Фото: istockphoto.com
Многие домовладельцы, которые не читали полисы страхования домовладельцев Предположим, что они полностью застрахованы от всех стихийных бедствий, но в случае ущерба от наводнения это просто неверно. Подавляющее большинство страховых полисов домовладельцев специально исключают покрытие ущерба от наводнения по одной простой причине: это слишком дорого для оплаты. Покрытие от наводнений экономически неэффективно, если его включить в общие полисы. В результате домовладельцам в районах, которые могут быть затоплены, следует рассмотреть возможность приобретения отдельной страховки на случай наводнения, а в в некоторых случаях, в зависимости от положения земли на карте зоны затопления, от них может потребоваться ипотека кредиторы. Эта дополнительная стоимость может стать сюрпризом для домовладельцев, но лучше быть удивленным дополнительными расходами на страхование от наводнения, чем понести убытки в результате наводнения и обнаружить, что вы не застрахованы. Вам нужна страховка от наводнения? Посмотрите, как оцениваются риски, и решите, нужно ли вам рассмотреть политику для вашего дома.
Фото: istockphoto.com
Не все дома нуждаются в страховке от наводнения. Дома, расположенные на равнинах или склонах холмов, которые не находятся близко к воде, могут показаться местами с низким уровнем риска, и в целом так оно и есть. Чтобы проверить, вы хотите посмотреть на карты наводнений, предоставленные Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA), который управляет стихийными бедствиями и оценивает риск, с которым они столкнутся в различных регионах. Карты FEMA позволяют пользователям проверять зоны затопления по почтовому индексу. Важно посмотреть в Интернете и убедиться, что вы смотрите на самый актуальный Доступна карта FEMA, поскольку она часто перерисовывается, поскольку погода и развитие меняют форму земли. Кредиторы могут потребовать от домовладельцев, чьи дома находятся в очевидных зонах затопления, оформить страховку от наводнения. политики, но для других эти карты могут помочь оценить ваш общий риск и решить, нужно ли вам это покрытие. После того, как вы определили, что это важный компонент защиты вашего дома и имущества, вы захотите подумать о том, как рассчитываются ставки.
Реклама
На картах FEMA районы обозначены в зависимости от их общей вероятности затопления. Дома, классифицированные FEMA как находящиеся в 100-летние поймы сталкиваются со значительно более высокими ежегодными расходами, чем дома, расположенные в районах с умеренным и низким уровнем риска. Места повышенного риска включают низменные районы и районы с близлежащими источниками воды, такие как прибрежные районы и поймы у рек. В предыдущие годы Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) предоставляло домовладельцам, расположенным вблизи пойм, Сертификаты высоты, которые можно использовать для определения их общего риска и установления ставок страхования от наводнений. Они больше не используются для определения ставок, но их можно приобрести и использовать для компенсации своих страховых расходов, если домовладельцы предприняли шаги, чтобы поднять свои дома выше ожидаемых паводковых вод.
Несколько штатов с самыми высокими расходами на страхование от наводнений находятся на северо-востоке, где штаты расположены ниже и имеют значительную береговую зону. К Коннектикуту, Мэну и Род-Айленду присоединяются Нью-Мексико и Гавайи как самые дорогие штаты в стране для страхования от наводнений. Равнинные штаты и штаты без значительных прибрежных или речных пространств менее дороги. Как ни странно, в некоторых штатах, которые действительно подвержены значительному риску наводнений, предлагаются одни из самых низких показателей в стране, например, в Техасе и Луизиане. Однако даже в каждом штате конкретное местонахождение вашего дома может повлиять на ставку, которую вы будете платить: если ваш дом находится на холме, для например, ваша ставка может быть ниже, чем у того, чей дом находится прямо на берегу реки, даже если вы оба подвергаетесь одинаковому риску. площадь.
Существует два основных типа политики. Первый находится в ведении Национальной программы страхования от наводнений (NFIP). Вы можете приобрести покрытие непосредственно через NFIP с ограничениями в размере 250 000 долларов США на покрытие здания и 100 000 долларов США на покрытие содержимого. Кроме того, частные страховые компании предлагают страхование от наводнений, но многие из этих полисов на самом деле подписаны NFIP и следуют тем же правилам. Несколько частных страховых компаний предлагают полисы, отличные от NFIP, с более высокими лимитами покрытия.
Реклама
Каждая политика делится на две категории: покрытие здания и покрытие содержания. Покрытие здания включает в себя повреждение конструкции самого здания и того, что к нему примыкает: фундамента, стен, встроенных элементов и домашних систем. Покрытие содержания оплачивает личные вещи и технику, не прикрепленную к строению. Покрытие контента выплачивается на основе фактической денежной стоимости уничтоженных предметов, а это означает, что они будут платить за замену предмета за вычетом амортизации, а не за совершенно новую версию предмета. Каждая категория подлежит своей собственной франшизе до того, как страховка начнет платить.
Новые дома строятся с учетом предотвращения наводнений и борьбы с ними. Строительные материалы, устойчивые к повреждению водой, и стили строительства, такие как встроенные сливы в полу на нижних уровнях для ускорить дренаж в случае наводнения, может уменьшить размер ущерба, причиненного наводнением и снизить общую стоимость ремонт. В результате страхование новых домов, особенно тех, которые включают в себя такие функции, обходится дешевле. Старые дома не будут включать в себя эти конструктивные особенности, и их ремонт может стоить дороже, особенно если винтажную отделку и половицы нельзя заменить в готовом виде, и потребуется индивидуальная конструкция. Старые материалы также могут быть более сухими и более абсорбирующими, чем новые материалы, и поэтому более подвержены повреждениям и образованию плесени. Таким образом, старые дома, как правило, дороже страховать.
Подняв свой дом, установка отверстий в полу и стоков, если у вас их нет, и даже засыпка подвала (особенно если вы находитесь в зоне повышенного риска) может снизить стоимость вашего полиса страхования от наводнений.
Как и в случае с любой страховкой, общая стоимость и стоимость непосредственно из кармана могут быть изменены в зависимости от баланса между тем, какое покрытие вы хотите, и насколько высокой вы хотите, чтобы была ваша франшиза. Полис с более низким уровнем покрытия и высокой франшизой будет стоить меньше всего, в то время как более низкая франшиза и более высокий предел покрытия будут постепенно увеличивать общую стоимость. Для домов, где риск ниже, может иметь смысл более высокая франшиза: в этом случае вы покупаете страховку, чтобы быть в курсе. очень безопасная сторона, поэтому снижение премии и принятие более высокой франшизы на случай, если вам нужно подать иск, делает смысл. Однако в зоне повышенного риска низкое покрытие и высокая франшиза могут поначалу чувствовать себя лучше для вашего кошелька, но навредят, когда придет время, когда вам нужно будет подать крупный иск. Сопоставить эти цифры с риском того, что вам действительно придется использовать страховку, может быть сложно, поэтому рекомендуется работать с честным агентом, чтобы найти золотую середину.
Реклама
Страховка от наводнения не покрывает личные вещи хранится в подвале. Логика заключается в том, что если вы знаете, что находитесь в районе, где риск настолько велик, что вы приобрели страховку от наводнения, вы должны приложить усилия для защиты своего собственное имущество, тщательно храня его выше уровня наводнения, если это вообще возможно, и храня предметы значительной ценности в месте, где они с меньшей вероятностью могут быть затронутый. Планируйте хранить ценные или сентиментальные вещи на более высоких местах или защитите их водонепроницаемыми контейнерами. Если оставить в стороне сентиментальные вещи, то даже расположение инженерных сетей вашего дома является важным фактором: если они расположены на возвышении, страхование от наводнения, вероятно, не будет таким дорогостоящим.
Фото: istockphoto.com
Планы NFIP имеют ряд преимуществ для домовладельцев. Во-первых, они могут предложить страховое покрытие любому домовладельцу, а в некоторых районах и арендаторам, независимо от уровня риска дома. Планы NFIP поддерживаются федеральным правительством, поэтому можно не беспокоиться об оплате покрытия, которое волшебным образом исчезает, когда приходит время подавать заявление. Однако программы NFIP имеют максимальные суммы покрытия (250 000 долларов США за покрытие здания и 100 000 долларов США за содержание), которые некоторые домовладельцы могут счесть недостаточными. Кроме того, планы NFIP не покрывают ущерб, возникший в результате смещения земли или находящийся на территории, но за пределами дома. Однако, в отличие от частных страховщиков, планы NFIP не могут отказаться от вашего покрытия, если ваша оценка риска изменится, поэтому существует гарантия покрытия, которая может быть недоступна другим страховщикам.
Частные страховщики могут предложить более высокие лимиты покрытия и часто добавляют покрытие расходов на проживание, если вы вынуждены жить не в своем доме во время ремонта или перестройки, что является очевидным преимуществом, если ваш дом из высокое значение и вы живете где-то, что вероятно сильное повреждение. Однако, если ваш уровень риска изменится, когда FEMA перерисует свои оценки, частные страховщики могут отменить ваше покрытие с очень небольшим предупреждением и без переговоров, оставив вас без покрытия и сталкиваясь с месячным периодом ожидания, прежде чем только что приобретенный полис NFIP вступит в силу, поэтому лучшее покрытие, предоставляемое частными страховщиками, сопровождается некоторый риск.
Реклама
Покрытие NFIP, на котором основывают свое покрытие многие частные страховщики, будет покрывать ущерб, когда естественное наводнение охватывает не менее 2 акров земли и не менее двух объектов недвижимости. Это покрытие включает в себя:
Однако страхование от наводнений ограничивается наводнениями, которые происходят естественным образом в результате штормов, ураганов или крупномасштабных скоплений. Он не покрывает ущерб:
Эти ограничения являются ключевыми для запоминания: страхование от наводнения покрывает личные вещи, но не в том случае, если они хранятся в подвале, поэтому планируйте соответствующим образом. Точно так же убедитесь, что большие суммы наличных и важные или ценные документы хранятся в водонепроницаемых контейнерах на случай наводнения.
Как узнать, нужна ли вам страховка от наводнения? Во-первых, проверьте положение вашего дома на картах поймы FEMA. Учитывайте историю наводнений в вашем районе, вашу близость к водоемам, которые могут или часто затапливаются, и что вы потеряете, если ваш дом будет затоплен. Сопоставьте это со стоимостью страхования от наводнения и решите, подходит ли вам это. Или послушайте свою ипотечный кредитор— кредиторы сосредоточены на защите своих инвестиций, поэтому, если ваш кредитор считает, что вам нужна страховка, вы ее делаете, даже после того, как у вас больше нет кредита. Ущерб от воды может быть катастрофически дорогим, и 1 фут воды может нанести ущерб дому площадью 1000 квадратных футов на сумму 29 000 долларов. Если вы находитесь в районе с разумным риском наводнения, тщательно обдумайте свой выбор.
В большинстве мест, арендаторы могут приобрести полисы страхования от наводнений для их домашнего содержания. Ответственность за ущерб, причиненный имуществу и конструкции дома, несет арендодатель, поэтому арендаторы не должны платить за это покрытие, но особенно в зонах повышенного риска будет мудрым решением застраховать свое собственное вещи. Узнайте у арендодателя, действует ли полис, а затем решите, нужно ли вам покупать полис, чтобы защитить себя.
Реклама
Просмотр новостей может легко убедить вас в том, что наводнения представляют собой реальную угрозу: изменение климата изменило баланс погоды и создало проблемы с водой, которых раньше не было. Начиная с конца 2021 года FEMA внедрило новую систему оценки рисков, чтобы более точно устанавливать премии для различных областей. Эти оценки учитывают больше факторов при установлении соответствующей ставки; вместо того, чтобы полагаться только на высоту и близость к поймам, рейтинг риска 2.0 учитывает, как часто территория исторически затоплялась и сколько будет стоить восстановление, чтобы установить ставки больше справедливо. Эти оценки могут помочь вам оценить, насколько вероятно, что ваш дом будет затоплен, и что это может стоимость восстановления, которая поможет вам определить, хотите ли вы душевного спокойствия, обеспечиваемого наводнением покрытие.
Если ваш ипотечный кредитор требует, чтобы вы застраховали себя от наводнения, вы должны будете его выполнить. Если вы находитесь на краю области, где это потребуется, или если вы носили его годами и окупили свои ипотеку и больше не нужно, это по-прежнему разумная инвестиция для защиты вашего дома и имущества, если вы по-прежнему находитесь в зоне высокого риска. площадь.
Фото: istockphoto.com
В зависимости от того, где вы живете, у вас может не быть выбора в отношении страхования от наводнения: если вам необходимо его приобрести, вы его приобретете. Но для многих, кто не обязан ее покупать, страхование от наводнения все же может быть по-настоящему выгодным. Ущерб от наводнения может разрушить ваш дом, как на начальных этапах замачивания вашего имущества, так и строения в воде, которая содержит мусор и бактерии, а затем медленно с течением времени из-за плесени и структурной нестабильности, которая может развиться по мере того, как вода высыхает. Обнаружение повреждения, оценка ущерба и ремонт или замена того, что необходимо уменьшить, не всегда просто и очень дорого. Кроме того, опасными могут быть негативные последствия для здоровья медленно растущей плесени, оставшейся незамеченной в результате запоздалых проверок. Страхование от наводнения может помочь смягчить эти проблемы.
Реклама
Во-первых, страхование от наводнений обеспечивает значительную финансовую поддержку. Если ваш дом затопило во время покрываемого мероприятия, вы можете рассчитывать на финансовую поддержку, чтобы вернуть ваш дом в состояние до наводнения, независимо от вашего кредитного лимита или сбережений. Страховка покроет расходы на уборку и ремонт, и, в зависимости от вашего полиса, она может покрыть ваши расходы, пока вы остаетесь в другом месте во время ремонта.
Одно из самых больших преимуществ страхования от наводнения заключается в том, что, поскольку вы знаете, что будете застрахованы, вы можете немедленно завершить осмотр и ремонт. Без страховки такие услуги потребуют значительных личных расходов, что может привести к задержке выполнения работы. Проблема в том, что воде все равно, достаточно ли у вас денег, чтобы покрыть расходы на осмотр формы или ремонт подорванного фундамента: проблемы усугубятся, а не улучшатся, если вы задержите ремонт. Если у вас есть страховка от наводнения, вы можете выполнить работу быстро, а не позволять проблемам развиваться и распространяться.
Особенно, если вы живете в районе, подверженном наводнениям, угроза потери вашего дома, имущества и финансовой безопасности может сильно беспокоить вас. У каждого домовладельца есть кошмарные сценарии в глубине души: что бы вы захватили на выходе, если бы у вас было всего несколько минут, чтобы уйти из-за пожара или угрозы торнадо? Наводнения могут быть столь же внезапными и столь же разрушительными, если не более разрушительными. Знание того, что вы финансово защищены от наводнения, может сделать подготовку и принятие решений о том, какие действия вы предпримете в случае пожара, проще и проще, и позволит вам немного отдохнуть.
Страховые взносы от наводнения, по крайней мере, частично зависят от того, где вы живете, и размера вашего дома, потому что эти два фактора влияют на риск, который страховая компания берет на себя, страхуя ваш дом. Однако есть некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить стоимость и сэкономить деньги.
Реклама
Фото: istockphoto.com
Страхование от наводнения, хотя в целом похоже на другие виды страхования, имеет параметры и правила, отличные от других полисов, с которыми вы, возможно, знакомы. В результате важно задавать своему агенту вопросы обо всем, что кажется вам неясным или незнакомым. Проблема в том, что ты не знаешь, какие вопросы задавать! Это некоторые вопросы, которые те, кто раньше не приобретал страховку от наводнения, возможно, не знают, чтобы задать, но ответы на них важны.
Особенно, если вы впервые покупаете дом в пойме, даже начало исследования, чтобы узнать о страховании от наводнения, может показаться высокой горой, на которую нужно взобраться. Вот некоторые из вопросов, которые мы чаще всего получаем от домовладельцев, занимающихся страхованием от наводнений, и их ответы, чтобы дать вам базовые знания, когда вы начинаете сравнивать продукты.
Страховщики изучат карты FEMA, чтобы определить риск затопления вашего дома, принимая во внимание местоположение и высоту вашего дома, а также возраст, размер и дизайн вашего дома, а затем объедините эту информацию с желаемым уровнем покрытия и франшизой, которую вы предпочитаете платить. Вместе эта информация позволит компании застраховать ваш дом с премиальной стоимостью. Вы сможете договориться об этой цене немного, снизив сумму покрытия или увеличив франшизу.
Реклама
Это зависит от вашей страховой компании и вашего контракта. У NFIP есть два типа полисов: покрытие содержания, которое будет оплачивать личные вещи, портативные приборы, предметы искусства, морозильники (не холодильники) и их содержимое, а также стиральные и сушильные машины, а также покрытие здания, которое будет охватывать системы всего дома, такие как сантехника и электрический; встроенная техника и книжные шкафы; строительные материалы, включая ковры, стеклопакеты, стеновые панели и шкафы; и отдельные гаражи. Комплексные планы будут охватывать оба из них, а частные страховщики будут иметь конкретные списки, которые будут аналогичны страховому покрытию NFIP. Внимательно проверьте свою политику прежде чем купить его, убедитесь, что компоненты в вашем доме, замена которых будет стоить дороже всего, покрыты.
Страховые взносы на случай наводнения обычно уплачиваются ежегодно, потому что это самый простой способ убедиться, что покрытие действует, когда оно вам нужно. Поскольку между подписанием полиса и его вступлением в силу существует период ожидания, ежемесячные платежи затруднят отслеживание того, когда полис действует, а когда нет.
Однако, если у вас есть счет условного депонирования в ипотечном кредиторе и вы платите страховку и налоги домовладельцев через эту учетную запись вы часто можете включить страховку от наводнения, и она будет оплачена за вас через это условное депонирование. Счет. Это может помочь распределить платежи в течение года, поэтому, если первоначальная стоимость страховки непомерно высока для вас, узнайте у своего кредитора, возможна ли оплата через условное депонирование.
Полисы NFIP действительны в течение 1 года, после чего вы можете проверить варианты покрытия и продлить их. Частные страховщики имеют разные периоды полиса, поэтому вам нужно проверить компании, которые вы рассматриваете, и посмотреть, как они сравниваются.
Реклама
Резервное копирование сточных вод считается проблемой обслуживания, а не проблемой наводнения, поэтому они, как правило, не покрываются страхованием от наводнения, хотя определенные уровни покрытия NFIP будут включать покрытие канализации. Если это касается вашего дома, проверьте страховой полис домовладельца; вы можете добавить дополнительное одобрение в свою политику домовладельцев, чтобы убедиться, что резервные копии канализации покрыты.
Вы можете приобрести страховку от наводнения в любое время. Однако полис может не вступить в силу немедленно, поэтому не ждите, чтобы приобрести полис, пока 100-летняя буря не окажется на вашем пороге. Полисы, приобретенные через NFIP, имеют стандартный 30-дневный период ожидания между покупкой полис и дата вступления полиса в силу, в то время как у частных страховщиков обычно есть ожидание период ближе к 14 дням.
Реклама
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.