Foto: istockphoto.com
Majoritatea oamenilor au auzit de proprietari, chiriași și asigurări împotriva inundațiilor, dar asigurarea împotriva cutremurelor este un tip de acoperire mai puțin cunoscut. Deși asigurarea împotriva cutremurului poate să nu fie necesară pentru un proprietar de casă sau un chiriaș care locuiește în Midwest, unde riscul unui cutremur este scăzut, poate ajuta la protejarea asiguraților din zonele cu risc ridicat, cum ar fi Coasta de Vest, de turbulențe financiare în urma unui cutremur.
Cât costă asigurarea pentru cutremur? În medie, asigurarea pentru cutremur costă între 800 și 5.000 USD pe an la nivel național. Primele sunt de obicei mai mari decât costul mediu în zonele cu activitate seismică regulată, cum ar fi California, și mai mici în zonele care nu văd de obicei cutremure, cum ar fi Ohio. Costul exact al acoperirii depinde de mai mulți factori, toți fiind discutați în acest ghid de cost. Ghidul va explica, de asemenea, diferitele tipuri de acoperire, va oferi deținătorilor de polițe câteva modalități de a economisi și va răspunde la câteva întrebări frecvente despre asigurarea împotriva cutremurelor.
Foto: istockphoto.com
Ca și în cazul oricărui tip de acoperire de asigurare, costul exact al asigurării pentru cutremure poate depinde de mulți factori. Unii dintre factorii principali includ nivelul de risc în locația geografică a clientului, tipul și cantitatea acoperirea aleasă și structura locuinței, deși există mulți alți factori care pot afecta și cost.
Este scumpă asigurarea pentru cutremur? În general, cu cât riscul de cutremur este mai mare în zona asigurată de poliță, cu atât este mai mare costul acestora pentru asigurarea împotriva cutremurului. Acest lucru se datorează faptului că proprietarii de case și chiriașii care locuiesc în zone care au activitate seismică frecventă au mai multe șanse să depună o cerere de despăgubire asupra poliței lor de asigurare pentru cutremur decât cei care locuiesc în zone cu risc scăzut. Acest lucru face ca compania de asigurări să fie mai costisitoare să acopere asigurații din zonele cu risc ridicat și, astfel, percepe o rată mai mare pentru a compensa costul mai mare al acoperirii.
În general, casele din California, Washington, Oregon, Nevada, Alaska și Hawaii sunt considerate de Societatea Geologică din SUA (USGS) ca fiind expuse unui risc mai mare de daune cauzate de cutremur decât alte zone. Cutremurele se pot întâmpla însă și în alte state. Clienții pot verifica site-ul USGS pentru a determina riscul exact în zona lor.
Există patru tipuri de acoperire pe care un deținător de poliță le poate selecta atunci când încheie o poliță de asigurare pentru cutremur: locuință, alte structuri, proprietate personală și pierderea folosinței. Un proprietar de casă care încheie o poliță de asigurare pentru cutremur va dori probabil să se asigure că este acoperite pentru toate cele patru, în timp ce un chiriaș va trebui să se uite numai la bunurile personale și la pierderea utilizării acoperire. Fiecare tip de acoperire este explicat mai detaliat într-o secțiune ulterioară, dar următoarele sunt câteva explicații de bază ale diferitelor tipuri de acoperire.
Atunci când încheie o poliță de asigurare pentru cutremur, clienții pot alege cantitatea de acoperire de care au nevoie. În general, vor dori să se asigure că au suficientă acoperire pentru locuință pentru a plăti pentru a reconstrui casa dacă este acoperire nivelată și suficientă a proprietății personale pentru a le înlocui bunurile dacă sunt distruse de seism activitate.
De obicei, o casă mare situată într-o zonă scumpă, cum ar fi un oraș, va avea nevoie de mai multă acoperire decât o casă mică într-o zonă rurală mai puțin costisitoare. De asemenea, un asigurat cu o mulțime de bunuri de înaltă calitate va dori să aibă o acoperire mai mare a bunurilor personale decât un asigurat cu bunuri minime, la preț redus. Cu cât este mai mare suma de acoperire, cu atât este mai probabil ca deținătorul poliței de a plăti pentru asigurarea împotriva cutremurului.
Costul exact al asigurării pentru cutremur poate depinde de compania de asigurări. Un proprietar sau un chiriaș poate descoperi că primește cotații foarte diferite de la diferiți asigurători, motiv pentru care este important să obțineți mai multe oferte și să le comparați pentru a găsi cea care se potrivește cel mai bine nevoilor clientului și buget. The cea mai bună asigurare pentru proprietari companiile pot oferi oferte online, deși clienții ar putea avea nevoie să sune sau să viziteze un agent pentru a obține o cotație specifică pentru acoperirea cutremurelor.
Casele care sunt construite din anumite materiale au un risc mai mare de avarie cauzată de cutremur. De exemplu, o casă construită din piatră sau cărămidă poate suferi daune mai mari decât una din lemn sau beton. În plus, o casă cu o placă de beton veche sau care se prăbușește probabil se va descurca mai rău într-un cutremur decât una cu o fundație din beton armat. Drept urmare, materialele de construcție ale casei vor afecta costurile asigurării pentru cutremur.
Există numeroase tipuri de fundație pe care poate fi construită o casă, iar tipul de fundație poate afecta capacitatea casei de a rezista la un cutremur. De exemplu, o fundație ridicată înseamnă că locuința are mai multă elasticitate, ceea ce i-ar permite să se miște în timpul unui eveniment seismic și să sufere mai puține daune decât o casă construită pe un subsol sau o placă de beton. Asigurații ale căror case sunt construite pe o fundație ridicată vor plăti probabil mai puțin pentru asigurarea împotriva cutremurului.
În zonele în care cutremurele sunt frecvente, există adesea coduri de construcție seismice specifice. Cu toate acestea, casele care au fost construite înainte de introducerea acestor coduri nu sunt adesea modernizate pentru a putea rezista mai bine la activitatea seismică. Dacă o casă mai veche nu este prinsă cu șuruburi la fundație sau pereții săi din spațiul de acces nu au instalat contravântuiri, de exemplu, o asigurare compania poate percepe o primă mult mai mare sau, în unele cazuri, poate refuza acoperirea în întregime, cu excepția cazului în care proprietarul își poate aduce casa până la cod.
Tipul de sol pe care este construită casa poate afecta, de asemenea, costul exact al asigurării pentru cutremur. O suprafață de rocă sau argilă este mai rigidă decât o suprafață de sol mai nisipoasă. Dacă o casă este construită pe o suprafață rigidă, aceasta va lipsi de elasticitate atunci când va lovi un cutremur și, prin urmare, va fi mai predispusă la deteriorare. Cu toate acestea, o casă construită pe o suprafață nisipoasă va fi mai probabil să iasă dintr-un cutremur cu daune mai minore din cauza elasticității sale. Prețurile pentru acoperirea cutremurelor vor reflecta aceste diferențe între tipurile de sol.
Un deținător de poliță poate obține o aprobare de cutremur adăugată la polița de asigurare actuală a proprietarilor de case sau a chiriașilor. Aceasta poate fi o opțiune mai ieftină pentru asigurații cu un buget, deși o aprobare, în general, nu va oferi la fel de multă acoperire ca o poliță de asigurare de sine stătătoare.
Dacă un deținător de poliță preferă să încheie o poliță de asigurare de sine stătătoare, va fi probabil acoperit mai mult dacă un cutremur le lovește casa, dar această acoperire poate avea un cost mai mare.
La fel ca polițele de asigurare pentru proprietarii de case și chiriași, o poliță de asigurare pentru cutremur are o deductibilă care reflectă partea dintr-o cerere aprobată pe care titularul de poliță va trebui să o plătească. Unele deductibile de asigurare sunt stabilite la o anumită sumă de dolari, dar o deductibilă de asigurare de cutremur este de obicei, stabilit la un anumit procent din valoarea acoperirii, în general între 5 la sută și 25 la sută. Dacă un deținător de poliță depune cereri de despăgubire în temeiul porțiunii de locuință și proprietate personală din acoperirea sa, va trebui probabil să plătească două deductibile separate.
Dacă un deținător de poliță alege o deductibilă scăzută, va primi mai mulți bani de la asigurătorul său atunci când face o cerere în urma unui cutremur. Cu toate acestea, această deductibilă scăzută înseamnă că prima asigurată va fi mai mare. Alegerea unei deductibile ridicate, pe de altă parte, înseamnă să plătiți o primă anuală mai mică, dar să primiți o plată mai mică în cazul unei cereri. este aprobat - acest lucru, la rândul său, înseamnă că asiguratul va trebui să plătească mai mulți bani din buzunar în cazul unui cutremur deteriora.
Deținătorii de poliță pot lua în considerare următorul exemplu de despăgubire de 200.000 USD atunci când aleg suma deductibilă potrivită pentru polița lor de asigurare împotriva cutremurului.
Sumă deductibilă | Responsabilitatea Asiguratorului | Responsabilitatea asiguratului |
5 procente | $190,000 | $10,000 |
10 la sută | $180,000 | $20,000 |
15 la sută | $170,000 | $30,000 |
20 la sută | $160,000 | $40,000 |
25 la sută | $150,000 | $50,000 |
În timp ce o deductibilă ridicată și o primă scăzută pot fi o perspectivă tentantă, asigurații vor dori să țină cont de situația lor financiară atunci când decid asupra unei franse. Alegerea unei deductibile de 25 la sută îi va economisi bani pe prime, dar dacă nu au un sfert din suma cererii în economii, s-ar putea să nu-și poată reconstrui complet casa sau să-și înlocuiască bunurile după ce un cutremur a provocat deteriora.
Costul asigurării pentru cutremur poate varia în funcție de locația deținătorului poliței. De exemplu, riscul ca un cutremur să lovească Wisconsin este foarte scăzut, așa că o politică de cutremur în acel stat ar costa probabil mult mai puțin decât intervalul mediu de 800 USD până la 5.000 USD. Cu toate acestea, există mai multe linii de falie pe Coasta de Vest, inclusiv faimoasa falie San Andreas, care cresc riscul de daune grave din cauza activității seismice în aceste zone; ca urmare, asigurarea cutremur va costa mai mult.
Chiar și în cadrul aceluiași stat, costul acoperirii poate varia dramatic. Clienții pot lua în considerare următoarele tarife pentru acoperirea asigurării împotriva cutremurelor în mai multe orașe diferite din California pentru referință.
Orașul California | Tarif anual pentru 1.000 USD de acoperire |
Orașul Yuba | $2.47 |
San Diego | $2.90 |
Napa | $3.06 |
Santa Barbara | $3.31 |
West Hollywood | $3.37 |
Plaja lunga | $4.11 |
San Francisco (Nob Hill) | $4.58 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Folosind aceste cifre, o poliță cu acoperire de 500.000 USD în Yuba City ar costa 1.235 USD anual, în timp ce o poliță cu aceeași acoperire în Alameda ar costa 3.235 USD. Alameda este situată în zona Golfului San Francisco, unde riscul unui cutremur este mare, în timp ce orașul Yuba este situat în interior, la nord de Sacramento, și are un risc mai mic de pagube grave. Locuitorii din California pot obține o poliță de asigurare pentru cutremur prin intermediul Autorității pentru Cutremur din California (CEA) și cele mai bune companii de asigurări pentru proprietari din California poate oferi aviz pentru cutremur.
Atunci când cumpără o poliță de asigurare pentru cutremur, clienții vor dori să-și întrebe asigurătorul despre orice reduceri disponibile care le-ar putea reduce primele. Deținătorii de polițe care adaugă o aprobare de cutremur la polița de asigurare a proprietarilor de case pot beneficia de una dintre cele mai bune pachete de asigurări auto și casă pentru a reduce costul total al asigurării și pentru a face acoperirea cutremurelor mai accesibilă. În plus, unii asigurători pot oferi reduceri pentru casele construite pe o placă sau cu un spațiu de târaj armat, deoarece aceste structuri sunt mai susceptibile să reziste în timpul unui cutremur.
Politicile furnizate de Autoritatea pentru Cutremur din California (CEA) oferă, de asemenea, reduceri pentru casele care sunt modernizate pentru cutremure - reducerea variază de la 10 la sută la 25 la sută, în funcție de vârsta casei și tipul de fundație care este construit pe. The CEA estimează că costă între 3.000 și 7.000 USD pentru modernizarea cutremurului, în funcție de nivelul de lucru necesar.
Asigurarea pentru cutremur este concepută pentru a proteja proprietarii și chiriașii în cazul în care casa lor suferă daune din cauza unui seism eveniment, dar există mai multe tipuri diferite de acoperire care pot fi sau nu necesare pentru fiecare asigurat. Principalele tipuri de asigurare pentru cutremur includ locuințele, alte structuri, proprietatea personală și pierderea utilizării. Detaliile de mai jos arată ce acoperă fiecare tip de asigurare și cine este eligibil pentru acoperire.
Locuinţă | Alte Structuri | Proprietate personala | Pierderea utilizării |
Acoperă locuința principală și structurile atașate, cum ar fi garaje și punți | Acoperă structuri detașate, cum ar fi magazii și garduri | Acoperă obiectele personale din casă, cum ar fi haine și electronice | Acoperă cheltuieli suplimentare de trai dacă este necesară mutarea temporară |
Nu acoperă vehicule, piscine, inundații | Nu acoperă daunele peisajului | Nu acoperă bunurile personale de valoare sau de colecție | Nu acoperă cheltuielile obișnuite de trai |
Doar pentru proprietarii de case | Doar pentru proprietarii de case | Pentru proprietari și chiriași | Pentru proprietari și chiriași |
Acoperirea locuințelor în caz de cutremur ajută la plata pentru repararea sau reconstrucția unei case care suferă daune în urma unui eveniment seismic. De asemenea, acoperă orice structuri atașate, cum ar fi un garaj, o punte sau o verandă atașate. Proprietarii vor dori să se asigure că au suficientă acoperire pentru locuințe pentru a plăti pentru a-și reconstrui casa la specificațiile inițiale; un deținător de poliță fără o acoperire suficientă pentru locuință poate fi nevoit să aleagă între reconstruirea unei case mai mici sau să plătească mai mult din buzunar pentru a reconstrui o casă de aceeași dimensiune în urma unui cutremur.
Acoperirea altor structuri este de obicei opțională, deoarece nu toți clienții necesită acest tip de acoperire. Este proiectat pentru a acoperi structuri care nu sunt atașate la locuința principală, cum ar fi șopronele, garajele decomandate și gardurile. Un proprietar de case care are aceste structuri pe proprietatea sa va dori să ia în considerare cu tărie adăugarea altor structuri de acoperire la polița de asigurare pentru cutremur.
Acoperirea proprietății personale plătește pentru repararea sau înlocuirea articolelor deteriorate sau distruse din casă, cum ar fi îmbrăcămintea, televizoarele și alte dispozitive electronice. Acest tip de acoperire este foarte recomandat atât pentru proprietarii de case, cât și pentru chiriași. În general, se recomandă ca asigurații să facă un inventar al bunurilor lor personale pentru a avea o idee bună despre cât ar costa înlocuirea acestora. Nu este neobișnuit ca asigurații să subestimeze cât valorează proprietatea lor personală, așadar efectuarea unui inventar poate ajuta să se asigure că aceștia au o acoperire suficientă prin asigurarea lor de cutremur politică.
Acoperirea de pierdere a utilizării, numită și acoperire suplimentară pentru cheltuielile de trai, este concepută pentru a ajuta la plata costurilor precum hotelul sau taxele de închiriere pe termen scurt, cheltuielile de călătorie și mesele, peste și dincolo de cheltuielile tipice de trai ale asiguratului. Acesta este un tip important de acoperire pentru o poliță de cutremur, deoarece poate fi necesar un proprietar sau un chiriaș să evacueze din locuința lor sau să se mute temporar în timp ce se fac reparații în urma unei autorizații Revendicare.
Foto: istockphoto.com
Pe lângă achiziționarea unuia dintre cele mai bune kituri de cutremur pentru pregătirea pentru situații de urgență, proprietarii de case și chiriașii se pot întreba dacă merită asigurarea împotriva cutremurului. În general, acest tip de acoperire de asigurare este recomandat celor care locuiesc în zone cu activitate seismică frecventă sau în apropierea liniilor de falie active. În plus, cei care nu au suficiente economii pentru a-și înlocui sau reconstrui casa și bunurile vor dori să acorde o atenție serioasă acestui tip de acoperire.
Proprietarii de case sau chiriașii care locuiesc într-o zonă care înregistrează o activitate seismică frecventă sunt sfătuiți să încheie o poliță de asigurare pentru cutremur. Un cutremur poate fi un eveniment catastrofal, iar fără asigurare un proprietar sau chiriaș probabil că nu ar putea să-și înlocuiască casa și/sau bunurile. Asigurarea de cutremur poate merita costul, deoarece va ajuta la plata pentru reconstruirea și înlocuirea locuinței și a bunurilor; asiguratul este responsabil doar pentru suma deductibila.
California este cunoscută ca fiind un focar pentru activități seismice datorită mai multor linii de falie active, inclusiv falia San Andreas. În general, cei care locuiesc la o rază de 30 de mile de o linie de falie activă sunt sfătuiți cu tărie să încheie o asigurare de cutremur. Dar există și alte linii de falie în SUA în afară de cele din California; Zona de subducție Cascadia este situată în largul coastei Oregon și Washington, iar Noua zonă seismică Madrid se întinde pe mai multe state, inclusiv Arkansas, Kentucky, Missouri și Tennessee.
Un proprietar cu un cont mare de economii poate să plătească din buzunar pentru a-și reconstrui casa în urma unui cutremur, dar majoritatea proprietarilor de case nu au astfel de economii. Deoarece un cutremur poate fi devastator pentru integritatea structurală a unei case, un proprietar de locuință poate rămâne cu o factură uriașă de reparații după un cutremur și ar putea fi în imposibilitatea de a o plăti.
În mod similar, un chiriaș cu o sumă decentă de economii poate să poată plăti pentru a-și înlocui bunurile deteriorate sau distruse în urma unui cutremur, dar mulți chiriași (și proprietari de case) subestimează valoarea totală a proprietății lor personale și ar putea fi dificil să înlocuiască totul din buzunar.
Asigurarea de cutremur poate ajuta atât proprietarii de case, cât și chiriașii care nu au suficienți bani economisiți pentru aceste cheltuieli. Indiferent cât de puțin probabil este să se producă un cutremur, durează doar câteva minute pentru ca o casă să fie distrusă de un cutremur puternic, iar fără asigurare proprietarul sau chiriașul va fi singur atunci când vine vorba de a plăti reparatii.
Asigurarea pentru cutremur nu este ieftină, dar se poate plăti de la sine dacă ești afectat de un eveniment seismic. Unii asigurători, inclusiv cei care lucrează cu CEA, oferă reduceri pentru casele care au primit o modernizare seismică pentru a ajuta structura să reziste mai bine daunelor cauzate de cutremur. Următoarele sunt câteva proiecte pe care proprietarii de case le pot finaliza pentru a obține această reducere.
Pe lângă aceste reduceri CEA, pot exista și alte modalități prin care asigurații pot economisi bani la asigurarea lor de cutremur, cum ar fi următoarele.
Foto: istockphoto.com
Înainte de a selecta cele mai bune companii de asigurări de cutremur pentru un deținător de poliță, clienții sunt sfătuiți să cumpere și să obțină o cotație de asigurare pentru cutremur de la cel puțin trei furnizori diferiți. Când cumpără pentru asigurare, clienții pot adresa următoarele întrebări.
Atunci când decid dacă să obțină o asigurare pentru cutremur și de unde să o obțină, clienții pot avea mai multe întrebări. Următoarele sunt câteva dintre cele mai frecvente întrebări despre acest tip de asigurare și răspunsurile acestora pentru a ajuta clienții să ia o decizie cu privire la acoperirea lor.
Valoarea exactă a asigurării de cutremur necesară variază de la asigurat la asigurat. Proprietarii de case vor dori să ia în considerare costul reconstrucției casei lor în cazul unui cutremur și să se asigure că au o acoperire suficientă. Atât proprietarii de case, cât și chiriașii sunt sfătuiți să facă un inventar al proprietății personale pentru a determina valoarea acesteia și să obțină o acoperire suficientă pentru a înlocui totul dacă este deteriorat sau distrus. Asigurații pot lucra direct cu agentul lor de asigurări pentru a determina cantitatea suficientă de acoperire necesară.
Un automobil care suferă daune cauzate de cutremur va fi de obicei acoperit de asigurarea auto dacă asiguratul are o acoperire completă. Acest tip de asigurare auto acoperă daunele aduse unui vehicul care nu sunt rezultatul unei coliziuni.
Asigurații care locuiesc în zonele de coastă afectate de cutremure ar putea fi, de asemenea, nevoiți să-și facă griji cu privire la daunele cauzate de un tsunami rezultat. Asigurarea de cutremur poate acoperi o parte din daune, dar în general depinde de tipul daunei. De exemplu, pagubele cauzate de o alunecare de noroi care are loc ca urmare a unui tsunami pot fi acoperite, dar daunele provocate de inundații nu. Clienții care locuiesc în zonele de coastă vor dori să ia în considerare acoperire de asigurare împotriva inundațiilor pentru a proteja împotriva acestui tip de daune.
Deductibilele asigurărilor de cutremur sunt de obicei exprimate printr-un procent din suma totală de acoperire, mai degrabă decât printr-o sumă în dolari. Franşa depinde de compania de asigurări, dar este de obicei între 5% şi 25%.
Da; chiriașii pot încheia o asigurare de cutremur pentru bunurile lor personale și pentru pierderea folosinței. Deoarece chiriașii nu dețin locuința lor, asigurarea proprietarului va acoperi locuința și alte structuri. În general, se recomandă ca chiriașii să facă un inventar al obiectelor personale pentru a determina cât acoperirea de care au nevoie, deoarece chiriașii subestimează adesea valoarea totală a bunurilor lor personale (la fel ca și proprietari de case). Asigurații pot contacta cea mai bună asigurare pentru chiriași companiilor pentru a determina dacă oferă aviz pentru cutremur în polițele lor de chiriași.
Depinde. Dacă un client locuiește în apropierea unei defecțiuni active sau într-o zonă care primește multă activitate seismică, asigurarea împotriva cutremurului merită probabil. Dar pentru un client care locuiește într-o zonă în care cutremurele sunt extrem de rare, poate alege să ignore acest tip de acoperire. În general, cei care locuiesc în apropierea unei linii de falie activă sunt încurajați să caute asigurarea împotriva cutremurelor. Deținătorii de poliță care doresc acoperire vor trebui să lucreze cu agentul lor pentru a completa formularul de cutremur al companiei lor de asigurări pentru a obține o cotație.