Muitos dos eventos infelizes que podem impactar nossas casas - de desastres naturais a um incêndio elétrico - estão além do nosso controle. É por isso que compramos seguro residencial: para proteger nossos entes queridos e nossa propriedade de perdas e danos inesperados. Ainda assim, os fatores que afetam o custo do seguro estão (ou podem estar) sob nosso controle. Os proprietários podem tornar seus pagamentos mensais mais administráveis, não importa a idade ou localização de sua casa, tomando medidas para reduzir o risco. Continue lendo para descobrir o que você pode fazer para reduzir os prêmios de seguro de seus proprietários.
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Onde você mora é importante quando se trata de taxas de seguro residencial. Bankrate.com analisou os números e descobriu que Oklahoma tem os prêmios anuais médios mais altos, enquanto o Havaí tem os mais baixos. Isso ocorre porque o seguro residencial havaiano padrão não cobre furacões, que exigem uma apólice separada. Da mesma forma, os proprietários de casas na Califórnia, Flórida e ao longo das costas do Golfo e do Atlântico veem taxas de seguro mais altas como resultado da frequência de tempestades e fraudes de seguro. Mas não é apenas o seu estado que determina o custo do seguro residencial; as taxas variam por cidade, por bairro e até por rua. Se você mora em uma área de maior criminalidade, suas taxas provavelmente serão mais altas também. As boas notícias? Se você instalar câmeras de segurança e alarmes, sua seguradora pode emitir um desconto.
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Quanto mais velha for a sua casa, mais caro será o seguro. Casas antigas exigem mais manutenção e são mais suscetíveis a danos por enchentes e tempestades. Mas a idade não é a única coisa a se considerar. A construção e os materiais da casa são igualmente importantes e apresentam riscos diferentes. Tijolo, pedra e revestimento de alumínio novo são mais resistentes ao fogo e às intempéries. A madeira, por outro lado, é um passivo maior e pode fazer com que as taxas aumentem. Considere também a idade e as condições do seu telhado, o que costuma ser uma preocupação das seguradoras. Substituir ou consertar um telhado pode reduzir os prêmios de seguro de sua casa. Embora os descontos variem de acordo com sua política, procure uma redução de 5 a 35 por cento para atualizações de telhado.
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Embora a reforma da casa certamente agregue valor à sua propriedade, reformas como adições, uma nova cozinha e outras melhorias importantes também podem adicionar dólares ao seu prêmio. Materiais de qualidade e complementos de luxo (como uma piscina) são mais caros para substituir ou consertar se estiverem danificados. E talvez pense duas vezes antes de colocar um trampolim. Trampolins e outros "incômodos atraentes" incorrem em um risco maior de lesões, especialmente para crianças, e podem fazer com que as taxas de seguro aumentem.
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Trabalhar em casa é mais comum do que nunca. Se o seu escritório em casa consiste apenas em você e um computador, é improvável que você precise de cobertura adicional ou observe um aumento nas taxas. Se, no entanto, você tem um negócio doméstico completo, pode precisar de cobertura adicional para estoque, veículos comerciais, eletrônicos e outros equipamentos. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver clientes, empreiteiros ou clientes que visitam sua casa regularmente. Se você está incorporado ou funciona como uma empresa fiduciária ou de responsabilidade limitada (LLC), muitas vezes você pode estender ou adaptar o seguro do proprietário para proteger os interesses da pessoa jurídica e dos residentes. Em outros casos, você pode precisar fazer uma apólice de seguro comercial. É melhor falar com um consultor sobre sua situação específica.
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O estado civil pode afetar diretamente o prêmio do seguro residencial. Se você é solteiro, pode ser visto como um risco maior, porque os casais tendem a registrar menos reclamações, em média. Também preste atenção ao seu crédito pessoal e histórico de reclamações. As seguradoras examinarão seu histórico de pagamentos, dívidas pendentes, extensão do histórico de crédito e busca de novo crédito, bem como os tipos de crédito que você possui. E se você já entrou com um pedido de indenização de seguro no passado que o sinaliza como um risco potencial, você pode enfrentar um aumento de 10 a 40 por cento em suas taxas.
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Morar perto de um corpo de bombeiros? Sortudo! O custo do seguro da sua casa pode diminuir 4%. Mas se você mora em uma área rural, ou se você está mais longe do corpo de bombeiros ou hidrante local, suas taxas de proteção contra incêndio podem subir. O mesmo se aplica a propriedades com fogões a lenha e lareiras reais. As seguradoras veem esses luxos - que os proprietários de casas em climas mais frios podem considerar necessários - como riscos de incêndio e podem aumentar seu prêmio em 2%. Para vencer o calor (e o aumento do preço), certifique-se de que seu fogão atenda aos requisitos do código e tenha sido instalado por um empreiteiro licenciado. Instale também detectores de fumaça em toda a sua casa.
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Além da cobertura básica, existem pelo menos sete tipos diferentes de seguro residencial, e as taxas geralmente são mais altas para planos mais abrangentes. Algumas pessoas vão com cobertura HO-2, do segundo nível mais baixo. Essas "políticas gerais" relativamente baratas protegem sua propriedade e objetos de valor de 6 perigos nomeados, incluindo fogo e raios, congelamento de sistemas domésticos e danos acidentais causados por eletricidade artificial atual. A maioria dos americanos (cerca de 79 por cento, a partir de 2017) vão com as políticas de “forma especial” HO-3 que cobrem todos os riscos, exceto os perigos excluídos (como ação governamental, inundações e guerra). As apólices de “forma abrangente” HO-5 oferecem, entre outros benefícios, cobertura mais ampla para bens pessoais. Este nível de cobertura custa mais e é mais adequado para residências unifamiliares de alto valor.
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A franquia é a quantia que você pagará do bolso antes de seu seguro entrar em vigor. Normalmente, quanto menor for sua franquia, maiores serão seus pagamentos mensais. Se sua casa está em uma região temperada e não apresenta alto risco de furacões, incêndios ou outros desastres naturais, considere aumentar sua franquia para reduzir seus pagamentos mensais. Basicamente, a decisão é sua: com quanto risco você se sente confortável e quanto está disposto a pagar por perdas ou danos?
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Gatos e animais menores (coelhos, porquinhos-da-índia) não são uma grande preocupação para as seguradoras. Mas raças de cães com reputação de agressividade - incluindo dobermans, rottweilers e pit bulls - podem estar na lista restrita de sua seguradora, o que significa que qualquer dano causado por seu cão não será coberto. Se você possui, ou está pensando em possuir, uma raça que pode se qualificar para o status restrito, certifique-se de fazer uma pergunta de sondagem à sua seguradora: Você tem alguma restrição sobre raças de cães para a cobertura de seu animal de estimação? É possível obter uma exceção ou encontrar outra maneira de assegure seu cachorro.
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