![Проверка безопасности: 5 советов по защите вашей колоды от стихийных бедствий](/f/ae1e7b50e5dcaed0d0f09f038e9fb2ff.png?width=100&height=100)
istockphoto.com
Внештатные работники играют важную роль в рабочей силе США. Согласно отчет По мнению Союза фрилансеров и Upwork, 57 миллионов американцев - 35 процентов рабочей силы - считаются фрилансерами. У фриланса есть множество преимуществ: вы можете быть самим себе боссом, устанавливать свой собственный график и выбирать собственные проекты и клиентов. Однако одним из основных недостатков работы в гиг-экономике является то, что ипотечные кредиторы, как правило, более тщательно изучают фрилансеров, когда они подают заявки на ипотеку.
Первое, что нужно знать, это то, что те, кого считают фрилансерами, владельцами бизнеса, индивидуальными предпринимателями или независимыми У всех подрядчиков есть одна важная общая финансовая характеристика: у них нет квитанций о заработной плате или ведомостей заработной платы W-2.
К какой бы из этих категорий вы ни относились, «когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор, скорее всего, будет использовать термин« самозанятый »», - говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор
Кредитование дома Cornerstone. Хотя самозанятые соискатели ипотеки следуют тому же процессу подачи заявок, что и наемные работники, им, возможно, придется приложить дополнительные усилия. «Вы пройдете предварительный квалификационный отбор на ипотеку, поиск жилья, предоставите документы, необходимые для подачи заявки на кредит, и сделаете покупки. для страхования домовладельцев, - говорит Вальдес, - но вам, возможно, придется предпринять несколько дополнительных шагов, чтобы предоставить подтверждение доход."СВЯЗАННЫЕ С: 9 причин, по которым вы не можете получить ипотеку
istockphoto.com
У ипотечных кредиторов есть веские причины требовать от фрилансеров дополнительную документацию. «Поскольку доход от самозанятости для многих людей может колебаться в течение года, - объясняет Вальдес, - эти документы могут помочь снизить ваш риск в глазах кредитора, предоставив более широкий взгляд на ваши прибыль. "
Нет ничего лучше пандемия чтобы кредиторы еще больше обеспокоились вашей способностью выплачивать ежемесячную ипотечную ссуду. По иронии судьбы, теперь, когда Covid-19 опустошил многие рабочие места, которые когда-то считались устойчивыми к рецессии, Upwork отмечает, что за последние 12 месяцев в ряды внештатных работников пополнилось еще 2 миллиона человек, и 75 процентов зарабатывают столько же или больше, чем на своей традиционной работе.
Рекламное объявление
Хотя может быть больше рабочих, зарабатывающих больше денег, чем было до начала пандемии, ипотечные кредиторы обеспокоены неформальным - а зачастую и более временным - характером рабочих отношений фрилансеров с их клиентов. Кредиторы также обеспокоены тем, что эти отношения намного легче разорвать. Вот почему Вальдес говорит, что фрилансеры должны быть готовы предоставить дополнительную документацию, которая дает более четкое представление об их доходах: «Возможно, вам потребуется предоставить налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние два года», - советует она, а также «отчеты о прибылях и убытках. выписки, выписки из коммерческого банка (если применимо), а также любые дополнительные платежи или источники дохода, включая инвалидность или социальные Безопасность."
СВЯЗАННЫЕ С: 5 вещей, которые должен знать ваш ипотечный кредитор
Ваш кредитный рейтинг всегда является определяющим фактором при подаче заявки на ссуду. Однако, по словам Вальдеса, кредитный рейтинг не более важен для фрилансеров, подающих заявку на ипотеку, чем для соискателей ипотеки с оплачиваемой работой - и он не обязательно должен быть идеальным.
Вальдес рекомендует обратиться к кредитному специалисту, чтобы обсудить вашу ситуацию. «Если вы соответствуете требованиям [для получения кредита], у вас по-прежнему будет доступ к большому количеству кредитных продуктов, некоторые из которых имеют требования к кредитному баллу до 620 баллов для тех, кто имеет на это право», - говорит она.
istockphoto.com
«Большинство кредиторов ищут документы, подтверждающие доход от самозанятости в течение как минимум двух последних лет», - говорит Вальдес, поэтому есть вероятность, что ваша заявка на ипотеку не будет одобрена, если вы не сможете продемонстрировать, что у вас есть постоянный источник доход. Тем не менее, даже если вы работали не по найму менее двух лет, вы все равно можете получить одобрение. В таких случаях, как поясняет Вальдес, одобрение «будет зависеть от того, работали ли вы ранее по той же профессии или родственной деятельности не менее двух лет».
Рекламное объявление
Если вы фрилансер или офисный работник и не можете получить стандартную ипотеку, не сдавайтесь. «Фрилансер может по-прежнему иметь возможность получить ипотеку с помощью различных альтернативных программ с ограниченным объемом документов, предлагаемых большинством кредиторов», - говорит Дэвид Райшер, адвокат и генеральный директор LegalAdvice.com. Он отмечает, что фрилансеры могут подавать заявки на альтернативные ипотечные программы, включая ссуды «low-doc» (с низким уровнем документации) и «no-doc» (без документации). «Эти типы продуктов ипотечного кредитования доступны для лиц, не имеющих дохода W-2 или достаточного дохода, чтобы продемонстрировать его в своих налоговых декларациях».
Право на получение ссуды с низким уровнем документации может определяться заявленным доходом заемщика и двумя месяцами действующего банка. заявлений, и, как следует из названия, ссуды без документов могут вообще не требовать какой-либо документации, Reischer говорит. Однако у подачи заявки на эти альтернативные кредитные программы есть недостатки. «Эти типы ссуд без документов обычно доступны только для транзакций с низким LTV (ссуды на стоимость)», - объясняет Райшер, и обычно означают ипотеку с более высокой процентной ставкой для заемщика. «Кроме того, заемщику необходимо будет внести значительный первоначальный взнос, чтобы у кредитора был собственный капитал, который он мог бы получить в случае дефолта заемщика».
СВЯЗАННЫЕ С: 10 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать вторую ипотеку
istockphoto.com
Стейси Каприо, самозанятый финансовый блогер из Фискальный ботаник, недавно была одобрена ипотека. «Поскольку в этом году я зарабатываю меньше из-за нескольких факторов, включая Covid, я сделал более высокий первоначальный взнос, чем обычно, поэтому мне пришлось бы претендовать на меньшую ссуду», - говорит Каприо. «Я также выбрал это, потому что в любом случае хотел владеть большей частью собственности».
По ее опыту, «вы можете получить одобрение, если сможете показать как минимум два года последовательных налоговых деклараций, а ваш доход за последние два месяца будет соответствовать декларациям». В соответствии с Caprio, у фрилансеров не должно возникнуть проблем с получением разрешения на ипотеку, если их доход в течение более двух лет был достаточно стабильным на уровне их долга к доходу или выше. соотношение.
Рекламное объявление
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC Associates. программа, предназначенная для того, чтобы издатели могли получать вознаграждение за счет ссылок на Amazon.com и аффилированных лиц. места.