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Uma cozinha atualizada pode transformar toda a sensação de uma casa, de monótona e desatualizada a elegante e moderna. Mas quer uma cozinha precise de uma simples atualização de eletrodomésticos ou de uma renovação completa, a remodelação da cozinha geralmente não sai barata. À medida que os proprietários sonham com ideias de remodelação de cozinhas, é importante considerar como pagarão por esses projetos.
Existem várias opções de financiamento para reforma de cozinhas que podem ajudar os proprietários a pagar por seus projetos de reforma, incluindo empréstimos para reforma e linhas de crédito de home equity. Alguns proprietários podem até se qualificar para programas de empréstimos apoiados pelo governo. Antes de entrar em contato com empreiteiros e remodeladores de cozinhas para obter orçamentos de projetos de reforma residencial, os proprietários vão querer saber mais sobre as opções de financiamento para remodelação de cozinha disponíveis para que possam comparar cada uma e escolher um empréstimo ou linha de crédito adequado para eles.
Os proprietários que estão considerando um empréstimo ou linha de crédito para pagar suas reformas podem querer calcular os custos potenciais de financiamento de seu projeto de reforma. Além disso, muitos programas de empréstimo incluem outras taxas para cobrir custos administrativos do credor. Os juros e taxas associados a um empréstimo podem tornar o financiamento uma opção mais cara no longo prazo, em comparação com retirar dinheiro de uma conta corrente ou poupança e utilizá-lo para esse fim. No entanto, se os proprietários não tiverem os fundos necessários para pagar uma remodelação da cozinha – ou preferirem não utilizar as suas poupanças para um projecto de melhoria da casa – então o financiamento pode fazer muito sentido.
Além do custo do empréstimo, é recomendado que os proprietários também considerem a dívida adicional de contrair um empréstimo. empréstimo para reforma residencial. Os mutuários precisarão pagar o empréstimo em parcelas mensais e podem querer se perguntar se podem pagar os custos adicionais de um empréstimo para remodelação, além de outras despesas mensais, como pagamento de hipoteca e serviços públicos contas.
A média quanto custa reformar uma cozinha custa $ 26.240, mas o preço pode variar de $ 14.000 a $ 40.500. O custo exato depende de vários fatores, incluindo o escopo do projeto e o tamanho da cozinha. Por exemplo, a média quanto custa remodelar uma pequena cozinha é de US$ 12.750 – muito menos do que a média nacional para todos os trabalhos de reforma de cozinhas.
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Os proprietários vão querer calcular quanto dinheiro precisam pedir emprestado antes de comprar um empréstimo para reforma. Eles podem começar entrando em contato com alguns dos melhores empresas de remodelação de cozinhas como Transformações de Granito e TREND para obter orçamentos sobre sua remodelação. Com essas cotações em mãos, os proprietários podem ter uma boa ideia de quão caro será o projeto de reforma da cozinha e quanto dinheiro precisarão pedir emprestado para cobrir seus custos. Eles podem achar que suas ideias para reformar a cozinha são muito ambiciosas e precisam ser reduzidas, mesmo com financiamento para ajudar a pagá-las.
Muitos empréstimos para reforma residencial têm requisitos mínimos de pontuação de crédito ou relação dívida / rendimento (DTI). Da mesma forma, os empréstimos que dependem do patrimônio de uma casa podem exigir que o proprietário pague uma certa quantia do saldo da hipoteca para se qualificar. Antes de solicitar um empréstimo ou linha de crédito, os mutuários podem verificar os requisitos mínimos de elegibilidade para ver como seu perfil de crédito se compara. Embora aqueles que atendem aos requisitos mínimos possam se qualificar para um empréstimo, podem precisar pagar taxas de juros mais altas se tiverem uma pontuação de crédito relativamente baixa ou um índice de DTI alto.
Proprietários de casas que não se qualificam para o melhores empréstimos para reforma residencial e outros tipos de financiamento podem querer reavaliar os seus planos de remodelação. Pode fazer mais sentido considerar várias idéias de remodelação de pequenas cozinhas estendidas por um longo período de tempo, em vez de uma única grande reforma. Pintar armários, trocar puxadores de gaveta e adicionar um backsplash, por exemplo, podem ser projetos baratos de reforma de cozinha que ainda ajudam a enfeitar uma cozinha antiquada. Lidar com projetos menores pode dar aos proprietários tempo para melhorar sua situação financeira – pagar dívidas, construir patrimônio e aumentar sua pontuação de crédito - para que sejam elegíveis para condições de financiamento mais favoráveis no futuro linha.
O valor da casa refere-se à participação financeira do proprietário na sua propriedade – por outras palavras, quanto da sua casa ele realmente possui. Quando uma casa é financiada com hipoteca, a propriedade é dividida entre o credor e o devedor. Se o mutuário fizer um pagamento inicial de 20%, ele começará com 20% do patrimônio líquido em sua casa e ganhará mais patrimônio a cada pagamento da hipoteca. O valor da casa pode ser calculado subtraindo o que pertence à propriedade do valor da casa. Por exemplo, alguém com uma casa no valor de $ 500.000 e $ 300.000 restantes na hipoteca teria $ 200.000 de patrimônio líquido em sua casa. Os proprietários com capital suficiente podem aproveitar esse valor por meio de empréstimos para aquisição de habitação ou de uma linha de crédito para aquisição de habitação (HELOC).
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Os empréstimos para aquisição de casa própria usam o patrimônio de uma casa como garantia para um empréstimo de montante fixo. O proprietário usa os fundos do empréstimo para pagar serviços de reforma da cozinha e depois paga o empréstimo em parcelas mensais. Os HELOCs, por outro lado, funcionam mais como um cartão de crédito. Com um HELOC, o proprietário recebe uma linha de crédito com base no patrimônio de sua casa. Eles podem pedir emprestado o quanto precisarem da linha de crédito até seu limite de crédito. Tal como um cartão de crédito, o proprietário pode pagar o saldo do seu HELOC e pedir mais fundos emprestados conforme necessário – novamente, até ao limite de crédito.
Outra maneira de os proprietários aproveitarem o valor de sua casa é por meio de um refinanciamento de saque. Um refinanciamento de saque é essencialmente uma nova hipoteca de uma casa com um valor de empréstimo maior. O credor concederá um empréstimo para o saldo remanescente do mutuário, mais um pagamento único sobre qualquer patrimônio que deseje sacar. Os credores normalmente exigem que os mutuários mantenham pelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa com refinanciamento de saque. Isso significa que um proprietário com US$ 100.000 de patrimônio poderia potencialmente emprestar até US$ 80.000 por meio de um refinanciamento de saque.
A vantagem do refinanciamento de saque é que os proprietários podem aproveitar o dinheiro que já investiram em suas casas por meio do pagamento de hipotecas. No entanto, exige que os proprietários refinanciem as suas hipotecas e, se já tiverem condições de empréstimo favoráveis, como uma taxa de juro baixa, o refinanciamento poderá custar-lhes mais no longo prazo. Tal como acontece com qualquer refinanciamento de hipoteca, os mutuários deverão pagar taxas ao credor e outros custos de fechamento, o que aumenta seu custo total. Com isso em mente, um refinanciamento de saque pode fazer mais sentido para aqueles que considerariam refinanciar sua hipoteca, mesmo que não tivessem um projeto de reforma em andamento.
A remodelação da cozinha pode ser um dos vários projetos de renovação que um comprador de imóvel residencial deseja realizar ao comprar um fixador superior. A Federal Housing Administration (FHA) criou o programa de empréstimo de reabilitação 203(k) para ajudar os compradores de casas a cobrir os altos custos de reformas nesses cenários. Este programa permite que mutuários qualificados comprem uma propriedade fixa e acumulem o preço de compra e o custo das reformas em uma única hipoteca.
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Os empréstimos de reabilitação FHA 203 (k) são oferecidos por credores privados e apoiados pelo governo federal. Os mutuários que desejam usar um empréstimo 203 (k) devem atender a certos requisitos de qualificação, incluindo pontuações de crédito mínimas e índices máximos de DTI. Além disso, o imóvel deve ser a residência principal do mutuário e as reformas devem ser feitas por empreiteiro licenciado.
Fannie Mae HomeStyle é outro tipo de programa de empréstimo que permite aos proprietários financiar a compra e reforma de um imóvel com uma única hipoteca. A Federal National Mortgage Association – comumente conhecida como Fannie Mae – é uma entidade patrocinada pelo governo criada em 1938 para aumentar o acesso a opções de habitação a preços acessíveis. Assim como a FHA, a Fannie Mae não fornece hipotecas diretamente, então os mutuários provavelmente precisarão entrar em contato com os credores que oferecem empréstimos HomeStyle. Embora os empréstimos de reabilitação FHA 203(k) só possam ser usados para comprar e reformar uma residência principal, os empréstimos HomeStyle permitem que os mutuários usem os fundos em uma propriedade de investimento ou segunda casa.
Além disso, o Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) oferece um programa de empréstimos apoiado pelo governo para reformas residenciais. O Seção 504 Programa de reparos domésticos ajuda proprietários de baixa renda a obter financiamento para reparar, melhorar e modernizar suas casas. O programa tem requisitos de elegibilidade rigorosos, incluindo limites de rendimento muito baixos, uma vez que se destina a fornecer financiamento àqueles que não se qualificam para outros empréstimos para renovação de casas.
Os empréstimos tradicionais para construção ajudam os proprietários a cobrir os custos de construção de uma casa desde o início. No entanto, os credores de empréstimos para construção também podem oferecer empréstimos para reforma de casas e outros projetos. No interesse da devida diligência, pode ser uma boa ideia que os proprietários entrem em contato com o melhores credores de empréstimos para construção para saber mais sobre as opções de financiamento para remodelação de cozinhas. Como acontece com qualquer produto de empréstimo, os mutuários são incentivados a comparar taxas de juros, termos de empréstimo e taxas de diferentes credores para obter as melhores condições disponíveis.
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Muitas opções de financiamento para remodelação de cozinhas são empréstimos garantidos – ou seja, exigem garantias e, em muitos casos, a própria casa serve como garantia. Os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas em empréstimos garantidos porque há menos risco. No entanto, este tipo de financiamento não fará sentido para todas as situações. O proprietário pode não querer refinanciar sua hipoteca ou pode não ter o patrimônio para se qualificar para um HELOC ou empréstimo para aquisição de casa própria. Além disso, alguns proprietários e compradores de casas não se qualificam para programas de empréstimo para reforma residencial apoiados pelo governo.
Se o proprietário não conseguir encontrar o produto de empréstimo garantido certo para financiar a reforma de uma cozinha, ele pode considerar um empréstimo pessoal. Muitos credores oferecem empréstimos pessoais com requisitos adequados ao mutuário para pontuações de crédito e índices de DTI. No entanto, os empréstimos pessoais têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos baseados em ações porque muitas vezes não são necessárias garantias.
Nas circunstâncias certas, pagar pela reforma da cozinha com cartão de crédito pode funcionar para os proprietários. No entanto, cobrar projetos de reforma residencial em um cartão de crédito pode ser arriscado se os titulares do cartão não estiverem preparados para pagar a fatura do cartão de crédito o mais rápido possível. Os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros muito mais altas do que outros tipos de financiamento, e os juros podem aumentar rapidamente para grandes projetos de reforma.
Os proprietários que desejam financiar projetos menores, entretanto, podem considerar os cartões de crédito como uma opção. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem condições introdutórias generosas para novos clientes – como financiamento de 0% por um período limitado de tempo. Um proprietário que se qualifique para esses termos e pague o saldo antes que a oferta expire poderá financiar seu projeto sem nenhum custo extra.
Depois que o proprietário decidir o tipo e o valor do financiamento que deseja para seu projeto, ele poderá começar a comparar os credores. O tipo de empréstimo escolhido provavelmente determinará quais credores eles desejarão comparar. Por exemplo, os proprietários que planejam abrir uma linha de crédito de home equity desejarão restringir sua pesquisa ao melhores credores HELOC. Enquanto isso, aqueles que desejam aproveitar o valor de sua casa para receber um pagamento único provavelmente entrarão em contato com os credores que oferecem o melhores empréstimos para aquisição de casa própria ou opções de refinanciamento de saque.
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É recomendado que os proprietários entrem em contato com vários credores, independentemente do tipo de financiamento que escolherem. Obter cotações para termos de empréstimo de vários credores oferece aos proprietários a melhor chance de encontrar um financiamento que atenda às suas necessidades e ao seu orçamento.
Dependendo do tipo de financiamento, os fundos do empréstimo podem chegar em alguns dias ou levar várias semanas para serem acessados. Em geral, opções de financiamento como cartões de crédito e HELOCs proporcionam aos proprietários acesso rápido aos fundos. Os refinanciamentos de hipotecas e os empréstimos garantidos pelo governo, por outro lado, normalmente demoram mais para processar e distribuir os fundos.
Também é uma boa ideia que os proprietários conversem com seu credor sobre como receberão os fundos. Na maioria dos casos, o credor fornecerá um pagamento único ao mutuário. Alguns tipos de empréstimo, no entanto, podem pagar diretamente aos empreiteiros de reforma de cozinhas. Por exemplo, muitos empréstimos para remodelação de cozinhas apoiados pelo governo pagam ao empreiteiro licenciado que conclui a remodelação após a conclusão do trabalho.
Assim que esses fundos estiverem disponíveis, os mutuários podem agendar cotações e projetos com profissionais de remodelação de cozinha e construir a cozinha que sempre quiseram. Os proprietários são incentivados a considerar cuidadosamente quanto dinheiro precisam ao escolher um tipo de empréstimo. Por exemplo, alguém que deseja financiar um projeto de US$ 2.000 provavelmente não desejará refinanciar sua hipoteca. com termos de refinanciamento de saque porque os custos de fechamento podem ser maiores do que o custo da reforma projeto. Da mesma forma, alguém com um grande projeto de reforma provavelmente desejará deixar de colocar dezenas de milhares de dólares em um cartão de crédito para evitar pagamentos de juros elevados. Ao pesar cuidadosamente os prós e os contras de cada empréstimo ou linha de crédito disponível, os proprietários podem encontrar o tipo certo de financiamento para o seu projeto de remodelação de cozinha.