Фото: depositphotos.com
А: В последние годы многие домовладельцы рефинансировали свою ипотеку, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Кредиторы выставляют рефинансирование привлекательным вариантом, рекламируя все, начиная от более низких платежей по ипотеке и заканчивая сниженными процентными ставками и более выгодными условиями кредита. Это, безусловно, может быть некоторые сильные преимущества рефинансирования ипотечного кредита. Домовладельцы могут даже получить единовременную сумму наличными за счет рефинансирования, чтобы использовать ее для погашения других долгов, завершения ремонта дома, оплаты обучения и многого другого. Однако рефинансирование может быть хорошим вариантом не во всех случаях. Читайте дальше, чтобы узнать, когда рефинансирование имеет смысл, а когда лучше отложить.
Фото: depositphotos.com
Рефинансирование ипотеки может показаться сложным, но на самом деле это относительно простой процесс. Когда домовладельцы рефинансируют свою ипотеку, они, по сути, первоначальный жилищный кредит с новым, который имеет другие, а в идеале более выгодные условия. Основная сумма (сумма денег, которую вы занимаете) и процентная ставка обычно меняются, что является одним из основных преимуществ рефинансирования. После утверждения рефинансированного кредита старый кредит погашается, и домовладелец начинает производить платежи по новому кредиту.
Во многих случаях домовладельцы могут получить более низкую процентную ставку при рефинансировании, потому что процентные ставки могли снизиться с тех пор, как они изначально купили свой дом, или домовладелец может иметь право на более выгодные ставки и хочет воспользоваться тот. Более низкая ставка является одной из основных причин, по которой люди решают рефинансировать свою ипотеку. Есть много других привилегий, о которых подробнее будет рассказано ниже.
Реклама
Когда следует рефинансировать ипотеку? Как правило, если домовладелец может рефинансировать с более низкой процентной ставкой или на более короткий срок, а также уменьшить свой ежемесячный платеж, этот вариант стоит рассмотреть. Как упоминалось выше, одним из самых больших преимуществ является то, что домовладельцы могут получить более высокие процентные ставки при рефинансировании ипотечных ставок и условий. Процентные ставки имеют тенденцию колебаться во времени. Это означает, что есть домовладельцы, которые, возможно, приобрели свой дом в то время, когда процентные ставки были выше, чем сейчас. Если с тех пор процентные ставки снизились, рефинансирование могло бы помочь этим домовладельцам получить более выгодные ставки. Даже если бы процентные ставки не сильно изменились, домовладелец мог бы улучшить свой кредитный рейтинг. в течение этого времени, возможно, открывая более низкие ставки для них, чтобы воспользоваться ипотекой рефинансировать.
Еще одно потенциальное преимущество рефинансирования ипотечного кредита, которое делает его довольно популярным, заключается в том, что домовладелец может обеспечить более короткий срок кредита. Например, домовладелец, возможно, увеличил доход и ищет более короткий срок кредита. Более короткий срок кредита с более высоким ежемесячным платежом позволит этому домовладельцу расплатиться за дом досрочно. В этом примере домовладелец с 30-летней ипотекой может вместо этого рефинансировать 15-летнюю ипотеку.
Фото: depositphotos.com
Рефинансирование ипотеки может также принести пользу домовладельцам, которые испытывают снижение своего ежемесячного дохода. В этой ситуации рефинансирование кредита на более длительный срок может привести к снижению ежемесячных платежей, чтобы дать домовладельцу больше места в своем ежемесячном бюджете. Если у домовладельца в настоящее время есть 15-летний срок, он может рефинансировать 30-летнюю ипотеку, чтобы облегчить свои ежемесячные платежи. В качестве альтернативы они могут рефинансировать существующую 30-летнюю ипотеку в другую 30-летнюю ипотеку с более выгодной процентной ставкой, что также может снизить ежемесячные платежи.
Реклама
Более низкие платежи могут помочь домовладельцам, которые оказались в ситуации, когда их доход уменьшился с момента покупки дома. Эти домовладельцы также могут столкнуться с увеличением непогашенной задолженности и нуждаются в большем количестве места в своем ежемесячном бюджете для оплаты этих дополнительных расходов.
Домовладелец, который спрашивает: «Должен ли я рефинансировать свой дом?» может быть трудно узнать, является ли рефинансирование правильным выбором. Домовладельцы, которые серьезно рассматривают возможность рефинансирования, но не уверены, что пришло время, должны увидеть, насколько ниже будет их процентная ставка после рефинансирования. Кредиторы обычно рекомендуют, чтобы рефинансирование должно снизить процентную ставку по крайней мере на 1-2 процента, чтобы оправдать затраты на рефинансирование кредита. Наличие этого правила может дать домовладельцам ориентир, чтобы решить, подходит ли им рефинансирование. Однако некоторые кредиторы даже заявляют, что снижение процентной ставки на 0,5 процента может иметь огромное значение для некоторых заемщиков.
Главное, о чем следует помнить, это то, что процентная ставка в идеале должна создавать более благоприятную ситуацию с кредитом для домовладельца. Если процентная ставка не меняется или даже растет, то рефинансировать ипотеку, как правило, не имеет смысла.
Фото: depositphotos.com
Важно выбрать лучший сценарий для рефинансирования, как найти лучшие условия кредита. Например, рефинансирование может позволить домовладельцу перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой или наоборот. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой означают, что ваш ежемесячный платеж может меняться в течение срока действия кредита в зависимости от изменения процентных ставок.
Реклама
Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой также часто растут, а иногда и совсем немного. Как правило, они имеют первоначальные скидки, а затем со временем увеличиваются. Совет Федеральной резервной системы приводит пример ARM, который начал с первоначальной 4-процентной дисконтной ставки, которая затем увеличилась до 7 процентов на второй год. Звучит не так уж и много, но этот домовладелец перешел от платежа по ипотеке в размере 954,83 доллара в первый год до платежа по ипотеке в размере 1320,59 доллара во второй год. По этой причине ипотечные кредиты с регулируемой ставкой могут затруднить домовладельцам составление точного ежемесячного бюджета. Между тем, ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одну и ту же процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что платеж по ипотеке остается одним и тем же из года в год. Таким образом, в то время как другие расходы, такие как газ и еда, могут расти с годами, платежи по ипотеке с фиксированной процентной ставкой остаются прежними, что облегчает составление бюджета.
Еще одним недостатком ипотеки с регулируемой ставкой является то, что домовладельцы могут оказаться в ситуации, когда сумма, которую они должны за дом, увеличивается даже при своевременных платежах. Если ежемесячных платежей по ипотечному кредиту недостаточно для погашения процентов по ипотечному кредиту, создает ситуацию, называемую отрицательной амортизацией, когда домовладелец должен больше, чем изначально заимствовано. В этом случае рефинансирование ипотечного кредита с фиксированной ставкой может помочь домовладельцу оставаться на плаву и может привести к долгосрочным сбережениям.
Домовладельцы спрашивают: «Должен ли я рефинансировать свой дом?» Следует также знать о другой потенциальной выгоде от рефинансирования. Если домовладелец построил достаточно собственного капитала в своем доме, он может получить рефинансирование наличными, которое дает домовладельцам единовременную сумму наличных денег из их собственного капитала. Домовладельцы могут получить доступ к этим недавно высвобожденным средствам, чтобы позаботиться о дополнительных долгах, таких как кредитные карты, оплатить неожиданные медицинские счета или даже сделать ремонт и реконструкцию в самом доме, например, построить то, что желанное добавление. В некоторых случаях проценты по рефинансированию наличными также могут не облагаться налогом.
Реклама
Тем не менее, домовладельцы, рассматривающие этот вариант, могут захотеть действовать с осторожностью. Денежные средства, которые домовладелец получает от этого типа рефинансирования, все равно должны быть погашены, что может означать более высокий ежемесячный платеж по ипотеке рефинансирования. Это, в свою очередь, может привести к увеличению долга, и домовладелец рискует потерять свой дом, если он не сможет произвести платежи. Для домовладельцев важно оценить свои истинные потребности в возможности выплаты наличных, долгосрочные цели по выплате ипотеки и уровень комфорта с увеличением суммы долга, прежде чем продолжить.
Фото: depositphotos.com
Рефинансирование может помочь домовладельцам перейти от одного вид кредита к другому, если они того пожелают. Обычно можно найти другие виды кредита с более благоприятными требованиями для домовладельца.
Например, домовладелец мог изначально оформить кредит FHA при покупке дома. Со временем этот домовладелец, возможно, нашел более традиционный кредит, который лучше соответствовал его финансовой цели. Кредит FHA требует, чтобы домовладелец заплатил ипотечное страхование премии за весь срок кредита. Переключившись на другой тип кредита, этот домовладелец устранит это требование, что приведет к экономии и, вероятно, более низкому ежемесячному платежу по ипотеке.
Однако рефинансирование ипотечного кредита сопряжено с затратами. Как и в случае с первоначальной ипотекой, домовладелец будет нести дополнительные сборы и расходы на закрытие при рефинансировании. поскольку рефинансирование ипотеки — это просто замена старой ипотеки на новую с более выгодными условиями и ставки.
Поскольку затраты могут варьироваться от 2 до 6 процентов от основной суммы кредита в зависимости от кредитора и заемщику, важно рассчитать, каковы будут эти расходы, прежде чем двигаться вперед с рефинансирование. Сумма, которую домовладелец экономит от рефинансирования, в идеале должна быть больше, чем он тратит на расходы по закрытию. Они могли бы даже решить, что безубыточность была бы приемлемой, если бы условия кредита были намного более благоприятными. Эти расходы, в целом, являются фактором номер один, влияющим на время рефинансирования.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Есть ли смысл рефинансировать? Не в каждой ситуации. Есть некоторые недостатки, о которых следует помнить, пытаясь выяснить, когда рефинансировать ипотечные кредиты. Хотя рефинансирование имеет множество преимуществ, оно подходит не всем. Одна из основных ситуаций, когда рефинансирование ипотечного кредита может не иметь смысла, — это если домовладелец планирует продать свой дом в ближайшее время. В этом сценарии домовладелец возьмет на себя расходы по оформлению новой ипотеки, которую он не будет держать долго, что может привести к потере денег.
И наоборот, домовладельцы, которые планируют переехать в течение следующих нескольких лет, могут получить выгоду от рефинансирования в новый 30-летний ипотечный кредит с более низкими платежами и суммой возврата наличных. В этой ситуации единовременная сумма наличных денег может помочь домовладельцу отремонтировать или модернизировать дом, чтобы увеличить его стоимость при продаже, или погасить долги, чтобы облегчить накопление денег на новый дом.
Однако ситуация, когда рефинансирование почти никогда не окупается, возникает, если домовладелец близок к погашению своего дома. В этом случае рефинансирование приведет к долгам на годы и годы, повлечет за собой ненужные затраты на закрытие и может стимулировать заимствование капитала из дома, которым кто-то близок к полному владению. Ипотека, которая близка к погашению, также имеет минимальную сумму ежемесячных платежей, идущих на проценты, поскольку более поздние платежи идут в основном на основную сумму.
Итак, когда имеет смысл рефинансировать? В общем, рефинансирование дома должно приносить пользу домовладельцу одним из трех основных способов. Основное преимущество рефинансирования заключается в том, что оно может снизить процентную ставку и, таким образом, уменьшить сумму, которую домовладелец должен по кредиту в долгосрочной перспективе. Рефинансирование также может быть хорошей идеей, если оно сокращает срок кредита, например, при переходе от 30-летней ипотеки к 15-летней ипотеке.
Реклама
Получение новой ипотеки посредством рефинансирования также может помочь домовладельцам быстрее увеличить капитал в своем доме, при этом меньше денег уходит на проценты или сокращается срок кредита. Чтобы выяснить, применимы ли эти ситуации, домовладельцы могут рассмотреть возможность получения котировки рефинансирования без обязательств. от кредитора.
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.