Если вы домовладелец и нуждаетесь в наличных деньгах, в вашем распоряжении очень ценный залог - ваш дом. Ищете ли вы деньги для оплаты ремонта, покрытия учебы вашего ребенка в колледже или консолидации долга, вторая ипотека может предоставить средства. Но прежде чем отправиться в банк, ипотечный кредитор или кредитный союз, вы должны узнать об этом. типы ссуд, которые бывают двух основных форм: ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала. (HELOCs). Вот 10 вещей, которые вам нужно знать о второй ипотеке, прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии.
istockphoto.com
Сумма собственного капитала в вашем доме определяет, сколько вы можете взять в долг по второй ипотеке. Например, если вы заплатили 500 000 долларов за дом и уже выплатили 300 000 долларов по основной ипотеке, у вас будет 300 000 долларов собственного капитала. Кредиторы основывают сумму, которую вы можете занять во вторую ипотеку, на вашем собственном капитале, а также на вашем кредитном рейтинге, долговой нагрузке и доходе. Хотя правила варьируются от кредитора к кредитору, как правило, вы можете взять в долг до 80 процентов стоимости вашего дома за вычетом остатка вашей основной ипотечной ссуды. В приведенном выше примере ваша вторая ипотечная ссуда может составлять до 200 000 долларов:
80 процентов от 500 000 долларов США = 400 000 долларов США
400 000–200 000 долларов (остаток по основной ипотеке) = 200 000 долларов
istockphoto.com
Ссуду под залог жилого фонда довольно просто: вы получаете единовременную выплату, а затем выплачиваете эти деньги ежемесячными платежами в течение определенного периода времени, который обычно составляет от пяти до 15 лет. Большинство ссуд под залог жилья имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что ваша процентная ставка не будет повышаться или понижаться в течение периода погашения. Это означает, что ваши ежемесячные платежи не будут колебаться, что упрощает составление бюджета, но вы также не получите никакой выгоды, если процентные ставки упадут в течение периода выплаты.
Связанный: Что нужно знать о досрочном погашении ипотеки
istockphoto.com
HELOC не предоставляет деньги заранее, а скорее дает вам доступ к кредитной линии, как и кредитная карта. У HELOC есть две фазы: начальный период получения, который обычно составляет от пяти до 10 лет, в течение которого вы можете занимать деньги, и период погашения, обычно от 10 до 20 лет, когда от вас потребуется погасить остаток заем. Процентные ставки по HELOC регулируются, то есть ставка может повышаться или понижаться в зависимости от изменений в экономике.
istockphoto.com
Процентная ставка - это сумма денег, которую вы заплатите кредитору за право занимать деньги. Несколько факторов определяют вашу процентную ставку, включая экономику в целом и ваш кредитный рейтинг в частности. Обычно процентная ставка по второй ипотеке немного выше, чем по основной ипотеке. Это связано с тем, что вторая ипотека более рискованна для кредитора: если вы объявите о банкротстве, основной держатель ипотеки будет погашен раньше, чем вторичный держатель ипотеки. Тем не менее, процентные ставки по второй ипотеке обычно намного ниже, чем по кредитным картам или необеспеченным личным ссудам.
Связанный: 10 признаков того, что вы слишком много платите по ипотеке
istockphoto.com
Ваш кредитный рейтинг показывает кредиторам, насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду вовремя, на основе вашей кредитной истории. Наиболее распространенная система для расчета кредитных рейтингов - от Fair Isaac Corporation (FICO). Алгоритмы FICO учитывают ваш общий долг, тип долга, доход, доступный кредит, длину кредитной истории и своевременность в выплате долга, чтобы получить свой кредитный рейтинг, который может варьироваться от 300 до 850, причем более высокие числа являются наиболее желательно. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг не ниже 620, прежде чем утвердить вторую ипотеку.
istockphoto.com
При подаче заявки на ссуду большинство кредиторов спросят, что вы планируете делать со второй ипотекой. Наиболее частые причины включают в себя оплату капитального ремонта или ремонта дома, оплату расходов на образование для вы или член семьи, консолидация другого долга, оплата медицинских расходов, покупка автомобиля или внесение залога связь. Кредиторы с меньшей вероятностью одобрят вторую ипотеку для более рискованных или тривиальных целей, таких как отпуск, повседневные расходы на жизнь или инвестиции.
istockphoto.com
Вы ожидаете выплатить проценты по второй ипотечной ссуде, но вы можете быть удивлены, обнаружив, что вам придется платить и по ряду других расходов. Как и в случае с первичной ипотекой, вторая ипотека обычно влечет за собой затраты на закрытие, которые могут достигать от 2 до 5 процентов от общей суммы ссуды. Многие кредиторы также потребуют, чтобы вы заплатили за оценку дома, которая может стоить от 300 до 500 долларов, и поиск по названию, который добавляет еще 100 долларов или около того. И у HELOC иногда есть дополнительные расходы, включая годовое членство, минимальную плату за снятие средств или плату за досрочное прекращение.
istockphoto.com
Подача заявки на вторую ипотеку означает заполнение обширных документов, которые могут включать некоторые неожиданные вопросы. Ожидайте, что вас попросят предоставить подтверждение работы и дохода, информацию о том, как вы приобрели другие активы, какие у вас текущая долговая нагрузка составляет, и если вы в настоящее время участвуете или можете быть вовлечены в судебный процесс или расторжение брака. Вы также можете быть удивлены, когда кредитор спросит вашу расу или этническую принадлежность, но Департамент жилищного строительства и городского хозяйства Эта информация требуется для разработки (HUD), потому что кредиторы должны доказать, что они не дискриминируют конкретная группа. Однако кредитор не имеет права задавать вам какие-либо вопросы о вашем здоровье или физических ограничениях. И хотя кредиторы могут спросить, сколько у вас детей в настоящее время и состоите ли вы в браке, им не разрешается спрашивать, планируете ли вы иметь больше детей в будущем.
istockphoto.com
Прежде чем принять решение о подаче заявки на вторую ипотеку, честно взгляните на свое финансовое положение. Помните, что как только вы получите новую ссуду, у вас будет два ежемесячных платежа - скорее всего, большие - для выплаты вашим кредиторам: один для основной ипотеки и один для второй ипотеки. Если ваша работа небезопасна, вы подумываете о переезде, имеете серьезные семейные обязанности, которые могут потребовать от вас отпуска, - у вас слабое здоровье, история неразумных расходов или шаткое финансовое положение по иным причинам, сейчас не время брать вторую ипотека.
istockphoto.com
Ваш дом служит залогом как для основной, так и для вторичной ипотеки. Если вы не будете вносить ежемесячные платежи вовремя, не только ваш кредитный рейтинг снизится, но и кредиторы могут - и в конечном итоге будут - переехать, чтобы вернуть ваш дом, иногда в течение нескольких месяцев. Как правило, после того, как кредитор заберет ваш дом, он будет продан в качестве выкупа, а выручка будет направлена кредиторам в качестве способа возмещения их убытков. Не рискуйте настолько серьезно, если не уверены, что справитесь с финансовым обязательством. Если вы начнете задерживать платежи, немедленно позвоните своим кредиторам. Они часто будут работать с вами, чтобы предотвратить потерю права выкупа.
Связанный: 10 вещей, которые я хотел бы знать до того, как купил закладную
istockphoto.com