Foto: istock.com
A: "Vzťahuje sa poistenie majiteľov domov na ploty?" je bežná otázka, ak ste práve minuli veľa peňazí na stavbu plotu. Dobrou správou je, že už možno máte pokrytie svojho plotu prostredníctvom časti „iné stavby“ vašej poistnej zmluvy. Pokrytie ostatných štruktúr je navrhnuté tak, aby zakryť samostatne stojace garáže, záhradné prístrešky, ploty alebo akékoľvek iné samostatné stavby na pozemku majiteľa domu. Pokrytie „iných štruktúr“ však má limit a zvyčajne vylučuje rovnaké nebezpečenstvá, ktoré nie sú kryté poistením vášho domu. V týchto prípadoch možno budete musieť pokryť všetky náklady na opravu plotu z vlastného vrecka.
Zásady z najlepšie poistenie domácnosti spoločnosti (ako napr Allstate alebo Limonáda) pomáhajú chrániť vlastníkov bytov pred finančnou záťažou spojenou s opravou alebo prestavbou ich domu alebo výmenou ich vecí, ak sú poškodené alebo zničené krytou udalosťou. Mnohé politiky budú zahŕňať pokrytie pre samostatné stavby, ako aj pre hlavné obydlie.
Pokrytie „iných stavieb“ je určené na pokrytie samostatných stavieb na pozemku, ako je napríklad samostatná garáž alebo plot domu, od pokrývali udalosti, ako sú škody spôsobené požiarom alebo škody spôsobené veternými smršťami. Po nájdení najlepšia šermiarska firma a platia často vysoké náklady na inštaláciu plotu, majitelia domov budú chcieť skontrolovať svoju poistnú zmluvu, aby sa uistili, že zahŕňa krytie „iných štruktúr“. Väčšina zásad zahŕňa ploty v pokrytí „iných stavieb“, ale pre majiteľov domov je dobré to skontrolovať.
Rovnako ako pokrytie obydlia pomáha platiť za opravu hlavnej konštrukcie domu, „iných stavieb“ pokrytie pomáha zaplatiť za opravu alebo prestavbu štruktúr, ako sú ploty a záhradné prístrešky po zakrytí incident. Pokrytie je zvyčajne zahrnuté pre určité prírodné poveternostné udalosti, ako sú veterné smršte a pokrytie lesným požiarom. Takže majitelia domov, ktorí si kladú otázku: „Je sfúknutý plot krytý poistením vlastníkov domu? bude rád, že odpoveď je zvyčajne áno.
Foto: istock.com
Pokrytie „iných štruktúr“ nie je obmedzené na udalosti súvisiace s počasím. Zvyčajne sú hradené aj škody spôsobené neprirodzenými udalosťami, ako je vandalizmus. Napríklad, ak votrelec znehodnotí a poškodí plot domu, poistenie vlastníka domu to urobí pravdepodobne pokryje škodu, hoci spoluúčasť môže byť nakoniec vyššia ako náklady na opravu poškodenie.
Pokrytie však nezahŕňa každé nebezpečenstvo – poistky majiteľov domov majú zvyčajne špecifické výnimky z krytia. Dve z najbežnejších výnimiek sa týkajú škôd spôsobených povodňami a zemetraseniami a majiteľ domu, ktorý chce krytie týchto nebezpečenstiev, bude zvyčajne musieť uzavrieť ďalšie pravidlá.
Okrem výnimiek z krytia má krytie „iných štruktúr“ limit na to, koľko sa vyplatí za nárok. Vo väčšine prípadov je tento limit 10 percent limitu pokrytia domácnosti. Napríklad, ak má dom limit pokrytia obydlia vo výške 400 000 USD, majiteľ domu by mohol dostať až 40 000 USD na pokrytie iných štruktúr.
Mnohým majiteľom domov stačí na pokrytie plotov a akýchkoľvek iných poškodených samostatných stavieb, že 10 percent ich limitu pokrytia obydlia pre pokrytie „iných stavieb“. Avšak majitelia domov s drahými plotmi, ako je zdobené kamenné oplotenie alebo špecializovaný búrkový plot, alebo tí, ktorí majú viacero veľkých prístreškov, môžu chcieť zvážiť svoje potreby krytia. V prípade nehody, ktorá spôsobí úplnú stratu, by prestavba týchto drahších štruktúr mohla stáť viac, ako je kryté.
Na druhej strane, majitelia domov s menej nákladnými možnosťami oplotenia, ako je napríklad plot okolo ovocných stromov alebo záhrady, môžu zistiť, že ich opravy budú lacnejšie z vlastného vrecka. Všetky poisťovne majiteľov domov vyžadujú, aby majitelia domov zaplatili odpočítateľnú položku predtým, ako zaplatia nárok. Odpočítateľná položka je podiel na pohľadávke, za ktorý zodpovedá vlastník domu. Napríklad, ak je nárok na 4 000 USD a spoluúčasť je 500 USD, poisťovateľ zaplatí 3 500 USD a poistník zaplatí 500 USD. Ak je odpočítateľná položka vyššia ako náklady na opravu plotu, podanie žiadosti o poistenie vlastníka domu nestojí za tieto náklady.
Foto: istock.com
Napríklad, ak strom spadol na základný drevený plot a spôsobil škodu v hodnote 300 USD, majiteľovi domu by sa neoplatilo podať žiadosť, ak by jeho spoluúčasť bola 500 USD. Okrem toho podanie nároku v tomto prípade by pravdepodobne zvýšilo poistnú prémiu v čase obnovenia. To znamená, že preskočenie nároku by mohlo pomôcť aj majiteľom domov platiť menej za poistenie domácnosti z dlhodobého hľadiska.
Poisťovne majiteľov domov zvyčajne požadujú od poistencov, aby udržiavali svoje domy v primeranom stave tak, že budú vykonávať bežnú údržbu. Ak poisťovateľ zistí, že vlastník domu neudržiaval svoj dom, je pravdepodobnejšie, že nárok zamietne. Platí to aj pre samostatné stavby, ako sú ploty – poisťovne majiteľov domov pravdepodobne neschvália nárok na poškodený plot, ak sa zistí, že bol pred stratou v havarijnom stave.
Napríklad drevený plot, ktorý hnije v dôsledku poškodenia vlhkosťou, ktorá utrpí ďalšie škody počas veternej búrky pravdepodobne nebude kryté poistením vlastníka domu, pretože sa od vlastníka domu očakáva, že bude udržiavať plot v dobrom stave. Poisťovateľ by považoval majiteľa domu za nedbanlivého, pretože neopravil škodu, keď k nej došlo prvýkrát, a pravdepodobne by odmietol akékoľvek nároky, ktoré by viedli k ďalšiemu poškodeniu plotu. Majitelia domov môžu znížiť riziko zamietnutia nároku z nedbanlivosti vykonávaním pravidelnej údržby svojich plotov. Použitie farby alebo moridla ako dreveného plotu alebo vonkajšieho plotu, napríklad, môže pomôcť zabrániť vlhkosti v plotovom materiáli. Podobne majitelia domov môžu chcieť nahradiť staré ploty novými materiálmi, aby zabránili znehodnoteniu plotov.
Poistenie domu na plot kryje škody spôsobené spadnutým stromom, aj keď strom nepochádza z majetku majiteľa domu. Ak susedov strom spadne na plot poistníka a spôsobí škodu, náklady môže pokryť poistenie susedovho domu.
Foto: istock.com
Majiteľom domov sa však vo všeobecnosti odporúča, aby v prípade, že susedov strom spadne na ich plot, uplatnili nárok vo svojej vlastnej poisťovni. Po podaní žiadosti majiteľom domu sa môže poisťovňa vlastníka domu obrátiť na suseda poisťovňu za odškodnenie, proces nazývaný subrogácia, v závislosti od príčiny stromu padajúce. Poistenie vlastníkov domu môže pokrývať aj náklady na odstránenie spadnutého stromu a trosiek.
Ak si majiteľ domu všimne, že susedov strom vyzerá chorý alebo poškodený, a preto je vystavený vyššiemu riziku, že spadne na jeho plot, možno sa bude chcieť o probléme porozprávať so susedom. To by mohlo dať susedovi šancu odrezať umierajúce končatiny alebo odstrániť mŕtvy strom skôr, ako sa stane nebezpečenstvom pre plot majiteľa domu.
Aj keď majitelia domov nemusia očakávať, že im do oplotenia nabúra auto, nehody sa stávajú. Či už sú príčinou šmykľavé cesty alebo opití vodiči, autá môžu ľahko naraziť na ploty, ktoré sú blízko vozoviek. Majitelia domov sa však môžu čudovať, ako majú podať poistnú udalosť, ak auto narazí na ich plot.
V mnohých prípadoch bude časť zodpovednosti vodiča v poistnej zmluve pokrývať náklady na opravu poškodenia plotu. Pokrytie zodpovednosti pomáha zaplatiť za škodu, za ktorú je vodič zodpovedný, vrátane škody na cudzom majetku a akýchkoľvek zranení. Keďže vodič, ktorý narazí do plota majiteľa domu, poškodzuje majetok inej osoby, môže niesť zodpovednosť za škody.
Ak vodič nemá poistenie alebo jeho poistenie nepokryje náklady, majiteľ domu môže zvyčajne podať žiadosť s vlastným poistením vlastníka domu. Majiteľ domu však bude pravdepodobne musieť zaplatiť svoju odpočítateľnú položku, ak u nej podá žiadosť vlastné poistenie, čo by nebolo v prípade, ak by poistnú udalosť riešilo poistenie vodiča.
Poistenie majiteľov domov zvyčajne pokrýva škody spôsobené určitými udalosťami súvisiacimi s počasím. Napríklad poistenie domácnosti zvyčajne pokrýva škody spôsobené tornádom na stavby vrátane plotov. Niektoré prírodné katastrofy sú však špecificky vylúčené z takmer všetkých zmlúv o poistení majiteľov domov. To vo všeobecnosti zahŕňa škody spôsobené povodňami a zemetraseniami.
Foto: istock.com
Záplavy a zemetrasenia môžu spôsobiť veľké škody na stavbách – od založenia domu až po plot na pozemku. Poisťovne vlastníkov bytov chránia ich záujmy vylúčením týchto živelných pohrôm zo základného poistenia domácnosti.
Majitelia domov, ktorým hrozia povodne alebo zemetrasenia, však nemajú smolu. Môžu si kúpiť samostatné poistenie proti povodniam alebo zemetraseniu na ochranu svojich domovov a iných štruktúr.
Škodcov, ktorí môžu poškodiť ploty, ako napríklad termity, poisťovne vo všeobecnosti považujú za problém údržby domu. Poisťovne očakávajú, že majitelia domov budú v rámci priebežnej údržby domov a plotov sledovať známky výskytu termitov a iných škodcov. Ak sa nájdu škodcovia, je zvyčajne zodpovednosťou majiteľa domu vyriešiť problém čo najskôr.
Ak vlastníkovi domu chýbajú známky poškodenia škodcami na svojom plote, poisťovňa vlastníkov domu pravdepodobne odmietne akékoľvek nároky súvisiace s poškodením plotu. Napríklad strom spadne na plot a majiteľ domu podá reklamáciu. Keď príde likvidátor poistenia obhliadnuť poškodenie, nájde v spadnutom plote známky poškodenia termitmi. Poisťovňa by v tomto prípade s veľkou pravdepodobnosťou nárok zamietla.
Ak majiteľ domu zistí poškodenie plotu a myslí si, že by to mohlo byť kryté poistením vlastníka domu, prvým krokom je zdokumentovať škodu. To vo všeobecnosti zahŕňa fotografovanie. Odporúča sa, aby si majitelia domov pred akýmkoľvek čistením alebo opravou odfotili poškodenie a miesto incidentu. Ak majiteľ domu odstráni úlomky alebo opraví plot, môže stratiť nárok na poistné plnenie.
Foto: istock.com
Napríklad majiteľ domu sa môže rozhodnúť, že pred podaním poistnej udalosti vyrúbe strom po tom, čo spadne na jeho plot, a odstráni končatiny zo svojho pozemku. Ich nárok môže byť zamietnutý, pretože majiteľ domu odstránil dôkazy o incidente.
Poisťovne môžu tiež vyžadovať, aby majitelia domov dostali odhad opravy pred vyplatením nároku. To pomáha poisťovni a úpravcom určiť náklady na opravu plotu. Pre majiteľa domu je to tiež dobrý spôsob, ako zistiť, či sa mu oplatí podať reklamáciu alebo sa o opravy postarať sám.