![4 вопроса, которые следует задать, прежде чем купаться в гидромассажной ванне](/f/69176a7450b0ed71d8ee9934f7c4eedb.jpg?width=100&height=100)
Фото: depositphotos.com
Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или ищете нового страховщика, покупка в Интернете, чтобы начать поиск страховки дома, принесет вам тысячи обращений с очень небольшим количеством фактической информации. Вы узнаете некоторые названия крупных компаний с солидными рекламными бюджетами, но будет множество других вариантов, о которых вы не слышали. Нажав на ссылку, вы попадете в кроличью нору вариантов, из-за которых вам будет практически невозможно разобраться, за что вы платите и сколько это будет стоить. Прежде чем вы начнете случайным образом вводить свой адрес электронной почты и номер телефона в генераторы котировок, убедитесь, что вы знаете, что вы ищете, а что нет. Покупка страховки домовладельцев не должна быть ошеломляющей или сложной, если вы планируете свой подход.
Откуда вы должны знать, как выбрать страхование домовладельцев? И вообще, что это? Если вы покупаете свой первый дом, страхование домовладельцев — это всего лишь еще одна статья расходов в дополнение ко многим требованиям, которые ваш кредитор перечислил для вас, чтобы вы выполнили их до закрытия сделки. Кредиторы жилищного кредита требуют, чтобы заемщики несли страхование домовладельцев, чтобы защитить кредитора и заемщика от финансовых потерь. Страхователи платят ежегодную премию, которая рассчитывается на основе желаемой суммы страхового покрытия; размер, структура и стоимость вашего дома и имущества; и размер франшизы. В свою очередь, страхование домовладельцев покроет стоимость ущерба, причиненного дому и его содержимому. покрываемые события, такие как погода, пожар, вандализм или несчастные случаи, после того, как домовладелец заплатил франшиза. Полисы домовладельцев могут также распространять покрытие ответственности за телесные повреждения или материальный ущерб, произошедшие за пределами вашего дома.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Как это защищает вас и кредитора? Да, вы будете платить надбавку, которая кажется высокой, если вам не нужно подавать иск, но ущерб, причиненный пожарами, сильными штормами и авариями, может быть шокирующе высоким. Подумайте, сколько будет стоить замена вашего имущества, затем добавьте стоимость сноса и вывоза поврежденных частей здания, а затем восстановления. эти части вашего дома - и все это при ежемесячных платежах по ипотеке и оплате дополнительных расходов, чтобы жить в другом месте, пока идет ремонт завершенный. Если сосед поскользнется на вашем обледенелом крыльце, хватит ли у вас сбережений, чтобы оплатить его дорогие больничные счета? Страхование — это своего рода азартная игра: вы платите за защиту, которая, как вы надеетесь, вам никогда не понадобится. Но если вам это нужно, наличие страховки может стать разницей между надоедливой франшизой и банкротством. Вот почему ваш кредитор потребует от вас наличия полиса и может даже потребовать, чтобы вы заплатили на счет условного депонирования. в течение года выплат по ипотеке, чтобы убедиться, что страховая премия уплачена время. Например, если ваш дом разрушен, и вы не можете позволить себе его починить, вы, скорее всего, не выполните свои обязательства. ипотека, и кредитор останется с финансовыми потерями и не сможет продать дом, чтобы компенсировать это. залог. Страхование защищает ваше финансовое здоровье и здоровье ипотечной компании. Вот почему, даже если ваша ипотека погашена и страхование домовладельцев больше не требуется, вы все равно должны планировать наличие полиса.
Прежде чем вы начнете делать покупки, сделайте небольшую оценку того, что у вас есть; это поможет вам узнать, что вы ищете, когда вы начнете сравнивать планы. Какова стоимость дома? У вас есть особые или ценные вещи, которые потребуют дополнительного покрытия? Подумайте о том, что вы страхуете, а затем начните искать варианты.
Реклама
Если вы только начинаете этот процесс в первый раз (или если агент всегда занимался им за вас), может быть трудно понять, что искать в страховании домовладельцев. Во-первых, существует три уровня страхования, которые определяют, как будет выплачиваться полис. Не все страховщики предлагают все три, поэтому вам следует подумать о том, что вы ищете, чтобы исключить компании, которые не предлагают такой тип покрытия. Все полисы домовладельцев покрывают расходы на ремонт и замену в случае ущерба, причиненного покрываемым событием (как определено полисом). Различные уровни покрытия определяют, как компания решает, сколько платить. Эти три уровня представляют собой покрытие фактической денежной стоимости, покрытие восстановительной стоимости и расширенное покрытие восстановительной стоимости.
Фото: depositphotos.com
Фактическое покрытие денежной стоимости является наименее дорогим вариантом. В случае претензии страховая компания возьмет первоначальную стоимость вашего дома и имущества, вычтет стоимость амортизации (возраст, ожидаемый износ) и выплатит эту сумму. Вы будете платить меньше страховых взносов, но вы также получите меньше денег при подаче иска — и в зависимости от рынка. ценности, может быть большая разница между тем, что выплачивает страховка, и тем, сколько стоит ремонт вашего автомобиля. домой. Покрытие затрат на замену — еще один вариант: некоторые компании предлагают его в качестве стандартной политики, а другие — в качестве апгрейда. Это немного дороже, но в случае претензии страховая компания оплатит стоимость на современном рынке ремонта и замены элементов, поэтому, если телевизор вам купленный 6 лет назад за 400 долларов разрушается, когда ветка дерева пробивает потолок будет стоить 800 долларов, чтобы заменить его на аналогичную версию сегодня, страховка оплатит $800. Наконец, самый дорогой вариант — расширенное покрытие стоимости замещения. Каждый страховой полис имеет общий лимит выплат; некоторые полисы ограничивают выплату за заявку, другие — за год. При увеличенной надбавке расширенное покрытие затрат на замену будет оплачивать стоимость замены для ремонта, замены и восстановления, даже если она превышает лимит полиса. Это хороший уровень покрытия, если ваша главная задача — получить полное покрытие после крупномасштабной катастрофы, когда стоимость строительства может вырасти из-за высокого спроса, но это будет стоить больше в премиум-классе.
Реклама
Поскольку вы регулируете уровень покрытия, который вам нужен, чтобы соответствовать вашему бюджету, важно отметить, что ущерб, причиненный наводнениями, землетрясениями и оползнями, не покрывается стандартными полисами страхования жилья. Страхование от наводнений можно приобрести отдельно (и оно также может потребоваться кредитору по ипотечному кредиту), а покрытие от землетрясений и оползней иногда предлагается в качестве дополнительных одобрений.
Чтобы получить точные котировки, вам нужно собрать некоторую информацию и немного посчитать самостоятельно. Во-первых, вам необходимо определить площадь вашего дома. Это может быть указано в вашем договоре купли-продажи, в списке недвижимости или доступно в отделе оценки вашего города. Когда вы запрашиваете котировки у потенциальных страховщиков, они будут использовать эту информацию для определения приблизительной стоимости замещения. для структуры, но вы также можете провести небольшое исследование местной стоимости строительства за квадратный фут в вашем город. Умножьте ваши квадратные метры на стоимость строительства за квадратный фут, и вы получите приблизительную оценку того, сколько будет стоить восстановление вашего дома.
Фото: depositphotos.com
Затем вам нужно будет провести инвентаризацию и приблизительную оценку вашего имущества. Мебель, одежда, бытовая техника и личные вещи входят в этот список. Существует ряд приложений и веб-сайтов, которые могут помочь вам составить полный список, который легко поддерживать, или вы можете работать со страховым агентом. Чем больше деталей вы предоставите в своем инвентаре, тем выше ваши шансы на полное возмещение. Специально для мебели и дорогих предметов, с указанием даты покупки и стоимости и включение квитанций, которые у вас есть, укрепит ваше дело в их ценности, если вам нужно подать иск. Медленно прогуливаясь по дому, снимая видео или фотографии, а затем сохраняя видео в облаке или другом безопасное место также может быть очень полезным при подаче претензий и может помочь вам сосредоточиться на предметах, которые вы могли бы иметь в противном случае забыл.
Реклама
Чтобы подготовиться к страхованию особо ценных предметов, таких как ювелирные изделия, антиквариат, музыкальные инструменты и произведения искусства, вы можете захотеть, чтобы эти предметы оценил лицензированный эксперт. Некоторые из этих пунктов могут не полностью покрываться стандартным полисом из-за ограничений покрытия, но вы сможете добавлять одобрения, которые обходят стандартные ограничения для отдельных предметов или коллекции. Наличие оценки на руках поможет агентам предоставить вам точные котировки.
Соберите эту информацию вместе, и у вас будет довольно точное представление о том, сколько страховки вам понадобится. Будьте готовы скорректировать эту сумму после того, как поговорите с агентом, потому что, возможно, у вас слишком много денег. или недооценил некоторые элементы, и агент может задать вопросы, которые помогут вам вспомнить дополнительные элементы для добавления. Но наличие квадратных метров, оценки стоимости восстановления и инвентаря упростит ваш процесс поиска.
Теперь, когда вы знаете уровень страхового покрытия, который вам нужен, и примерно оцениваете размер страховки вам нужно, вы можете начать ограничивать поиск компаний и сосредоточиться на том, где запрашивать цитаты. Совет по страхованию жилья: подумайте, где у вас уже есть страховые отношения, например, для вашего автомобиля. или страхование арендаторов, потому что эта компания может предложить вам более выгодную ставку в качестве существующего или связанного клиент. Спросите членов семьи и друзей, где у них был хороший опыт (не только хорошие ставки, но и хороший опыт подачи заявлений). После того, как вы определили несколько компаний для консультации, начните наводить справки. Котировки можно получить по телефону или в Интернете, хотя большинство поставщиков онлайн-котировок последует телефонному звонку, чтобы задать вопросы и получить более подробную информацию, прежде чем создать для вас конкретное предложение. Они могут задать дополнительные вопросы о возрасте вашего дома, о том, есть ли у вас система безопасности (которая может снизить ставку страхования домовладельцев), есть ли у вас есть собака и порода (некоторые типы собак могут увеличить вашу ставку или ограничить вашу ответственность) и другие особенности.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Вы захотите предоставить одну и ту же информацию каждой компании, и было бы неплохо, чтобы все это было записано перед вами, когда вы разговариваете с агентами. Когда вы общаетесь с разными компаниями, выбирайте одинаковую франшизу для каждой полученной вами цитаты и выбирайте один и тот же лимит покрытия (или максимально близкий). Найдите не менее пяти цитат. Ни один не будет точно таким же по стоимости или покрытию, поэтому, когда у вас есть их диапазон, вы можете сесть и начать их сравнивать. Одна из причин, по которой важно подготовить информацию перед поиском котировок, заключается в том, что не существует двух одинаковых политик. Каждое предложение будет включать премию, франшизу, а также уровень и сумму покрытия, а также лимиты покрытия. Из-за этого может быть сложно сравнивать котировки, поэтому вам придется начать сопоставлять котировки друг с другом, чтобы решить, каков ваш приоритет.
Время принятия решения! Вы выполнили домашнее задание, рассчитали свои потребности и запросили ряд предложений, и теперь вам нужно выбрать компанию, с которой вам будет удобнее работать. Цифры здесь не единственная история; вам нужно убедиться, что выбранная вами компания имеет хорошую репутацию в сфере обслуживания клиентов, отвечает на звонки клиентов и имеет простую процедуру подачи претензий. Проверьте годовые отчеты компаний, которые вы рассматриваете: каков их годовой уровень удержания? Другими словами, сколько их клиентов остаются с ними каждый год вместо того, чтобы искать новую компанию? Задайте их агентам вопросы о том, кто занимается их процессом рассмотрения претензий — будет ли это аджастер, который работает на компанию, или это будет наемная третья сторона? Есть ли у них собственный колл-центр или они пользуются общим сервисом с другими компаниями? Достаточно ли финансово устойчива компания, чтобы они могли выплатить деньги в случае необходимости? Эту информацию можно найти в Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию или в кредитных агентствах, таких как Moody's или J.D. Power.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Как только вы будете уверены в самих компаниях, приступайте к тщательному сравнению политик. Читайте язык внимательно и медленно. Убедитесь, что покрытия, которые вы сравниваете, примерно равны, и если это не так, вам придется начать балансировать приоритеты. Если более низкая франшиза с более высокой страховой премией наиболее важна для вас прямо сейчас, а покрытие примерно одинаковое, выберите полис, который соответствует вашим потребностям. Если более низкая общая стоимость имеет решающее значение, выберите подходящую политику. И если вы обнаружили, что вам нужно запросить дополнительные предложения или предложения от нескольких компаний, в которых вы меняете параметры полиса, потому что ни одно из них полностью не соответствует вашим потребностям, сделайте это. Выберите полис, который больше всего соответствует вашим финансовым потребностям сейчас и покрывает ваш дом таким образом, чтобы вы чувствовали себя в безопасности.
После того, как вы сделали свой выбор, подтвердите свою франшизу, даты покрытия и то, как вы будете платить за свой полис; ваш кредитор может потребовать, чтобы вы вносили средства на счет условного депонирования, чтобы он мог отслеживать статус вашего покрытия, или вы можете платить напрямую ежегодными или полугодовыми платежами. Убедитесь, что вы четко понимаете эти пункты, прежде чем подписывать политику.
Если вы хорошо подготовились, ваши предложения будут примерно одинаковыми по охвату, но могут отличаться по цене. Неразумно автоматически выбирать самое дешевое предложение; это не обязательно неправильный выбор, но вам нужно убедиться, что вы не теряете важную часть покрытия в обмен на более низкую ставку. Кроме того, не рекомендуется покупать полис, полностью основанный на котировке, предоставленной онлайн-генератором котировок, в то время как это может быть полезно, слишком много нюансов в полисах страхования жилья, чтобы компьютер мог покрыть все расходы. базы. Вы захотите поговорить с человеком хотя бы один раз, прежде чем сделать выбор.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Самая серьезная ошибка, которую совершают люди при покупке полиса домовладельцев, заключается в том, что они не читают его внимательно. Вам нужно знать, что покрывается вашим полисом, а что нет, и если вы не уверены в этих покрытиях, спросите. Мало что так расстраивает после стихийного бедствия, как узнавание того, что то, что, как вы думали, было застраховано, на самом деле не застраховано — или заплатив из своего кармана за ремонт, который, как вы полагали, не был покрыт, только для того, чтобы слишком поздно узнать, что вы могли подать иск требовать.
Если вы покупаете дом впервые, этот процесс может показаться трудным. Но то, что вы на самом деле делаете, когда покупаете страховку для дома, — это знакомитесь со своим домом, узнаете, что в нем находится, и решаете, как защитить свои инвестиции. Это знание — сила, и вы будете использовать его каждый год, потому что важно покупать страховку каждый год, непосредственно перед истечением срока действия вашего полиса. Знание того, как делать покупки для страхования домовладельцев, облегчит процесс, если вы будете повторять его каждый год. Не зацикливайтесь на своем нынешнем операторе связи только потому, что это проще! Каждый домовладелец должен каждый год проверять свои варианты, чтобы увидеть, есть ли лучший вариант в другой компании. Вы можете заключить договор страхования автомобиля с домовладельцами по более выгодной ставке, но по мере изменения потребностей и содержания дома вы можете найти более выгодный полис в отдельной компании. Это не стоит ничего, кроме времени, чтобы проверять каждый год, и это может сэкономить вам значительную сумму денег, не жертвуя страховым покрытием.
Реклама
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.