Foto: istockphoto.com
Florida este cunoscută pentru plajele sale uluitoare și pentru temperaturile calde pe tot parcursul anului, dar mulți rezidenți din Florida sunt expuși riscului de inundații cauzate de furtunile tropicale sau de uragane. O poliță de asigurare împotriva inundațiilor poate ajuta proprietarii de case din Florida să își protejeze casa dacă este deteriorată de inundații și, în unele cazuri, poate fi necesară asigurarea împotriva inundațiilor.
Cât costă asigurarea împotriva inundațiilor în Florida? În funcție de locația casei și de alți factori, rezidenții din Florida plătesc de obicei între 194 USD și 3.877 USD pe an pentru asigurarea împotriva inundațiilor, polițele costând în medie 657 USD pe an. Prețul exact al asigurării împotriva inundațiilor poate varia în funcție de riscul de inundații al proprietății, de structura clădirii și de tipul și cantitatea de acoperire aleasă de asiguratul. Acest ghid va explora factorii care afectează costul asigurării împotriva inundațiilor în Florida, precum și tipurile de acoperire cu condiția, modurile în care proprietarii de case pot economisi din primele de asigurare pentru inundații și întrebările pe care clienții vor dori să le pună atunci când considerând
cele mai bune companii de asigurări împotriva inundațiilor in Florida.Există mai mulți factori pe care furnizorii de asigurări iau în considerare atunci când calculează costul mediu al asigurării împotriva inundațiilor în Florida. Acestea includ cota casei și zona de inundație, orașul în care se află casa, caracteristicile clădirii, tipul și cantitatea de acoperire de care are nevoie asiguratul și suma deductibila. În plus, costurile pot varia în funcție de dacă un client optează pentru acoperire prin Programul național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP) sau o companie de asigurări privată - și dacă un client alege un asigurător privat, costurile pot diferi și de la o companie la alta. companie.
FEMA estimează că 27% din unitățile de locuințe din Florida sunt expuse riscului ridicat de inundații. Locuitorii din Florida pot vedea riscul de inundații din zona lor verificând Evaluare de risc FEMA 2.0. Această metodologie ia în considerare mai mulți factori, inclusiv modelele meteorologice, dezvoltarea terenului, eroziunea, inundațiile frecvența, mai multe tipuri de inundații (cum ar fi revărsarea râului, valuri de furtună și precipitații abundente) și distanța de la o apă sursă. De acolo, FEMA creează hărți comunitare de inundații care arată riscul de inundații pentru acea zonă, iar furnizorii de asigurări folosesc aceste informații pentru a determina costurile de asigurare. Proprietarii noi care contractează un credit ipotecar pentru o casă într-o zonă cu risc ridicat de inundații vor fi probabil obligați de către creditorul lor să achiziționeze o asigurare împotriva inundațiilor.
Înălțimea unei case poate avea un impact asupra costului asigurării împotriva inundațiilor în Florida. Proprietarii de case pot obține un Certificat de înălțime FEMA care arată cota proprietății lor în comparație cu cota de bază de inundație pe o hartă de inundație. Casele care sunt construite la o altitudine mai mică vor avea probabil rate de asigurare împotriva inundațiilor mai mari decât acelea construită la o altitudine mai mare, deoarece o casă la cota de bază are o șansă de 1% să fie inundată fiecare an. În cazul în care proprietarul casei nu are un certificat de altitudine existent, poate verifica fie cu managerul zonei inundabile. la biroul municipal local sau au finalizat un studiu profesional al terenului și un inspector emite un nou certificat.
Orașul în care se află casa poate avea, de asemenea, un impact asupra costurilor asigurării împotriva inundațiilor în Florida. În general, o casă situată într-un oraș care se învecinează cu un râu, un lac sau o coastă prezintă un risc mai mare de inundații, ceea ce înseamnă rate mai mari de asigurare împotriva inundațiilor. Ceea ce urmează sunt câteva exemple de orașe din Florida și costurile lor medii anuale de asigurare împotriva inundațiilor.
Oraș | Costul mediu al asigurării împotriva inundațiilor |
Daytona Beach Shores | $218 |
Plaja din Panama City | $318 |
Miami | $410 |
Cape Coral | $789 |
Sarasota | $967 |
St.Petersburg | $1,015 |
Key West | $1,505 |
Caracteristicile unei clădiri pot influența și costul asigurării împotriva inundațiilor în Florida. De exemplu, o casă construită folosind zidărie sau beton în loc de un cadru de lemn este mai puțin probabil să sufere daune grave din cauza inundațiilor. Costurile caselor modulare rezistente la uragan sunt relativ accesibile, iar o casă proiectată să reziste unui uragan va avea probabil prime de asigurare pentru inundații mai mici. În mod similar, un proprietar de casă care investește în obloane pentru uragan poate plăti mai puțin pentru asigurarea împotriva inundațiilor. Tipul de fundație pe care este construită locuința poate afecta și ratele de asigurare împotriva inundațiilor; o casă care se sprijină pe o placă prezintă un risc mai mare de inundații decât una care este ridicată de la sol cu piloni. În plus, prezența unităților HVAC și a încălzitoarelor de apă deasupra primului etaj reduce riscul ca acele sisteme să fie distruse de o inundație. În cele din urmă, o clădire cu mai mult de un etaj va costa probabil mai puțin pentru a asigura daunele provocate de inundații, deoarece partea superioară Este mai probabil ca podelele să rămână nevătămate în timpul unei inundații, în timp ce o proprietate cu un singur etaj poate fi complet distrus.
Proprietarii pot achiziționa polițe de asigurare împotriva inundațiilor care acoperă structura casei lor, conținutul casei sau ambele. Alegerea ambelor tipuri de acoperire va crește totalul costul asigurării împotriva inundațiilor, dar proprietarul casei va fi acoperit mai mult în cazul în care locuința lor va suferi daune în urma unei inundații. Chiriașii pot opta și pentru o poliță de asigurare împotriva inundațiilor care oferă acoperire pentru conținut, în timp ce polița proprietarului lor va acoperi daunele aduse clădirii în sine.
Valoarea acoperirii va afecta, de asemenea, prețul asigurării împotriva inundațiilor pentru rezidenții din Florida. Proprietarii de case și chiriașii care aleg niveluri mai mari de acoperire vor avea de obicei prime mai mari, în timp ce cei care își reduc suma de acoperire vor plăti o primă mai mică.
Atunci când un deținător de poliță depune o cerere asupra poliței sale de asigurare împotriva inundațiilor, plata este redusă cu suma deductibilă a asiguratului. De exemplu, un proprietar de casă a cărui casă suferă daune de inundații de 30.000 USD și are o deductibilă de 2.000 USD va primi o plată de 28.000 USD de la furnizorul de asigurări la aprobarea cererii. Un deținător de poliță care alege o deductibilă mai mare va avea de obicei o primă mai mică și invers.
Când vine vorba de polițe de asigurare împotriva inundațiilor în Florida, clienții pot alege între încheierea unei polițe prin Programul național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP) sau printr-un asigurător privat. Politicile NFIP au limite privind acoperirea clădirilor și a conținutului și nu oferă tipuri suplimentare de acoperire, cum ar fi acoperirea pierderii utilizării sau îndepărtarea resturilor. Cu toate acestea, clienții care caută o acoperire mai puțin cuprinzătoare pot găsi prime mai bune prin NFIP decât prin asigurătorii privați (deși acest lucru nu este neapărat adevărat în toate cazurile).
Dacă un client alege acoperirea de la un asigurător privat, costul poate varia în funcție de compania de asigurări pe care o alege. Clienții sunt sfătuiți să obțină mai multe cotații de asigurare împotriva inundațiilor în Florida de la diferite companii pentru a vedea care se potrivește cel mai bine atât bugetului lor, cât și cerințelor lor de acoperire.
Foto: istockphoto.com
În plus față de factorii de cost menționați mai sus, există mai multe considerente potențiale care ar putea avea un impact asupra costurilor de asigurare împotriva inundațiilor în Florida. Acestea includ dacă un client alege acoperirea costurilor de înlocuire sau acoperirea valorii efective în numerar și dacă proprietatea este reședința principală a clientului sau o casă cu jumătate de normă sau de vacanță.
Când vine vorba de acoperirea asigurării, clienții au adesea posibilitatea de a alege între valoarea efectivă în numerar și acoperirea costurilor de înlocuire. În cazul unei pierderi acoperite, o poliță de valoare efectivă în numerar va plăti titularului poliței valoarea amortizată a acestuia articol, în timp ce acoperirea costurilor de înlocuire va plăti costul înlocuirii articolului cu un articol similar în ziua de astăzi preturi. De exemplu, dacă un deținător de poliță a avut o poliță de cost de înlocuire și a făcut o cerere de asigurare care implică a Televizor vechi de 5 ani, compania de asigurări ar plăti pentru înlocuirea televizorului la prețurile actuale (mai puțin deductibil). Dacă un deținător de poliță ar avea o poliță de valoare reală în numerar, compania de asigurări ar acoperi doar valoarea amortizată a televizorului, care ar putea ajunge să fie mult mai mică decât ar costa înlocuirea TELEVIZOR.
Când vine vorba de asigurarea împotriva inundațiilor, NFIP oferă în general acoperire pentru locuința pentru costul de înlocuire (cu unele excepții; daunele aduse covoarelor de la perete la perete sunt plătite de obicei pe baza valorii efective în numerar) și a acoperirii proprietății personale cu valoarea în numerar reală. Clienții care aleg să meargă cu un asigurător privat pot avea opțiunea de a alege între valoarea efectivă în numerar și acoperirea costurilor de înlocuire pentru asigurarea proprietății personale împotriva inundațiilor. În general, acoperirea costurilor de înlocuire este mai costisitoare decât acoperirea cu valoarea în numerar reală, deoarece asigurătorul va plăti probabil sume mai mari dacă clientul depune o cerere.
Un alt factor potențial de cost atunci când vine vorba de determinarea costului asigurării împotriva inundațiilor în Florida este dacă casa este o reședință principală sau cu jumătate de normă. În general, proprietarii de case sunt probabil să plătească prime de asigurare pentru inundații mai mici dacă își asigură reședința principală decât dacă asigură o casă în care locuiesc pentru o jumătate de an sau mai puțin. În plus, NFIP adaugă o suprataxă de 250 USD pe an pentru casele care nu sunt reședința principală a deținătorului poliței; acea suprataxă este de doar 25 USD pe an dacă locuința este reședința principală a titularului poliței.
Ce acoperă asigurarea împotriva inundațiilor? Există mai multe tipuri de acoperire pe care rezidenții din Florida le pot alege atunci când vine vorba de asigurarea împotriva inundațiilor. Acestea includ acoperirea proprietății clădirii, acoperirea proprietății personale, acoperirea pierderii utilizării, acoperirea pentru evitarea pierderilor și acoperirea pentru îndepărtarea resturilor.
Acoperirea proprietății clădirilor este unul dintre cele mai comune tipuri de acoperire de la furnizorii de asigurări împotriva inundațiilor din Florida. Această acoperire va ajuta la plata pentru repararea sau reconstrucția structurii casei în urma unei inundații dăunătoare. NFIP are o limită de acoperire a proprietății clădirilor de 250.000 USD pentru proprietăți rezidențiale (500.000 USD pentru proprietăți comerciale proprietăți), astfel încât proprietarii a căror valoare a proprietății depășește această sumă vor dori probabil să ia în considerare asigurarea privată împotriva inundațiilor in schimb.
Un alt tip comun de asigurare împotriva inundațiilor este pentru bunurile personale ale deținătorului poliței. Această acoperire va ajuta la plata pentru repararea sau înlocuirea bunurilor personale care sunt deteriorate în urma unei inundații, inclusiv mobilier, îmbrăcăminte, electronice și multe altele. NFIP are o limită maximă de acoperire de 100.000 USD pentru proprietatea personală, în timp ce asigurătorii privați tind să aibă limite de acoperire mult mai mari.
Asigurătorii privați pot include acoperire pentru pierderea utilizării în polițele lor de asigurare împotriva inundațiilor. Acest tip de acoperire poate ajuta la plata cheltuielilor suplimentare de trai dacă titularul poliței este obligat să se mute în timp ce locuința este reparată sau reconstruită după un eveniment de inundație. Această acoperire poate ajuta la plata pentru hoteluri sau închirieri pe termen scurt, mese la restaurant dacă titularul de poliță nu are acces la o bucătărie și cheltuieli de călătorie dacă asiguratul trebuie să călătorească mai departe decât de obicei muncă. Politicile NFIP nu includ acoperirea pierderii utilizării.
Anumite cheltuieli pot fi acoperite de furnizorii privați de asigurări împotriva inundațiilor dacă îl ajută pe proprietar să atenueze daunele potențiale pe care o inundație le-ar putea provoca casei. Acoperire pentru evitarea pierderilor poate ajuta la plata unor articole precum pompe de apă, folii de plastic și cherestea, saci de nisip și cheltuieli de mutare și depozitare, printre altele. Dacă polița de asigurare împotriva inundațiilor a proprietarului casei oferă această acoperire, probabil că li se va cere să salveze chitanțele și să le folosească pentru a depune cereri de rambursare până la limitele poliței.
Îndepărtarea reziduurilor poate fi acoperită de NFIP și polițele private de asigurare împotriva inundațiilor. Această acoperire poate fi importantă pentru proprietarii de case din Florida în urma unei furtuni tropicale sau a unui uragan, deoarece poate exista o mare cantitate de resturi pe proprietatea lor de care vor trebui să scape. Acoperirea pentru îndepărtarea resturilor poate ajuta un proprietar cu această cheltuială, indiferent dacă lucrarea este efectuată de un profesionist sau de proprietar.
Locuitorii din Florida s-ar putea să se întrebe „Am nevoie de asigurare împotriva inundațiilor?” În timp ce asigurarea împotriva inundațiilor din Florida nu este cerută de lege, există câteva argumente puternice care pot încuraja rezidenții să ia în considerare obținerea unei polițe de asigurare împotriva inundațiilor. Acestea includ cerințele creditorului ipotecar, riscul de inundații în zona în care se află locuința și apropierea casei de apă.
Creditorii ipotecari pot solicita debitorilor să aibă o poliță de asigurare împotriva inundațiilor dacă proprietatea pe care o finanțează este considerată a fi expusă unui risc ridicat de inundație. Cerințele exacte vor varia probabil între creditori, așa că este important ca cumpărătorii de locuințe să-și ceară creditorului ipotecar dacă li se va cere să achiziționeze o asigurare împotriva inundațiilor, astfel încât să poată încadra cheltuielile suplimentare în cumpărarea casei buget. În general, locuințele finanțate prin împrumuturi finanțate de la nivel federal, cum ar fi cele de la Federal Housing Administration (FHA), Departamentul pentru Agricultură al Statelor Unite (USDA) sau Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA) va trebui să aibă asigurare împotriva inundațiilor dacă locuința este situată într-o zonă cu pericol special de inundații desemnată de FEMA (SFHA).
FEMA folosește o metodologie numită Risk Rating 2.0 pentru a determina riscul de inundații într-o zonă dată. Această metodologie ia în considerare mai mulți factori atunci când se determină riscul de inundații, inclusiv tipul de fundație pe care o are casa, înălțimea casei și proximitatea casei de apă. Dacă se determină că o casă prezintă un risc ridicat de daune prin inundații prin evaluarea de risc 2.0, proprietarul casei este se recomandă insistent să încheiați o poliță de asigurare împotriva inundațiilor pentru a ajuta la acoperirea oricăror potențiale daune cauzate de locuință sustine.
Casele din Florida care sunt situate aproape de malul apei, cum ar fi o plajă sau un lac, sunt încurajate să încheie o poliță de asigurare împotriva inundațiilor, chiar dacă creditorul lor ipotecar nu o solicită. Acest lucru se datorează faptului că locația casei o face susceptibilă la daune din cauza inundațiilor și dacă proprietarul casei nu are acoperire de asigurare împotriva inundațiilor pe care este posibil să nu le poată plăti pentru a repara daunele sau a reconstrui Acasă.
Asigurarea împotriva inundațiilor în Florida poate varia ca cost în funcție de locul în care se află casa, pe lângă câțiva alți factori. În timp ce o casă într-o zonă cu risc crescut de inundații este probabil să aibă un cost de asigurare împotriva inundațiilor mai mare decât una dintr-o zona cu risc scăzut, există câteva lucruri pe care clienții le pot face pentru a reduce costul total al asigurării împotriva inundațiilor.
Foto: istockphoto.com
Atunci când iau în considerare furnizorii de asigurări împotriva inundațiilor, clienții vor dori să întrebe: a serie de întrebări pentru a determina care furnizor răspunde cel mai bine nevoilor lor de acoperire, asigurându-se în același timp că polița se încadrează în bugetul lor. Punerea următoarelor întrebări poate ajuta potențialii asigurați să găsească cea mai bună acoperire de asigurare împotriva inundațiilor pentru ei.
Asigurarea împotriva inundațiilor este un subiect complicat, în special pentru proprietarii de case și chiriașii care locuiesc în zone cu risc ridicat din Florida. Următoarele întrebări frecvente și răspunsurile lor pot ajuta clienții să înțeleagă mai bine cum funcționează asigurarea împotriva inundațiilor, astfel încât să poată alege o poliță care să fie potrivită pentru ei.
Deși asigurarea împotriva inundațiilor nu este cerută de lege, este totuși o opțiune bună de luat în considerare pentru majoritatea rezidenților din Florida. Rezidenții care locuiesc într-o zonă cu risc ridicat de inundații pot fi solicitați de către creditorul lor să obțină o asigurare împotriva inundațiilor. Alții care își dețin locuința în mod direct sau al căror risc este mai mic sunt sfătuiți să încheie o poliță de asigurare împotriva inundațiilor pentru a-și proteja investiția.
Zonele de inundații din Florida sunt determinate de Agenția Federală de Management al Urgențelor (FEMA) și au primit un rating pentru a arăta probabilitatea ca o casă dintr-o anumită zonă să se inunde. Evaluările încep cu o literă, zonele A și V considerate a fi cel mai mare risc. Aproape trei sferturi din casele din Florida sunt situate în zonele de inundații X, C și B, care sunt considerate a avea un risc moderat de inundație; cu toate acestea, mai mult de 20 la sută din cererile de inundații NFIP provin din zone cu risc scăzut până la moderat, conform Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări.
Proprietarii de case din Florida pot achiziționa asigurare împotriva inundațiilor în orice moment; cu toate acestea, multe polițe de asigurare împotriva inundațiilor au o perioadă de așteptare de 30 de zile, ceea ce înseamnă că titularul poliței nu poate face o cerere în acest interval de timp. Acest lucru este pentru a preveni proprietarii de case să încheie o poliță de asigurare împotriva inundațiilor numai atunci când casa lor se află în linia directă a unei furtuni tropicale sau a uraganului. Mai degrabă, se recomandă ca proprietarii de case din Florida să încheie o poliță de asigurare împotriva inundațiilor la achiziționarea unei case pentru a se asigura că sunt acoperiți dacă casa lor este deteriorată de inundații.
Costul mediu al asigurării împotriva inundațiilor în Florida este de 657 USD pe an, deși intervalul tipic se încadrează între 194 USD și 3.877 USD. Costul exact pentru fiecare asigurat va depinde de apropierea locuinței de apă, de riscul de inundații din zona în care se află locuința, de tipul de acoperire selectat, de deductibilă și multe altele. Proprietarii de case pot obține un cost estimat al asigurării împotriva inundațiilor contactând mai mulți furnizori de asigurări pentru cotații.
Asigurarea împotriva inundațiilor acoperă în general daunele provocate de inundații aduse structurii casei, precum și bunurilor personale ale rezidenților. Unele polițe pot oferi, de asemenea, acoperire pentru cheltuieli suplimentare de trai dacă proprietarul casei este necesar să locuiască în altă parte în timp ce se fac reparații sau pentru îndepărtarea resturilor și atenuarea sau pierderea inundațiilor evitare. Proprietarii de case sunt încurajați să verifice cu furnizorul de asigurări împotriva inundațiilor ales pentru a determina exact ce este acoperit de polița lor de asigurare împotriva inundațiilor.
Ca și asigurarea de locuință, polițele de asigurare împotriva inundațiilor sunt valabile 1 an. Clienții vor trebui să își reînnoiască polița în fiecare an pentru a continua acoperirea. Dacă acoperirea expiră, clientul va fi în continuare acoperit de poliță timp de 30 de zile după expirarea acesteia, cu condiția ca prima de reînnoire integrală să fie plătită până la sfârșitul perioadei de grație de 30 de zile.
Surse: Policygenius, ValuePenguin, Forbes