Foto: istock.com
A: Mulți oameni au auzit termenul „asigurare cu umbrelă” și se întreabă „Ce este asigurarea cu umbrelă?” Cel mai bun mod de a descrie o poliță umbrelă este că oferă o acoperire suplimentară de răspundere dincolo de limitele asigurării auto și proprietarilor de case politici. Acestea oferă șoferilor, proprietarilor de case și chiriașilor protecție suplimentară împotriva răspunderii peste ceea ce oferă polițele lor obișnuite. O poliță umbrelă oferă o „umbrelă” de acoperire peste limitele polițelor existente.
Dacă un șofer alunecă în traficul din sens opus pe un drum umed și provoacă un accident major, asigurarea auto ar acoperi daunele până la limita poliței. În același sens, dacă câinele unui proprietar mușcă un vecin, asigurarea pentru proprietari ar oferi acoperire pentru rănile vecinului până la limita poliței. În oricare dintre aceste scenarii, dacă costul daunelor este mai mare decât limita poliței (sau dacă părțile vătămate decid să dea în judecată), deținătorul poliței ar putea fi pe punctul de a plăti. Acoperirea umbrelă ajută la acoperirea acestor costuri suplimentare de răspundere.
Răspunsul la „Ce este o politică umbrelă?” este că este o poliță de asigurare care oferă o acoperire suplimentară de răspundere pe lângă asigurările existente. Polițele umbrelă sunt uneori numite polițe de asigurare de răspundere civilă în exces sau asigurare de răspundere civilă. Polițele standard de asigurare auto, proprietarii de case sau chiriași acoperă răspunderea până la limitele stabilite în poliță; asigurarea umbrelă extinde acoperirea peste limită.
Foto: istock.com
De exemplu, dacă un proprietar de casă a pornit accidental un incendiu în bucătărie și incendiul s-a extins la casele învecinate, ar putea cauza daune costisitoare pe care proprietarul poate fi obligat să le plătească. Polița de asigurare pentru proprietari ar acoperi cererea de răspundere până la limitele poliței, dar după aceea proprietarul ar trebui să plătească din buzunar pentru daunele rămase. O poliță umbrelă ar intra în vigoare odată ce limita de răspundere pentru asigurarea proprietarilor de locuințe ar fi atinsă, ajutându-l să-și păstreze proprietarul în afara datoriilor de mii de dolari.
Asigurarea cu umbrelă nu este o acoperire de sine stătătoare, deși este o poliță separată. Deținătorii de poliță trebuie să aibă deja o poliță de asigurare existentă, cum ar fi asigurarea proprietarilor de case sau asigurarea auto, înainte de a putea achiziționa o poliță umbrelă. Majoritatea oamenilor achiziționează polițe umbrelă pentru a crește acoperirea de răspundere a polițelor lor auto, proprietarilor de case sau chiriașilor. O poliță umbrelă oferă o acoperire suplimentară dincolo de limitele asigurării auto și proprietarilor de case existente ale titularului de poliță. Aceasta înseamnă că un deținător de poliță poate achiziționa o poliță umbrelă și poate avea protecție suplimentară împotriva răspunderii atât pentru mașină, cât și pentru locuință.
Polițele de asigurare de bază includ, în general, asigurare de răspundere civilă pentru a proteja asigurații de costul de a fi vinovați pentru un accident acoperit. De exemplu, majoritatea tipuri de asigurări pentru proprietari includeți o acoperire de răspundere în cazul în care asiguratul ar cauza accidental daune majore în afara locuinței lor, cum ar fi un accident de mașină sau dacă a fost dat în judecată pentru defăimare. Această protecție, totuși, ajunge doar până la limita politicii. Dacă cineva îl dă în judecată pe titularul poliței pentru mai mult decât acoperă polița de asigurare de bază, deținătorului poliței i se poate cere să acopere daunele rămase din buzunar. Acest lucru pune în pericol activele asiguratului, cum ar fi casa, mașina și conturile de investiții. Asigurarea umbrelă este o protecție de rezervă pentru activele deținătorului poliței în cazul în care aceștia sunt dați în judecată pentru mai mult decât limita de bază de asigurare de răspundere civilă.
Foto: istock.com
Acoperirea asigurării cu umbrelă se extinde, de obicei, dincolo de titularul principal al poliței, iar polița acoperă, în general, soțul/soția titularului poliței și copiii aflați în întreținerea acestora. Ar putea acoperi, de asemenea, orice alte rude care locuiesc în casa deținătorului poliței, cum ar fi părintele în vârstă al asiguratului.
Alte rude decât soțul/soția titularului poliței și copiii aflați în întreținere care locuiesc în locuință ar putea să nu se califice acoperire în cadrul poliței-umbrelă dacă au propria lor asigurare (cum ar fi asigurarea auto) cu o altă asigurare furnizor. De exemplu, dacă un părinte îmbătrânit locuiește cu un deținător de poliță umbrelă, dar totuși conduce și poartă propria lor asigurare auto pe o poliță separată, polița umbrelă a copilului adult nu va oferi răspundere suplimentară acoperire. Părintele poate avea nevoie să-și achiziționeze propria poliță umbrelă pentru a beneficia de protecție suplimentară împotriva răspunderii.
Multe cereri de asigurare de răspundere civilă sunt făcute din cauza rănilor și a facturilor medicale rezultate. Dacă un asigurat provoacă un accident acoperit și rănește un terț, acesta ar putea fi tras la răspundere pentru costurile medicale ale altora. Unul dintre cele mai comune exemple de asigurare de răspundere civilă care acoperă facturile medicale este pentru accidentele de mașină. Dacă un șofer provoacă un accident, asigurarea auto poate acoperi facturile medicale ale altor șoferi sau ale persoanelor rănite în accident.
Foto: istock.com
Acoperirea umbrelă extinde suma de bani pe care o poliță de asigurare o va plăti pentru cheltuielile medicale ale unei terțe părți legate de un accident acoperit. De exemplu, dacă un șofer ar aprinde accidental un semafor roșu și ar provoca un accident cu 10 mașini, ar putea exista mai multe răniri pentru alți șoferi și pasageri. Șoferului care a provocat accidentul i se poate cere să plătească facturile medicale rezultate pentru toți cei implicați. Asigurarea lor auto ar putea acoperi o parte din cheltuială, dar ei ar fi totuși pe cârlig pentru costurile medicale rămase. În acest scenariu, politica lor umbrelă ar intra în vigoare și ar acoperi orice sumă rămasă până la limita poliței umbrelă. Acest lucru ar putea împiedica un asigurat să fie nevoit să-și vândă bunurile pentru a ajuta la plata daunelor rezultate în urma accidentului.
O poliță umbrelă poate acoperi și costurile de înmormântare dacă accidentul implică decesul unei alte persoane. Dacă accidentul de mașină din exemplul anterior a provocat o deces, familia victimei ar putea da în judecată șoferul vinovat pentru costurile de sfârșitul vieții. Asigurarea cu umbrelă ar putea ajuta șoferul să plătească costul înmormântării, facturile medicale restante și durerea și suferind prejudicii pentru familia victimei care se extind dincolo de limitele autoturismului persoanei responsabile asigurare.
Cumpărători de asigurări care s-ar putea să se întrebe „Ce acoperă asigurarea umbrelă?” ar putea fi surprins să afle că beneficiile unei polițe umbrelă nu se opresc la proprietate și acoperirea medicală. Multe polițe umbrelă acoperă, de asemenea, pretenții împotriva deținătorului poliței pentru calomnie și calomnie. De exemplu, dacă fiul adolescent al unui deținător de poliță ar face online mai multe postări false despre un proprietar de afaceri local proeminent, proprietarul afacerii l-ar putea da în judecată pe adolescent pentru calomnie, susținând că postările adolescentului i-au costat mii de dolari în venituri pierdute la nivelul lor. Afaceri. Dacă decontarea rezultată a fost de 300.000 USD, dar polița de asigurare a părintelui pentru proprietari avea o limită de răspundere de 100.000 USD, polița umbrelă a deținătorului poliței ar putea intra și acoperi restul $200,000.
Foto: istock.com
O politică umbrelă poate fi, de asemenea, un tip de asigurare de răspundere civilă pentru animale de companie pentru chiriași sau proprietarii de case. La fel ca și alte beneficii de poliță umbrelă, aceste acoperiri se extind de obicei la membrii familiei apropiate, cum ar fi soțul sau copiii aflați în întreținere.
Deși principalul beneficiu al asigurării-umbrelă este acela de a oferi o acoperire suplimentară a răspunderii civile dincolo de o poliță de asigurare de bază, aceasta nu este singura acoperire oferită de polițele-umbrelă. Polițele umbrelă pot oferi acoperire pentru anumite tipuri de răspundere care, în general, nu sunt acoperite de polițele de asigurare auto sau de proprietari. Aceasta include adesea acoperirea taxelor legale pentru apărarea deținătorului poliței împotriva arestărilor false sau a închisorii, a evacuării pe nedrept și a încălcării vieții private. În aceste cazuri, politica umbrelă este prima linie de apărare. Cu toate acestea, nu toate polițele umbrelă sau furnizorii de asigurări oferă această acoperire. Este important ca asigurații cu umbrelă să își revizuiască cu atenție polița sau să-și întrebe agentul de asigurări despre acoperirea poliței pentru a se asigura că înțeleg pe deplin ce este și ce nu este acoperit.
Una dintre cele mai frecvente întrebări despre acoperirea cu umbrelă este „Cât costă asigurarea cu umbrelă?” Vestea bună pentru oamenii care cumpără pentru asigurări este că multe umbrele polițele costă doar câteva sute de dolari pe an pentru milioane de dolari în acoperire suplimentară de răspundere care este valabilă pentru incidente atât în SUA, cât și în alte țări. Unii oameni ar putea considera că este o extensie a costul asigurării pentru proprietari sau asigurare auto.
La fel ca în cazul majorității produselor de asigurare, costul real al asigurării tip umbrelă depinde de persoana care o cumpără. Factori precum locația și cantitatea de acoperire achiziționată pot modifica costul unei polițe. Numărul de persoane acoperite de poliță afectează și costul. În general, acoperirea mai multor persoane în cadrul unei polițe costă mai mult. Cineva care deține și asigură mai multe case și mașini va plăti probabil mai mult decât cineva cu un singur vehicul. Asta pentru că mai multe active asigurate înseamnă mai mult risc. Cu cât un asigurat are mai multe active, cu atât este mai mare nevoia unei polițe umbrelă.
Mulți mari transportatori de asigurări oferă polițe umbrelă. Cu toate acestea, majoritatea transportatorilor nu au produse de asigurare umbrelă de sine stătătoare și ar putea solicita titularului poliței să aibă și proprietarii de case și/sau polițe de asigurare auto la companie. De exemplu, dacă un proprietar de locuințe avea polița de asigurare pentru proprietari printr-unul dintre cea mai bună asigurare pentru proprietari companiilor și a dorit să achiziționeze o poliță umbrelă de la un alt transportator, transportatorul poate solicita proprietarului casei să încheie mai întâi o poliță de asigurare pentru proprietari înainte de a oferi o poliță umbrelă. Proprietarul poate analiza achiziționarea unei polițe umbrelă de la furnizorul actual sau poate schimba acoperirea proprietarilor la noua companie.
Unul dintre dezavantajele asigurării-umbrelă este că acoperirea nu începe până când nu sunt atinse limitele de bază ale altei polițe. Polițele umbrelă nu plătesc daune până la epuizarea celorlalte forme de asigurare de răspundere civilă ale titularului poliței. Un șofer care este vinovat într-un accident va constata că partea de răspundere a asigurării lor auto plătește până la limitele poliței înainte ca polița sa-umbrelă să plătească până la limitele acesteia. De asemenea, dacă câinele unui proprietar mușcă un vecin, partea de răspundere a poliței de asigurare a proprietarilor de locuințe plătește facturile medicale și orice costuri legale care rezultă înainte de începerea poliței-umbrelă.
Foto: istock.com
Cumpărătorii de asigurări vor dori să rețină că este o cerință comună ca asiguratul să aibă o anumită cantitate de acoperire dintr-o poliță de bază (fie proprietarii lor de case și/sau asigurarea auto) înainte de a putea achiziționa o umbrelă politică. Aceasta înseamnă că cineva ar putea fi nevoit să-și mărească limitele de acoperire a răspunderii fie pentru polița de mașină, fie pentru polița de asigurare pentru proprietari înainte de a putea cumpăra o asigurare umbrelă.
Să presupunem, de exemplu, un proprietar de mașină are o poliță de asigurare auto cu o acoperire de răspundere civilă de până la 100.000 USD și dorește să cumpere o poliță de asigurare umbrelă pentru a adăuga acoperirea generală a răspunderii. Este probabil că asigurătorul ar cere ca asigurarea auto să aibă o acoperire de cel puțin 300.000 USD înainte de a putea cumpăra polița umbrelă.
Acoperirea de răspundere civilă de la proprietarii de case, chiriașii, mașina și asigurarea umbrelă poate plăti mai mult decât doar facturile medicale sau daunele materiale. Protecția răspunderii include adesea acoperirea taxelor și costurilor legale. Multe cereri de răspundere implică onorarii avocaților, cheltuieli de depunere a instanței și costul angajării experților sau a citației de martori. Dacă un deținător de poliță mai are de plătit taxe legale după ce a depășit limita de răspundere a asigurării de bază, o poliță umbrelă poate ajuta la acoperirea costurilor.
De exemplu, dacă un proprietar ar organiza o petrecere de absolvire a liceului și un invitat minor la petrecere a băut alcool și a provocat un accident grav în drum spre casă, părinții oaspeților minori l-ar putea da în judecată pe proprietar daune. Gazda petrecerii și părinții șoferului ar putea trece printr-o lungă bătălie juridică înainte de a ajunge la o înțelegere. În plus față de costurile de decontare, gazda părții ar trebui să plătească taxe legale din procedurile judiciare îndelungate.
Cu toate acestea, în cazul în care gazda petrecerii avea o acoperire extinsă de răspundere a proprietarilor de case și o poliță de asigurare umbrelă pentru costuri suplimentare de răspundere, asigurarea pentru proprietari și polița umbrelă ar ajuta la acoperirea costurilor rămase de decontare și a oricăror cheltuieli juridice, cum ar fi avocatul și instanța taxe.
Polițele de asigurare de orice fel impun, în general, deținătorilor de poliță să plătească o franșiză înainte ca compania de asigurări să plătească daunele. O deductibilă este suma de bani pe care un asigurat trebuie să o plătească înainte ca o companie de asigurări să plătească o daună. Cu toate acestea, în general, nu există o deductibilă referitoare la cererile de răspundere.
Polițele umbrelă, pe de altă parte, nu au deductibile. Odată ce titularul poliței își plătește proprietarii de case sau chiriașii deductibilă de asigurare și atinge limita de acoperire a răspunderii lor, polița umbrelă poate ajuta la acoperirea costurilor rămase până la limita poliței. Cu toate acestea, unele polițe umbrelă au o „limită reținută” dacă oferă protecție pentru răspundere care nu este oferită de alte asigurări.
Foto: istock.com
Asigurarea pentru proprietari oferă în general atât protecția proprietății personale, cât și a răspunderii civile. Protecția proprietății personale îi ajută pe proprietari să-și înlocuiască sau să-și repare bunurile dacă sunt deteriorate într-un pericol acoperit. Cu toate acestea, acoperirea de răspundere civilă nu va plăti, de obicei, facturile medicale personale sau daunele materiale la proprietatea proprietarului casei. Protecția răspunderii ajută la acoperirea costului răspunderii — daunele pe care un asigurat îl provoacă unei terțe părți. Asigurarea cu umbrelă este un tip de acoperire de răspundere civilă. Aceasta înseamnă că nu va plăti repararea sau înlocuirea bunurilor asiguratului. Polițele umbrelă nu acoperă, de asemenea, facturile medicale ale deținătorului poliței dacă sunt răniți în accident.
Dacă un deținător de poliță umbrelă dorește acoperire pentru proprietatea personală sau pentru sine, va trebui să analizeze alte tipuri de protecție. Aceasta ar putea include creșterea acoperirii proprietăților personale pentru proprietarii de case, chiriașii sau polițele de asigurare auto. De asemenea, ar putea dori să-și verifice din nou acoperirea asigurării de sănătate pentru a vedea cum ar plăti aceasta în cazul în care suferă răni în urma unui accident.
Deși o poliță umbrelă nu va plăti facturile medicale sau daunele materiale pentru deținătorul poliței sau familia acestuia, ea poate ajuta totuși situația lor financiară generală. De exemplu, să presupunem că un copil în vizită se juca cu copilul proprietarului casei în curtea din spate și ambii copii au căzut de pe o trambulină și s-au lovit cu capul pe o terasă de beton. Acoperirea de răspundere a proprietarului casei ar ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale ale copilului vizitator până la limitele poliței, după pe care polița-umbrelă l-ar aplica până la limitele poliței, ceea ce ar putea ajuta la acoperirea unei părți mai mari a cheltuielilor medicale. cheltuiala. Acest lucru ar împiedica familia să fie nevoită să vândă bunuri pentru a plăti decontarea.
Proprietarii de afaceri trebuie, în general, să aibă o asigurare separată pentru companiile lor. Un proprietar de afaceri care conduce un vehicul deținut de companie, de exemplu, ar putea fi nevoit să achiziționeze o poliță de asigurare auto comercială. Dacă au fost implicați într-un accident de mașină în timp ce conduceau un vehicul deținut de companie, este posibil ca asigurarea auto personală să nu plătească pentru daune. Similar cu asigurarea auto, umbrele separate sunt necesare pentru uz personal și de afaceri.
Polițele umbrelă personale nu vor acoperi, de obicei, răspunderea proprietarului unei afaceri dacă un accident este legat de afacerea sa. Aceasta include afacerile care sunt epuizate din casa asiguratului. De exemplu, să presupunem că un proprietar de casă conduce o afacere de îngrijire de zi din casă. Ei servesc mâncare care îmbolnăvește accidental copiii cu toxiinfecții alimentare, iar părinții mai multor copii dau în judecată proprietarul grădiniței. Polița de umbrelă personală a proprietarului de îngrijire probabil nu va plăti nicio despăgubire, deoarece accidentul a avut loc în domeniul de activitate.
Cu toate acestea, mulți transportatori de asigurări oferă polițe de asigurare umbrelă de afaceri. O politică umbrelă de afaceri funcționează similar cu o politică umbrelă personală. În loc să acopere răspunderea personală a asiguratului, polițele de afaceri acoperă acțiunile deținătorului poliței în afacerea sa.
O încălcare a contractului are loc atunci când una dintre părți încalcă termenii unui acord încheiat cu una sau mai multe alte părți. Atunci când un asigurat umbrelă semnează sau acceptă verbal un contract, acesta poate să își asume anumite datorii. În acest caz, o poliță umbrelă nu ar plăti pentru pretenții legate de daune cauzate de încălcarea contractului. De exemplu, un proprietar de casă organizează o petrecere mare în casa lui. Ei angajează o companie de management de evenimente pentru a decora casa și terenul, furnizori de servicii de catering pentru mâncare și băuturi și o trupă populară pentru divertisment. Ei semnează contracte cu fiecare furnizor de servicii prin care se precizează că vor plăti pentru servicii în termen de 30 de zile de la petrecere. După petrecere, însă, proprietarul casei omite să-și plătească facturile. Furnizorii de servicii dau în judecată proprietarul pentru costul serviciilor și daune suplimentare. Polițele de asigurare ale proprietarului casei, inclusiv acoperirea lor umbrelă, probabil nu vor plăti nicio despăgubire din cauza încălcării contractului de către proprietar.
Foto: istock.com
Ce nu este acoperit de o poliță umbrelă? În afară de încălcarea contractului, actele criminale și neglijența intenționată nu sunt acoperite. Dacă un asigurat comite o infracțiune și rănește pe cineva în acest proces, este puțin probabil ca polița sa-umbrelă să plătească vreo daune. De asemenea, o poliță de asigurare de bază pentru proprietari sau chiriași nu va acoperi probabil o despăgubire dacă titularul poliței a fost implicat în activitate criminală în momentul accidentului. De asemenea, este puțin probabil ca o companie de asigurări cu umbrelă să plătească daune dacă titularul poliței intenționează să provoace un accident, cum ar fi dacă un șofer decide să se lovească în mod intenționat de un alt vehicul.
Polițele umbrelă sunt, în general, o acoperire de asigurare cu costuri mai mici, care îi poate ajuta pe proprietarii de case, chiriașii și proprietarii de mașini să-și protejeze bunurile. Atunci când decid dacă ar trebui să obțină o asigurare-umbrelă, asigurații vor dori să ia în considerare riscul lor de un proces în valoare de dolari mari. Protecția cu umbrelă poate fi o mișcare înțeleaptă pentru majoritatea oamenilor, dar este recomandată în special celor care au active financiare considerabile care se extind dincolo de ceea ce ar fi acoperit de proprietarii lor de case sau de mașină asigurare. Câteva persoane care ar putea avea un risc mai mare de procese includ:
Cineva care caută o poliță umbrelă s-ar putea întreba „De câtă asigurare umbrelă am nevoie?” Răspunsul la această întrebare depinde de riscul unui proces, precum și de valoarea activelor lor. De exemplu, dacă un proprietar de locuințe are peste 3 milioane USD în active și limită de răspundere pentru proprietarii de case asigurarea este de 500.000 USD, ar putea dori să ia în considerare o poliță umbrelă de cel puțin 2,5 milioane USD. acoperire. Cei care caută asigurare-umbrelă vor dori să se asigure că acoperirea lor se extinde pentru a-și proteja în mod adecvat toate bunurile.