Foto: istock.com
A: Život v oblasti s výskytom lesných požiarov môže majiteľov domov znervózňovať. Lesné požiare sa pohybujú rýchlo a len mierna zmena vetra môže spôsobiť požiar do okolia a spôsobiť škody na domoch. Pre majiteľov domov v oblastiach náchylných na požiare je otázka „Pokrýva poistenie majiteľov domov aj požiare?“ prichádza každú sezónu požiarov. Dobrá správa je, že poistenie vlastníka domu sa zvyčajne vzťahuje na požiare— vrátane lesných požiarov.
Niektoré poisťovne však v určitých geografických oblastiach nerozširujú pokrytie požiarmi. Majitelia domov môžu znížiť svoje šance na zamietnutie žiadosti o požiar tým, že budú spolupracovať s najlepšie poisťovne majiteľov domov Páči sa mi to Allstate a pozorne si prečítať ich zásady.
Štandardné poistenie majiteľov domov vo všeobecnosti zahŕňa krytie požiarnych škôd. Vo väčšine prípadov to zahŕňa poistenie proti požiarom a ich následné poškodenie. Majitelia domov v geografických regiónoch, ktoré sú náchylné na lesné požiare, však môžu mať ťažkosti so získaním poistky proti požiaru.
Pokiaľ politika zahŕňa pokrytie lesných požiarov, majiteľ domu môže zvyčajne podať žiadosť o akékoľvek škody spôsobené lesnými požiarmi. Pokrytie sa vo všeobecnosti vzťahuje aj na iné stavby na pozemku, ako aj na osobné veci majiteľa domu.
Nájomcovia by sa tiež mohli čudovať: „Pokrýva poistenie nájomcov požiare ako poistenie vlastníkov domu?“ A poistná zmluva prenajímateľa nebude pokrývať štruktúru domu – to je poistenie prenajímateľa pre. Väčšina poistných zmlúv prenajímateľov však pokrýva náklady (bez odpočítateľnej položky) na opravu alebo výmenu osobných vecí nájomcu, ak sú poškodené lesnými požiarmi.
Foto: istock.com
Pokrytie bytov je jednou z najdôležitejších častí a štandardné poistenie domácnosti politika. Toto krytie pomáha zaplatiť za opravu alebo prestavbu konštrukcie domu po poškodení krytom nebezpečenstvom, ako je napríklad požiar. Ak napríklad požiar spôsobí zrútenie steny v dome, poistenie by malo zaplatiť opravu.
Poistenie bývania zahŕňa aj všetky stavby spojené s hlavným obytným priestorom, po odpočítaní odpočítateľnej položky. Napríklad pokrytie chráni paluby alebo pripojenú garáž pred nákladmi na škody spôsobené požiarmi.
Limit krytia bývania na poistnej zmluve sa vo všeobecnosti vzťahuje na maximálnu sumu peňazí, ktorú poisťovňa zaplatí za prestavbu domu. Prírodná katastrofa, akou je napríklad požiar, však môže zvýšiť náklady na výstavbu v oblasti, keď sa viac vlastníkov bytov snaží prestavať súčasne. Vyššie stavebné náklady v oblasti, ktorá bola zasiahnutá lesným požiarom, môžu znamenať, že limit pokrytia vlastníka domu je príliš nízky na to, aby pokryl skutočné náklady na opravu alebo prestavbu po požiari.
Foto: istock.com
Ak stavebné náklady po požiari prekročia limit pokrytia majiteľa domu, možno bude musieť pokryť zvýšené náklady na opravu sám. Majitelia domov môžu znížiť šancu, že nebudú mať dostatočné krytie, prostredníctvom jedného z dvoch dodatkov k poistnej zmluve vlastníkov domov – rozšírené náklady na výmenu alebo zaručené krytie nákladov na výmenu.
Rozšírené pokrytie nákladov na výmenu poskytuje určité percento dodatočného krytia obydlia. Povedzme napríklad, že limit poistenia vlastníkov domu je 500 000 USD. Majiteľ domu pridáva rozšírené pokrytie nákladov na výmenu vo výške 25 percent, čo znamená, že politika pokryje až 125 000 USD navyše, čiže 625 000 USD. Rozšírené pokrytie nákladov na výmenu je často záchrannou sieťou pre majiteľov domov, ak škody spôsobené lesným požiarom v oblasti dočasne zvýšia náklady na výstavbu.
Garantované pokrytie nákladov na výmenu ponúka majiteľom domov ešte väčšiu ochranu ako predĺžené náklady na výmenu. So zaručeným pokrytím nákladov na výmenu je dom prestavaný bez ohľadu na aktuálne náklady na materiál.
Mnoho majiteľov domov má na svojom pozemku ďalšie stavby. Záhradné prístrešky, samostatné garáže a dokonca aj zapustené bazény by mohli byť poškodené pri lesnom požiari. Poistenie vlastníkov domov pomáha chrániť tieto štruktúry aj prostredníctvom krytia iných štruktúr.
Limit pre pokrytie iných štruktúr je zvyčajne percentuálny podiel z limitu poistného krytia bytov. Napríklad vlastník domu má limit pokrytia bytov vo výške 300 000 USD a pokrytie ostatných štruktúr je 10 percent limitu pokrytia bytov. Ak lesný požiar poškodí samostatnú garáž majiteľa domu, politika môže zaplatiť až 30 000 dolárov na pomoc pri oprave alebo prestavbe poškodenej konštrukcie.
Majitelia domov s drahými prístavbami budú chcieť zvážiť limity pokrytia iných stavieb nákup poistenia domácnosti. Napríklad 30 000 dolárov nemusí stačiť na výmenu samostatne stojacej garáže vyrobenej z prémiových stavebných materiálov. V takom prípade môže vlastník domu chcieť zistiť, či môže zvýšiť svoje pokrytie pre iné stavby na svojom pozemku.
Foto: istock.com
Požiare často spôsobia škody oveľa viac, než je len štruktúra domu. Predmety v dome môžu mať pre majiteľa domu dokonca väčšiu osobnú hodnotu ako samotná budova. Časť krytia osobného majetku štandardnej poistnej zmluvy vlastníka domu sa vzťahuje na majetok majiteľa domu.
Pokrytie osobného majetku zahŕňa takmer všetko, čo patrí majiteľovi domu, ako je nábytok, oblečenie a elektronika. Väčšina politík stanovuje limit pokrytia na približne 50 až 75 percent pokrytia bytov politiky. Ak má poistka limit krytia obydlia vo výške 300 000 USD a 50-percentný limit osobného majetku, môže politika zaplatiť až 150 000 USD na opravu alebo výmenu osobných vecí majiteľa domu.
Niektoré kategórie vecí majú dodatočné limity krytia. Napríklad výtvarné umenie alebo drahé šperky môžu vyžadovať dodatočné krytie na pokrytie vysokých nákladov na výmenu. Majitelia domov s takýmito položkami budú chcieť hovoriť so svojím poisťovacím agentom, aby určili, aké dodatočné krytie potrebujú pre svoje cenné osobné veci, aby zabezpečili primerané krytie určitých osobných vecí vysokej hodnoty.
Foto: istock.com
Poškodenie domov spôsobené lesnými požiarmi ich často necháva neobývateľné. Vážne poškodenie požiarom môže spôsobiť nebezpečné podmienky, ako je poškodenie podpery stien. V prípade požiaru sa majitelia domov musia často dočasne presťahovať. Poistenie majiteľov domov s dodatočným krytím životných nákladov pomáha znižovať náklady na presťahovanie.
Dodatočné pokrytie životných nákladov - nazývané aj pokrytie straty používania - uhrádza majiteľom domov určité životné náklady, ak nemôžu žiť vo svojom dome. Zvyčajne to zahŕňa náklady na hotel alebo prenájom nehnuteľnosti, ako aj účty za reštaurácie alebo potraviny. Pokrytie straty používania môže majiteľom domov uhradiť aj výdavky, ako je doprava alebo pranie.
Je dôležité si uvedomiť, že krytie straty používania platí za dodatočné náklady na bývanie, ktoré môže majiteľ domu čeliť bývaniu mimo svojho domova. Nepokrýva bežné životné náklady. Napríklad vysídlený majiteľ domu môže zvyčajne minúť 100 dolárov týždenne na potraviny, ale ich náklady sa zvýšili na 200 dolárov na bývanie mimo svojho domu. Ich pokrytie straty používania môže zaplatiť ďalších 100 dolárov za týždeň na životných nákladoch, ale nepokryje to celé náklady.
Mnohí majitelia domov sú prekvapení, keď sa dozvedia, že môžu mať nárok na dodatočný nárok na životné náklady, aj keď lesný požiar nedosiahne ich domov. Ak miestne úrady požadujú evakuáciu, majitelia domov môžu podať žiadosť o požiar.
Rovnako ako iné typy krytia, dodatočné pokrytie životných nákladov je zvyčajne percentom z celkového limitu krytia bývania. Napríklad majiteľ domu s limitom pokrytia bývania 500 000 USD má 25-percentný limit na dodatočné životné náklady. Ak sa im povie, aby sa evakuovali, po splnení odpočítateľnej položky môžu získať dodatočné pokrytie životných nákladov až do výšky 125 000 USD.
Väčšina poistiek majiteľov domov umožňuje poistencom zvýšiť pokrytie dodatočných životných nákladov za dodatočný poplatok. To by mohlo byť výhodné pre majiteľov domov v oblastiach s vysokými životnými nákladmi. Ak lesný požiar spôsobí značné škody na ich dome a vytlačí ich na mesiace, zvýšené pokrytie by mohlo pomôcť pokryť vyššie životné náklady.
Foto: istock.com
Mnoho majiteľov domov je veľmi hrdých na trávnik a terénne úpravy okolo svojich domovov. Profesionálne terénne úpravy môžu byť drahé, takže úplný dizajn krajiny je veľkou investíciou. Ak prejde lesný požiar a poškodí krajinu, náklady na výmenu by mohli byť tisíce dolárov.
Rovnako ako iné pokrytie štruktúr, väčšina poistiek majiteľov domov ponúka poistenie pre terénne úpravy. To zvyčajne zahŕňa stromy, kríky a kríky na pozemku.
Limity krytia sa však medzi jednotlivými politikami líšia. Limit je vo všeobecnosti percentuálny podiel z celkového limitu pokrytia obydlia, ale mnohé politiky ukladajú dodatočné limity na konkrétne položky. Napríklad politika môže mať limity pre jednotlivé elektrárne, čo znamená, že politika nebude platiť nad určitú sumu za každú elektráreň, ktorú treba vymeniť.
Požiare môžu poškodiť domy, aj keď sa oheň nikdy nedostane na pozemok. Dym z požiarov môže spôsobiť škody na míle ďaleko od skutočných plameňov. Hustý, stagnujúci dym z požiaru by mohol spôsobiť, že dom sa nedá obývať, zničí oblečenie a nábytok alebo poškodí steny a koberce. Majitelia domov, ktorí sa zaoberajú dymom z neďalekého požiaru, môžu byť schopní podať žiadosť o požiar v poisťovni svojich majiteľov domov.
Mnohé poistky majiteľov domov kryjú okrem škôd spôsobených požiarmi aj škody spôsobené dymom z lesných požiarov. Napríklad, ak dym z neďalekého požiaru poškodí koberec v dome, majiteľ domu môže podať žiadosť o dym z požiaru vo svojej poisťovni. Poisťovňa môže po splnení spoluúčasti zaplatiť za vyčistenie alebo výmenu koberca spoločnosti na zmiernenie dymu.
Foto: istock.com
Triedy požiarnej ochrany kategorizujú miestne oblasti podľa schopnosti miestnych služieb požiarnej ochrany reagovať na požiar. Tento klasifikačný proces pomáha poisťovniam vlastníkov domov určiť úroveň rizika pre konkrétny dom. Dom v meste s vysokou triedou požiarnej ochrany je viac chránený ako dom v oblasti s nízkou triedou požiarnej ochrany.
Vo všeobecnosti platí, že čím vyššie je riziko poškodenia požiarom, tým vyššia je prémia majiteľa domu. Napríklad dom dole, ktorý má pred pozemkom požiarny hydrant a je hneď pri ceste z hasičskej stanice je viac chránený ako dom vo vidieckej oblasti, ktorá je na míle od najbližšieho požiaru stanica. Majiteľ domu v blízkosti hasičskej stanice môže platiť menej za poistenie majiteľov domu ako majiteľ vidieckeho domu.
Poisťovne hodnotia triedy požiarnej ochrany od 1 do 10, pričom 1 je najviac chránená. Hodnotenie triedy ovplyvňuje mnoho faktorov vrátane počtu dostupných hasičských vozidiel, množstva dostupnej vody za minútu a času odozvy hasičov.
Poisťovne vlastníkov bytov používajú na určenie rizika straty náklady na poistenie domácnosti. Domy v regiónoch s vyšším rizikom škôd spôsobených lesnými požiarmi, ako sú suché púštne oblasti na západe Spojených štátov, sú pre poisťovne menej atraktívnymi vyhliadkami. Poisťovne preto potenciálne riziko zmierňujú tým, že majiteľom bytov účtujú vyššie poistné.
Jedna z najdôležitejších vecí, ktoré bude chcieť majiteľ domu zvážiť nakupovanie domu v oblasti ohrozenej lesnými požiarmi je ich prístup k cenovo dostupnému poisteniu domácnosti. V oblastiach s vážnym rizikom požiaru môže byť ťažké nájsť akékoľvek krytie proti lesným požiarom, pretože niektoré poisťovne vylučujú krytie v týchto oblastiach. Niektorí jednoducho nepodnikajú v oblastiach s rizikom požiaru.
Foto: istock.com
Plány spravodlivého prístupu k požiadavkám na poistenie (FAIR) pomáhajú majiteľom domov, ktorí žijú v oblastiach so zvýšeným rizikom prírodných katastrof, ako sú požiare, získať poistné krytie. Tieto plány sú vo všeobecnosti poslednou možnosťou, keď majiteľ domu nemôže nájsť tradičné poistenie majiteľov domov. Majitelia domov sa nemusia kvalifikovať na FAIR plány, kým určitý počet súkromných poisťovní nezamietne ich žiadosti o poistenie.
Pokrytie z FAIR plánov má tendenciu byť menej komplexné ako od súkromných poisťovacích spoločností. Napríklad FAIR plány majú zvyčajne nižšie limity krytia ako súkromné zmluvy. Poistné za FAIR plány sú vo všeobecnosti vyššie ako za tradičné poistné krytie. To znamená, že majiteľ domu možno bude musieť zaplatiť viac za menšie krytie ako pri tradičnej politike.
Ďalšou možnosťou pre majiteľov domov, ktorí nemôžu nájsť tradičné poistenie majiteľov domov z dôvodu rizika požiaru, je kontaktovať poisťovňu prebytku a prebytku (E&S). Poisťovatelia prebytku a prebytku sa špecializujú na poistenie nehnuteľností s vyšším rizikom, než na ktoré na seba vezme väčšina tradičných poisťovní. Napríklad poisťovateľ E&S môže byť ochotnejší poistiť dom v oblasti so značným rizikom požiaru.
Keďže E&S poisťovne na seba berú viac rizika, vo všeobecnosti účtujú vyššie poistné. Aj keď majiteľ domu môže nájsť pokrytie požiaru prostredníctvom poisťovne E&S, môže očakávať, že zaplatí oveľa vyššie poistné, ako by zaplatil za tradičnú poistnú zmluvu pre majiteľov domov.
Foto: istock.com
Majitelia domov s nehnuteľnosťami s vysokou hodnotou môžu mať problémy so zabezpečením dostatočného poistného krytia – aj keď nežijú v oblasti s výskytom požiarov. Domy vysokej hodnoty v zónach požiarov sa však majiteľom domov môže zdať nemožné poistiť. Mnoho majiteľov domov s domami v hodnote 1 milión USD alebo viac si vyberá poistky od poisťovacích spoločností, ktoré sa špecializujú na nehnuteľnosti s vysokou hodnotou. Tieto spoločnosti sú známe ako popredné poisťovne.
Výhody prvotriedneho poistenia majiteľov domov často presahujú rámec základného poistenia majiteľov domov. Prvotriedne pravidlá pre majiteľov domov v oblastiach s lesnými požiarmi môžu zahŕňať služby ochrany domov pred požiarmi. Tieto služby súkromnej ochrany zahŕňajú služby, ako sú konzultácie v oblasti zmierňovania požiarov alebo aktívnej ochrany pred požiarmi pomocou súkromných hasičov.
Majitelia domov, ktorí žijú v oblasti ohrozenej lesnými požiarmi, musia akceptovať realitu, že lesný požiar môže poškodiť alebo zničiť ich dom. Z tohto dôvodu sa odporúča majiteľom domov chrániť svoj majetok pred požiarmi prijatím určitých opatrení. Ak majiteľ domu nepodnikne kroky na zmiernenie rizika požiaru, môže to viesť k tomu, že poisťovacia spoločnosť zamietne nárok na požiar z dôvodu nedbanlivosti majiteľa domu.
Odporúča sa, aby majitelia domov v oblastiach náchylných na požiare používali vo svojom dome nehorľavé materiály, ako sú ohňovzdorné obklady a strešné krytiny. Budú tiež chcieť odstrániť horľavé nečistoty z oblasti okolo domu; napríklad čistenie odumretých rastlinných zvyškov, ako sú suché ihličie alebo kefa. Používanie rastlín odolných voči suchu a ohňu a terénne úpravy môžu tiež pomôcť znížiť riziko škôd spôsobených lesnými požiarmi.