Ak ste majiteľom domu a potrebujete peniaze, máte k dispozícii veľmi hodnotný kolaterál - váš domov. Či už hľadáte peniaze na zaplatenie renovácie, pokrytie vysokoškolského vzdelania svojho dieťaťa alebo konsolidáciu dlhu, finančné prostriedky vám môže poskytnúť druhá hypotéka. Ale skôr, ako sa vyberiete do banky, hypotekárneho veriteľa alebo družstevnej záložne, mali by ste sa o nich dozvedieť typy pôžičiek, ktoré sa dodávajú v dvoch základných formách: pôžičky na vlastný kapitál a úverové linky na vlastný kapitál (HELOC). Tu je 10 vecí, ktoré potrebujete vedieť o druhých hypotékach, než sa podpíšete na bodkovanej čiare.
istockphoto.com
Výška vlastného imania, ktorú máte doma, určuje, koľko si môžete požičať pri druhej hypotéke. Ak ste napríklad zaplatili 500 000 dolárov za svoj dom a doteraz ste splatili 300 000 dolárov za svoju primárnu hypotéku, máte 300 000 dolárov vo vlastnom imaní. Veritelia zakladajú sumu, ktorú si môžete požičať v druhej hypotéke, na vašom kapitáli, spolu s vašim úverovým ratingom, dlhovým zaťažením a príjmom. Aj keď sa pokyny líšia od veriteľa k veriteľovi, spravidla si môžete požičať až 80 percent hodnoty svojho domu mínus zostávajúci zostatok vašej primárnej hypotéky. V uvedenom príklade môže byť váš druhý hypotekárny úver až 200 000 dolárov:
80 percent z 500 000 dolárov = 400 000 dolárov
400 000 dolárov - 200 000 dolárov (zostatok na vašej primárnej hypotéke) = 200 000 dolárov
istockphoto.com
Pôžička na vlastný kapitál je pomerne jednoduchá: získate paušál vopred a potom tieto peniaze splatíte mesačnými splátkami počas stanoveného časového obdobia, ktoré sa spravidla pohybuje od päť do 15 rokov. Väčšina pôžičiek na vlastný kapitál má úrok s pevnou sadzbou, čo znamená, že sa vaša úroková sadzba počas obdobia splácania nezníži ani nezníži. To znamená, že vaše mesačné platby nebudú kolísať, čo vám uľahčí zostavovanie rozpočtu, ale taktiež nezískate žiadne výhody, ak by počas obdobia výplaty úrokové sadzby klesli.
Súvisiace: Čo vedieť o predčasnom splatení hypotéky
istockphoto.com
HELOC neposkytuje peniaze vopred, ale skôr vám poskytuje prístup k úverovému limitu, podobne ako kreditná karta. HELOC majú dve fázy: počiatočné obdobie čerpania, ktoré je zvyčajne päť až desať rokov, počas ktorého si môžete požičať peniaze, a dobu splácania, spravidla od 10 do 20 rokov, kedy budete musieť splatiť zostatok pôžička. Úrokové sadzby na HELOC sú nastaviteľné, čo znamená, že sadzba sa môže zvýšiť alebo znížiť v závislosti od zmien v ekonomike.
istockphoto.com
Úroková sadzba je množstvo peňazí, ktoré zaplatíte veriteľovi za výsadu požičať si peniaze. O vašej úrokovej sadzbe rozhoduje niekoľko faktorov, vrátane ekonomiky všeobecne a vášho kreditného skóre obzvlášť. Úroková sadzba na druhej hypotéke je spravidla o niečo vyššia ako sadzba na primárnej hypotéke. Dôvodom je, že druhé hypotéky sú pre veriteľa rizikovejšie: V prípade vyhlásenia bankrotu bude primárny držiteľ hypotéky splatený pred držiteľom sekundárnej hypotéky. Napriek tomu sú úrokové sadzby pre druhé hypotéky spravidla oveľa nižšie ako pre kreditné karty alebo nezabezpečené osobné pôžičky.
Súvisiace: 10 znakov, že príliš často platíte za hypotéku
istockphoto.com
Vaše kreditné skóre hovorí veriteľom, ako je pravdepodobné, že splatíte svoj úver včas, na základe vašej úverovej histórie. Najbežnejší systém na výpočet kreditných skóre je od spoločnosti Fair Isaac Corporation (FICO). Algoritmy FICO berú do úvahy váš celkový dlh, typ dlhu, príjem, dostupný kredit, dĺžku úverovej histórie a pohotovosť pri platení dlhu, aby ste získali svoje kreditné skóre, ktoré sa môže pohybovať od 300 do 850, pričom vyššie čísla sú väčšina žiaduce. Všeobecne platí, že veritelia chcú pred schválením druhej hypotéky vidieť kreditné skóre najmenej 620.
istockphoto.com
V rámci vašej žiadosti o pôžičku sa väčšina veriteľov pýta, čo plánujete urobiť s druhou hypotékou. Medzi najčastejšie dôvody patrí platba za veľké úpravy domu alebo prestavba, zaplatenie nákladov na vzdelávanie pre sebe alebo rodinnému príslušníkovi, konsolidáciu iného dlhu, úhradu liečebných nákladov, kúpu auta alebo zaplatenie kaucie väzba. Veritelia majú menšiu pravdepodobnosť, že schvália druhé hypotéky na rizikovejšie alebo triviálnejšie účely, ako sú dovolenky, denné náklady na život alebo investície.
istockphoto.com
Očakávate, že zaplatíte úrok z druhého hypotekárneho úveru, ale možno budete prekvapení, keď zistíte, že zaplatíte aj množstvo ďalších nákladov. Rovnako ako pre primárne hypotéky, aj pre druhé hypotéky sú spravidla náklady na zatvorenie, ktoré môžu predstavovať 2 až 5 percent z celkovej sumy úveru. Mnoho veriteľov bude tiež vyžadovať, aby ste zaplatili za domáce ohodnotenie, ktoré môže stáť od 300 do 500 dolárov, a za hľadanie titulu, ktoré pridáva ďalších približne 100 dolárov. A HELOC majú niekedy dodatočné náklady, vrátane ročného členstva, minimálnych poplatkov za výber alebo poplatkov za predčasné ukončenie.
istockphoto.com
Požiadať o druhú hypotéku znamená vyplniť rozsiahle dokumenty, ktoré môžu obsahovať niekoľko prekvapivých otázok. Očakávajte, že vás požiadajú o potvrdenie o zamestnaní a príjme, o tom, ako ste si kúpili ďalšie aktíva, aké sú vaše súčasné zaťaženie dlhu je, a ak sa v súčasnosti zúčastňujete alebo pravdepodobne budete zúčastňovať na súdnych sporoch alebo rozvod. Tiež by vás mohlo prekvapiť, keď sa veriteľ pýta vašej rasy alebo etnického pôvodu, ale ministerstva bývania a mesta Development (HUD) tieto informácie vyžaduje, pretože veritelia musia preukázať, že žiadnych nediskriminujú konkrétna skupina. Veriteľ vám však nesmie položiť žiadne otázky týkajúce sa vášho zdravia alebo fyzických obmedzení. A hoci sa veritelia môžu pýtať, koľko detí máte v súčasnosti a či ste alebo nie ste ženatí, nie je vám dovolené pýtať sa, či v budúcnosti plánujete mať ďalšie deti.
istockphoto.com
Predtým, ako sa rozhodnete požiadať o druhú hypotéku, poctivo sa pozrite na svoju finančnú situáciu. Pamätajte si, že akonáhle získate novú pôžičku, budete musieť veriteľom zaplatiť dve mesačné platby - pravdepodobne veľké - jednu za primárnu hypotéku a druhú za druhú hypotéku. Ak nie ste vo svojom zamestnaní istí, zvažujete sťahovanie, máte významné rodinné povinnosti, ktoré by si mohli vyžadovať voľno, v zlom zdravotnom stave, v anamnéze míňali nerozumne alebo sú inak v vratkej finančnej situácii, teraz nie je čas vziať si sekundu hypotéka.
istockphoto.com
Váš dom slúži ako zabezpečenie primárnej aj sekundárnej hypotéky. Ak mesačné platby neuskutočníte včas, nielenže sa zníži vaše kreditné skóre, ale veritelia sa môžu - a nakoniec aj budú - sťahovať do vlastníctva vášho domu, niekedy do niekoľkých mesiacov. Všeobecne platí, že akonáhle si veriteľ vezme váš domov, bude predaný ako uzavretie trhu s tým, že výťažok pôjde veriteľom ako spôsob, ako získať späť svoje straty. Nerobte také vážne riziko, pokiaľ si nie ste istí, že finančný záväzok zvládnete. Ak začnete splácať svoje platby, ihneď kontaktujte svojich veriteľov. Často s vami budú spolupracovať, aby zabránili exekúcii.
Súvisiace: 10 vecí, ktoré by som si želal, aby som vedel, než som si kúpil exekúciu
istockphoto.com