Foto: depositphotos.com
Každý, kto kupuje dom, má na seba zapôsobený význam poistenia vlastníka domu. Ale čo nájomníci? Nájomníci, ktorí sú umiestnení v pozícii, kde často nie je bezpečnosť ich obydlia plne v ich rukách, sú v neistom mieste, pokiaľ ide o ochranu ich majetku a majetku. Poistenie nájomníkov je navrhnuté tak, aby poskytovalo finančnú ochranu proti stratám spôsobeným nehodami, počasím, krádežou a vandalizmom, rovnako ako poistenie majiteľov domov. V skutočnosti je prenájom bytu bez poistenia rizikom, pretože nájomcovia často nemajú kontrolu nad bezpečnostnými opatreniami na ochranu svojich vecí. Zásady sú stanovené na určité časové obdobie, zvyčajne na rok, a zahŕňajú predbežné poistné a odpočítateľnú položku predtým, ako bude nájomcovi prenajatá náhrada za stratu, ale v prípade významného vlámania alebo katastrofy môže znamenať rozdiel medzi schopnosťou nahradiť kritický majetok a nie. Poistenie prenajímateľov má však svoju cenu, ktorá sa môže líšiť v závislosti od mnohých faktorov. Pochopenie komponentov pokrytia a nákladov vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či je to vhodné pre vašu situáciu.
Poistenie pre nájomcov nie je univerzálnou politikou; náklady a prínosy vykonávania politiky budú závisieť od mnohých faktorov. Niektoré z týchto faktorov máte pod kontrolou, ako napríklad budova, v ktorej sa rozhodnete bývať, vaša úverová história a pokrytie, ktoré sa rozhodnete kúpiť. Iné prvky, ako napríklad štát, v ktorom žijete a potenciálne nepriaznivé počasie v tejto oblasti, môžu tiež ovplyvniť náklady na poistenie.
V oblastiach, kde je riziko nepriaznivého počasia vyššie, sú sadzby poistenia prenájmu vyššie, aby sa kompenzovala väčšia pravdepodobnosť drahých škôd. Toto riziko sa líši podľa štátu, ale aj v rámci jednotlivých štátov; oblasti v rámci štátu, ktoré sú náchylné na záplavy, požiare alebo veterné podmienky, budú mať vyššiu mieru než oblasti štátu s menším rizikom a štvrte so staršími budovami alebo oblasťami s vysokou kriminalitou môžu mať vyššiu mieru než okolité oblasti. Vo všeobecnosti platí, že štáty s odkrytým pobrežím, ktoré sú v dráhe vetra so silou hurikánu, majú najvyššiu mieru, vrátane Louisiany, Gruzínska, Mississippi a Alabamy, spolu s Kansasom, kde hrozba tornád udržuje mieru vysoká. Vnútrozemské a severné štáty (štáty, ktoré majú menej silný pobrežný vietor a ktoré sú vo vyšších nadmorských výškach, čím sa znižujú záplavy), ako sú Wyoming, Iowa, Vermont, Severná Dakota a Pensylvánia majú niektoré z najnižších sadzieb celoštátne.
Reklama
Hurikány sú pre poisťovne drahé udalosti. Veľké časti štátu môžu byť vymyté, zaplavené, prefúknuté vetrom, rozbité tornádami v rámci hurikánu a ponechané bez prúdu celé týždne. Všetky poistenia fungujú na základe hazardu, že poisťovňa vyberie na poistnom viac dolárov ako musí sa vyplácať v nárokoch v priebehu času, takže keď udrie extrémne počasie, starostlivá súvaha môže tip. Druh úplného zničenia, ktorý môžu spôsobiť hurikány, požiare a tornáda, znamená, že poisťovne musia platiť za prestavbu nehnuteľností z rozdrviť, nahradiť majetok všetkých svojich klientov a zaplatiť za bývanie a udržiavanie všetkých klientov, ktorí potrebujú bývať inde, kým je ich domov prestavaný. V dôsledku toho poisťovne bytov účtujú vyššie sadzby v oblastiach, kde k takémuto druhu ničenia došlo v minulosti alebo kde by k nemu potenciálne mohlo dôjsť v budúcnosti.
Štúdie ukazujú, že ľudia so zlým kreditným skóre podávajú viac žiadostí, a tak ich poisťovne považujú za vyššie riziko. Zatiaľ čo väčšina spoločností nespravuje vašu skutočnú úverovú správu, používa iný nástroj nazývaný úverové poistné skóre, čo je metrika, ktorá odhaduje, aká je pravdepodobnosť, že podáte poistnú udalosť. Výpočty sa líšia podľa spoločnosti, ale vo všeobecnosti toto skóre zahŕňa vašu históriu platieb, neuhradené dlh, dĺžka vašej úverovej histórie, nedávne žiadosti o úver a typy úverov, ktoré máte mať. Tieto podrobnosti sa kombinujú a vytvárajú skóre, ktoré označuje vašu pravdepodobnosť podania nároku, takže čím vyššie je vaše skóre, tým lepšie budú vaše sadzby. Pretože toľko rovnakých faktorov tvorí vaše úverové poistné skóre a vaše úverové skóre, tieto dva často idú ruka v ruke, takže ak je vaše kreditné skóre dobré, je pravdepodobné, že vaše poistné skóre bude tiež – pokiaľ nemáte významnú históriu podávania veľkých a malých poistných udalostí. Niektoré štáty vrátane Kalifornie, Marylandu, Massachusetts a Washingtonu zakazujú používanie úveru pri stanovovaní poistných sadzieb.
Reklama
Foto: depositphotos.com
Poistné krytie prenajímateľov poskytuje poistencom krytie zodpovednosti vrátane zodpovednosti, ak sa niekto zraní poistencom alebo jeho psom. V dôsledku toho môžu majitelia psov väčších plemien alebo psov s povesťou agresívnych očakávať, že zaplatia vyššie poistné na ochranu poisťovne pred dodatočnými nárokmi v prípade pohryznutia psom a sused. Bohužiaľ, niektoré poisťovne môžu odmietnuť pokryť psy väčšieho alebo agresívneho plemena, teda ak máte veľké psa alebo plemena, o ktorých je známe, že sú agresívne, možno budete musieť porozhliadnuť sa po spoločnosti, ktorá vám ponúkne a politika.
Bývate v novšej budove s modernými dymovými hlásičmi, integrovanými sprinklerovými systémami, inteligentnými bezpečnostnými systémami a najnovšími možnosťami výstupu kódu? Poisťovne nájomcov milujú tento druh budov, kde sa majitelia budov skvele ujali bolesti na zníženie rizika straty, a preto vám poisťovne pravdepodobne ponúknu zníženú sadzba. Bývanie v pôvabnej staršej budove so zvláštnosťami a kúskami histórie má svoje výhody, ale poisťovne považujú tieto očarujúce zvláštnosti za riziká: Staršie budovy je menej pravdepodobné, že budú mať bezpečnostné prvky, ktoré spĺňajú moderné normy, a pravdepodobne budú mať staršie potrubia a elektrické systémy, takže sadzby budú pravdepodobne vyššie.
Jedným z prvých krokov, ktoré musíte urobiť, keď uvažujete o poistení nájomcov, je úplný inventár vašich vecí. Keď zistíte, čo máte, budete sa musieť rozhodnúť, čo by ste chceli pokryť a za koľko; prekvapivo, väčšina ľudí podceňuje svoj majetok a nepoistite sa na toľko, koľko by mali. Poisťovňa stanoví všeobecné limity, koľko vyplatia v prípade straty, a ak sa rozhodnete ďalej obmedziť svoje krytie, možno budete môcť znížiť svoje poistné. Budete však mať tiež možnosť pridať odporúčania alebo špecifické rozšírenia pokrytia s vyššími limitmi pre určité položky, ktoré majú vyššiu hodnotu, než by sa inak vyplatila politika. Drahé šperky, hudobné nástroje alebo umelecké diela z dedičstva sú niektoré príklady položiek, na ktoré sa môžu vzťahovať odporúčania. Pretože odporúčania zvyšujú vašu výplatu v prípade straty, budú stáť viac vopred. Aj keď tieto odporúčania zvýšia vaše náklady, je dôležité zvážiť ich pridanie pre položky, ktoré by to spôsobili byť skutočnou a zdrvujúcou finančnou a osobnou stratou, aby ste mohli byť odškodnení poistením spoločnosti.
Reklama
Keď ste zaplatili poistné, zaplatili ste za poistenie svojho majetku. Poisťovne by však uprednostňovali, aby ich poistení zákazníci nezaberali veľa času škodovými udalosťami, ktorých spracovanie je drahšie, ako vyplácajú. Ak napríklad pod drezom preteká potrubie a zničí súpravu uterákov, môžete podať žiadosť o výmenu uterákov. Nárok môže byť 125 dolárov. Ale ak by každý zákazník podal žiadosť o každú potenciálne krytú udalosť, poisťovne by boli zavalené; potrebovali by doplatiť zamestnancov len na zvládnutie objemu škôd a prišli by o peniaze. Aby ste na zákazníkov zapôsobili, že poistenie prenajímateľov je určené na vážne škody so značnou finančnou stratou, vo vašej poistnej zmluve bude uvedené že na vašej poistke je spoluúčasť – suma peňazí, ktorou budete musieť prispieť na opravu škôd predtým, ako sa vaše poistenie začne zaplatiť. Zvyčajne je to medzi 500 a 2 000 USD. Úpravou spoluúčasti môžete do určitej miery kontrolovať, koľko za poistenie zaplatíte. Nižšia spoluúčasť bude mať za následok vyššie poistné, pretože očakávate, že spoločnosť prevezme väčšie riziko a zaplatí viac. Vyššia spoluúčasť môže znížiť vaše poistné, ale môže vás tiež vystaviť riziku, že nebudete mať dostatočné krytie, ak máte veľký nárok. Budete chcieť požiadať o ponuky poistenia prenajímateľov od poisťovacích spoločností, aby ste videli, do akej miery spoluúčasť ovplyvňuje cenu poistného a koľko budete môcť zaplatiť, ak budete musieť podať žiadosť, ktorá je vyššia ako vaša spoluúčasť, ale stále mimo vašej možnosti zaplatiť. Potom vyrovnajte počiatočné náklady na poistné so spoluúčasťou, ktorú by ste museli zaplatiť v prípade nároku, a upravte tieto čísla kým sa nebudete cítiť pohodlne, že neplatíte viac, ako si môžete dovoliť na poistnom, ale stále sa budete cítiť chránení spoluúčasťou, ktorá je zvládnuteľné.
Reklama
Ďalším dôvodom, prečo nepodávať malé nároky, je tento: Ak máte históriu predchádzajúcich nárokov, môže to zvýšiť vašu sadzbu. Môže to znieť nespravodlivo – koniec koncov platíte poplatok za prístup k krytiu, takže sa zdá nespravodlivé, že by ste mohli byť potrestaní za jeho používanie. Z pohľadu poisťovne to dáva dokonalý zmysel: Už ste podali žiadosť, takže ste s väčšou pravdepodobnosťou ho podá znova a môže rozhodnúť, že tvrdenie naznačuje, že neberiete bezpečnosť vážne. Ak budete mať v zázname za posledných 3 až 5 rokov nárok, môže to viesť k zvýšeniu sadzieb až o 20 percent. Samozrejme, podávajte nároky, keď to potrebujete, ale najmä ak sa výška nároku bude blížiť vašej spoluúčasti, zvážte, či to, čo dostanete späť, stojí za potenciálne zvýšenie sadzby.
Foto: depositphotos.com
Váš prenajímateľ bude čoraz častejšie chcieť, aby ste mali poistenie nájomcu, ale nebude to nevyhnutne vyžadovať. V niektorých prípadoch to môže byť rozhodnutie prenajímateľa, ale v iných áno môže byť požiadavkou umiestnené vlastnou poisťovňou prenajímateľa. Váš prenajímateľ má uzatvorené poistenie samotnej nehnuteľnosti, ktoré pokryje fyzické poškodenie budovy v prípade krytej udalosti a môže mať aj poistenie domáca záruka na pozemku, aby pomohla pokryť náklady na údržbu a opravy. Poistenie prenajímateľa bude pokrývať aj jeho zodpovednosť v prípade, že sa niekto na pozemku zraní. Požiadavka, aby nájomníci mali svoje vlastné pravidlá – a mohli to dokázať – môže znížiť celkový nárok prenajímateľa a udržať ich poistné nižšie.
Možno, že váš majetok a nábytok sú pestrým súborom hand-me-downs, ktoré zostali z radu vysokoškolských bytov, a vy si myslíte, že nestoja za veľa. Pravdepodobne nie sú – ale náklady na ich výmenu by boli značné. Naozaj zvážte výdavky, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku požiaru, ktorý zničí nielen vaše osobné veci, ale aj budovu, v ktorej bývate; rýchlo pribúdajú. Poistenie prenajatých priestorov poskytuje množstvo výhod za relatívne nízke náklady.
Reklama
Ak dôjde k udalosti, na ktorú sa vzťahuje vaša poistka, poisťovňa uhradí náklady na škodu nad rámec vašej spoluúčasti. Vaša individuálna politika upresní, koľko bude spoločnosť platiť; každá spoločnosť má mierne odlišný vzorec, ktorý pomáha určiť výplatu na výmenu alebo opravu krytých položiek. Dobrý inventár svojho majetku vrátane fotografií a tam, kde je to možné, potvrdení, pomôže tomuto procesu a maximalizuje výplatu.
Toto krytie vás finančne chráni. Ak dôjde k nehode vo vašom prenajatom byte, obeť nehody vás môže žalovať, aby ste za ňu zaplatili účty za lekársku starostlivosť a iné finančné škody, pretože ste zodpovední alebo zodpovední za to, čo sa deje vo vás Domov. Tieto nároky sa môžu vyšplhať na tisíce dolárov: Bez poistenia môžu byť nájomcovia zbankrotovaní v dôsledku zodpovednosti nároky, preto sa oplatí investovať do poistenia, ktoré pokrýva vašu zodpovednosť tým, že zaplatíte tieto náklady až do výšky limit politiky.
Po udalosti, ktorá poškodí alebo zničí vašu rezidenciu, sa niekedy budete musieť z priestoru na určitý čas odsťahovať, kým bude rezidencia opravená a prestavaná. Pravdepodobne budete stále platiť nájomné, takže životné náklady v hoteli môžu skutočne rýchlo narásť. Poistenie nájomcov bude pokryť náklady na tieto výdavky.
Okrem toho, že zaplatíte za bývanie počas opráv po veľkej škode, vzniknú vám ďalšie výdavky rýchlejšie, než by ste si predstavovali. Aj keď má váš hotel kuchynku, za jedlo zaplatíte viac, pretože chladnička je malá a má minimálny úložný priestor. Možno budete musieť zaplatiť za zaparkovanie auta alebo za dochádzanie ďalej, alebo za odvoz detí do školy. Výhoda straty používania v poistení vášho prenajímateľa pokrýva tieto dodatočné náklady, ktoré sa zvyšujú, pretože nemôžete byť vo svojom vlastnom dome. Strata používania a ďalšie životné náklady sú niekedy kombinované pod jedným alebo druhým názvom, ale v prípade nároku, ktorý si vyžaduje, aby ste sa presťahovali, budete chcieť hľadať tieto výhody.
Reklama
Možno ste už počuli iných hovoriť o vysokých nákladoch poistenie domácnosti a predpokladali, že poistenie nájomníkov je príliš drahé, najmä ak ste v situácii, keď je vaše nájomné v porovnaní s vaším príjmom vysoké a snažíte sa ušetriť na dom. Pamätajte však – poistenie vlastníkov domu sa vzťahuje na budovu, obyvateľov a majetok, ktorý ju obklopuje. Poistenie nájomcov pokrýva vás a váš prenajatý priestor. S priemernými nákladmi 168 USD ročne je poistenie prenajímateľov skvelou investíciou na ochranu vášho majetku, vašej zodpovednosti a vašich úspor: Ak všetko, čo vlastníte, je zničené požiarom, suma, ktorú stratíte nahradením všetkého, je oveľa väčšia ako prémia, ktorú zaplatíte za ochranu seba.
Aj keď je poistenie prenajímateľov cenovo konkurencieschopné, vždy je dobré pozrieť sa, kde by ste mohli ušetriť pár dolárov. V prípade poistenia nájomcov existuje v skutočnosti niekoľko spôsobov, ako znížiť svoje poistné.
Foto: depositphotos.com
Nie všetky nájomné poisťovne sú rovnaké; postupy a prístup sa môžu líšiť. Okrem zhromažďovania všetkých informácií, ktoré budete potrebovať o nákladoch a základných otázkach pokrytia, existuje niekoľko konkrétnych vecí, ktoré by ste sa mali opýtať svojho agenta pred podpísaním vašej politiky.
Reklama
Mnoho ľudí si ani neuvedomuje, že existuje poistenie prenajímateľov, kým im nepovedia, že musia získať poistku, ale produkt poskytuje skutočnú ochranu prenajímateľov, ktorí už roky existujú bez šikovného dáždnika poistenia. S poistením sú nájomné jednotky tak chránené, ako len môžu byť pred nehodami, prírodnými katastrofami a krádežou alebo vandalizmom. Toto sú niektoré z otázok, ktoré počujeme najčastejšie, spolu s ich odpoveďami a mali by vás prinútiť začať uvažovať správnym smerom.
Foto: depositphotos.com
Súčasný celoštátny priemer pre poistenie nájomcov je 168 USD ročne plus náklady na splnenie odpočítateľnej položky pred vyplatením nároku. Vo väčšine prípadov sa môže platiť ročne, polročne alebo mesačne.
Reklama
Áno! Poisťovne milujú bezpečnostné systémy, pretože výrazne znižujú pravdepodobnosť krádeže a môžu fungovať ako systém včasného varovania v prípade požiaru, čím znižujú celkové náklady na stratu. Pred výberom bezpečnostného systému by ste sa mali informovať u svojej poisťovne prenajímateľa, aby ste zistili, aké parametre musí systém spĺňať, aby sa kvalifikoval na zľavu. Niektoré spoločnosti napríklad ponúkajú zľavy len vtedy, ak je systém profesionálne monitorovaný.
Má – a majetok nemusí byť ani vo vašej prenajatej nehnuteľnosti keď je ukradnutý, aby sa kvalifikoval. Ak vám veci ukradnú z domu alebo keď ste v práci, škole alebo v meste, pravdepodobne budú kryté. Okrem toho môžu byť kryté položky uložené v prenajatej úložnej jednotke, ale mali by ste si overiť u svojho poisťovacieho dopravcu, či sa to týka aj vás. Niektoré spoločnosti majú tiež požiadavku, aby ste podali policajnú správu predtým, ako bude možné veci zakryť a poskytnite im kópiu a mnohé zásady majú limity krytia pre ukradnuté položky, aby sa zabránilo podvodom nároky.
Závisí to od typu nároku a krokov, ktoré ste už podnikli. V prípade žaloby o poškodenie majetku alebo stratu sa veci môžu rýchlo pohybovať, najmä ak ste urobili inventúru a máte účtenky a fotografie svojich vecí. Žiadosť bude podaná do 48 až 72 hodín a bude vybavená rýchlo, najmä ak bude sprevádzaná informáciami od polície alebo osôb prvého kontaktu.
Nároky zo zodpovednosti za škodu trvajú dlhšie, pretože poškodená strana musí podať žiadosť, čím sa začne vyšetrovanie zo strany poisťovne. Diskusia o prípade sa často musí uskutočniť prostredníctvom právnikov poisťovní aj nájomcu a potom na základe skutkovej podstaty prípadu môže ísť na urovnanie sudcovi alebo súdnemu procesu, ktorý môže trvať neobmedzene dlho čas.
Reklama
Vo väčšine prípadov áno a dokonca za to môžete získať zľavu. Poisťovne majú rady ročné platby a štvrťročné platby, pretože znižujú riziko prevzatia klienta. S cieľom povzbudiť viac ľudí, aby tak urobili, poisťovne často ponúkajú stimuly, aby zaplatili vopred.
Áno, pokiaľ položky patria vám a sú poškodené alebo stratené v dôsledku krytej udalosti. Či už máte veci v aute, v skrinke, v zásuvke na stole alebo na dvore, bude sa na ne vzťahovať vaša politika, pokiaľ k poškodeniu došlo počas udalosti, na ktorú sa vzťahuje vaša politika.
Reklama
Zverejnenie: BobVila.com sa zúčastňuje na programe Amazon Services LLC Associates Program, pridruženej inzercie program navrhnutý tak, aby poskytoval vydavateľom prostriedky na zarábanie poplatkov prepojením s Amazon.com a pridruženými spoločnosťami stránky.