istockphoto.com
Вы можете сэкономить немного денег, если рефинансируете свой дом, но будет ли рефинансирование правильным курсом для вас, зависит от факторов, которые вы, возможно, не учли. Помимо тщательного взвешивания всех «за» и «против» рефинансирования, вам также необходимо подходить к сделке со стратегической точки зрения. Изготовление ошибки в процессе или игнорирование всех ваших вариантов может быть дорогостоящим и даже может привести к отклонению вашей заявки.
Если вы думаете о рефинансировании своего дома, избегайте этих ошибок.
Многие домовладельцы выбирают рефинансирование наличными, чтобы они могли использовать часть капитала дома в качестве наличных. Однако Джеймс Хект, исполнительный вице-президент по национальному розничному кредитованию в Калибр Главная Кредиты в Коппелле, штат Техас, предостерегает от использования рефинансирования в качестве костыля, чтобы избежать составления бюджета, ограничения расходов и откладывания денег на черный день. «Рефинансирование с обналичкой может означать большую экономию, если вы используете наличные деньги для погашения долга с высокими процентами, например, студенческих кредитов», — признает он. Тем не менее, Хехт советует домовладельцам быть осторожными при использовании наличных для погашения кредитных карт или личных проектов. Например, если вы погасите свои кредитные карты, а затем снова погасите эти карты, вы будете в худшем состоянии, чем когда вы начали. «В этом случае это может привести к увеличению долга, если вы используете его как костыль», — объясняет Хехт.
Ставки по ипотечным кредитам низкие — очень низкие — сейчас, но некоторые домовладельцы ждут, не упадут ли они еще больше. «Ожидание снижения ставок по ипотечным кредитам может быть азартной игрой, потому что нет никаких гарантий, что ставки понизятся», — говорит Хехт. «Каждый день, когда вы ждете дальнейшего снижения ставок, — это еще один день, когда вы рискуете упустить прекрасную возможность сэкономить на процентные платежи». Он предупреждает, что рынок жилья может измениться в любое время, и вы можете упустить лучшее. показатель.
Реклама
istockphoto.com
Прежде чем рефинансировать свой дом, важно определить, планируете ли вы его продавать и когда. Если вы не остаетесь надолго, рефинансирование может не стоить того. «Важно помнить, что вы будете платить новым затраты на закрытие с рефинансированием дома, поэтому вы хотите быть уверены, что пробудете в своем доме достаточно долго, чтобы возместить эти расходы», — говорит Хехт. «Например, если ваши расходы на закрытие составляют 2000 долларов, но вы экономите 200 долларов в месяц с помощью рефинансирования, если вы планируете оставаться в своем доме более 10 месяцев, это имеет смысл».
Если вы решите рефинансировать, вам также необходимо решить, собираетесь ли вы рефинансировать кредит на новый 30-летний срок кредита. «Это может снизить ипотечная ставка и тем самым уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке», — объясняет Хект. «Однако может иметь смысл изменить тип и срок кредита. Это позволяет сократить срок ипотеки и расплачиваться быстрее, что сэкономит ваши деньги в долгосрочной перспективе». И, отмечает он, есть еще один вариант: вы можете снизить ставку, но установить срок нового кредита в соответствии с вашим текущим оставшимся сроком. «Например, если у вас есть текущий 30-летний кредит на 3 года, ваш новый срок может быть установлен на 27 лет», — говорит Хект.
istockphoto.com
Эти финансовые сборы действительно важны. Насколько важно? По словам Андрины Вальдес, главного операционного директора Краеугольный камень Жилищное кредитование в Хьюстоне, штат Техас, сумма комиссии может определить, стоит ли рефинансирование того. «Для миллионов домовладельцев прямо сейчас рефинансирование может значительно снизить их ежемесячный платеж по ипотеке, но эти первоначальные затраты потенциально могут увеличить финансовые расходы в течение срока действия кредита», — сказала она. предупреждает.
Реклама
Некоторые домовладельцы предполагают, что они не были в своем доме достаточно долго, чтобы рефинансировать, но Вальдес говорит, что это не может быть дисквалифицирующим фактором. «Мы видим, что домовладельцы рефинансируют недвижимость, даже будучи относительно новыми владельцами, просто потому, что ставки так резко упали за последний год», — объясняет она. Если вы можете рефинансировать и снизить ставку до менее чем 3 процентов, она говорит, что, вероятно, стоит изучить варианты рефинансирования.
Если у вас есть улучшил свой кредитный рейтинг, Вальдес говорит, что это может положительно повлиять на ставку, на которую вы будете претендовать при рефинансировании. «Но если вы этого не сделали или если ваш кредит недавно пострадал, возможно, это не самое оптимальное время для рефинансирования», — предупреждает она. Вместо этого сосредоточьтесь на повышении своего кредитного рейтинга, чтобы вы могли получить лучшую ставку, когда придет время.
Вспомните, когда вы изначально купили свой дом, и вам советовали не делать крупных покупок до тех пор, пока ипотека было принято? Считайте это дежавю. «Как и в случае с покупкой дома, сейчас не время делать крупные покупки, такие как новая машина или лодка», — предупреждает Вальдес. «Вполне возможно, что любые крупные финансовые изменения могут задержать закрытие вашего рефинансирования, поскольку эти покупки могут повлиять на соотношение вашего долга к доходу и изменить вашу финансовую картину».
istockphoto.com
Затраты на закрытие не являются неизбежными при рефинансировании вашего дома. Дэн Грин, генеральный директор Homebuyer.com, цифровой ипотечный кредитор для покупателей жилья впервые, рекомендует обратиться к своему кредитору о рефинансировании с нулевой стоимостью закрытия. Итак, как это работает? «При рефинансировании с нулевой стоимостью закрытия ваш ипотечный кредитор оплачивает ваши расходы на закрытие от вашего имени в обмен на повышение вашей ипотечной ставки», — объясняет он. «В большинстве штатов при типичном размере ипотечного кредита увеличение вашей ставки на 0,25 процентного пункта будет покроет все ваши расходы». По общему признанию, говорит он, это увеличение означает, что вы будете платить больше своему кредитору каждый раз. месяц. «Но размер вашего кредита не увеличится, и вам не придется выходить из своего кармана; Вот почему рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия является отличным вариантом в условиях падающих ставок по ипотечным кредитам», — объясняет Грин.
Реклама
Мы понимаем: вы заняты. Но задержки во время процесса refi могут привести к тому, что вы проиграете. «В тот день, когда вы резервируете ставку по ипотеке, ваш ипотечный кредитор расскажет вам, сколько дней будет действовать ваша ипотечная ставка — обычно это 30, 45 или 60 дней», — говорит Грин. Если вы пропустите этот срок, вы можете потерять свою ипотечную ставку. Чтобы быть в безопасности, он рекомендует делать все, как только вас попросят. Если вам нужно подписать документ для кредитора, остановитесь и сделайте это, как только документ прибудет. Когда вас попросят назначить дату подписания, остановитесь, чтобы запланировать ее немедленно. «Не откладывайте рефинансирование. Сделай это прямо сейчас».
У вас может возникнуть соблазн сказать, что вы считаете маленькой белой ложью в своем заявлении на рефинансирование, но Грин предостерегает от этого. «Будьте честны, открыты и правдивы в своих заявка на ипотеку потому что солгать — значит совершить ипотечное мошенничество, которое является федеральным преступлением». Не забывайте, что кредитор будет проверять информацию у третьих лиц. «Если кредитор обнаружит ошибку округления или математическую ошибку, ничего страшного», — говорит он. «Но вопиющие упущения или откровенные фальсификации отправят ваш кредит в корзину и, возможно, вызовут у вас звонок из правительства».
Реклама
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.