Фото: depositphotos.com
Когда покупатели начинают покупать первый дом, финансирование может показаться большой, непреодолимой загадкой. Покупка дома, вероятно, будет стоить больше денег, чем они когда-либо тратили в одном месте за один раз, и страх совершить дорогостоящую ошибку где-то в процессе реален. Предварительная квалификация позволяет потенциальному домовладельцу узнать, как получить предварительное одобрение на ипотечный кредит. Предварительная квалификация и предварительное одобрение ипотеки могут помочь покупателям почувствовать, что они лучше понимают, как будет работать финансирование для их нового дома, и могут помочь им почувствовать, что они преодолели первое препятствие в процессе покупки жилья. Эти два термина используются в Интернете, а также среди друзей и соседей, как будто они означают одно и то же, но на самом деле это не так: предварительная квалификация означает, что потенциальные покупатели предоставили кредитору общая информация об их финансовом положении и ценовом диапазоне, в котором они хотели бы купить, и кредитор дал потенциальному заемщику приблизительное представление о том, сколько они могли бы быть в состоянии занимать; предварительное одобрение означает, что банк проверил требования потенциального покупателя, проверил его кредитоспособность и фактически утвердил заемщика на определенную сумму кредита (с некоторыми условиями). На рынке с ограниченным числом продавцов наличие предварительного одобрения при подаче предложения может иметь значение, получит ли покупатель дом, который ему нравится, или нет.
Вообще говоря, большинство кредиторов проводят предварительную квалификацию покупателей, то есть проверяют, что покупатель сообщил им о доходах, долгах, общем состоянии кредита и ценовом диапазоне. домов, которые покупатель заинтересован в покупке, и сделайте обоснованную оценку того, на какую сумму кредита они могут претендовать, предоставив всю свою информацию. Это первый шаг при оформлении ипотечного кредита. После этого, если покупатель желает продолжить работу с кредитором, он представит дополнительную документацию в поддержку заявки и даст согласие на проверку кредитоспособности. Затем кредитор рассмотрит заявку покупателя, и, если кредитор удовлетворится тем, что они несут хороший финансовый риск, выдаст предварительное одобрение на получение кредита.
Фото: istockphoto.com
Потратьте время на предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита — это отличный первый шаг в начале процесса покупки жилья. Легко делать покупки в Интернете и смотреть на красивые дома, но делать покупки до того, как покупатель проверит реальность с точки зрения того, что они действительно могут себе позволить, и на какую ипотеку они могут претендовать, может привести к разочарование. Когда покупатели начинают поиск, выбор нескольких кредиторов и подача заявки на предварительную квалификацию могут дать им оценку в режиме реального времени того, что они могут занять и сколько это будет стоить. Потенциальные заемщики предоставят кредиторам довольно много информации: доход, кредитная история и то, во что они верят. их кредитный рейтинг, уровень долга, который они несут, и платежи, которые они должны делать каждый месяц, и любые дополнительные ресурсы. Этот шаг часто можно выполнить по телефону или онлайн. Кредитор добросовестно примет оценку покупателем их финансовой картины и выдаст предварительную квалификацию, которая является лучшим предположением кредитора о том, сколько денег они, вероятно, захотят одолжить. Покупатели могут затем сравнить предварительные квалификации от нескольких кредиторов и начать покупать дома в ценовой диапазон, в котором они наиболее удобны, учитывая оценки, которые им были предоставлены.
Имея на руках письмо о предварительной квалификации, покупатели могут безопасно начать поиск дома и окажутся в лучшем положении. чем покупатель без него, если он неожиданно найдет идеальный дом до того, как подаст заявку на кредит дальше. Однако следующий шаг поставит покупателя в еще более сильное положение. Предварительное одобрение является вторым шагом в получении ипотечного кредита: покупатели дают кредиторам разрешение на проведение официальной проверки кредитоспособности. Эта проверка кредитоспособности будет отображаться в их кредитном отчете, но покупатели могут подать заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов в течение одного и того же 30-дневного периода без нанесение ущерба их кредитоспособности, поскольку проверки кредитоспособности каждого кредитора будут считаться частью одного и того же процесса подачи заявки в глазах кредитоспособности. бюро. Затем покупатель предоставит дополнительные документы (платежная квитанция и т.д.). Результатом будет официальное письмо о том, что покупатель условно утвержденный занять определенную сумму денег. Это показывает, что банк оценил покупателя и определил, на какую ипотеку и размер кредита покупатель, вероятно, будет претендовать. Однако это не является гарантией того, что кредит будет выплачен в указанной сумме или вообще выплачен. Например, после предварительного одобрения покупатель не должен подавать заявку на кредитные карты с высоким балансом или брать автокредит, потому что это изменит баланс его кредитного отчета. Кроме того, дом, который покупатель в конечном итоге решит купить, может потребоваться, чтобы соответствовать определенным критериям для выплаты кредита в утвержденной сумме. Лучшая часть предварительного одобрения заключается в том, что кредитор утверждает вероятную сумму кредита, но покупатель не имеет абсолютно никаких обязательств перед кредитором; если покупатель решит обратиться к другому кредитору или для него неподходящее время для покупки дома, он сорвется с крючка без каких-либо договорных обязательств.
Фото: depositphotos.com
Поскольку предварительная квалификация основана на информации, которую покупатель сообщает кредитору, она выполняется быстро; иногда предварительная квалификация может быть завершена одним телефонным звонком. В других случаях это может занять несколько часов, пока кредитор обрабатывает свои номера, но предварительная квалификация обычно может быть завершена за день.
Предварительное одобрение имеет больше движущихся частей. Во-первых, кредитор проверит кредитный отчет покупателя и получит оценку и историю. Это будет добавлено к документации, предоставленной покупателем и введенной в систему кредитора. Представитель изучит документацию покупателя, посчитает отношение долга к доходу, их кредитоспособность и вероятность погашения кредита, учитывают риск дефолта покупателя и упаковывают сумму кредита и предполагаемую процентную ставку для оценки покупателем. Затем предварительное одобрение отправляется покупателю в виде официального письма на бланке кредитора, которое покупатель может использовать при размещении предложений о покупке домов. Эти шаги требуют времени для выполнения и утверждения, поэтому их выполнение и анализ могут занять немного больше времени — иногда до 10 рабочих дней.
В дополнение к кредитной истории покупателя кредиторы захотят создать финансовый профиль покупателя, чтобы их предварительная квалификация могла быть максимально точной без проведения формальных проверок кредитоспособности. Кредитор спросит потенциального заемщика об их финансовом положении и ожидает подробностей в ответах. Покупатели должны будут знать свой доход, иметь доступ к своей банковской информации (иногда включая текущий и сберегательный балансы) и приблизительный кредитный рейтинг. В идеале покупатель должен был бы проверить свой собственный кредитный рейтинг. за несколько месяцев до начать процесс покупки жилья, давая себе пора исправлять ошибки в своей кредитной истории и предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы они могли иметь точный счет.
Хотя предварительная квалификация не требует документации этих цифр, важно быть честным и максимально точным: затенение правды или сокрытие отрицательные элементы в кредитном рейтинге не помогут, потому что, как только покупатель перейдет к предварительному одобрению, кредитор потребует документацию каждой переданной информации. вдоль. Отсутствие откровенности на этом этапе почти наверняка будет обнаружено на следующем этапе и, вероятно, приведет к отклонению заявки на получение кредита.
Фото: istockphoto.com
Покупатели должны предоставить конкретную документацию по претензиям и оценкам, которые они сделали в процессе предварительного квалификационного отбора, после того как они перейдут к предварительному утверждению. Во-первых, они согласятся на проверку кредитоспособности. Кроме того, подтверждающие документы дадут четкое представление о финансовом состоянии покупателя. Платежные квитанции не менее чем за 30 дней, а иногда и за 60, возглавляют список, чтобы кредиторы могли подтвердить доход. Если покупатель работает не по найму, кредитор может потребовать больше документов о доходах. Потребуется список банковских счетов и выписки по этим банковским счетам. Многим покупателям это кажется агрессивным: почему они должны делиться своими банковскими транзакциями с незнакомцами? Поскольку эти незнакомцы готовятся одолжить покупателю значительную сумму денег, кредитор имеет право видеть, как покупатель управляет своими финансами: опускается ли счет до 10 долларов перед каждым новым зарплата? Выполняете ли вы перевод больших сумм денег? Эта информация имеет законное значение при оценке вероятности возврата кредита покупателем, поэтому покупатель должен предоставить информацию. Завершает список копия налоговой декларации покупателя W-2 за предыдущий год.
Некоторые кредиторы потребуют больше, в зависимости от ситуации покупателя. Если покупатель уже владеет другой недвижимостью, кредитор потребует копии ипотечных документов или прав собственности на эту недвижимость. Список других активов также может потребоваться список ежемесячных расходов, не включенных в другие части пакета документов.
При активных покупках дома, особенно на рынке продавцов, первый покупатель, который появится с предложением на руках, может не стать победителем. Продавцы на таком рынке могут позволить себе роскошь рассматривать несколько предложений для своего дома, и они необходимо оценить предложение цены дома и вероятность того, что контракт на продажу будет завершен. Даже когда рынок не перекошен в сторону продавцов, продавцу придется учитывать безопасность предложения, прежде чем принять его и снять дом с рынка. Если продавец рассматривает три предложения — одно без поддержки со стороны кредитора, одно с предварительной квалификацией и одно с предварительным одобрением, — покупатель с предварительным одобрением ипотечного кредита будет выглядеть намного хуже. более сильное и безопасное предложение, потому что кредитор изучил покупателя и подтвердил, что он представляет собой «хороший» или «безопасный» риск и может занять сумму денег, указанную в их предварительном одобрении. письмо. Следующим выбором будет покупатель с предварительной квалификацией, потому что это означает, что покупатель настроен серьезно и начал принять меры для обеспечения финансирования и что банк нашел покупателя достаточно достойным, чтобы оценить сумму, которую они могут занимать. Это не так сильно, как предварительное одобрение, но впереди последнего покупателя без каких-либо признаков того, что они начали работать с кредиторами. Предварительная квалификация является отличным шагом для покупателей, чтобы узнать, сколько они могут взять взаймы, и может быть особенно полезна для покупателя при выборе ценового диапазона домов для рассмотрения. Предварительное одобрение будет самым мощным рычагом воздействия, когда покупатель действительно сделает предложение о покупке дома.