Фото: depositphotos.com
А: Неожиданные расходы никогда не бывают приятными, особенно когда вы уже тратите астрономическую сумму денег. Как вы упомянули, большинство людей знают, что им нужно (и они хотят) иметь страховку домовладельцев, но к сожалению, большинство страховок домовладельцев не защищает вас в финансовом отношении от ущерба, причиненного наводнение. Зачем вам эта дополнительная защита? Во-первых, если ваш кредитор говорит, что вам это нужно, то у вас действительно нет выбора — страхование от наводнения становится обязательным. Но даже если ваш кредитор этого не требует, страхование от наводнения — это то, о чем вы должны подумать, потому что ущерб от наводнения может быть катастрофически дорогим. Но выяснить, кто покрывает какой ущерб, сложно из-за того, что существуют разные страховщики от наводнений с разными типами покрытия: Что покрывает страхование от наводнения? Что покрывает федеральное страхование от наводнений? Что покрывает страховка FEMA от наводнения? И, что почти так же важно, что означает страхование от наводнения
нет обложка? Понимание категорий и различий между ними поможет вам сделать правильный выбор при выборе полиса страхования от наводнений.Страхование домовладельцев покрывает ущерб, нанесенный вашему дому в результате несчастных случаев, пожара, вандализма или погодных условий — с заметные исключения наводнений и землетрясения. Почему? Оба этих типа инцидентов, как правило, ограничены определенными географическими областями, и оба наносят ущерб в финансовом масштабе, что делает затраты значительными: A один дюйм воды в доме может нанести ущерб на сумму до 25 000 долларов. Вместо включения покрытия в стандартные полисы домовладельцев и распределения расходов на всех застрахованных домовладельцев, даже тех, которые крайне маловероятно испытают такой ущерб, страховые компании домовладельцев вместо этого решили исключить эти события из покрытие. Некоторые страховые компании решили создать отдельные полисы страхования от наводнений или землетрясений для приобретения в качестве дополнительных. покрытие для своих клиентов, в то время как другие просто предпочитают не вмешиваться в наводнение или землетрясение покрытие.
Реклама
Признание того, что полисы страхования домовладельцев и исключение из них покрытия ущерба от наводнения оставляло многих домовладельцев без средств правовой защиты после наводнения, Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) разработало свою собственную программу страхования от наводнений под названием «Национальная программа страхования от наводнений», или НФИП. NFIP обеспечивает покрытие непосредственно из программы и через страховые компании-партнеры и доступно для покупки всем владельцам недвижимости, арендаторам и предприятиям в районах, определенных NFIP.
NFIP делит покрытие на две области покрытия. Страхование зданий направлено на восстановление структуры дома или бизнеса, а покрытие содержимого направлено на замену поврежденного имущества. Эти определения довольно широки. Покрытие здания оплатит ремонт или замену базовой конструкции, включая фундаментные стены, анкерные системы и постоянно установленные приспособления, такие как шкафы, стеновые панели и панели, книжные шкафы и ковровое покрытие. Он также охватывает системы для всего дома, такие как электрические и водопроводные, печи и водонагреватели, солнечное оборудование, а также топливные и колодезные резервуары. Установленная бытовая техника, такая как холодильники, плиты и посудомоечные машины, также включена. Это покрытие покроет расходы на восстановление постоянной конструкции вашего дома и пристроенного или отдельного гаража. Иногда политика включает стоимость вывоза мусора, что может иметь большое значение, поэтому проверьте, покрыто ли оно. Покрытие содержания оплачивает замену личных вещей и частей дома, которые чаще заменяются, включая одежду, мебель, оригинальные произведения искусства и другие ценные вещи, шторы и ковровые покрытия, которые не закреплены на постоянной основе, переносные приборы, такие как оконные кондиционеры, микроволновые печи, электроника, стиральные машины и т. д. сушилки. Чтобы полностью защитить свой дом, вам потребуются оба типа покрытия в вашем пакете, и вы захотите проверить пределы покрытия и стоимость в зависимости от того, сколько вы страхуете.
Реклама
Планы NFIP могут охватывать разные категории для разных нужд. Домовладельцы захотят выбрать покрытие как здания, так и содержимого. Арендаторы, с другой стороны, должны учитывать только охват содержимого, поскольку структура здания не входит в их обязанности. Что покрывает коммерческое страхование от наводнения? Как и в случае с жильем, это зависит от того, что выберет владелец бизнеса; владельцы недвижимости могут выбрать покрытие только здания и потребовать от арендаторов соблюдения своей собственной политики в отношении содержания, в то время как владелец бизнеса с офисом может выбрать покрытие как здания, так и содержания.
Не все наводнения одинаковы. В то время как большинство людей думают о наводнении как о любой воде, которая проникает в дом без приглашения, NFIP имеет много более конкретное определение: Наводнение — это неожиданное появление воды на обычно сухой земле, охватившее 2 или более акров земли и два или более земельных участка. Что в этом случае покрывает национальное страхование от наводнений? Любой ущерб, нанесенный в результате крупного регионального наводнения, даже если этот «район» — это два дома в конце вашей улицы, будет покрываться страховым случаем и активирует ваше страховое покрытие. Если, с другой стороны, у вас есть проблемы с дренажем на вашей земле, из-за которых каждый раз, когда идет дождь, образуются большие лужи, а затем сильный дождь превращает лужу в пруд, который затапливает подвал, вы можете не застраховаться от наводнения. Резервные копии канализации также попадают в это исключение: если резервная копия канализации вызвана большим наводнением в вашем районе, размер которого соответствует требованиям политики, он будет покрыт. Если канализация просто засорится из-за засорения линии, дюймы канализационной воды в вашем подвале не будут покрыты наводнением. страховка — она может быть покрыта страховкой вашего домовладельца, если у этого полиса есть одобрение на резервное копирование канализации, но в противном случае у вас нет удача.
Реклама
Фото: depositphotos.com
У NFIP есть некоторые ограничения на то, что она будет покрывать, даже в рамках покрываемого мероприятия. Целью этой страховки является восстановление структуры, в которой вы живете, до пригодного для жизни состояния в лицом к неизбежной катастрофе, но это не значит, что у жителей дома нет обязанности. Во-первых, убедитесь, что деньги, драгоценные металлы и бумаги, такие как сберегательные облигации и сертификаты акций хранятся в водонепроницаемых контейнерах или в сейфе, потому что страхование от наводнения не покрывает те. В то время как плесень и грибок, которые образуются во время затопления дома и не могут быть высушены, скорее всего, покрываются, политики NFIP предусматривают, что они не покрывают рост плесени или грибка, который «Хозяин дома мог избежать». Это означает, что если вы слишком долго откладываете процесс просушки своего дома или не предпринимаете необходимых шагов для предотвратить скопление воды в первую очередь, тогда борьба с плесенью и плесенью может быть отдельным расходом, который вы должны заплатить из карман.
Чуть сложнее освещение помещений более низкого уровня. Что покрывает страховка от наводнения в подвале? Подвалы практически рассчитаны на затопление — настолько, что жители районов повышенного риска часто могут получить скидку на ставки страхования от наводнения, заполнение подвала. Поскольку это не вариант для всех, вам нужно принять меры для защиты предметов в подвале. Печь, стиральная машина и сушилка, скорее всего, будут покрываться страховкой здания и содержимого, но большинство личных вещей вообще не будут покрываться, если они хранятся в подвале. Поднятие печи и приборов на несколько дюймов может значительно помочь избежать повреждений в случае небольших повреждений. наводнения, а личные вещи, хранящиеся в подвале, должны быть подняты и / или храниться в водонепроницаемых контейнерах для защиты их.
Реклама
Страхование от наводнения не покрывает предметы, расположенные за пределами вашего дома. Террасы, внутренние дворики и ландшафтный дизайн, а также колодцы, септические системы и бассейны не будут покрыты — их дорого потерять, но они не считаются частью конструкции дома. Ваш автомобиль и мотоцикл также не включены в страховое покрытие, но возможно, что ваш полис автострахования покрывает эти предметы.
Наконец, полисы NFIP не включают покрытие расходов на проживание, пока ваш дом ремонтируется. Это может быть значительным расходом, поэтому, если вы живете в районе, где вероятны наводнения, было бы неплохо отложить некоторые сбережения на случай, если вам придется какое-то время отсутствовать дома.
Покрытие NFIP доступно и, как правило, доступно по цене, но оно имеет некоторые ограничения, такие как ограничения покрытия, которые некоторые считают слишком высокими. ограничительный (250 000 долларов США за покрытие здания и 100 000 долларов США за покрытие содержимого) и некоторые ограничения на то, что может быть покрыто. Самым большим преимуществом покрытия NFIP является то, что его нельзя отменить, если ваш дом будет переименован в зону повышенного риска. Чтобы заполнить то, что некоторые считают пробелами в полисах NFIP, частные страховые компании написали свои собственные полисы и правила страхования от наводнений. Что он покрывает? Как правило, частные страховщики предлагают более высокие лимиты покрытия, поэтому для больших или более дорогих домов может потребоваться частное страхование для восстановления или замены содержимого дома. Кроме того, некоторые частные страховщики покрывают расходы на прожиточный минимум, если вам нужно жить в другом месте на время ремонта после покрываемого события.
Самая большая проблема с частными страховщиками заключается в том, что, в отличие от NFIP, страховая компания не обязана продолжать продавать вам полис. FEMA часто перерисовывает карты рисков по мере изменения ландшафта и климата, поэтому, если ваш дом попадает в зону повышенного риска, частная страховая компания может отменить ваш полис. Поскольку почти каждый полис страхования от наводнения включает в себя 30-дневный период ожидания до того, как он вступит в силу (чтобы отговорить людей от покупки полиса только в случае угрозы крупного наводнения), вы можете оказаться без покрытия, когда оно вам больше всего понадобится.
Реклама
Если ваша ипотека обеспечена федеральным правительством, включая ипотечные кредиты FHA, VA и USDA, а также приобретенные ипотечные кредиты. некоторые федеральные партнеры могут сказать вам, что вы живете в районе, подверженном наводнениям, и должны нести страхование. Как арендатор, ваш арендодатель может сделать условием вашей аренды, что вы должны застраховать свое имущество, чтобы уменьшить их расходы в случае наводнения. Даже если вы не обязаны иметь страховку от наводнения, вам следует выяснить, следует ли вам это делать. Карты пойм FEMA и оценки рисков часто меняются, поэтому проверьте его веб-сайт, чтобы увидеть, где находится ваш дом. Вы можете быть удивлены, увидев, что вам не нужно жить особенно близко к большому водоему, чтобы оказаться в зоне высокого риска затопления; риск связан с высотой, дренажом и тем, что выше по течению от маленького ручья через две улицы. Если ваш дом расположен в зоне среднего или высокого риска, вам следует запросить расчет стоимости страхования от наводнения в NFIP и нескольких частных страховых компаниях. Стоимость страхования от наводнения относительно минимальна по сравнению с ущербом, который паводковые воды могут нанести за считанные минуты, и пока вы внимательно прочитайте свои документы по политике и узнайте, что покрывается и на какую сумму, это может быть очень мудрым инвестиции.
Реклама
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.