Foto: istock.com
O bucătărie actualizată poate transforma întreaga senzație a unei case de la plictisitor și învechit la elegant și modern. Dar dacă o bucătărie are nevoie de o simplă modernizare a aparatului sau de o renovare completă, remodelarea bucătăriei nu este de obicei ieftină. Pe măsură ce proprietarii de case visează idei de remodelare a bucătăriei, este important să se ia în considerare modul în care vor plăti pentru acele proiecte.
Există mai multe opțiuni de finanțare pentru remodelarea bucătăriei care îi pot ajuta pe proprietarii de case să-și plătească proiectele de remodelare, inclusiv împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor și linii de credit pentru capitalul propriu. Unii proprietari se pot califica chiar și pentru programe de împrumut susținute de guvern. Înainte de a contacta contractorii și remodelatorii de bucătărie pentru a obține cotații pentru proiecte de îmbunătățire a locuințelor, proprietarii de case vor dori să afle mai multe despre opțiunile de finanțare disponibile pentru remodelarea bucătăriei, astfel încât să le poată compara pe fiecare și să aleagă un împrumut sau o linie de credit potrivită pentru lor.
Proprietarii de case care iau în considerare un împrumut sau o linie de credit pentru a-și plăti renovările pot dori să calculeze costurile potențiale ale finanțării proiectului lor de remodelare. În plus, multe programe de împrumut includ alte taxe pentru a acoperi costurile administrative ale creditorului. Dobânzile și comisioanele asociate unui împrumut ar putea face ca finanțarea să fie o opțiune mai costisitoare pe termen lung în comparație cu scoaterea banilor dintr-un cont curent sau de economii și folosirea acestora în acest scop. Cu toate acestea, dacă proprietarii de case nu dispun de fondurile necesare pentru a plăti pentru remodelarea bucătăriei – sau ar prefera să nu recurgă la economiile lor pentru un proiect de îmbunătățire a locuinței – atunci finanțarea ar putea avea foarte mult sens.
În plus față de costul împrumutului, se recomandă ca proprietarii de case să ia în considerare și datoria suplimentară de a lua un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței. Împrumutații vor trebui să ramburseze împrumutul în rate lunare și ar putea dori să se întrebe dacă își permit costurile suplimentare ale unui împrumut pentru remodelare pe lângă celelalte cheltuieli lunare ale acestora, cum ar fi plata ipotecii și utilitatea bancnote.
Media cost pentru a remodela o bucătărie este de 26.240 USD, dar prețul poate varia de la aproximativ 14.000 USD până la 40.500 USD. Costul exact depinde de mai mulți factori, inclusiv de amploarea proiectului și de dimensiunea bucătăriei. De exemplu, media cost pentru a remodela o bucătărie mică este de 12.750 USD — mult mai puțin decât media națională pentru toate lucrările de remodelare a bucătăriei.
Foto: istock.com
Proprietarii de case vor dori să calculeze câți bani trebuie să se împrumute înainte de a cumpăra un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței. Ei pot începe prin a contacta unii dintre cele mai bune companii de remodelare bucatarii ca Granit și Transformări TREND pentru a obține cotații pentru remodelarea lor. Cu aceste oferte în mână, proprietarii de case își pot face o idee bună despre cât de scump va fi proiectul lor de remodelare a bucătăriei și câți bani vor avea nevoie să împrumute pentru a-și acoperi costurile. Ei pot descoperi că ideile lor pentru remodelarea bucătăriei sunt prea ambițioase și trebuie reduse chiar și cu finanțare care să le ajute să le plătească.
Multe împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor au cerințe minime privind scorul de credit sau raportul datorie-venit (DTI). De asemenea, împrumuturile care se bazează pe capitalul propriu dintr-o casă pot necesita ca proprietarul să fi plătit o anumită sumă din soldul ipotecarului pentru a se califica. Înainte de a solicita un împrumut sau o linie de credit, împrumutații ar putea dori să verifice orice cerințe minime de eligibilitate pentru a vedea cum se compară profilul lor de credit. În timp ce cei care îndeplinesc cerințele minime se pot califica pentru un împrumut, ar putea fi nevoiți să plătească dobânzi mai mari dacă au un scor de credit relativ scăzut sau un raport DTI ridicat.
Proprietarii de case care nu se califică pentru cele mai bune împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor și alte tipuri de finanțare ar putea dori să-și reevalueze planurile de remodelare. Ar putea avea mai mult sens să luați în considerare câteva idei mici de remodelare a bucătăriei extinse pe o perioadă lungă de timp în loc de o singură renovare majoră. Vopsirea dulapurilor, schimbarea trăgurilor de sertar și adăugarea unui spătar, de exemplu, pot fi toate proiectele ieftine de remodelare a bucătăriei, care încă ajută la înfrumusețarea unei bucătării vechi. Abordarea proiectelor mai mici le poate oferi proprietarilor de case timp să-și îmbunătățească situația financiară - plătirea datoriilor, construirea de capitaluri proprii și creșterea scorului de credit, astfel încât să fie eligibili pentru condiții de finanțare mai favorabile în decursul linia.
Capitalul propriu se referă la participația financiară a proprietarului casei în proprietatea sa - cu alte cuvinte, cât de mult din locuința lor dețin de fapt. Atunci când o casă este finanțată cu o ipotecă, proprietatea este împărțită între creditor și împrumutat. Dacă împrumutatul face un avans de 20 la sută, atunci va începe cu 20 la sută capital propriu în casa lor și va câștiga mai mult capital cu fiecare plată ipotecară. Valoarea proprietății poate fi calculată scăzând ceea ce este deținut pe proprietate din valoarea casei. De exemplu, cineva cu o casă în valoare de 500.000 USD și 300.000 USD rămase pe ipoteca ar avea 200.000 USD de capital propriu în casa sa. Proprietarii de locuințe cu suficiente capitaluri proprii pot profita de această valoare prin împrumuturi cu capital propriu sau printr-o linie de credit cu capital propriu (HELOC).
Foto: istock.com
Împrumuturile cu capital propriu utilizează capitalul propriu dintr-o casă ca garanție pentru un împrumut forfetar. Proprietarul folosește fondurile împrumutului pentru a plăti serviciile de remodelare a bucătăriei și apoi rambursează împrumutul în rate lunare. HELOC-urile, pe de altă parte, funcționează mai mult ca un card de credit. Cu un HELOC, proprietarul casei primește o linie de credit bazată pe capitalul propriu din locuința sa. Ei pot împrumuta atât cât au nevoie de la linia de credit până la limita de credit. Asemenea unui card de credit, proprietarul poate plăti soldul HELOC-ului și poate împrumuta mai multe fonduri după cum este necesar - din nou, până la limita de credit.
O altă modalitate prin care proprietarii de locuințe pot profita de capitalul propriu este printr-o refinanțare în numerar. O refinanțare încasată este în esență o nouă ipotecă asupra casei cu o sumă mai mare a împrumutului. Împrumutatorul va acorda un împrumut pentru soldul rămas al împrumutatului plus o sumă forfetară pentru orice capital pe care dorește să îl încaseze. Creditorii cer de obicei debitorilor să mențină cel puțin 20% capitaluri proprii în locuința lor cu refinanțare în numerar. Acest lucru înseamnă că un proprietar de locuință cu capitaluri proprii de 100.000 USD ar putea împrumuta până la 80.000 USD printr-o refinanțare de încasare.
Avantajul refinanțării în numerar este că proprietarii de case pot profita de bani pe care i-au pus deja în casa lor prin plăți ipotecare. Cu toate acestea, impune proprietarilor de case să-și refinanțeze ipoteca și, dacă au deja condiții favorabile pentru împrumut, cum ar fi o rată scăzută a dobânzii, refinanțarea ar putea costa mai mult pe termen lung. Ca și în cazul oricărei refinanțări ipotecare, debitorii vor datora comisioane creditorilor și alte costuri de închidere, care se adaugă la costul lor total. Având în vedere acest lucru, o refinanțare de încasare poate fi cea mai logică pentru cei care ar lua în considerare refinanțarea creditului ipotecar chiar dacă nu ar avea un proiect de îmbunătățire a locuinței în lucru.
O remodelare a bucătăriei ar putea fi unul dintre numeroasele proiecte de renovare pe care un cumpărător de locuințe dorește să le abordeze atunci când achiziționează un fixator superior. Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) a creat programul de împrumut pentru reabilitare 203(k) pentru a ajuta cumpărătorii de case să acopere costurile ridicate ale renovărilor în aceste scenarii. Acest program permite împrumutaților calificați să achiziționeze o proprietate superioară reparatoare și să transfere atât prețul de achiziție, cât și costul renovărilor într-o singură ipotecă.
Foto: istock.com
Împrumuturile pentru dezintoxicare FHA 203(k) sunt oferite de creditori privați și susținute de guvernul federal. Împrumutații care speră să utilizeze un împrumut 203(k) trebuie să îndeplinească anumite cerințe de calificare, inclusiv scoruri minime de credit și rate DTI maxime. În plus, proprietatea trebuie să fie reședința principală a împrumutatului, iar renovările trebuie făcute de un antreprenor autorizat.
Fannie Mae HomeStyle este un alt tip de program de împrumut care le permite proprietarilor de case să finanțeze achiziționarea și renovarea unei proprietăți într-un singur credit ipotecar. Asociația Națională Federală pentru Ipoteca - cunoscută în mod obișnuit ca Fannie Mae - este o entitate sponsorizată de guvern înființată în 1938 pentru a crește accesul la opțiuni de locuințe la prețuri accesibile. La fel ca FHA, Fannie Mae nu oferă credite ipotecare în mod direct, așa că debitorii vor trebui probabil să contacteze creditorii care oferă împrumuturi HomeStyle. În timp ce împrumuturile de dezintoxicare FHA 203(k) pot fi folosite doar pentru a cumpăra și renova o reședință principală, împrumuturile HomeStyle permit debitorilor să folosească fondurile pentru o investiție imobiliară sau a doua casă.
În plus, Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) oferă un program de împrumut susținut de guvern pentru renovarea caselor. The Secțiunea 504 Programul de reparații la domiciliu îi ajută pe proprietarii cu venituri mici să obțină finanțare pentru a-și repara, îmbunătăți și moderniza casele. Programul are cerințe stricte de eligibilitate, inclusiv limite de venit foarte mici, deoarece este destinat să ofere finanțare celor care nu se vor califica pentru alte împrumuturi pentru renovarea casei.
Împrumuturile tradiționale pentru construcții îi ajută pe proprietarii de case să acopere costul construirii unei case de la zero. Cu toate acestea, creditorii de împrumuturi pentru construcții pot oferi și împrumuturi pentru renovare pentru remodelarea caselor și alte proiecte. În interesul diligenței, ar putea fi o idee bună ca proprietarii de case să contacteze cei mai buni creditori de împrumuturi pentru construcții pentru a afla despre opțiunile lor de finanțare pentru remodelarea bucătăriei. Ca și în cazul oricărui produs de împrumut, împrumutații sunt încurajați să compare ratele dobânzii, termenii împrumutului și comisioanele de la diferiți creditori pentru a obține cei mai buni termeni disponibili.
Foto: istock.com
Multe opțiuni de finanțare pentru remodelarea bucătăriei sunt împrumuturi garantate - adică necesită garanții și, în multe cazuri, casa în sine servește drept garanție. Creditorii pot oferi dobânzi mai mici la împrumuturile garantate, deoarece există mai puțin risc. Cu toate acestea, acest tip de finanțare nu va avea sens pentru fiecare situație. Este posibil ca un proprietar de casă să nu dorească să-și refinanțeze creditul ipotecar sau este posibil să nu aibă capitalul propriu pentru a se califica pentru un împrumut HELOC sau pe fondul propriu. În plus, unii proprietari și cumpărători de case nu se vor califica pentru programele de împrumut pentru renovarea caselor susținute de guvern.
Dacă un proprietar nu poate găsi produsul potrivit de împrumut garantat pentru a finanța o remodelare a bucătăriei, ar putea dori să ia în considerare un împrumut personal. Mulți creditori oferă împrumuturi personale cu cerințe favorabile pentru împrumutați pentru scorurile de credit și ratele DTI. Cu toate acestea, împrumuturile personale au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile bazate pe acțiuni, deoarece adesea nu sunt necesare garanții.
În circumstanțele potrivite, plata unei renovări a bucătăriei cu un card de credit poate funcționa pentru proprietarii de case. Cu toate acestea, încărcarea proiectelor de renovare a casei pe un card de credit poate fi riscantă dacă deținătorii de carduri nu sunt pregătiți să-și plătească factura de card de credit cât mai repede posibil. Cardurile de credit au, în general, rate ale dobânzii mult mai mari decât alte tipuri de finanțare, iar dobânda s-ar putea adăuga rapid pentru proiectele mari de remodelare.
Cu toate acestea, proprietarii de case care doresc să finanțeze proiecte mai mici ar putea dori să ia în considerare cardurile de credit ca opțiune. Multe companii de carduri de credit oferă termeni introductivi generoși pentru clienții noi, cum ar fi finanțare 0% pentru o perioadă limitată de timp. Un proprietar care se califică pentru acești termeni și își plătește soldul înainte de expirarea ofertei și-ar putea finanța proiectul fără costuri suplimentare.
Odată ce proprietarul a decis cu privire la tipul și suma de finanțare pe care o dorește pentru proiectul său, poate începe să compare creditorii. Tipul de împrumut pe care îl aleg va determina probabil ce creditori vor dori să-i compare. De exemplu, proprietarii de case care intenționează să deschidă o linie de credit pentru capitalul propriu vor dori să restrângă căutarea la cei mai buni creditori HELOC. Între timp, cei care doresc să profite de capitalul propriu pentru a primi o plată forfetară vor contacta probabil creditorii care oferă cele mai bune împrumuturi cu capital propriu sau opțiuni de refinanțare de încasare.
Foto: istock.com
Se recomandă ca proprietarii de case să contacteze mai mulți creditori, indiferent de tipul de finanțare pe care îl aleg. Obținerea de cotații pentru condițiile de împrumut de la mai mulți creditori oferă proprietarilor de case cele mai bune șanse de a găsi finanțare care se potrivește atât nevoilor, cât și bugetului lor.
În funcție de tipul de finanțare, fondurile de împrumut pot ajunge în câteva zile sau pot dura câteva săptămâni pentru a fi accesate. În general, opțiunile de finanțare precum cardurile de credit și HELOC-urile oferă proprietarilor de case acces rapid la fonduri. Refinanțările ipotecare și împrumuturile garantate de guvern, pe de altă parte, durează de obicei mai mult procesarea și distribuirea fondurilor.
De asemenea, este o idee bună ca proprietarii de case să discute cu creditorul lor cum vor primi fondurile. În cele mai multe cazuri, împrumutătorul va oferi o sumă forfetară împrumutatului. Cu toate acestea, unele tipuri de împrumuturi pot plăti direct contractorii de remodelare a bucătăriei. De exemplu, multe împrumuturi pentru remodelarea bucătăriei susținute de guvern plătesc antreprenorul autorizat care finalizează remodelarea după terminarea lucrării.
Odată ce aceste fonduri sunt disponibile, împrumutații pot programa cotații și proiecte cu profesionisti in remodelarea bucatariei și construiesc bucătăria pe care și-au dorit-o întotdeauna. Proprietarii de case sunt încurajați să ia în considerare cu atenție de câți bani au nevoie atunci când aleg un tip de împrumut. De exemplu, cineva care dorește să finanțeze un proiect de 2.000 USD probabil că nu va dori să-și refinanțeze ipoteca cu termene de refinanțare pentru cash-out deoarece costurile de închidere ar putea fi mai mari decât costul remodelării proiect. De asemenea, cineva cu un proiect major de renovare va dori probabil să nu mai pună zeci de mii de dolari pe un card de credit pentru a evita plățile mari de dobânzi. Cântărind cu atenție avantajele și dezavantajele fiecărui împrumut sau linie de credit disponibilă, proprietarii de case pot găsi tipul potrivit de finanțare pentru proiectul lor de remodelare a bucătăriei.