Фото: istockphoto.com
Вполне вероятно, что многие домовладельцы знакомы с идеей обналичивания капитала в своем доме для оплаты таких вещей, как ремонт дома или непредвиденные медицинские счета. На самом деле, есть несколько вариантов, когда дело доходит до получения собственного капитала из вашего дома, включая кредитные линии собственного капитала, рефинансирование наличными и кредиты под залог собственного дома. Как только домовладельцы узнают, что у них достаточно собственного капитала, чтобы претендовать на получение ссуды или кредитной линии под залог собственного дома, они необходимо будет выполнить ряд шагов, чтобы определить, какой из этих вариантов лучше всего подходит для их ситуация. Читайте дальше, чтобы узнать, как получить капитал из вашего дома.
Вы задаетесь вопросом, как вывезти акции из вашего дома? Прежде всего, домовладельцы должны знать, что не у всех будет достаточно собственного капитала, чтобы претендовать на получение ссуды или кредитной линии. Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладельцы имели не менее 15–20 процентов собственного капитала в своем доме, чтобы иметь возможность брать у него кредит. Домовладельцы увидят увеличение своего собственного капитала, когда они выплатят ипотеку или когда стоимость их дома увеличится. Домашние улучшения также могут способствовать укреплению справедливости в доме. Для домовладельцев будет важно работать с кредитором, чтобы определить, сколько собственного капитала у них есть и достаточно ли этого для получения кредита, рефинансирования или кредитной линии. У разных кредиторов также могут быть разные требования к соотношению кредита к стоимости (сумма кредита по отношению к стоимости дома), которые могут повлиять на то, будет ли домовладелец могут брать кредиты из своего собственного капитала, поэтому домовладельцам важно проконсультироваться со своим текущим ипотечным кредитором или присмотреться к ним, чтобы узнать, каковы эти требования. являются.
Так как же получить капитал из вашего дома? Домовладельцы должны знать, что заимствование собственного капитала дома может в некоторых случаях продлить срок кредита, а это означает, что они будут вносить платежи по ипотеке в течение более длительного периода времени. Второй ипотечный кредит, который является еще одним термином для кредита под залог дома, может добавить второй ежемесячный платеж в дополнение к текущему платежу по ипотеке. Домовладельцы захотят с комфортом взять на себя это дополнительное финансовое бремя. Кредитные линии и кредит под залог дома использовать дом в качестве залога по кредиту, а это означает, что домовладелец может потерять свой дом, если он не внесет своевременные платежи.
Фото: istockphoto.com
Прежде чем подавать заявку на получение любого типа кредита собственного капитала, домовладелец должен иметь хорошее представление о том, для чего ему нужны деньги. Кредит под залог собственного дома является распространенным вид кредита на ремонт дома которые домовладельцы используют для оплаты модернизации или ремонта своего дома. Доходы от ссуды под залог собственного дома могут быть использованы для финансирования проектов, которые могут повысить стоимость дома, позволяя домовладельцу возместить часть или все деньги, заимствованные под залог собственного дома.
Однако финансирование ремонта дома — не единственное использование капитала домовладельца; они могут использовать его для оплаты различных вещей. Некоторые домовладельцы могут использовать деньги, чтобы погасить долги под высокие проценты, оплатить обучение для себя или члена семьи или оплатить непредвиденные медицинские счета. Если домовладелец рассмотрел другие финансовые варианты и обнаружил, что большинство из них имеют высокие процентные ставки или более длительный срок кредита. условиях, они могут решить, что использование их собственного капитала по этим причинам может сэкономить им деньги на процентах и быть их лучшим вариант.
Чтобы начать процесс, домовладелец захочет определить, сколько акций он имеет в своем доме. Самый простой способ сделать это — обратиться к ипотечному кредитору. Домовладельцы также могут рассчитать, сколько у них собственного капитала, вычитая оценочную стоимость своего дома из своего текущего остатка по ипотеке. Чтобы получить процент, домовладельцу нужно будет разделить остаток кредита на текущую рыночную стоимость и умножить на 100. Например, если дом стоит 300 000 долларов на текущем рынке, а остаток по ипотеке домовладельца составляет 120 000 долларов, домовладелец будет иметь 40-процентную долю в своем доме.
Чтобы узнать свой текущий остаток по ипотеке, домовладельцы могут просмотреть свой ежемесячный отчет по ипотеке или проверить свой счет в Интернете. Домовладельцы также могут захотеть, чтобы агент по недвижимости провел анализ рынка своего дома, прежде чем начинать процесс кредита, чтобы узнать, какова текущая рыночная стоимость их дома.
На этом этапе домовладельцы могут захотеть поработать со своим текущим кредитором, который может помочь им в процессе извлечения капитала из дома. Кредитор может помочь им определить, имеют ли они право на получение кредита под залог дома. Они также могут сообщить домовладельцу, превышает ли собственный капитал его дома порог, позволяющий обналичить этот капитал, который обычно составляет от 15 до 20 процентов.
Кредитор также может сообщить домовладельцу, имеют ли они право на получение ссуды под залог собственного дома, исходя из других факторов, и помочь ему определить лучший способ получить капитал из дома. Например, у кредиторов часто есть другие требования для получения кредита, в том числе хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Если их нынешний кредитор не одобрит кредит под залог дома, домовладельцы могут присмотреться к другим кредиторам, чтобы узнать, соответствуют ли они требованиям других кредиторов.
Домовладельцы могут брать кредиты под залог собственного капитала до комбинированного отношения кредита к стоимости, которое обычно составляет до 85 процентов. Это означает, что вместе ипотека и желаемая сумма кредита не могут превышать 85 процентов от стоимости дома.
Например, 85 процентов дома стоимостью 300 000 долларов будут стоить 255 000 долларов. Если домовладелец должен 120 000 долларов по ипотеке, это означает, что он может занять еще 135 000 долларов, используя кредит под залог дома. Домовладельцы будут работать со своим кредитором, чтобы определить, сколько капитала у них есть в их доме, и сумму денег, которую они могут занять, что будет зависеть от требований кредитора к соотношению долга к доходу.
Теперь, когда у домовладельца есть точные цифры, он может определить, сколько денег он хочет получить из капитала своего дома. То, что они могут занять определенную сумму, не означает, что они должны занимать все. Домовладельцы должны будут вернуть эту сумму с процентами, что потенциально может привести к увеличению срока кредита.
Сумма больших денег, которую домовладелец занимает из своего капитала, будет зависеть от того, на что он планирует их потратить. Как правило, домовладельцы должны занимать только ту сумму денег, которая им нужна для проекта или счета, на который они предназначены. Например, если домовладелец планирует использовать собственный капитал для добавления солнечных батарей, стоимость которых составляет 20 000 долларов США. материалов и установки, им нужно будет занять всего 20 000 долларов, даже если капитал их дома выше, чем что.
Фото: istockphoto.com
Следующим шагом для домовладельца является рассмотрение вариантов финансирования. Есть три основных способа, которыми домовладелец может занять деньги из капитала своего дома. Первый — это ссуда под залог собственного дома, которая работает путем выплаты домовладельцу единовременной суммы наличными из собственного капитала дома. Домовладелец затем погасит кредит в течение долгого времени поверх существующей ипотеки. А кредит под залог недвижимости имеет ряд преимуществ, включая относительно простую квалификацию и выгодные тарифы.
Второй вариант — это кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC), которая работает очень похоже. С этим типом кредита деньги доступны для домовладельца использовать по мере необходимости, а не единовременно. Домовладельцу может потребоваться использовать только часть имеющихся у него средств, и он будет производить платежи только по сумма денег, которую они фактически занимают по кредитной линии, а не вся сумма, заимствованная под собственный капитал заем.
Третий вариант – рефинансирование наличными. Рефинансирование — это когда домовладелец берет новую ипотеку и использует ее для погашения старой. С возможностью обналичивания домовладельцы получают денежный платеж из собственного капитала своего дома, а заемная сумма из собственного капитала включается в новую ипотеку. Домовладельцы задаются вопросом как получить кредит на ремонт дома могут рассмотреть вопрос о рефинансировании наличными, чтобы помочь финансировать проект реконструкции дома.
Фото: istockphoto.com
Прежде чем сделать выбор, домовладельцам важно понимать все компоненты каждого типа кредита. Например, если им нужен единовременный платеж для оплаты крупного и неожиданного счета за медицинские услуги, кредит под залог дома или рефинансирование наличными могут подойти лучше всего. Если они предпочитают доступ к доступной непрерывной кредитной линии, кредитная линия собственного капитала может быть лучшей. Домовладелец может работать со своим кредитором, чтобы сравнить рефинансирование наличными по сравнению с кредитом под залог дома или кредитной линии, чтобы определить, какой вариант является лучшим для них.
Домовладельцы также захотят определить, как платежи по кредиту будут вписываться в их бюджет. Кредитные линии под залог жилья или ссуды под залог жилья добавляют еще один платеж к уже существующему. платеж по ипотеке, и домовладелец должен будет убедиться, что в его ежемесячном бюджете достаточно места для заплати за это. Обналичивание рефинансирования приведет к единовременному платежу по ипотеке каждый месяц, но этот новый платеж по ипотеке, вероятно, будет выше, чем первоначальный платеж по ипотеке, или будет иметь более длительный срок. Домовладелец захочет убедиться, что он может заплатить эту более высокую сумму, прежде чем перейти к рефинансированию наличными.
Домовладельцы захотят присмотреться к различным кредиторам, чтобы найти условия финансирования, которые лучше всего подходят для них. Разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки, условия кредита и многое другое, поэтому поиск по магазинам позволяет домовладельцам сравнивать несколько вариантов одновременно. Некоторые веб-сайты даже позволяют людям сравнивать процентные ставки разных кредиторов.
Тем не менее, домовладельцы могут начать с проверки у своего текущего кредитора, чтобы узнать, какие условия финансирования и ставки доступны. Это даст домовладельцу основу для сравнения с другими вариантами, и может сэкономить деньги или будет удобнее оставаться с тем же кредитором. Если домовладелец решит остаться со своим текущим кредитором, он может спросить, предлагает ли кредитор скидку за лояльность или другие подобные скидки.
Когда у домовладельца есть несколько вариантов кредита для сравнения, он может выбрать поставщика кредита, у которого есть лучшие варианты финансирования для них. У этого кредитора могут быть самые низкие процентные ставки или он может предложить наиболее выгодные условия, например, более высокое соотношение кредита к стоимости для домовладельцев, у которых не так много собственного капитала. Более выгодные ставки могут означать более низкие ежемесячные платежи или более короткий срок кредита.
Некоторые поставщики кредитов также могут предложить более выгодные ставки по ипотечным кредитам домовладельцам, которые выбирают рефинансирование наличными. Некоторые поставщики кредитов могут предлагать более выгодные условия, чем нынешний кредитор домовладельца, чтобы получить прибыль.
Фото: istockphoto.com
Следующим шагом для домовладельца является заполнение формы заявки на выбранный им кредит, что многие поставщики позволяют им делать в Интернете через безопасный портал. Домовладельцы захотят убедиться, что у них есть соответствующая информация, такая как номер социального страхования, налоговая информацию, платежные квитанции, банковские выписки, информацию о занятости, ипотечные документы и подробную информацию о текущих долгах и доход. Кредитору также может потребоваться подтверждение дополнительного дохода, если это применимо, например, денег от аренды, пенсий или других источников. Кредитор должен будет проверить эту информацию и сообщить заемщику, какие документы ему необходимо предоставить.
Если кредитор еще не сделал этого, он может также запустить проверку кредитоспособности в процессе подачи заявки. Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладелец имел кредитный рейтинг в середине 600 или выше, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома. Сильный кредитный рейтинг показывает, что домовладелец продемонстрировал способность своевременно оплачивать свои счета, что делает заемщика менее рискованным в глазах кредитора.
Как и в случае с другими видами ипотечных кредитов, домовладельцам может потребоваться уплатить определенные сборы при обналичивании собственного капитала. Например, рефинансирование наличными обычно сопряжено с затратами на закрытие, как и новая ипотека. Затраты на закрытие ипотеки обычно составляют от 3 до 6 процентов от покупной цены дома.
Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья часто также сопряжены с затратами на закрытие. Они могут включать в себя сборы за оценку, сборы за отчет о кредитных операциях, расходы на страхование, сборы за регистрацию, налоги и сборы за право собственности. Стоимость закрытия для этих типов кредита может составлять от 2 до 5 процентов от общей суммы кредита. В идеале домовладельцы могут быть готовы заплатить их, откладывая средства перед закрытием. В качестве альтернативы некоторые кредиторы позволяют заемщику включить расходы на закрытие в новый кредит, чтобы погасить их как часть ежемесячного платежа по ипотеке.
Фото: istockphoto.com
После того, как домовладелец представил свои документы и получил одобренный кредит, он закроет кредит и получит доступ к своим средствам. Способ размещения этих средств зависит от типа кредита. Деньги от кредита под залог дома или рефинансирования наличными выплачиваются домовладельцу при закрытии в виде единовременной суммы, и домовладелец может использовать деньги по своему усмотрению.
Кредитные линии собственного капитала действуют как возобновляемая кредитная линия, к которой домовладелец может получить доступ по мере необходимости. Домовладелец ежемесячно платит непогашенный остаток, а сумма доступного кредита пополняется, как и на кредитной карте. Период розыгрыша (время, в течение которого заемщик может взять деньги) часто составляет 10 и более лет. Период погашения начинается после этого и обычно длится 20 лет. Домовладельцы могут занимать столько, сколько они хотят, до кредитного лимита.
Завершающим этапом является погашение кредита домовладельцем. Период розыгрыша кредитной линии собственного капитала длится определенное количество лет, в течение которых заемщик должен будет выплачивать только проценты. После окончания периода розыгрыша домовладелец должен будет выплатить заемщику сумму плюс проценты в дополнение к ежемесячной ипотеке. В случае ссуды под залог собственного капитала заемная сумма зачисляется на банковский счет домовладельца, а затем вскоре после этого начинается погашение. Этот ежемесячный платеж обычно является дополнением к ипотечному платежу домовладельца.
При рефинансировании наличными домовладелец погашает кредит как часть новой ипотеки. Таким образом, новые платежи по ипотеке, как правило, будут выше, чем старые платежи по кредиту, поскольку они покрывают сумму, которая была заимствована под залог дома.
Домовладельцы, задающиеся вопросом, как получить капитал из дома, могут выполнить следующие шаги, которые помогут им рассчитать, сколько капитала они имеют в своем доме и сколько денег они могут занять. Домовладельцы также будут знать, как работает каждый тип кредита, чтобы они брали тот тип кредита, который им наиболее удобно выплачивать.