Фото: istock.com
А: Это отличный вопрос, так как это вид жилищного кредита может быть одним из лучших способов финансирования строительства нового дома. Вначале кредит на строительство на постоянной основе покрывает расходы на строительство дома. Во время этой части процесса заемщики часто платят только проценты по кредиту, откладывая основную сумму до завершения строительства. Затем, как только дом будет построен, любые непогашенные расходы на покупку земли и строительство дома конвертируются в обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Покупатели жилья часто могут зафиксировать процентную ставку в начале срока кредита на жилищное строительство и сохранить эту процентную ставку, когда придет время перейти на постоянную ипотеку. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работают эти типы кредитов.
Как работают кредиты на строительство? Кредиты на строительство рассчитаны чтобы помочь заемщикам финансировать строительство нового дома или ремонт старого. Эти типы кредитов покрывают расходы, необходимые для строительства или ремонта дома, включая рабочую силу, материалы, разрешения и другие расходы, и обычно устанавливаются на период от 12 до 18 месяцев. Традиционные ссуды на строительство заканчиваются по истечении этого срока, и тогда домовладелец либо полностью погашает ссуду, либо берет новую ипотеку, чтобы погасить первоначальную ссуду на строительство. Оформление новой ипотеки предполагает оплату дополнительных расходов на закрытие, хотя это также позволяет заемщикам искать лучшие процентные ставки, доступные им в то время, что может спасти их Деньги.
Рекламное объявление
Вместо того, чтобы создавать новую ипотеку, делайте покупки с максимальной выгодой. ставкам и необходимости оплачивать два комплекта расходов на закрытие, заемщики могут выбрать вариант строительства на постоянной основе. заем. Этот тип кредита позволяет заемщикам объединить финансирование строительства или реконструкции и постоянную ипотеку в один текущий кредит. На этапе строительства заемщики платят только проценты. После завершения строительства остаток строительного кредита превращается в ипотечный кредит с заранее установленной процентной ставкой и сроком. С этой опцией заемщики имеют только один набор затрат и сборов на закрытие в течение всего процесса, что может сэкономить время и деньги.
Фото: istock.com
Традиционный строительный кредит предназначен для финансирования покупки земли и строительства дома на этой земле. После завершения строительства дома заемщик, скорее всего, возьмет отдельный ипотечный кредит для финансирования этого готового дома.
Кредиты на строительство на постоянной основе предназначены для той же цели — для финансирования покупки земли и дома. строительство, но в конце строительства ссуда автоматически превращает остаток в ипотечный кредит, обычно с 15-процентной ставкой. или 30-летний срок. Кредит на строительство на постоянной основе позволяет заемщику объединить два шага в один, а это означает, что ему не нужно искать ипотечный кредит в дополнение к кредиту на строительство.
Кредиты на строительство на постоянной основе подходят для заемщиков, которым необходимо приобрести землю, на которой они планируют строить. В то время как некоторые люди вступают в процесс строительства, уже владея землей, и им не нужны земельные кредиты в дополнение к кредитам на строительство. покупка земли в один удобный кредит, который также покрывает расходы на строительство и ипотеку, является хорошим вариантом для многих заемщиков рассмотреть возможность.
Рекламное объявление
Фото: istock.com
Первый этап кредита, срок которого обычно составляет от 12 до 18 месяцев, предоставляет средства для оплаты самого процесса строительства. Короткий срок кредита обычно дает строителям достаточно времени для завершения строительства дома.
На этапе строительства кредитор производит платежи строителю, чтобы заплатить всем подрядчикам, которые работают на объекте. проект, закупить материалы, необходимые для строительства дома (такие как пиломатериалы и черепица), и покрыть другие строительные работы. расходы. Эти деньги идут непосредственно застройщику, и заемщику не нужно беспокоиться об балансировании или управлении этими средствами.
Постоянные кредиты на строительство работают путем выплаты небольших сумм непосредственно строителям на определенных этапах проекта для оплаты труда и материалов. Эти платежи также известны как «розыгрыши». Еще до утверждения кредита и начала реализации проекта заемщик и его подрядчик должны будут предоставить кредитор с подробной информацией о планируемом размере дома и субподрядчиках, которые будут работать над проектом в рамках кредита на строительство требования. Наличие этой информации поможет кредитору определить, будет ли строительство дома завершено в сроки кредита и в какие моменты следует выпустить эти ничьи подрядчику.
Высвобождение средств таким образом помогает проекту оставаться в рамках бюджета. Подрядчикам не нужно внимательно следить за одной крупной единовременной суммой денег и следить за тем, чтобы ее хватило до конца проекта. Меньшие тиражи могут помочь оплатить расходы, возникающие на определенных этапах проекта.
Рекламное объявление
Фото: istock.com
Одним из основных преимуществ кредита на строительство на постоянной основе является то, что заемщик платит проценты только на этапе строительства. Это может привести к меньшим платежам во время строительства, что может быть особенно полезно, если заемщик все еще выплачивает ипотеку за свой существующий дом. Как только дом будет завершен, основная сумма кредита будет преобразована в традиционную ипотеку.
Выплачивая проценты только на этапе строительства, заемщики могут быть более уверены в том, что они могут оставаться в рамках своего бюджета, пока берут на себя обязательства. расходы на строительство нового дома в дополнение к расходам на оплату аренды или ипотеки или даже на оплату другого временного жилья, такого как проживание в отеле.
Фото: istock.com
После завершения строительства основная сумма кредита конвертируется в традиционную ипотеку. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от финансового положения заемщика, хотя обычно они фиксированы, а сроки кредита часто составляют от 15 до 30 лет.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка фиксируется на весь срок ипотеки. Это облегчает бюджет заемщика, сохраняя размер платежа по ипотечному кредиту на одном уровне в течение всего срока кредита. хотя повышенные ставки страхования домовладельцев или налоги на имущество могут изменить общий ежемесячный платеж из года в год. год. Даже если процентные ставки вырастут или начнется инфляция, домовладельцы, у которых есть ипотека с фиксированной процентной ставкой, могут знать, что их ежемесячные платежи будут очень мало колебаться с течением времени.
Как только кредит на строительство превращается в постоянный традиционная ипотека, заемщик будет нести ответственность за осуществление платежей каждый месяц в течение всего срока кредита. Ежемесячные платежи по ипотеке идут на погашение основного долга или первоначальной суммы займа, а также процентов по кредиту, налогов и страховки. В первые годы кредита домовладельцы будут платить больше по процентам, чем по основному долгу, но по мере прогрессирует, что перевернется, поэтому к концу срока кредита заемщик будет в основном производить платежи в пользу главный.
Рекламное объявление
Фото: istock.com
Возможно, самым большим преимуществом кредита от строительства до постоянного жилья является то, что покупатели жилья могут зафиксировать процентные ставки по своей ипотеке еще до начала строительства — возможно, за 18 месяцев до его начала.
Фиксация процентной ставки является хорошим буфером против роста ставок. Если процентные ставки в настоящее время растут, заемщик может обеспечить более низкую процентную ставку и зафиксировать ее до повышения процентных ставок. Кроме того, домовладельцы, которые имеют хороший кредит на момент подачи заявки на кредит, вероятно, обнаружат, что более высокий кредит часто означает более высокие процентные ставки.
Еще одним преимуществом кредитов на строительство на постоянной основе является то, что заемщики оплачивают только один набор расходов на закрытие, а не два. Заемщики, которые выбирают кредит только на строительство, а затем ищут ипотечный кредит отдельно, должны будут оплатить два набора расходов на закрытие — по одному на каждый кредит. Поскольку кредит на строительство в постоянный автоматически преобразуется в ипотечный кредит, никаких дополнительных затрат на закрытие не требуется.
Затраты на закрытие ипотеки могут варьироваться от 3 до 6 процентов от общей покупной цены дома, что может добавить дополнительные 12 000–24 000 долларов США к кредиту в размере 400 000 долларов США. Расходы на закрытие кредита на строительство могут составлять от 2 до 5 процентов от общей стоимости. Это означает, что заемщик может оплатить от 5 до 11 процентов расходов на закрытие, взяв отдельный кредит только на строительство, а затем ипотечный кредит. При кредите на строительство на постоянной основе сумма, потраченная на затраты на закрытие, будет меньше.
Несмотря на то, что затраты на закрытие кредита на строительство на постоянной основе, вероятно, будут ниже, эти кредиты могут иметь более высокую процентную ставку, чем кредит только на строительство плюс традиционная ипотека. При кредите на строительство на постоянной основе заемщик фиксирует процентную ставку на несколько месяцев вперед, это означает, что они могут получить более высокую ставку, если процентные ставки снизятся во время строительства дома. фаза. Для некоторых заемщиков лучший способ выбрать ипотеку с более низкой процентной ставкой - это выбрать кредит только на строительство, а затем присмотреться к лучшим традиционным ипотечным ставкам, как только строительство будет близко к завершению.
Рекламное объявление
Еще один момент, о котором следует помнить, заключается в том, что авансовые платежи могут быть выше по кредитам на строительство. Эти виды кредитов могут потребовать до 20 процентов от общей суммы займа в виде первоначального взноса. Сравните это с традиционным кредитом FHA, минимальный первоначальный взнос которого составляет 3,5 процента от суммы покупки дома. цена, а кредит на строительство в постоянный может быть не лучшим вариантом для заемщиков без значительных сбережений на начальном этапе. оплата.
Фото: istock.com
Для заемщиков, задающихся вопросом, как получить кредит на строительство, важно иметь в виду, что не все кредиторы предлагают кредиты на строительство. Строительные кредиты считаются высокорисковыми в отрасли из-за таких ситуаций, как необходимость сотрудничества строителя или одобрения местного муниципалитета.
Потенциальные домовладельцы могут сначала использовать калькулятор кредита на строительство, чтобы определить свой бюджет и убедиться, что они не берут кредит, который они не в состоянии погасить. Как только они почувствуют уверенность в своем бюджете, им нужно будет присмотреться к различным кредиторам, чтобы найдите, какие из них занимаются кредитами на строительство дома, и предложите эти кредиты как строительство на постоянной основе кредиты. Хорошим местом для начала могут быть кредитные союзы и банки. Заемщики захотят тесно сотрудничать с агентом, чтобы убедиться, что они понимают все условия кредита, получают лучшие ставки по кредиту на строительство и берут кредит, который они могут себе позволить.
Рекламное объявление
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.