В соответствии с CNNколичество случаев выкупа домов в 2008 году увеличилось на 81 по сравнению с предыдущим годом, и 861 664 семьи потеряли свои дома в течение этого неспокойного года. Уроки, извлеченные во время этого кризиса, привели к изменениям в практике недвижимого имущества и законах о кредитовании с целью обеспечения того, чтобы покупатели жилья в конечном итоге покупали дома в рамках своего бюджета.
istockphoto.com
До 2008 года многие кредиторы принимали авансовые платежи в размере 1 процента от стоимости дома или даже вообще не принимали первоначальный взнос. В результате некоторые домовладельцы оказались без особой шкуры в игре, что увеличивало вероятность того, что они откажутся от ипотеки, когда стоимость их жилья упадет ниже суммы, которую они все еще должны. Сегодня вам нужно будет заплатить минимум 3,5 процента от стоимости дома, прежде чем вы получите ссуду.
istockphoto.com
Раньше было хорошим жестом получить предварительное одобрение на получение жилищного кредита до того, как вы начнете покупать дом, и этот процесс не был особенно строгим. В наши дни предварительное одобрение - это больше, чем признак доброй воли по отношению к продавцу; Фактически, если у вас нет предварительного одобрения, продавец может не принять ваше предложение. Опытные продавцы и их агенты знают, что на сегодняшнем рынке сложнее получить одобрение на ипотеку, поэтому отсутствие предварительного одобрения может помешать сделке.
istockphoto.com
До краха и когда стоимость жилья росла, вы могли выбирать между ссуды только под проценты, ссуды с выплатой баллов и ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) с высокими потолками, потому что кредиторы были уверены, что стоимость вашего дома вырастет всего за несколько короткие месяцы. После жилищного кризиса Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) запретил кредиторам выдавать рискованные ссуды и ввел более строгие стандарты, чтобы покупатели жилья имели возможность погасить свою ипотеку.
istockphoto.com
Увеличился минимальный балл FICO - трехзначный показатель кредитоспособности, необходимый для получения ипотечной ссуды. Несколько лет назад вы могли претендовать на ипотеку, если бы ваша оценка была ниже 620, но маловероятно, что вы смогли бы купить дом сегодня с такой низкой оценкой. Кроме того, если ваша оценка меньше 760, кредиторы сочтут вас более рискованным лицом и могут взимать с вас более высокую процентную ставку.
Связанный: 9 причин, по которым вы не можете получить ипотеку
istockphoto.com
Не только кредиторы изменили свою практику. Агенты покупателя (агенты по недвижимости, представляющие покупателей) могут увести вас от выставок домов, которые просят больше, чем сумма, указанная вами до утверждения. Раньше было проще получить ссуду на дом, который превышал ваш бюджет, но сегодня большинство кредиторов не сдвинутся с места, поэтому агенты по недвижимости считают, что показывать дома за пределами допустимого диапазона - пустая трата времени.
Связанный: Не упустите 12 тактик в сфере недвижимости, призванных заставить вас тратить больше
istockphoto.com
Прежде чем утвердить вам ипотеку, кредитор проанализирует все ваши текущие ежемесячные платежи (автомобильные банкноты, счета по кредитным картам, возобновляемые счета) и сравнит их с вашим ежемесячным доходом. В наши дни кредиторы ищут отношение долга к доходу (DTI) на уровне 36 процентов или меньше, в то время как до жилищного кризиса, некоторые кредиторы одобряли ипотечные кредиты для покупателей жилья, у которых коэффициент DTI достигал 50 процентов.
istockphoto.com
Чтобы помочь покупателям дома понять истинную стоимость покупки дома, CFPB установил правила «Знай, прежде чем ты должен». Они требуют, чтобы кредиторы и агенты по недвижимости предоставили вам оценку ссуды и окончательное раскрытие информации, в которых важная информация, включая ежемесячный платеж, ожидаемые налоги и страхование, особенности кредита и закрытие расходов.
istockphoto.com