Înainte de criza ipotecilor subprime din 2007, obținerea unui împrumut pentru cumpărarea unei case era relativ ușoară. Dar, pe măsură ce economia a încetinit și sechestrele de locuințe au crescut, creditorii au început să își restrângă restricțiile. Nu te descuraja, totuși. Băncile sunt încă dornice să vă ajute să vă cumpărați casa visurilor. Tot ce trebuie să faceți este să vă luați rațele financiare la rând.
Legate de: 10 semne că plătești prea mult pentru ipoteca ta
istockphoto.com
Scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul plății datoriilor, cum ar fi conturile de card de credit, iar creditorii caută adesea un scor de 660 sau mai mare înainte de a aproba un împrumut la domiciliu. Dacă ați avut unele plăți cu întârziere în trecut, scorul dvs. de credit poate fi mai mic decât ar trebui să fie și este vital să aflați înainte de a începe procesul ipotecar. Unele companii de carduri de credit oferă scoruri de credit gratuit. Alternativ, vă puteți crea un cont la CreditKarma și primiți scorul gratuit.
istockphoto.com
Dacă plătiți facturile la timp, dar scorul dvs. de credit este mai mic de 660, ar putea fi rezultatul unei erori din raportul dvs. de credit. O dată pe an, puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la AnnualCreditReport.com. Aveți permisiunea de a primi un exemplar de la fiecare dintre cele trei agenții de raportare: TransUnion, Equifax și Experian. Dacă oricare dintre rapoarte conține informații false, urmați instrucțiunile din raport pentru a le contesta. Agențiile de raportare a creditelor au la dispoziție 30 de zile pentru a investiga și a elimina o eroare.
istockphoto.com
Împrumutătorii analizează o serie de factori atunci când decid dacă aprobă un împrumut pentru locuință, iar raportul datorie-venit (DTI) este unul mare. Pentru a le determina, adăugați obligațiile lunare ale datoriilor, cum ar fi chiria, pensia alimentară pentru copii, plățile automate etc. (Nu includeți costurile de trai, cum ar fi alimente, rețete și utilități.) Împărțiți suma respectivă la venitul dvs. brut lunar (înainte de impozite). Numărul rezultat (un procent) este raportul DTI. Dacă este sub 35%, minunat! Dacă este peste 35%, dar sub 43%, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut la unele bănci. Dar dacă depășește 43%, probabil că va trebui să achitați o datorie înainte de a vă califica pentru un împrumut.
istockphoto.com
Dacă știți că veți vâna case în curând, veți economisi mult timp și veți crește șansele de a obține casa dorită dacă sunteți aprobat în prealabil. Aceasta presupune să vă așezați cu bancherul dvs., care vă va verifica scorul de credit, vă va calcula DTI și vă va analiza global situația financiară pentru a veni cu suma maximă de bani pe care banca este dispusă să vă împrumute pentru a cumpăra un casa. După ce ați fost aprobat în prealabil pentru o anumită sumă, puteți începe să căutați case în acea gamă de prețuri.
istockphoto.com
Chiar dacă ați fost aprobat în prealabil, încă nu sunteți liber acasă. În timpul procesului de cumpărare a casei, banca dvs. va efectua o verificare finală a creditului și a DTI înainte de a aproba în mod formal un împrumut pentru locuință. Dacă ați făcut achiziții mari de când ați fost aprobat în prealabil, cum ar fi o mașină nouă, este posibil ca raportul DTI să nu mai fie acceptabil. Regula generală este să rețineți toate achizițiile majore până la finalizarea împrumutului dvs. pentru locuință.
istockphoto.com
Creditorii cred că, în cazul în care cumpărătorii de case au ceva aspect în joc, vor fi mai puțin probabil să se îndepărteze de o casă, lăsându-l pe creditor să excludă proprietatea și să o scoată la licitație. Din acest motiv, cu cât este mai mare avansul, cu atât este mai probabil să fiți aprobat pentru un împrumut la domiciliu. Pentru un împrumut convențional, creditorul dvs. va necesita, de obicei, 5 la 20 la sută din costul casei ca avans.
Legate de: Cele 7 cele mai enervante lucruri despre cumpărarea unei case
istockphoto.com
Un istoric stabil al muncii este o cerință pentru obținerea unui împrumut la domiciliu, iar mulți creditori necesită cel puțin șase luni în același loc de muncă pentru a fi aprobați. Excepțiile sunt dacă ați fost transferat într-o locație nouă cu aceeași companie sau dacă ați preluat un loc de muncă nou în același domeniu la o plată mai mare.
istockphoto.com
Ca parte a procesului de calificare a împrumutului, majoritatea creditorilor doresc să vadă ultimii doi ani de impozite pe venit, precum și doi ani de formulare W-2 și o lună sau două de cote de verificare a angajării. Dacă lucrați pe cont propriu, este posibil să trebuiască să arătați depozitele și retragerile pe care le-ați făcut afacerii dvs. cont curent pentru anul trecut și este posibil să fie necesar să trimiteți un bilanț (acestea vă vor ajuta să creați aceasta).
istockphoto.com
Nici măcar nu vă gândiți să vă uitați la case peste bugetul dvs. Dacă primiți aprobarea prealabilă pentru a cumpăra o casă de până la 400.000 USD, nu faceți o ofertă peste suma respectivă și credeți-vă că banca vă va acorda în continuare împrumutul. Unii creditori sunt foarte stricți în ceea ce privește valoarea limită și, dacă treceți peste, ați putea fi refuzat.
Legate de: 7 motive întemeiate pentru a vă concedia agentul imobiliar (și cum să o faceți)
istockphoto.com
Dacă nu aveți 5% din costul casei ca avans și scorul dvs. de credit nu depășește 660, este posibil să nu fiți aprobat pentru o convenție convențională împrumut, dar s-ar putea să vă calificați în continuare pentru un împrumut asigurat de guvern, cum ar fi un împrumut FHA care necesită o avans de 3,5% și un scor de credit minim de 580. În funcție de circumstanțele dvs., s-ar putea, de asemenea, să vă calificați pentru un împrumut VA sau un împrumut USDA, care nu necesită deloc nicio plată. Nu toți creditorii acordă împrumuturi VA, FHA și USDA, dar un agent imobiliar vă poate îndrepta spre unul care face acest lucru.
istockphoto.com
Împrumutătorii își asumă un risc financiar atunci când împrumută bani pentru a cumpăra o casă, așa că majoritatea necesită ca casa să fie într-o formă decentă. Dacă este un fixer superior, există șanse mari ca împrumutul să fie refuzat. Pentru ca o casă să se califice pentru un împrumut FHA, USDA sau VA, proprietatea trebuie să îndeplinească criterii specifice, cum ar fi având un acoperiș sănătos, fără vopsea peeling, balustrade pe trepte și ferestre de ieșire (evacuare) în toate dormitoarele în caz de foc.
istockphoto.com