Foto: depositphotos.com
Când cumpărătorii încep să cumpere o primă casă, finanțarea poate părea un mister mare, copleșitor. O achiziție de casă va fi probabil mai mulți bani decât au cheltuit vreodată într-un singur loc la un moment dat, iar teama de a face o greșeală costisitoare undeva în acest proces este reală. Precalificarea permite unui potențial proprietar să învețe cum să obțină preaprobarea pentru un împrumut pentru locuință. Precalificarea și aprobarea prealabilă a creditului ipotecar îi pot ajuta pe cumpărători să simtă că au o mai bună înțelegere a modului în care va funcționa finanțarea pentru noua lor casă și îi pot ajuta să simtă că au a depășit primul obstacol în procesul de cumpărare a casei. Acești doi termeni sunt aruncați online și de prieteni și vecini ca și cum ar însemna același lucru, dar nu înseamnă: precalificarea înseamnă că potențialii cumpărători au oferit unui creditor informații generale despre imaginea lor financiară și gama de prețuri în care ar dori să cumpere, iar creditorul a oferit potențialului împrumutat o idee aproximativă despre cât de mult ar putea să cumpere împrumuta; preaprobarea înseamnă că banca a verificat pretențiile unui potențial cumpărător, a verificat creditul acestora și a aprobat efectiv debitorul pentru o anumită sumă de împrumut (cu anumite condiții). Pe o piață strânsă a vânzătorilor, a avea o preaprobare în mână atunci când face o ofertă poate face diferența între un cumpărător să obțină sau nu casa pe care o iubește.
În general, majoritatea creditorilor vor precalifica cumpărătorii, adică verifică ce le-a raportat un cumpărător despre venituri, datorii, sănătatea generală a creditului și gama de prețuri. de locuințe pe care cumpărătorul este interesat să le achiziționeze – și să facă o estimare informată despre cât de mult din împrumut s-ar putea califica, furnizând toate informațiile verificate. Acesta este primul pas în solicitarea unui credit ipotecar. După aceea, dacă cumpărătorul dorește să continue cu creditorul, va trimite documente suplimentare în sprijinul cererii și va fi de acord cu o verificare a creditului. Împrumutătorul va lua în considerare cererea cumpărătorului și, dacă creditorul este mulțumit că este un risc financiar bun de asumat, emite o preaprobare pentru un împrumut.
Publicitate
Foto: istockphoto.com
Alocarea timpului pentru precalificarea pentru un împrumut pentru locuință este un prim pas grozav de făcut atunci când începeți procesul de cumpărare a casei. Este ușor să faci cumpărături online și să te uiți la case frumoase, dar cumpărături înainte ca un cumpărător să fi verificat realitatea în ceea ce privește ceea ce își pot permite cu adevărat și la ce tip de credit ipotecar s-ar putea califica dezamăgire. Pe măsură ce cumpărătorii își încep căutarea, alegerea câțiva creditori și aplicarea pentru precalificare le poate oferi o estimare în timp real a ceea ce ar putea să împrumute și cât va costa. Debitorii potențiali vor oferi creditorilor o mulțime de informații: venit, istoric de credit și ceea ce cred ei scorul lor de credit să fie, nivelul datoriilor pe care le poartă și plățile pe care trebuie să le facă în fiecare lună și orice alte active. Acest pas poate fi efectuat adesea la telefon sau online. Creditorul va lua cu bună-credință evaluarea cumpărătorului asupra imaginii sale financiare și va emite o precalificare, care este cea mai bună estimare a creditorului cu privire la câți bani vor fi probabil dispuși să împrumute. Cumpărătorii pot compara apoi precalificările de la mai mulți creditori și pot începe să cumpere case în interval de preț cu care se simt cel mai confortabil, având în vedere estimările care le-au fost furnizate.
Cu o scrisoare de precalificare în mână, cumpărătorii pot începe în siguranță să caute o locuință și se vor afla într-o poziție mai bună decât un cumpărător fără unul ar trebui să găsească în mod neașteptat casa perfectă înainte ca cererea de împrumut să poată continua mai departe. Următorul pas, însă, va pune un cumpărător într-o poziție și mai puternică. Aprobarea prealabilă este al doilea pas în obținerea unui împrumut ipotecar: cumpărătorii vor acorda creditorilor permisiunea de a efectua o verificare formală a creditului. Această verificare de credit va apărea în raportul lor de credit, dar cumpărătorii pot solicita aprobarea prealabilă la mai mulți creditori în aceeași perioadă de 30 de zile fără deteriorarea creditului acestora, deoarece verificările de credit efectuate de fiecare creditor vor fi considerate ca parte a aceluiași proces de solicitare în ochii creditului birouri. Apoi, cumpărătorul va furniza documentație suplimentară ( talon de plată etc.). Rezultatul va fi o scrisoare formală în care se precizează că cumpărătorul este aprobat condiționat a împrumuta o anumită sumă de bani. Acesta arată că banca a evaluat cumpărătorul și a determinat ce fel de credit ipotecar și cât de mult se va califica cumpărătorul. Cu toate acestea, nu este o garanție că împrumutul va fi plătit în suma declarată, sau chiar deloc. De exemplu, odată ce a fost preaprobat, un cumpărător nu ar trebui să solicite carduri de credit cu sold mare sau să ia un împrumut auto, deoarece asta va schimba soldul raportului său de credit. De asemenea, locuința pe care cumpărătorul decide în cele din urmă să o achiziționeze ar putea trebui să îndeplinească anumite criterii pentru ca împrumutul să fie plătit la suma aprobată. Cea mai bună parte a preaprobării este că creditorul aprobă o sumă probabilă a împrumutului, dar cumpărătorul nu are absolut niciun angajament față de creditor; dacă cumpărătorul decide să meargă cu un alt creditor sau nu este timpul potrivit pentru a cumpăra o locuință, ei nu au nicio obligație contractuală.
Publicitate
Foto: depositphotos.com
Deoarece precalificarea se bazează pe informațiile pe care cumpărătorul le raportează creditorului, este rapidă; uneori, precalificarea poate fi finalizată într-un singur apel telefonic. Alteori poate dura câteva ore în timp ce creditorul își rulează numerele, dar precalificarea poate fi de obicei finalizată într-o zi.
Preaprobarea are mai multe părți mobile. În primul rând, creditorul va rula raportul de credit al cumpărătorului și va obține scorul și istoricul. Acesta va fi adăugat la documentația pe care cumpărătorul a furnizat-o și a introdus-o în sistemul creditorului. Un reprezentant va studia documentația cumpărătorului, va face calculele pentru a le lua în considerare raportul datorie-venit, sănătatea creditului și probabilitatea lor de a rambursa împrumutul, iau în considerare riscul de neplată al cumpărătorului și împachetează o sumă a împrumutului și o rată estimată a dobânzii pe care cumpărătorul să le evalueze. Preaprobarea este apoi trimisă cumpărătorului sub formă de scrisoare oficială pe antetul împrumutătorului, pe care cumpărătorul să o folosească atunci când face oferte pentru case. Acești pași necesită timp pentru execuție și aprobare, așa că pot dura puțin mai mult pentru a finaliza și analiza, uneori chiar și 10 zile lucrătoare.
Pe lângă istoricul de credit al cumpărătorului, creditorii vor dori să construiască un profil financiar al unui cumpărător, astfel încât precalificarea lor să fie cât mai precisă posibil, fără a efectua verificări formale de credit. Creditorul va întreba un potențial împrumutat despre situația sa financiară și se va aștepta la câteva detalii în răspunsuri. Cumpărătorii vor trebui să își cunoască veniturile, să aibă acces la informațiile lor bancare (uneori inclusiv soldurile de verificare și de economii) și scorul lor de credit aproximativ. În mod ideal, un cumpărător și-ar fi verificat propriul punctaj de credit cu câteva luni înainte să înceapă procesul de cumpărare a casei, dându-se timpul pentru a corecta eventualele erori pe dosarul lor de credit și să ia măsuri pentru a-și îmbunătăți scorul de credit, astfel încât să aibă un scor precis.
Publicitate
Deși precalificarea nu necesită documentarea acestor numere, este important să fii sincer și cât mai exact posibil: umbrirea adevărului sau acoperirea elementele negative ale unui scor de credit nu vor ajuta, deoarece de îndată ce un cumpărător trece la preaprobare, creditorul va cere documentația fiecărei informații transmise. de-a lungul. Eșecul de a fi sincer în această etapă va fi aproape sigur descoperit în etapa următoare și va duce probabil la respingerea cererii de împrumut.
Foto: istockphoto.com
Cumpărătorii trebuie să furnizeze o documentație specifică cu privire la revendicările și estimările pe care le-au făcut în procesul de precalificare odată ce avansează la preaprobare. În primul rând, vor fi de acord cu o verificare a creditului. În plus, documentele justificative vor oferi o imagine clară a stării financiare a cumpărătorului. Taloanele de plată pentru cel puțin 30 de zile, uneori 60, conduc lista, astfel încât creditorii să poată verifica veniturile. Dacă cumpărătorul desfășoară o activitate independentă, împrumutătorul poate solicita mai multe documente privind veniturile. Va fi necesară o listă a conturilor bancare și extrasele de cont pentru acele conturi bancare. Acest lucru pare invaziv pentru mulți cumpărători: de ce ar trebui să-și împărtășească tranzacțiile bancare cu străini? Pentru că acei străini se pregătesc să împrumute cumpărătorului o sumă importantă de bani, creditorul este dreptul de a vedea cum cumpărătorul își gestionează finanțele: contul scade la 10 USD înainte de fiecare nou? salariu? Se transferă sume mari de bani în și apoi în afara? Aceste informații sunt importante în mod legitim atunci când se evaluează probabilitatea unui cumpărător de a rambursa un împrumut, așa că incomod sau nu, cumpărătorul trebuie să furnizeze informațiile. Rotunjirea listei este o copie a declarației fiscale W-2 a cumpărătorului pentru anul precedent.
Publicitate
Unii creditori vor solicita mai mult, în funcție de situația cumpărătorului. Dacă cumpărătorul deține deja o altă proprietate, împrumutătorul va solicita copii ale documentelor ipotecare sau ale titlurilor acelor proprietăți. O listă cu alte active și poate fi necesară și o listă a cheltuielilor lunare care nu sunt incluse în altă parte în pachetul de aplicații.
Când cumpără în mod activ o casă, în special pe piața unui vânzător, primul cumpărător care apare cu o ofertă în mână poate să nu fie câștigătorul. Vânzătorii de pe acest tip de piață pot avea luxul de a lua în considerare mai multe oferte pentru casa lor și o vor face necesitatea de a evalua oferta de pret a locuintei si probabilitatea ca contractul de vanzare sa ajunga la final. Chiar și atunci când piața nu este înclinată către vânzători, un vânzător va trebui să ia în considerare securitatea unei oferte înainte de a o accepta și de a scoate casa de pe piață. Dacă un vânzător se uită la trei oferte - una fără sprijin de către creditor, una cu o precalificare și una cu o preaprobare - cumpărătorul cu o preaprobare pentru un credit ipotecar va arăta ca un ofertă mai puternică și mai sigură, deoarece un creditor a studiat cumpărătorul și a afirmat că acesta reprezintă un risc „bun” sau „sigur” și poate împrumuta suma de bani menționată în preaprobarea lor scrisoare. Următoarea alegere ar fi cumpărătorul cu o precalificare, deoarece asta înseamnă că cumpărătorul este serios și a început luarea de măsuri pentru a asigura finanțarea și că banca a găsit cumpărătorul suficient de demn pentru a estima suma pe care o ar putea împrumuta. Nu este la fel de puternic ca o preaprobare, dar este înaintea ultimului cumpărător, fără nicio indicație că a început să lucreze cu creditorii. Precalificarea este un pas excelent pe care cumpărătorii trebuie să-l facă pentru a afla cât de mult pot împrumuta și poate fi util în special pentru un cumpărător atunci când alege o gamă de prețuri pentru locuințe de luat în considerare. Preaprobarea va oferi cea mai mare pârghie atunci când cumpărătorul face de fapt o ofertă pentru o casă.
Publicitate
Dezvăluire: BobVila.com participă la Programul Asociaților Amazon Services LLC, o publicitate afiliată program conceput pentru a oferi editorilor un mijloc de a câștiga taxe prin conectarea la Amazon.com și afiliații site-uri.