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A: Muitas pessoas já ouviram o termo “seguro guarda-chuva” e se perguntam “O que é seguro guarda-chuva?” A melhor maneira de descrever uma apólice guarda-chuva é que ela fornece cobertura de responsabilidade adicional além dos limites do seguro automóvel e residencial políticas. Eles oferecem aos motoristas, proprietários e locatários proteção extra de responsabilidade acima do que suas apólices regulares oferecem. Uma apólice guarda-chuva fornece um “guarda-chuva” de cobertura acima dos limites das apólices existentes.
Se um motorista entrar no trânsito em sentido contrário em uma estrada molhada e causar um acidente grave, seu seguro automóvel cobrirá os danos até o limite da apólice. Na mesma linha, se o cachorro de um proprietário morder um vizinho, o seguro do proprietário fornecerá cobertura para os ferimentos do vizinho até o limite da apólice. Em qualquer um destes cenários, se o custo dos danos for superior ao limite da apólice (ou se as partes lesadas decidirem processar), o tomador do seguro poderá ter de pagar. A cobertura guarda-chuva ajuda a cobrir esses custos adicionais de responsabilidade.
A resposta para “O que é uma política guarda-chuva?” é que é uma apólice de seguro que oferece cobertura de responsabilidade extra além do seguro existente. As apólices guarda-chuva são às vezes chamadas de apólices de seguro de responsabilidade excedente ou seguro de responsabilidade pessoal. As apólices de seguro padrão de automóveis, residências ou locatários cobrem a responsabilidade até os limites indicados na apólice; o seguro guarda-chuva estende a cobertura além do limite.
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Por exemplo, se um proprietário acidentalmente iniciar um incêndio na cozinha e o fogo se espalhar para casas vizinhas, isso poderá causar danos caros que o proprietário poderá ser responsável por pagar. A apólice de seguro residencial cobriria a reivindicação de responsabilidade até os limites da apólice, mas depois disso o proprietário precisaria pagar do próprio bolso pelos danos restantes. Uma apólice abrangente entraria em vigor assim que o limite de responsabilidade do seguro residencial fosse atingido, ajudando a manter o proprietário livre de dívidas de milhares de dólares.
O seguro guarda-chuva não é uma cobertura independente, embora seja uma apólice separada. Os segurados já devem ter uma apólice de seguro em vigor, como seguro residencial ou seguro automóvel, antes de poderem adquirir uma apólice guarda-chuva. A maioria das pessoas adquire apólices abrangentes para aumentar a cobertura de responsabilidade de suas apólices de automóveis, imóveis ou locatários. Uma apólice guarda-chuva oferece cobertura adicional além dos limites oferecidos pelo seguro automóvel e residencial existente do segurado. Isso significa que o segurado pode adquirir uma apólice guarda-chuva e ter proteção adicional de responsabilidade tanto para seu carro quanto para sua casa.
As apólices de seguro básico geralmente incluem seguro de responsabilidade civil para proteger os segurados do custo de serem culpados por um acidente coberto. Por exemplo, a maioria tipos de seguro residencial incluem cobertura de responsabilidade no caso de o segurado causar acidentalmente grandes danos fora de sua casa, como um acidente de carro ou se for processado por difamação. Essa proteção, porém, só vai até o limite da apólice. Se alguém processar o segurado por mais do que a cobertura básica da apólice de seguro, o segurado poderá ser obrigado a cobrir os danos restantes do próprio bolso. Isto coloca os activos do segurado – como a sua casa, carro e contas de investimento – em risco. O seguro guarda-chuva é uma proteção de backup para os ativos do segurado, caso ele seja processado por mais do que o limite básico do seguro de responsabilidade civil.
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A cobertura do seguro guarda-chuva também geralmente se estende além do segurado principal, e a apólice geralmente cobre o cônjuge do segurado e seus filhos dependentes. Poderia potencialmente abranger também quaisquer outros familiares que vivam na casa do tomador do seguro, tais como o progenitor idoso do segurado.
Parentes que não sejam o cônjuge do segurado e filhos dependentes que morem na casa não podem se qualificar para cobertura sob a apólice guarda-chuva se eles tiverem seu próprio seguro (como seguro automóvel) com um diferente fornecedor. Por exemplo, se um progenitor idoso vive com um segurado guarda-chuva, mas ainda conduz e transporta o seu próprio seguro de carro em uma apólice separada, a apólice guarda-chuva do filho adulto não fornecerá responsabilidade adicional cobertura. O pai pode precisar adquirir sua própria apólice guarda-chuva para se beneficiar de proteção adicional de responsabilidade.
Muitas reivindicações de seguro de responsabilidade civil são feitas devido a lesões e às contas médicas resultantes. Se um segurado causar um acidente coberto e ferir um terceiro, ele poderá ser responsabilizado pelos custos médicos de terceiros. Um dos exemplos mais comuns de seguro de responsabilidade civil que cobre contas médicas é o de acidentes de carro. Se um motorista causar um acidente, seu seguro automóvel poderá cobrir as contas médicas de outros motoristas ou pessoas feridas no acidente.
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A cobertura guarda-chuva estende a quantia em dinheiro que uma apólice de seguro pagará pelas despesas médicas de terceiros relacionadas a um acidente coberto. Por exemplo, se um motorista ultrapassar acidentalmente um sinal vermelho e causar um acidente com 10 carros, poderá haver vários ferimentos em outros motoristas e passageiros. O motorista que causou o acidente pode ser solicitado a pagar as contas médicas resultantes de todos os envolvidos. O seguro do carro pode cobrir parte das despesas, mas eles ainda arcarão com os custos médicos restantes. Neste cenário, a sua apólice guarda-chuva entraria em vigor e cobriria qualquer montante restante até ao limite da apólice guarda-chuva. Isso poderia evitar que o segurado tenha que vender seus ativos para ajudar a pagar pelos danos resultantes do acidente.
Uma apólice guarda-chuva também pode cobrir custos de funeral se o acidente envolver a morte de outra pessoa. Se o acidente de carro no exemplo anterior causou uma fatalidade, a família da vítima poderia processar o motorista culpado pelos custos do fim da vida. O seguro guarda-chuva pode ajudar o motorista a pagar o custo do funeral, contas médicas pendentes e dor e sofrer danos à família da vítima que ultrapassem os limites da autonomia do responsável seguro.
Compradores de seguros que podem estar se perguntando “O que o seguro guarda-chuva cobre?” pode ficar surpreso ao saber que os benefícios de uma apólice abrangente não se limitam à cobertura patrimonial e médica. Muitas apólices abrangentes também cobrem reclamações contra o segurado por calúnia e difamação. Por exemplo, se o filho adolescente de um segurado fizesse várias postagens falsas on-line sobre um proeminente empresário local, o O proprietário da empresa poderia processar o adolescente por difamação, alegando que as postagens do adolescente lhes custaram milhares de dólares em receitas perdidas em sua empresa. negócios. Se o acordo resultante fosse de US$ 300.000, mas a apólice de seguro residencial dos pais tivesse um limite de responsabilidade de $ 100.000, a apólice guarda-chuva do segurado poderia entrar em vigor e cobrir o restante $200,000.
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Uma política guarda-chuva também pode ser um tipo de seguro de responsabilidade civil para animais de estimação para locatários ou proprietários. Como outros benefícios de apólices abrangentes, essas coberturas geralmente se estendem a familiares imediatos, como cônjuge ou filhos dependentes.
Embora o principal benefício do seguro guarda-chuva seja fornecer cobertura de responsabilidade adicional além de uma apólice de seguro básica, essa não é a única cobertura que as apólices guarda-chuva oferecem. As apólices guarda-chuva podem oferecer cobertura para alguns tipos de responsabilidades que geralmente não são cobertas por seguros de automóveis ou apólices residenciais. Isto muitas vezes inclui cobertura de honorários advocatícios para a defesa do segurado contra detenções ou prisões falsas, despejo injusto e invasão de privacidade. Nestes casos, a política guarda-chuva é a primeira linha de defesa. No entanto, nem todas as apólices ou seguradoras oferecem essa cobertura. É importante que os segurados guarda-chuva revisem cuidadosamente sua apólice ou perguntem ao seu agente de seguros sobre a cobertura da apólice para ter certeza de que entendem completamente o que está ou não coberto.
Uma das perguntas mais comuns sobre a cobertura guarda-chuva é: “Quanto custa o seguro guarda-chuva?” A boa notícia para quem compra seguros é que muitos guarda-chuvas as apólices custam apenas algumas centenas de dólares por ano por milhões de dólares em cobertura de responsabilidade adicional válida para incidentes nos EUA e em outros países. Algumas pessoas podem considerá-lo uma extensão do custo do seguro residencial ou seguro automóvel.
Como é o caso da maioria dos produtos de seguros, o custo real do seguro guarda-chuva depende da pessoa que o compra. Fatores como localização e quantidade de cobertura adquirida podem alterar o custo de uma apólice. O número de pessoas cobertas pela apólice também afeta o custo. Geralmente, cobrir mais pessoas sob uma apólice custa mais. Alguém que possui e segura várias casas e carros provavelmente pagará mais do que alguém com um único veículo. Isso porque mais ativos segurados significam mais risco. Quanto mais activos um segurado tiver, maior será a necessidade de uma apólice guarda-chuva.
Muitas das principais seguradoras oferecem apólices abrangentes. No entanto, a maioria das operadoras não possui produtos de seguro guarda-chuva independentes e podem exigir que o segurado também tenha suas apólices de seguro residencial e/ou automóvel com a empresa. Por exemplo, se um proprietário tivesse a sua apólice de seguro residencial através de um dos melhor seguro residencial empresas e deseja adquirir uma apólice guarda-chuva de outra operadora, a operadora pode exigir que o proprietário assine primeiro uma apólice de seguro residencial, antes de oferecer uma apólice guarda-chuva. O proprietário pode considerar adquirir uma apólice guarda-chuva de seu provedor atual ou mudar a cobertura do proprietário para a nova empresa.
Uma das desvantagens do seguro guarda-chuva é que a cobertura não começa até que os limites básicos de outra apólice sejam atingidos. As apólices guarda-chuva não pagam sinistros até que as outras formas de seguro de responsabilidade civil do segurado se esgotem. Um motorista culpado em um acidente descobrirá que a parcela de responsabilidade de seu seguro automóvel paga até os limites da apólice antes que sua apólice guarda-chuva pague até seus limites. Da mesma forma, se o cachorro de um proprietário morde um vizinho, a parcela de responsabilidade da apólice de seguro do proprietário paga as contas médicas e quaisquer custos legais resultantes antes que a apólice guarda-chuva entre em vigor.
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Os compradores de seguros devem observar que é um requisito comum que um segurado tenha uma certa quantidade de cobertura de uma apólice básica (seja de seu proprietário e/ou seguro de carro) antes de poderem comprar um guarda-chuva política. Isso significa que alguém pode ter que aumentar seus limites de cobertura de responsabilidade em sua apólice de carro ou em sua apólice de seguro residencial antes de poder comprar um seguro guarda-chuva.
Digamos, por exemplo, que o proprietário de um carro tenha uma apólice de seguro automóvel com até US$ 100.000 em cobertura de responsabilidade e queira comprar uma apólice de seguro guarda-chuva para adicionar à sua cobertura geral de responsabilidade. É provável que a seguradora exija que seu seguro automóvel tenha pelo menos US$ 300.000 em cobertura antes de poder comprar a apólice guarda-chuva.
A cobertura de responsabilidade civil de proprietários de residências, locatários, automóveis e seguros guarda-chuva pode pagar mais do que apenas contas médicas ou danos materiais. A proteção de responsabilidades geralmente inclui cobertura para honorários e custos legais. Muitas reivindicações de responsabilidade envolvem honorários advocatícios, despesas com ações judiciais e o custo de contratação de especialistas ou intimação de testemunhas. Se um segurado ainda tiver honorários a pagar depois de exceder o limite de responsabilidade do seu seguro básico, uma apólice guarda-chuva pode ajudar a cobrir os custos.
Por exemplo, se o proprietário de uma casa organizasse uma festa de formatura do ensino médio e um convidado menor de idade bebesse álcool e causou um acidente grave no caminho para casa, os pais do hóspede menor de idade poderiam processar o proprietário por danos. O anfitrião da festa e os pais do motorista poderão passar por uma longa batalha judicial antes de chegarem a um acordo. Além dos custos de liquidação, o anfitrião da festa seria obrigado a pagar honorários advocatícios decorrentes do prolongado processo judicial.
No entanto, se o anfitrião da festa tivesse ampla cobertura de responsabilidade civil do proprietário e uma apólice de seguro abrangente para custos adicionais de responsabilidade civil, o seguro residencial e apólice guarda-chuva ajudariam a cobrir os custos restantes de liquidação e quaisquer despesas legais, como advogado e tribunal tarifas.
As apólices de seguro de qualquer tipo geralmente exigem que os segurados paguem uma franquia antes que a seguradora pague os sinistros. Uma franquia é a quantia em dinheiro que um segurado deve pagar antes que uma seguradora pague um sinistro. No entanto, geralmente não há franquia relativa a reclamações de responsabilidade.
As apólices guarda-chuva, por outro lado, não têm franquias. Depois que o segurado paga a franquia do seguro ao proprietário ou locatário e atinge o limite de cobertura de responsabilidade, a apólice guarda-chuva pode ajudar a cobrir os custos restantes até o limite da apólice. No entanto, algumas apólices guarda-chuva têm um “limite retido” se oferecerem proteção contra responsabilidades não oferecidas por outros seguros.
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O seguro residencial geralmente oferece propriedade pessoal e proteção de responsabilidade. A proteção de bens pessoais ajuda os proprietários a substituir ou reparar seus pertences caso sejam danificados por um risco coberto. No entanto, a cobertura de responsabilidade geralmente não paga contas médicas pessoais ou danos materiais à propriedade do proprietário. A proteção de responsabilidade ajuda a cobrir o custo da responsabilidade – o dano que um segurado causa a terceiros. O seguro guarda-chuva é um tipo de cobertura de responsabilidade. Isso significa que não valerá a pena reparar ou substituir os pertences do segurado. As apólices guarda-chuva também não cobrem as contas médicas do segurado se ele for ferido no acidente.
Se um segurado guarda-chuva quiser cobertura para sua propriedade pessoal ou para si mesmo, ele precisará procurar outros tipos de proteção. Isso pode incluir o aumento da cobertura de bens pessoais de seus proprietários, locatários ou apólices de seguro de automóveis. Eles também podem querer verificar novamente sua cobertura de seguro saúde para ver como seria o pagamento no caso de sofrerem ferimentos em um acidente.
Embora uma apólice guarda-chuva não pague contas médicas ou danos materiais ao segurado ou à sua família, ainda pode ajudar a sua situação financeira geral. Por exemplo, digamos que uma criança visitante estava brincando com o filho do proprietário no quintal e as duas crianças caíram de um trampolim e bateram a cabeça em um pátio de concreto. A cobertura de responsabilidade civil do proprietário ajudaria a cobrir as despesas médicas da criança visitante até os limites da apólice, após que a política guarda-chuva atingiria até aos seus limites políticos, o que poderia ajudar a cobrir uma parcela maior dos cuidados médicos despesa. Isso evitaria que a família tivesse que vender bens para pagar o acordo.
Os proprietários de empresas geralmente precisam ter um seguro comercial separado para suas empresas. Por exemplo, o proprietário de uma empresa que dirige um veículo de propriedade da empresa pode precisar adquirir uma apólice de seguro automóvel comercial. Se eles se envolverem em um acidente de carro enquanto dirigiam um veículo de propriedade da empresa, seu seguro automóvel pessoal poderá não pagar pelos danos. Semelhante ao seguro de carro, são necessários guarda-chuvas separados para uso pessoal e comercial.
As apólices guarda-chuva pessoais geralmente não cobrem a responsabilidade do proprietário de uma empresa se um acidente estiver relacionado ao seu negócio. Isso inclui empresas que funcionam fora da casa do segurado. Por exemplo, digamos que um proprietário administre uma creche em sua casa. Eles servem comida que acidentalmente adoece as crianças com intoxicação alimentar, e os pais de várias crianças processam o dono da creche. A apólice pessoal do proprietário da creche provavelmente não pagará nenhuma indenização porque o acidente ocorreu no ramo de negócios.
No entanto, muitas seguradoras oferecem apólices de seguro empresarial. Uma política guarda-chuva empresarial funciona de forma semelhante a uma política guarda-chuva pessoal. Em vez de cobrir a responsabilidade pessoal do segurado, as apólices comerciais cobrem as ações do segurado em seus negócios.
Uma quebra de contrato ocorre quando uma das partes quebra os termos de um acordo feito com uma ou mais partes. Quando um segurado guarda-chuva assina ou concorda verbalmente com um contrato, ele pode estar assumindo certas responsabilidades. Neste caso, uma apólice guarda-chuva não pagaria por reclamações relacionadas a danos causados pela quebra de contrato. Por exemplo, um proprietário dá uma grande festa em sua casa. Eles contratam uma empresa de gerenciamento de eventos para decorar a casa e o terreno, fornecedores de comidas e bebidas e uma banda popular para entretenimento. Eles assinam contratos com cada prestador de serviços declarando que pagarão pelos serviços no prazo de 30 dias após a festa. Depois da festa, porém, o proprietário deixa de pagar as contas. Os prestadores de serviços processam o proprietário pelo custo dos serviços e danos adicionais. As apólices de seguro do proprietário, incluindo sua cobertura abrangente, provavelmente não pagarão nenhuma indenização devido à quebra do contrato pelo proprietário.
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O que não é coberto por uma apólice guarda-chuva? Além da quebra de contrato, atos criminosos e negligência intencional não são cobertos. Se um segurado cometer um crime e ferir alguém no processo, é improvável que sua apólice guarda-chuva pague quaisquer sinistros. Uma apólice de seguro básica para proprietários ou locatários provavelmente também não cobrirá um sinistro se o segurado estiver envolvido em atividades criminosas no momento do acidente. Da mesma forma, é improvável que uma seguradora guarda-chuva pague sinistros se o segurado pretender causar um acidente, como se um motorista decidir colidir intencionalmente com outro veículo.
As apólices guarda-chuva são geralmente uma cobertura de seguro de baixo custo que pode ajudar proprietários de casas, locatários e proprietários de automóveis a proteger seus ativos. Ao decidir se devem obter um seguro guarda-chuva, os segurados deverão considerar o risco de um processo judicial caro. A proteção do guarda-chuva pode ser uma medida inteligente para a maioria das pessoas, mas é especialmente recomendada para aqueles que têm activos financeiros consideráveis que vão além do que seria coberto pelos seus proprietários ou automóveis seguro. Algumas pessoas que podem correr maior risco de processos judiciais incluem:
Alguém que procura uma apólice guarda-chuva pode se perguntar “De quanto seguro guarda-chuva eu preciso?” A resposta a essa pergunta depende do risco de uma ação judicial e também do valor de seu patrimônio. Por exemplo, se um proprietário tiver mais de US$ 3 milhões em ativos e limite de responsabilidade para seus proprietários o seguro for de US$ 500.000, eles podem querer considerar uma apólice abrangente de pelo menos US$ 2,5 milhões em cobertura. Aqueles que procuram um seguro guarda-chuva vão querer ter certeza de que sua cobertura se estende para proteger adequadamente todos os seus ativos.