As taxas de juros das hipotecas têm caído constantemente desde a década de 1980, e quem quer que comprou uma casa pelo menos 10 anos atrás, poderia estar pagando 2,5 a 3,5 por cento mais juros sobre o saldo remanescente do que o necessário. Os proprietários de casas de longo prazo devem considerar falar com seu banco local sobre o refinanciamento de suas hipotecas, uma medida que pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
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Consultores financeiros e profissionais imobiliários Recomendo que os proprietários não gastem mais do que 30% de sua renda mensal com o pagamento da hipoteca. Isso garante que você ainda terá fundos suficientes para alimentação, cuidados de saúde, pagamentos de carro e outras despesas. Se você atualmente está gastando mais de um terço de sua renda em hipotecas, considere mudar para um menos casa cara ou fale com seu banqueiro sobre o refinanciamento de sua hipoteca por um período mais longo para reduzir o valor mensal Forma de pagamento.
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A renda familiar pode cair por uma série de razões, incluindo a perda do emprego, a escolha de se tornar um pai que fica em casa ou o divórcio. Qualquer uma dessas ocorrências pode tornar muito mais difícil organizar o pagamento mensal da hipoteca. Tente refinanciar sua casa com uma hipoteca de longo prazo para reduzir os custos domésticos mensais. Se isso não for viável, pode ser hora de comprar mais acessível propriedade.
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Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) oferece aos compradores de casas uma baixa taxa de juros inicial por um determinado período - de alguns meses a alguns anos. Após esse período, a taxa de juros é ajustada, o que pode resultar em pagamentos mensais mais elevados. ARMs podem ser ideais para compradores que não planejam ficar em suas casas por muito tempo, mas se sua taxa de juros está programada para mudar em breve e você não tem intenção de seguir em frente, converse com seu banqueiro sobre refinanciar o saldo e mudar para uma hipoteca de taxa fixa.
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Você fez uma hipoteca fixa de 30 anos sobre sua casa para poder desfrutar de baixos pagamentos? Na verdade, você acabará pagando mais juros do que aqueles que optaram por quantias mensais maiores por um período de tempo mais curto. Por exemplo, se você financiar uma casa de $ 200.000 por 30 anos com juros de 4,5%, terá pago um total de $ 364.813 quando o pagamento da hipoteca for concluído. Em comparação, se você financiar a mesma casa a 4,5% por apenas 15 anos, pagará um total de $ 275.398. Isso é uma diferença de quase $ 90.000! Para se ter uma ideia de como a duração de sua hipoteca afeta o custo final da casa, verifique um calculadora de amortização.
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Tomando um empréstimo de curto prazo economiza dinheiro no longo prazo, mas se você está lutando com um alto pagamento mensal, sua qualidade de vida pode ser prejudicada. Considere o refinanciamento por um longo período de tempo para reduzir seus pagamentos mensais, aliviando assim a pressão sobre seu orçamento. Você sempre pode fazer pagamentos em dobro se as finanças permitirem; isso efetivamente reduzirá sua taxa de juros.
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Se você não pagou 20% da sua casa, o credor cobrava pelo seguro hipotecário privado (PMI) - e você estava pagando pelo PMI a cada pagamento mensal. O PMI é baseado na diferença entre o valor de mercado da sua casa e o valor do patrimônio líquido que você possui. Por exemplo, se você financiar $ 100.000 em uma casa com um valor de mercado de $ 110.000, poderá estar pagando um adicional de $ 75 a cada mês pelo PMI. Depois de pagar 20 por cento do valor da sua casa, você não será mais cobrado pelo PMI. Se você acha que o valor de sua casa aumentou (o que significa que seu patrimônio líquido também aumentou), peça ao seu credor uma nova avaliação para ver se agora você cumpre o requisito de patrimônio líquido de 20%.
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Custos imprevistos, como uma doença repentina ou reparos domésticos inesperados, podem atacar a qualquer momento. Se a economia não cobrir as despesas, seu orçamento inevitavelmente se tornará um fardo maior. Aqueles que lutam para sobreviver devem considerar a mudança para uma casa menos cara ou conversar com seu credor sobre o refinanciamento da hipoteca para reduzir os pagamentos mensais.
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Se o valor de mercado da sua casa caiu depois que você a comprou, você está lidando com "patrimônio líquido negativo", o que significa que você está pagando mais do que sua casa vale a pena. Você tem duas opções: ficar sentado (porque a casa pode eventualmente aumentar de valor) ou conversar com seu credor sobre uma venda a descoberto (vender sua casa por menos do que o valor que você deve e fazer com que seu credor absorva o perda). Sempre converse com um consultor financeiro antes de iniciar uma venda a descoberto, pois isso afetará negativamente sua classificação de crédito. Uma venda a descoberto também pode ter um impacto sobre o seu imposto de renda.
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Você se identifica com algum desses cenários? Nesse caso, você deve investigar suas opções financeiras e ver se é possível refinanciar. Embora o processo possa ser demorado, você ficará feliz quando estiver pagando menos.
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