Фото: istockphoto.com
Нью-Джерси с его широкими просторами прекрасных береговых пляжей является желанным местом для строительства домов для отдыха и проживания. отдых на выходных, а его промышленность и близость к туристическим направлениям делают его привлекательным и удобным местом для жить. Однако длинная полоса береговой линии, а также мили рек и пресноводных озер означают, что Новый Джерси — штат, где наводнения являются обычным природным явлением и более вероятны, чем в некоторых других состояния. Все шесть прибрежных округов Нью-Джерси, районы, граничащие с рекой Делавэр, и ряд других низменных территорий считаются зоны высокого риска наводнений, поэтому, хотя правительство штата Нью-Джерси не требует от владельцев недвижимости иметь страховку от наводнения, оно настоятельно рекомендуемые. Также из-за высокой вероятности наводнения средняя стоимость страхования от наводнений в Нью-Джерси может быть довольно высокой. Страховщики ожидают, что после серьезного шторма возникнет несколько крупных претензий, и ставки отражают этот риск. Но сколько стоит страховка от наводнения в Нью-Джерси?
Владельцы недвижимости в Нью-Джерси могут рассчитывать платить в среднем 1001 доллар в год за страхование от наводнения, при этом цены обычно варьируются от 572 до 2049 долларов в год. Однако существует множество факторов, влияющих на общую стоимость страхования от наводнения, и есть шаги, которые страховые клиенты могут предпринять, чтобы снизить свои расходы.
Фото: istockphoto.com
Из-за разнообразного ландшафта Нью-Джерси тип наводнений и уровень риска значительно различаются, и с этими уровнями риска связаны разные расходы на страхование. Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) отвечает за оценку риска наводнений по всей стране. В 2021 году FEMA переработало свою систему рейтингов рисков, перейдя от широкого диапазона присвоения рисков к оценка конкретного объекта недвижимости на основе местоположения, структуры и других характеристик объекта. индивидуальное здание. Программа под названием Risk Rating 2.0 по существу работает как калькулятор стоимости страхования от наводнений для каждого отдельного здания. Он учитывает все эти факторы и помогает поставщикам услуг по страхованию от наводнений устанавливать ставки, подобно тому, как кредитный рейтинг помогает кредиторам определять процентные ставки. Карты FEMA легко преобразуются страховыми компаниями в карты ставок страхования от наводнений, которые позволяют клиентам легче увидеть, где находится их имущество.
FEMA имеет давнюю систему рейтинга зон риска наводнений: зоны с маркировкой A или V считаются высокими. риск, зоны с маркировкой B или X имеют умеренный риск затопления, а зоны с маркировкой C считаются низкими. риск. Районы в зонах A или V будут иметь самый высокий рейтинг риска, тогда как ставки в зонах B или X будут ниже, а районы в зонах C имеют самые низкие показатели из-за снижения риска наводнений. Риск наводнений со временем меняется, поскольку изменение климата и застройка районов меняют углы и направление стока воды, поэтому Владельцам недвижимости важно периодически проверять свой риск, вводя свой адрес в инструмент FEMA «Моя зона затопления», и узнавать, как использовать карты зон затопления.
Любой, кто смотрел новостную трансляцию во время урагана, видел дома, которые, кажется, ненадежно возвышаются над водой на чем-то похожем на сваи. Хотя на видеороликах, показывающих дома, обдуваемые сильным ветром и проливным дождем, они выглядят небезопасно, владельцы недвижимости, возможно, предприняли меры. Одобренный FEMA шаг по поднятию их домов над бушующими внизу паводковыми водами и, таким образом, возможно, снизил их ставку страхования от наводнения. Паводковые воды не обращают внимания на такие препятствия, как двери: независимо от того, ленивы ли они или спешат, паводковые воды прорвутся и просочятся сквозь дверные косяки в дом. Таким образом, чем выше над уровнем земли находится дверь, тем ниже риск попадания воды в дом и тем ниже ставка страхования от наводнения.
FEMA определяет надземное здание как здание, не имеющее подвала и имеющее первый этаж, приподнятый столбами, опорами, сваями, колоннами или определенными типами фундаментных стен. В прошлом FEMA выдавало сертификаты высоты для зданий, отвечающих этим критериям; домовладельцы могут предоставить эти свидетельства о высоте страховщикам при покупке страховки от наводнения, чтобы помочь определить риск наводнения и, следовательно, цену полиса. С момента внедрения рейтинга риска 2.0 эти сертификаты больше не требуются, но стандарты по-прежнему используются для руководства новым строительством в зонах повышенного риска. Таким образом, представление сертификата о повышении квалификации, если таковой имеется, часто все же помогает домовладельцу добиться более низкой ставки. Дома, которые не приподняты и имеют полноценные подвалы, скорее всего, будут иметь более высокие ставки.
Хотя вода не соблюдает границы на картах, в Нью-Джерси есть особенно четко обозначенные территории, которые представляют более высокий риск наводнений для домовладельцев. Прибрежные округа подвергаются наибольшему риску наводнений, а Нью-Джерси за последнее десятилетие пострадал от нескольких сильных ураганов. Поскольку эти округа, вероятно, сталкиваются с самым высоким риском разрушения, страхование недвижимости, расположенной в этих районах, может стоить дороже.
Чтобы побудить сообщества принять меры для защиты своей собственности, сделать ее более безопасной от наводнений и снизить общий риск, FEMA создало программу под названием «Система рейтинга сообщества» (CRS). С помощью этой программы правительство и сообщество в целом активно стремятся снизить вероятность ущерба от наводнения, управляя поймы, приобретение подверженной наводнениям собственности для целей, отличных от строительных конструкций, и принятие мер по уменьшению ущерба существующим здания. Люди, живущие в общинах CRS, получают скидку на тарифы страхования от наводнений.
стоимость страховки от наводнения частично основан на риске, а поскольку конструкция и характеристики здания влияют на потенциальный уровень ущерба во время наводнения, эти характеристики также влияют на страховые ставки. Страхование старых зданий, вероятно, будет стоить дороже. Это связано с тем, что они не были построены в соответствии с действующими стандартами, а такие детали, как столярные изделия ручной работы и штукатурка, будут стоить значительно дороже для ремонта и восстановления, чем современные настенные панели. Твердые фундаменты по периметру с большей вероятностью будут повреждены или разрушены во время наводнения, потому что воде некуда деваться.
С другой стороны, столбчатые фундаменты и прочные фундаменты со встроенными паводковыми отверстиями позволяют воде стекать. Это означает, что вода не сможет проникнуть в здание, пока не поднимется намного выше. Таким образом, здания с таким типом фундамента, скорее всего, будут иметь более низкую страховую ставку. Как только вода поднимется над фундаментом, она проникнет в дом и начнет причинять еще больший ущерб, поэтому подняли первые этажи, где вода невозможно просто вымыть двор перед домом и сразу же пролить воду на первый этаж здания, как правило, страхование обходится дешевле, чем страхование уровня земли. полы.
Еще одной важной характеристикой, которая может повлиять на расходы на страхование, является расположение инженерных коммуникаций и оборудования в здании. Когда узлы электропроводки, водопровода и систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха расположены в подвале, они с большей вероятностью будут разрушены паводковыми водами и потребует замены не только оборудования, но и целых систем — иногда даже тогда, когда в систему попало всего несколько дюймов воды. подвал. Размещение машинного оборудования и инженерных узлов на более высоких этажах может снизить стоимость страхования от наводнений.
Страхование от наводнения может включать два основных типа покрытия: один покрывает структуру здания и его системы (называемый покрытие имущества здания), а другое распространяется на мебель и имущество внутри здания (так называемое личное имущество). покрытие). Существует несколько видов дополнительного страхования, например, страхование потери возможности использования, удаление мусора и предотвращение убытков, некоторые из которых доступны только у частных страховщиков. Выбранные типы покрытия повлияют на стоимость страхования от наводнений. В случае наводнения страховое покрытие только одного вида приведет к снижению премии, но это может привести к значительным наличным расходам в случае наводнения и потери части имущества. незастрахованный.
Ставки увеличиваются по мере увеличения лимитов покрытия, поэтому клиенты также могут контролировать расходы, выбирая меньшую общую сумму покрытия, которая представляет собой максимальную выплату страховой компании за событие или за период. Однако это может оказаться рискованной игрой со стороны клиента. Плата за меньшее покрытие с целью обеспечить более низкую ставку в начале действия полиса может иметь неприятные последствия в будущем. случае серьезного наводнения, если сумма ущерба значительно превышает сумму полиса покрытие.
Как и во многих других видах страхования, в страховании от наводнений предусмотрена франшиза. Это сумма денег, которую страховая компания удержит из общей суммы выплаты по страхованию от наводнения. Выбор более низкой франшизы может означать оплату большей суммы аванса, но это может привести к более крупной выплате, если страхователю потребуется подать заявление о страховании от наводнения. Между тем, выбор более высокой франшизы, вероятно, снизит страховые ставки страхователя, но это также означает, что из любой выплаты, которую они могут получить по будущей страховке, будет удержано больше денег. требовать.
Страхование домовладельцев исключает страхование от наводнения отчасти потому, что наводнение может нанести поистине катастрофический ущерб почти каждому дому и строению на территории (иногда на обширной территории), пострадавшей от наводнения. Страховые компании домовладельцев поняли, что для того, чтобы обеспечить эти выплаты и остаться в бизнесе, их премии взлетят до небес, и они потеряют клиентов, поэтому многие частные компании не предлагают наводнение. покрытие. Понимая, что владельцы недвижимости разорятся из-за затрат на восстановление после наводнения, FEMA ввело Национальную программу страхования от наводнений (NFIP). Полисы NFIP включают только страхование имущества зданий и личного имущества, а максимальная сумма покрытия составляет 250 000 долларов США. Несмотря на эти ограничения, страхование от наводнений NFIP позволяет любому, кто проживает в участвующем сообществе, получить доступ к страхованию от наводнений по разумной цене. NFIP также предлагает программу по сниженным ценам для тех, кто живет в зонах с низким уровнем риска, называемую Политика предпочтительного риска.
Не все сообщества участвуют в NFIP, и в этом случае единственный способ для домовладельцев приобрести страховку — через частную компанию. Кроме того, NFIP не предлагает дополнительного покрытия на случай потери возможности использования, предотвращения потерь и других форм защиты от наводнений. Некоторые владельцы недвижимости могут почувствовать, что им нужно большее покрытие, чем максимальное покрытие по страхованию от наводнения в размере 250 000 долларов, предлагаемое NFIP. В этих сценариях домовладельцы Нью-Джерси могут приобрести всю свою страховку от наводнения через частную страховую компанию или приобрести основной полис через NFIP и дополнить его дополнительным частным полисом, чтобы увеличить лимит покрытия или добавить различные типы покрытия.
Хотя ставки по полисам NFIP устанавливаются FEMA независимо от того, какая компания обслуживает этот полис, покупка у частный страховщик потребует от домовладельцев проявления такой же должной осмотрительности, как и при любом другом страховании. политика. Клиенты захотят изучить компании, предлагающие покрытие от наводнений; запросить расценки на страхование от наводнений у нескольких компаний; затем сравните ставки, франшизы и суммы покрытия, прежде чем выбирать подходящий полис. Потратив время на исследование некоторых лучшие компании по страхованию от наводнений, домовладельцы Нью-Джерси могут найти страховое покрытие, подходящее для их конкретных потребностей.
Страховщики предлагают два типа выплат по своим планам страхования от наводнений. Домовладельцам важно понимать разницу, поскольку она может повлиять как на размер выплаты по иску, так и на общую стоимость страхового полиса.
Фото: istockphoto.com
Правильное сочетание страховка от наводнения столь же уникален, как и многие дома, которые он защищает. Домовладельцам следует учитывать различные типы и уровни покрытия, и этот выбор может повлиять на стоимость их страхования от наводнения. Тип покрытия, включенного в страхование от наводнения, будет определять, какие предметы или сооружения страхователь может требовать возмещения в соответствии с условиями полиса. Клиенты должны убедиться, что тип страхования, который они имеют, соответствует рискам, связанным с их имуществом. Таким образом, важно внимательно читать политические документы до и после покупки политики — в процессе подачи иска не время обнаруживать заметные пробелы в покрытие полиса.
Покрытие собственности здания, в частности, включает в себя структурные элементы здания и постоянно прикрепленные к нему приспособления. Начиная с фактической конструкции, покрытие имущества здания включает в себя фундаменты, стены, лестницы и анкеры здания. Кроме того, покрытие собственности здания включает в себя некоторые постоянно установленные предметы декора, которые могут включать ковровое покрытие от стены до стены, оконные жалюзи, книжные шкафы и панели.
Наконец, страхование имущества здания покрывает ущерб системам всего дома — электрическим, водопроводным и системам отопления, вентиляции и кондиционирования. например, а также приборы, которые являются частью этих систем, стационарно установленные приборы и топливо. танки. В частности, из охвата строительной недвижимости исключены такие объекты двора, как террасы, патио, бассейны и ландшафтный дизайн; это потому, что они не являются частью прочной конструкции здания. Однако отдельные гаражи обычно являются крытыми, поскольку они представляют собой отдельное здание на территории.
Важно отметить, что в документах по политике страхования имущества зданий часто перечисляется все, что покрывается политикой — если элемент, устройство или структурный компонент не указаны в списке, обычно он не покрытый. Многие неприятные отказы в страховании имущества зданий происходят потому, что клиент предполагал, что что-то покрывается страховкой – возможно, потому, что предмет был охвачен предыдущим планом, и до стихийного бедствия не удалось проверить, включен ли он в текущий полис. ударил. Эмоции накаляются во время процесса рассмотрения претензий, потому что все испытывают эмоциональное и финансовое напряжение. домовладельцам стоит потратить время на внимательное прочтение полисов задолго до того, как потребуется оформить страховку. использовал.
Страхование личного имущества защищает имущество домовладельца, а не структуру самого дома. Личные вещи, включая одежду, мебель, электронику и кухонные принадлежности, обычно подпадают под действие большинства полисов личного имущества (за вычетом франшизы). Предметы декора и бытовая техника, которую можно перемещать, например коврики или ковровые покрытия, шторы, стиральные и сушильные машины (это не считаются стационарными установками), и оконные или переносные кондиционеры часто входят в комплект этого типа кондиционеров. покрытие.
Когда домовладельцы задумываются о том, что защищено страхованием личного имущества, важно отметить, что почти все полисы страхования от наводнений исключают предметы, хранившиеся в подвале. Подвалы — это первая часть дома, которая затопляется паводковыми водами, поэтому страховщики ожидают, что это будет ценно. имущество будет храниться на более высоком и безопасном месте в зонах повышенного риска затопления и не закрывать предметы, хранящиеся под землей. уровень. Кроме того, большинство полисов в отношении личного имущества не распространяется на такие предметы, как наличные деньги и юридические документы.
Когда дом серьезно поврежден или разрушен паводковой водой, жильцам, возможно, придется переехать на короткий или длительный период времени, пока здание будет очищено, отремонтировано или перестроено. Страхование потери возможности использования, которое также называется дополнительным покрытием расходов на проживание, помогает оплатить непредвиденные расходы, связанные с проживанием во временных помещениях во время ремонта. Это покрытие может включать расходы на:
Основное внимание FEMA уделяется восстановлению домов и предприятий, поэтому NFIP не обеспечивает страхование в случае потери возможности использования. Частные компании по страхованию от наводнений часто предлагают этот вариант либо как отдельный полис, дополняющий полис NFIP, либо как часть комплексного частного полиса страхования от наводнений.
Для тех, кто живет в зонах повышенного риска затопления, можно предпринять конкретные шаги, чтобы снизить общий риск затопления объекта недвижимости. Некоторые из этих шагов включают внесение постоянных изменений в конструкцию дома, тогда как другие являются временными мерами, которые принимаются, когда этому району угрожает наводнение. Все они имеют свою стоимость, которая, как признает NFIP, может оказаться непомерно высокой для клиентов, которые больше всего нуждаются в мерах предосторожности. NFIP предлагает страховое покрытие на сумму до 1000 долларов США, чтобы помочь оплатить расходы по защите собственности, а также 1000 долларов США на покрытие расходов на защиту имущества. стоимость переезда имущества в более безопасное место для тех, кто имеет стандартный полис страхования от наводнений через НФИП. Покрытие может применяться к мерам предосторожности, включая:
Другие расходы также могут соответствовать критериям, но следует учитывать некоторые ограничения. Однако это покрытие является добросовестной попыткой со стороны NFIP помочь страхователям принять меры и снизить затраты на ремонт после наводнения.
Выкорчеванные деревья, детские игрушки, содержимое перевернутого мусорного бака, содержимое соседского гаража, а также кучи мусора и грязи могут быть свалены на участке после спада паводковых вод. Трудно даже понять, с чего начать уборку, а обращаться с мусором без профессиональных защитных средств может быть небезопасно. Подобно тому, как многие страховые компании домовладельцев покрывают вывоз мусора после торнадо, многие частные страховщики от наводнений предлагают вывоз мусора. покрытие, которое позволяет клиентам нанять соответствующую компанию для вывоза и утилизации мусора или арендовать мусорный контейнер, чтобы облегчить задачу. справляться. Однако NFIP не предлагает такого рода покрытие.
Нью-Джерси не требует от владельцев недвижимости страховки от наводнений. Однако это не означает, что жителям не нужна страховка от наводнения; штат просто решил позволить своим жителям делать собственный выбор в отношении этого типа покрытия. Однако существуют ситуации, в которых страховка может потребоваться или, по крайней мере, настоятельно рекомендуется.
Каждая ипотека, выданная на дом, представляет собой риск, принимаемый кредитором: кредитор предполагает, что, исходя из его критериев, заемщик, скорее всего, выплатит ипотеку без перерыва. Если этого не произойдет, кредитор может вернуть себе дом и продать его, чтобы возместить убытки. В случае серьезного наводнения кредитор может оказаться без жизнеспособного здания, которое можно было бы вернуть и продать. Требование к заемщикам в районах со средним и высоким риском наводнений иметь страховку от наводнений – это способ для кредиторов защитить свои инвестиции. Ипотечные кредиторы часто требуют от заемщиков застраховать домовладельцев, а требование страхования от наводнений является просто продолжением той же самой теории для объектов недвижимости, находящихся в зоне риска, поскольку Страхование домовладельцев покрывает только ущерб от воды при определенных обстоятельствах.
Даже если нет ипотечного кредитора, требующего страховки, страхование от наводнения не должно быть чем-то, что домовладельцы Нью-Джерси упускают из виду или отмахиваются как нечто, с чем придется разобраться позже. Нью-Джерси — довольно низменный прибрежный штат, иссеченный реками и озерами. Любой объект недвижимости в штате может подвергаться разумному риску затопления, будь то из-за сильного урагана, который произошло неожиданное изменение направления или сильный ливень в нескольких милях отсюда, который внезапно вышел за пределы река. Паводковые воды могут сдвинуть дом с фундамента или прорваться через входную дверь и разрушить большую часть имущества за короткий период времени. Кроме того, если объект когда-либо получал федеральную помощь при стихийных бедствиях во время предыдущего наводнения, он соответствует критериям как высокий риск, и владелец недвижимости должен иметь страховку от наводнения, чтобы иметь право на любое будущее федеральное стихийное бедствие. помогать.
Важным элементом рейтинга риска 2.0 является близость здания к краю источника воды. Ранее границы зон затопления были более общими и определяли районы как с высоким, так и с низким уровнем риска. В новой оценке учитывается, какое расстояние придется пройти воде, чтобы попасть в дом. Нью-Джерси имеет обширную береговую линию, окруженную небольшими коттеджами и роскошными пляжными домиками, а плотно застроенные кварталы отходят в сторону от береговой линии. Когда океан приближается к суше, эти улицы действуют как каналы и создают водным путям с минимальным сопротивлением возможность продвигаться все дальше и дальше вглубь суши. Миля вглубь страны кажется безопасным расстоянием, пока вода не достигнет входной двери. Рейтинг риска 2.0 подскажет, каким может быть уровень опасности, но если объект недвижимости находится в пляжном поселке или достаточно близко, чтобы жильцы могли ездить на пляж лишь часть дня — страховка от наводнения, вероятно, является должен иметь. Стоимость восстановления повреждений, нанесенных водой могут быстро накапливаться, поэтому владельцы недвижимости, подверженной риску даже легкого наводнения, могут рассмотреть возможность приобретения страховки.
Фото: istockphoto.com
Профилактика — отличный первый шаг к экономии денег на страховании от наводнений. Чем больше домовладелец подготовится, чтобы обезопасить свой дом, тем безопаснее он будет от наводнения и тем большую скидку может предоставить страховщик.
Каждый дом индивидуален, и каждый риск наводнения имеет свою точку зрения. Кроме того, у каждого клиента разный уровень толерантности к риску. Знающий агент NFIP или частная компания по страхованию от наводнений должны быть в состоянии ответить на следующие вопросы, чтобы помочь покупателю выбрать правильное покрытие для конкретной ситуации:
Угроза наводнения может быть пугающей: наводнения случаются быстро и опасны. Знание того, что полис страхования от наводнений имеется задолго до того, как он понадобится, может дать домовладельцам Нью-Джерси уверенность в том, что они будут финансово защищены, если произойдет худшее. Однако найти правильную политику может быть непросто, поэтому может быть важно рассмотреть некоторые наиболее распространенные проблемы. вопросы домовладельцев о страховании от наводнения — например, что покрывает страхование от наводнения — чтобы помочь им получить начал.
В штате Нью-Джерси не требуется страхование от наводнений, хотя оно настоятельно рекомендуется в большинстве регионов. Домовладельцы могут быть обязан иметь страховку от наводнения своим ипотечным кредиторам в зависимости от риска затопления объекта. Кроме того, любой дом, который ранее получал федеральную помощь после наводнения, должен впоследствии иметь страховку от наводнения, чтобы домовладелец имел право на любую дальнейшую федеральную помощь.
К. Покрывает ли страхование от наводнений ураганы?
Страхование от наводнения ущерб от воды, вызванный ураганами, поэтому наводнение, скопление воды и ущерб от дождя будут покрыты страховкой от наводнения. Ущерб от ветра и деревьев, скорее всего, будет покрываться отдельно стандартными полисами страхования домовладельцев. Возможно, имеет смысл проконсультироваться с некоторыми из лучшие страховые компании домовладельцев в Нью-Джерси чтобы узнать, какой материальный ущерб покрывается во время наводнения.
Страховка NFIP может быть передана новым владельцам в случае продажи дома, и для этого есть веская причина: передано полисы не инициируют стандартный 30-дневный период ожидания, прежде чем страховое покрытие вступит в силу — страховое покрытие остается непрерывный. Таким образом, дом, который уже застрахован от наводнения, является отличным стимулом для покупателей. Однако это не происходит автоматически. Существует процедура перевода, поскольку новый владелец может решить установить другую франшизу или другую сумму покрытия. Некоторым также может потребоваться осуществить перевод через целевой депозитный счет, если новый ипотечный кредитор предпочитает платить через условное депонирование, чтобы гарантировать, что покрытие останется в силе. Однако частное страхование от наводнений не может быть передано.