundação B, C ou X, mesmo que use uma hipoteca apoiada pelo governo. No entanto, os credores hipotecários podem exigir que os mutuários destas zonas comprem um seguro contra inundações se considerarem que há risco suficiente de inundações, independentemente do que as zonas de inundação da FEMA indicam. É normal que os credores hipotecários exijam que os mutuários adquiram seguro contra riscos para qualquer casa financiada. O seguro contra riscos não é exatamente o mesmo que o seguro residencial, pois na verdade é a parte da apólice de seguro residencial que protege a estrutura da casa contra certos perigos. Os credores hipotecários podem adotar uma abordagem semelhante ao seguro contra inundações, exigindo que os mutuários comprem cobertura contra inundações suficiente para proteger a estrutura da casa em caso de graves danos causados pela água.
Os proprietários podem perguntar ao seu credor hipotecário sobre os requisitos de seguro contra inundações enquanto pesquisam e solicitam uma hipoteca. Dependendo do credor, pode haver níveis de requisitos de seguro contra inundações com base na localização e construção da casa. Por exemplo, um comprador pode querer comprar um terreno ao longo de um lago para construir uma casa. O comprador pode ter que adquirir um certo nível de seguro contra inundações se construir a casa perto da costa. No entanto, o credor pode alterar os requisitos de cobertura se o comprador seguir planos de habitação elevados para zonas de inundação, o que poderia reduzir o risco de inundação.
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Os proprietários de casas que receberam fundos da FEMA para cobrir danos causados por enchentes no passado geralmente são obrigados a manter um seguro contra inundações para receber assistência futura. Os fundos de emergência anteriores poderiam incluir subsídios da FEMA, bem como empréstimos para desastres a juros baixos da Small Business Administration (SBA). Se uma casa sofreu danos causados por inundações no passado, há uma boa chance de que isso aconteça novamente, então os proprietários podem deseja considerar a compra de seguro contra inundações para pagar por danos futuros e permanecer elegível para financiamento da FEMA assistência.
Alguns proprietários podem considerar a assistência emergencial da FEMA uma alternativa adequada ao seguro contra inundações, mas esses fundos nem sempre estão disponíveis. A assistência federal para desastres geralmente só está disponível se uma declaração oficial de desastre for feita pelo presidente dos Estados Unidos. Muitas inundações, especialmente eventos localizados, como chuvas fortes, não serão declaradas desastres. Além disso, muitos fundos de ajuda humanitária são concedidos sob a forma de empréstimos, que devem ser reembolsados com juros.
Quando seus credores exigem que adquiram seguro contra inundações, os proprietários geralmente devem ter uma certa cobertura. Os requisitos exatos podem variar de um credor para outro, mas os requisitos comuns de nível de cobertura de seguro contra inundações incluem:
Como diferentes credores podem ter requisitos de cobertura diferentes, os proprietários podem querer conversar com seus credores sobre os requisitos específicos para sua hipoteca. Geralmente, os requisitos de seguro contra inundações dos credores duram apenas enquanto a hipoteca estiver ativa. Se o proprietário pagar a hipoteca, ele poderá se livrar de qualquer seguro contra inundações exigido pelo credor. No entanto, nem sempre é recomendado que um proprietário retire a cobertura do seguro contra inundações se a sua propriedade estiver numa área de alto risco, pois isso deixa a casa vulnerável a danos não segurados.
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Algumas seguradoras residenciais também oferecem seguro contra inundações, tornando relativamente fácil para os proprietários obter cobertura para suas propriedades. As seguradoras privadas contra inundações normalmente oferecem cobertura de duas maneiras:
As apólices de seguro contra inundações independentes são totalmente separadas do seguro residencial e fornecem cobertura específica para danos causados por inundações. O endosso de cobertura contra inundações, por outro lado, é um complemento que algumas seguradoras oferecem para suas apólices de seguro residencial. Embora o seguro residencial cobre apenas danos causados pela água em determinados cenários e normalmente exclui os danos causados pelas inundações, os endossos podem oferecer uma forma de adicionar cobertura contra inundações a uma apólice. Esta pode ser uma opção conveniente para os segurados que não desejam gerenciar várias apólices de seguro para suas propriedades. Uma das muitas coisas que as pessoas pode não saber sobre seguro contra inundações é que eles podem comprá-lo através do governo federal. Os proprietários que vivem nas comunidades participantes também podem qualificar-se para cobertura de seguro contra inundações através do NFIP.
As companhias de seguros contra inundações geralmente oferecem dois tipos de cobertura de seguro contra inundações: cobertura de bens de construção e cobertura de bens pessoais (ou conteúdos). Construir cobertura de propriedade ajuda os segurados a reparar danos físicos à estrutura de sua casa ou até mesmo a pagar por uma reconstrução total. Enquanto isso, a cobertura de bens pessoais protege o conteúdo da casa – ou seja, os pertences do segurado – contra danos causados por inundações.
Embora um credor hipotecário possa não exigir cobertura contra inundações em uma zona de baixo risco de inundação, alguns proprietários ainda optam por adquirir um seguro contra inundações. O custo médio do seguro contra inundações custa cerca de US $ 770 por ano, mas pode variar muito dependendo da localização da propriedade e do valor da cobertura que o proprietário adquire. Dado o custo potencialmente elevado da reparação dos danos causados pelas inundações – para não mencionar que o seguro residencial muitas vezes não cobre danos causados por inundações – esta despesa pode valer a pena, pois o seguro contra inundações pode fornecer. Isso é especialmente verdadeiro para proprietários que se preocupam com preparando-se para inundações repentinas, microexplosões e outros eventos climáticos que podem levar a inundações sem muito – ou nenhum – aviso.
Os proprietários preocupados com os custos do seguro contra inundações em sua área são incentivados a procurar as melhores opções de preço e cobertura. Tal como acontece com outros tipos de seguro, as taxas de seguro contra inundações variam bastante de uma empresa para outra. Muitas vezes, os proprietários podem encontrar a cobertura certa a um preço acessível, obtendo uma cotação de seguro contra inundações de várias empresas. Pode dar um pouco de trabalho, mas geralmente vale a pena comparar diferentes opções para encontrar a melhor. melhor seguro contra inundações disponível.