Foto: depositphotos.com
A: În ultimii ani, mulți proprietari și-au refinanțat creditul ipotecar pentru a asigura o rată mai mică a dobânzii și a-și reduce plățile lunare. Creditorii fac ca refinanțarea să pară o opțiune atrăgătoare prin publicitate pentru orice, de la plăți mai mici la credite ipotecare la rate reduse ale dobânzii până la condiții de împrumut mai favorabile. Acestea pot fi cu siguranță câteva avantaje puternice ale refinanțării unui credit ipotecar. Proprietarii de case ar putea obține chiar și o sumă forfetară de numerar prin refinanțare pentru a o folosi pentru achitarea altor datorii, finalizarea unei renovări a casei, plata taxelor de școlarizare și multe altele. Cu toate acestea, refinanțarea poate să nu fie o opțiune bună în orice situație. Citiți mai departe pentru a afla când are sens refinanțarea și când ar fi mai bine să amânați.
Foto: depositphotos.com
Refinanțare ipotecară poate suna complex, dar este de fapt un proces relativ simplu. Atunci când proprietarii de case își refinanțează ipoteca, în esență le înlocuiesc împrumut original pentru locuință cu unul nou care are termeni diferiți și, în mod ideal, mai favorabili. Principalul (suma de bani pe care o împrumutați) și rata dobânzii se modifică de obicei, ceea ce este unul dintre principalele beneficii ale refinanțării. Odată ce împrumutul refinanțat este aprobat, împrumutul vechi este achitat și proprietarul începe să facă plăți pentru noul împrumut.
De multe ori, proprietarii de case pot obține o rată a dobânzii mai mică atunci când se refinanță, deoarece ratele dobânzilor s-ar putea să fi scăzut de atunci și-au achiziționat inițial casa sau un proprietar ar putea fi eligibil pentru tarife mai bune și dorește să profite de acea. O rată mai mică este unul dintre motivele principale pentru care oamenii aleg să-și refinanțeze creditul ipotecar. Există multe alte avantaje, care vor fi toate acoperite mai jos.
Publicitate
Când ar trebui să vă refinanțați creditul ipotecar? În general, dacă un proprietar de casă poate refinanța pentru o rată a dobânzii mai mică sau pe termen mai scurt, reducând și plata lunară, este o opțiune care merită luată în considerare. După cum am menționat mai sus, unul dintre cele mai mari beneficii este că proprietarii de case își pot asigura rate ale dobânzii mai bune atunci când refinanțează ratele și termenii ipotecare. Ratele dobânzilor tind să fluctueze în timp. Aceasta înseamnă că există proprietari care și-au cumpărat casa într-un moment în care ratele dobânzilor erau mai mari decât sunt în prezent. Dacă ratele dobânzilor au scăzut de atunci, refinanțarea ar putea ajuta acești proprietari să aibă acces la rate mai bune. Chiar dacă ratele dobânzilor nu s-au schimbat foarte mult, un proprietar și-ar fi putut îmbunătăți scorul de credit în acest timp, posibil deblocarea ratelor mai mici pentru ca aceștia să profite de un credit ipotecar refinanţa.
Un alt avantaj potențial al refinanțării împrumutului pentru locuințe care o face destul de populară este că proprietarul poate asigura un termen mai scurt al împrumutului. De exemplu, un proprietar de casă poate să fi avut o creștere a veniturilor și să caute un termen mai scurt pentru împrumut. Având un termen de împrumut mai scurt, cu o plată lunară mai mare, ar permite acestui proprietar plătește-și casa mai devreme. În acest exemplu, un proprietar de casă cu un credit ipotecar pe 30 de ani poate alege să refinanțeze în schimb un credit ipotecar pe 15 ani.
Foto: depositphotos.com
Refinanțarea creditelor ipotecare poate beneficia, de asemenea, proprietarilor de case care se confruntă cu o scădere a venitului lor lunar. În această situație, refinanțarea la un termen mai lung de împrumut ar putea duce la plăți lunare mai mici pentru a oferi proprietarului mai mult spațiu în bugetul lunar. Dacă proprietarul are în prezent un termen de 15 ani, poate alege să refinanțeze la un credit ipotecar de 30 de ani pentru a-și ușura plățile lunare. Alternativ, ar putea alege să refinanțeze un credit ipotecar existent pe 30 de ani la un alt credit ipotecar pe 30 de ani cu o rată a dobânzii mai favorabilă, care poate reduce și plățile lunare.
Publicitate
Plățile mai mici pot ajuta proprietarii care se află într-o situație în care veniturile lor au scăzut de la achiziționarea locuinței. Acești proprietari se pot confrunta, de asemenea, cu o creștere a datoriilor restante și au nevoie de mai mult spațiu în bugetul lor lunar pentru a plăti aceste cheltuieli suplimentare.
Un proprietar care întreabă: „Ar trebui să-mi refinanțez casa?” poate avea dificultăți să știe dacă o refinanțare este alegerea potrivită. Proprietarii de case care se gândesc cu tărie la refinanțare, dar nu sunt siguri dacă este momentul potrivit, ar trebui să vadă cât de mai scăzută va fi rata dobânzii după o refinanțare. Creditorii recomandă, în general, ca refinanțarea să reducă rata dobânzii cu cel puțin 1 până la 2 la sută, pentru ca acesta să merite costul refinanțării împrumutului. A avea această regulă poate oferi proprietarilor de case un punct de referință pentru a decide dacă refinanțarea este potrivită pentru ei. Cu toate acestea, unii creditori chiar afirmă că o reducere de 0,5 la sută a ratei dobânzii poate face o diferență uriașă pentru unii debitori.
Principalul punct de reținut este că rata dobânzii ar trebui să creeze în mod ideal o situație de împrumut mai favorabilă pentru proprietar. Dacă rata dobânzii nu se mișcă sau chiar crește, atunci, în general, nu are sens să refinanțați ipoteca.
Foto: depositphotos.com
Este important să alegeți cel mai bun scenariu pentru refinanțare, cum ar fi găsirea celor mai bune condiții de împrumut. De exemplu, refinanțarea ar putea permite unui proprietar să treacă de la un credit ipotecar cu rată ajustabilă la un credit ipotecar cu rată fixă sau invers. Creditele ipotecare cu rată ajustabilă înseamnă că plata lunară se poate modifica pe durata împrumutului, în funcție de rata dobânzilor.
Publicitate
Creditele ipotecare cu rată ajustabilă cresc adesea și uneori cu destul de mult. De obicei, au tarife reduse inițiale și apoi cresc în timp. The Consiliul Rezervei Federale dă exemplul unui ARM care a început cu o rată redusă inițială de 4%, care a crescut apoi la 7% în al doilea an. Nu pare mult, dar acel proprietar a trecut de la o plată ipotecară de 954,83 USD în primul an la o plată ipotecară de 1.320,59 USD în al doilea an. Din acest motiv, creditele ipotecare cu rată ajustabilă pot face mai dificilă pentru proprietarii de case să creeze un buget lunar precis. Între timp, o ipotecă cu rată fixă păstrează aceeași rată a dobânzii pe toată durata împrumutului, ceea ce înseamnă că plata ipotecii rămâne aceeași an de an. Deci, în timp ce alte costuri pot crește de-a lungul anilor, cum ar fi gazul și alimentele, plățile ipotecare pentru un credit ipotecar cu rată fixă rămân aceleași, ceea ce face mai ușor să bugetați.
Un alt dezavantaj al unui credit ipotecar cu rată ajustabilă este că proprietarii de case ar putea ajunge într-o situație în care suma pe care o datorează pentru casă crește chiar și cu plățile la timp. Dacă plățile ipotecare lunare nu sunt suficiente pentru a achita dobânda datorată la credit ipotecar, aceasta creează o situație numită amortizare negativă în care proprietarul casei datorează mai mult decât inițial împrumutat. În acest caz, refinanțarea la un credit ipotecar cu rată fixă poate ajuta proprietarul să rămână deasupra apei și poate duce la economii pe termen lung.
Proprietarii întreabă: „Ar trebui să-mi refinanțez casa?” ar trebui să fie, de asemenea, conștienți de un alt beneficiu potențial al refinanțării. Dacă proprietarul a construit suficient capital în casa sa, acesta poate fi capabil să obțină o refinanțare de încasare, care oferă proprietarilor de case o sumă forfetară de numerar din capitalul propriu. Proprietarii de case pot accesa aceste fonduri nou lansate pentru a avea grijă de datorii suplimentare, cum ar fi cardurile de credit, pentru a plăti facturi medicale neașteptate sau chiar să facă reparații și renovări la casa în sine, cum ar fi o clădire care râvnită plus. În unele cazuri, dobânda pentru o refinanțare de încasare poate fi, de asemenea, deductibilă din punct de vedere fiscal.
Publicitate
Cu toate acestea, proprietarii de case care iau în considerare această opțiune ar putea dori să procedeze cu prudență. Numerarul pe care un proprietar de locuință îl primește din acest tip de refinanțare va trebui în continuare rambursat, ceea ce poate însemna o plată lunară mai mare a ipotecii de refinanțare. Acest lucru, la rândul său, poate duce la mai multe datorii, iar proprietarul riscă să-și piardă locuința dacă nu poate face plățile. Este important ca proprietarii de case să își evalueze adevăratele nevoi pentru opțiunea de încasare, obiectivele pe termen lung pentru achitarea ipotecii și nivelurile de confort cu sumele crescute ale datoriilor înainte de a continua.
Foto: depositphotos.com
Refinanțarea poate ajuta proprietarii să treacă de la unul tip de împrumut altuia, dacă ei aleg așa. Este obișnuit să găsiți alte tipuri de împrumuturi cu cerințe mai favorabile pentru proprietar.
De exemplu, un proprietar de locuință ar putea să fi stabilit inițial un împrumut FHA atunci când a cumpărat casa. Odată cu trecerea timpului, acel proprietar ar fi putut găsi un împrumut mai convențional, care se potrivea mai bine obiectivului lor financiar. Un împrumut FHA cere proprietarului să plătească asigurare ipotecară prime pe durata împrumutului. Trecând la un alt tip de împrumut, proprietarul respectiv ar elimina această cerință, ceea ce duce la economii și probabil la o plată lunară mai mică a ipotecii.
Refinanțarea unui credit ipotecar are însă costuri. Ca și în cazul ipotecii inițiale, proprietarul casei ar avea taxe suplimentare și costuri de închidere la refinanțare, întrucât refinanțarea unui credit ipotecar înseamnă pur și simplu înlocuirea vechii ipoteci cu una nouă cu termeni mai buni și ratele.
Deoarece costurile pot varia între 2 și 6% din principalul împrumutului, în funcție de creditor și debitorului, este important să calculați care ar fi aceste costuri înainte de a continua refinanțare. Suma pe care proprietarul casei o economisește din refinanțare trebuie să fie în mod ideal mai mare decât cea cheltuită pe costurile de închidere. Ei ar putea chiar să determine că pragul de rentabilitate ar fi acceptabil dacă condițiile împrumutului ar fi mult mai favorabile. Aceste costuri, în general, sunt influența numărul unu care afectează momentul refinanțării.
Publicitate
Foto: depositphotos.com
Are sens să refinanțăm? Nu în orice situație. Există câteva dezavantaje de reținut când încercați să vă dați seama când să refinanțați creditele ipotecare. Deși refinanțarea vine cu multe avantaje, nu este răspunsul pentru toată lumea. Una dintre situațiile majore în care ar putea să nu aibă sens să refinanțați un credit ipotecar este dacă proprietarul intenționează să-și vândă casa foarte curând. În acest scenariu, proprietarul i-ar suporta costurile pentru înființarea unui nou credit ipotecar pe care nu l-ar păstra pentru mult timp, ceea ce poate duce la pierderea banilor.
În schimb, proprietarii de case care intenționează să se mute în următorii câțiva ani pot beneficia de refinanțare la un nou credit ipotecar pe 30 de ani, cu plăți mai mici și o sumă de rambursare. În această situație, suma forfetară de numerar poate ajuta proprietarul să repare sau să modernizeze locuința pentru a-i crește valoarea la vânzare sau pentru a plăti datorii pentru a face economisirea pentru o casă nouă mai ușoară.
Cu toate acestea, o situație în care aproape niciodată nu se plătește refinanțarea este dacă proprietarul casei este aproape de a-și plăti casa. În acest caz, refinanțarea ar deschide ani și ani de datorii, ar implica costuri inutile de închidere și ar putea încuraja împrumutul de capital propriu dintr-o casă pe care cineva este aproape de a o deține. Ipotecile care sunt aproape de a fi plătite au, de asemenea, o sumă minimă din plățile lunare care se îndreaptă spre dobândă, deoarece plățile ulterioare se îndreaptă în mare parte către principal.
Deci, când are sens să refinanțăm? În general, refinanțarea casei ar trebui să beneficieze proprietarul într-unul din trei moduri principale. Principalul beneficiu al refinanțării este că ar putea scădea rata dobânzii și, astfel, poate reduce suma datorată de către proprietarul împrumutului pe termen lung. Refinanțarea poate fi, de asemenea, o idee bună dacă scurtează termenul împrumutului, cum ar fi trecerea de la un credit ipotecar de 30 de ani la un credit ipotecar de 15 ani.
Publicitate
Obținerea unui nou credit ipotecar prin refinanțare poate ajuta, de asemenea, proprietarii de case să-și construiască capitaluri proprii în locuința lor mai rapid, cu mai puțini bani îndreptați spre dobândă sau scurtarea termenului împrumutului. Pentru a afla dacă se aplică aceste situații, proprietarii de case ar putea dori să ia în considerare obținerea unei cotații de refinanțare fără obligații de la un creditor.
Dezvăluire: BobVila.com participă la Amazon Services LLC Associates Program, o publicitate afiliată program conceput pentru a oferi editorilor un mijloc de a câștiga taxe prin conectarea la Amazon.com și afiliații site-uri.