![Najlepšie správy, ktoré sme tento mesiac počuli od Ooni, Brooklinen a ďalších](/f/6e4a3e3b13dbc12153ba60e84d3690fd.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
Kalifornia je domovom mnohých aktívnych zlomových línií, čo znamená, že Golden State zažíva viac než len spravodlivý podiel seizmickej aktivity. Keďže zemetrasenia môžu spôsobiť značné škody, obyvateľom Kalifornie sa odporúča uistiť sa, že áno správny typ poistenia, ktorý im pomôže pokryť náklady na prestavbu domu alebo výmenu ich majetku v prípade zemetrasenia nastať. Poistenie vlastníkov domu a poistenie nájomcov však neposkytuje krytie pre zemetrasenia. Preto je pre obyvateľov Kalifornie dôležité, aby sa pozreli na poistenie proti zemetraseniu.
Ale koľko stojí poistenie proti zemetraseniu v Kalifornii? Presná odpoveď bude okrem iných faktorov závisieť od rizika seizmickej aktivity v oblasti poistenca, od typu a výšky požadovaného krytia a od spoluúčasti na poistke. Obyvatelia Kalifornie však môžu očakávať, že za poistenie proti zemetraseniu zaplatia v priemere 3,54 USD za tisíc dolárov. Pre dom s krytím 500 000 USD to znamená, že poistenie proti zemetraseniu v Kalifornii stojí majiteľa domu približne 1 770 USD ročne. Táto príručka sa bude zaoberať faktormi, ktoré ovplyvňujú celkové náklady na krytie, vysvetlí typy krytia, ktoré môžu poistenci získať, a ponúkne rady, ako si vybrať poistku a ušetriť peniaze na poistnom.
Kalifornský úrad pre zemetrasenie alebo CEA bol vytvorený v roku 1996 kalifornským zákonodarcom, aby pomohol majiteľom domov a nájomcom v Golden State nájsť poistenie proti zemetraseniu. Stalo sa tak v reakcii na mohutné zemetrasenie s magnitúdou 6,7, ktoré zasiahlo údolie San Fernando v roku 1994 a spôsobilo škody okolo 20 miliárd dolárov. Po zemetrasení poisťovne väčšinou prestali písať zmluvy o zemetrasení z dôvodu extrémne vysokých nákladov, ktoré by im vznikli, ak by podobné zemetrasenie zasiahlo znova.
Foto: portal.earthquakeauthority.com
Nezisková CEA spolupracuje so zúčastnenými poisťovňami na poskytovaní poistenia proti zemetraseniu pre obyvateľov Kalifornie, as tiež poskytnúť granty na seizmickú rekonštrukciu až do výšky 3 000 USD, aby pomohli kvalifikovaným majiteľom domov posilniť ich dom pred zemetrasením poškodenie. Majitelia domov, ktorých domy prešli seizmickou rekonštrukciou, môžu získať zľavu na poistnom CEA až do výšky 25 percent. CEA sa tiež zameriava na lepšie vzdelávanie obyvateľov Kalifornie o tom, ako môžu podniknúť kroky na minimalizáciu rizika poškodenia ich majetok, ak by ich región zasiahlo zemetrasenie, a o tom, ako môžu zostať v bezpečí počas zemetrasenia pomocou jedného z nich a najlepšie súpravy na zemetrasenie.
Aj keď zákazníci môžu získať cenovú ponuku na poistenie proti zemetraseniu z webovej stránky CEA, ich krytie nebude CEA poskytovať. Po získaní odhadu bude zákazník spolupracovať so svojou poisťovňou na kúpe krytia, ktoré bude spravovať CEA. Od roku 2023 poskytuje CEA poistenie pre viac ako 1 milión poistencov a má 25 participujúcich rezidenčných poisťovateľov.
Existuje niekoľko faktorov, ktoré môžu určiť, koľko majiteľ domu alebo nájomca zaplatí za politiku zemetrasenia v Kalifornii, vrátane úroveň rizika, typ a výška krytia, typ poistky, vek a konštrukcia domu, spoluúčasť a geografická poloha domu umiestnenie. The najlepší poskytovatelia poistenia proti zemetraseniu v Kalifornii toto všetko a ešte viac zohľadní pri určovaní celkových nákladov na politiku.
Foto: istock.com
Jedným z hlavných faktorov ovplyvňujúcich náklady na poistenie proti zemetraseniu v Kalifornii je úroveň rizika domu. Vo všeobecnosti platí, že poistenie domu v blízkosti aktívnej poruchovej linky bude stáť viac ako v prípade domu, ktorý sa nachádza ďalej. Ako také má poistenie proti zemetraseniu v Alamede priemernú cenu 3 233 USD ročne za 500 000 USD. pokrytia, zatiaľ čo dom v Fair Oaks bude stáť približne 1 230 dolárov ročne za rovnakú sumu pokrytie. Nasledujúca tabuľka zobrazuje náklady na pokrytie vo výške 1 000 USD v niekoľkých mestách Kalifornie.
Mesto | Ročná sadzba za 1 000 USD krytia |
Fair Oaks | $2.46 |
Mesto Yuba | $2.47 |
Jazero Tahoe | $2.54 |
San Diego | $2.90 |
Irvine | $3.22 |
Corona | $3.65 |
Dlhá pláž | $4.11 |
Santa Clara | $4.31 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Typ krytia, ktorý si poistenec vyberie, ovplyvní aj celkové náklady na poistenie proti zemetraseniu v Kalifornii. Vo všeobecnosti bude mať väčšina majiteľov domov pokrytie obydlia, čo pomôže zaplatiť za opravu alebo prestavbu štruktúry ich domu (plus akékoľvek pripojené konštrukcie) po zemetrasení. Väčšina poistiek pre majiteľov domov ponúka aj krytie osobného majetku buď ako štandardnú súčasť poistky alebo ako voliteľný doplnok. Toto krytie pomôže pokryť škody spôsobené zemetrasením na majetku poistenca. Pokrytie osobného majetku je hlavným typom krytia, ktoré ponúka nájomca poistenie proti zemetraseniu – nájomcovia ho nepotrebujú krytie obydlia, pretože nevlastnia nehnuteľnosť, čo znamená, že poistenie prenajímateľa proti zemetraseniu pokryje opravy.
Okrem toho, poistenie vlastníkov domov a nájomníkov proti zemetraseniu zvyčajne ponúka určité krytie straty používania. Toto je určené na pokrytie dodatočných životných nákladov, ktorým poistenec čelí, ak sú povinní dočasne sa presťahovať, kým sa v ich dome vykonajú opravy v rámci zemetrasenia nárok poistného. Iné typy krytia môžu zahŕňať upgrade stavebného kódu (pokrýva náklady na prestavbu domu na súčasný stav stavebné predpisy) a rozbitné (pokrýva náklady na opravu alebo výmenu rozbitných predmetov, ako je porcelán, krištáľ a sklo).
Okrem typu krytia ponúkaného poistnou zmluvou proti zemetraseniu ovplyvní náklady aj výška zvoleného krytia. Limit krytia bývania na poistnej zmluve proti zemetraseniu sa zvyčajne zhoduje s limitom stanoveným v poistnej zmluve vlastníkov domu. Preto, ak je dom poistený na 750 000 USD, poistná zmluva proti zemetraseniu bude mať aj limit krytia obydlia vo výške 750 000 USD. Poistenie domov s nižšou hodnotou bude zvyčajne stáť menej ako drahšie domy.
Pokrytie osobného majetku bude mať aj limit, ktorý môže poistník zvýšiť alebo znížiť, aby zmenil cenu poistky. Čím väčšie krytie osobného majetku má poistenec, tým drahšie bude jeho poistenie proti zemetraseniu.
Obyvatelia Kalifornie čelia jedinečnému faktoru, ktorý môže ovplyvniť náklady na poistenie proti zemetraseniu: voľba medzi uzavretím poistky cez CEA alebo cez súkromnú poisťovňu. Zatiaľ čo mnohí si vyberú prvú možnosť, zákazníci, ktorých poskytovateľ poistenia pre majiteľov domov alebo prenajímateľov nespolupracuje s CEA, sa možno budú musieť pozrieť na získanie poistky prostredníctvom svojej súčasnej spoločnosti. Zákazníci môžu použiť kalkulačku poistného CEA na získanie odhadu, koľko by ich stálo poistenie proti zemetraseniu, a potom to porovnajte s cenovou ponukou od ich súčasného poisťovateľa, aby ste zistili, ktorá ponúka najkomplexnejšie krytie pre najlepšie cena.
Materiály použité na stavbu domu môžu tiež ovplyvniť náklady na poistenie proti zemetraseniu v Kalifornii. Dom s dreveným rámom má vo všeobecnosti väčšiu flexibilitu ako dom postavený pomocou štuku, betónu alebo muriva. To znamená, že dom postavený z tyčí bude schopný lepšie odolať zemetraseniu a môže viesť k nižším zemetrasenie poistné, pretože poisťovateľ bude menej pravdepodobné, že bude čeliť úplnému prestavať.
Okrem stavebných materiálov domu bude mať na celkové náklady na poistenie proti zemetraseniu vplyv aj jeho typ základu. Dom s doskovým základom pravdepodobnejšie utrpí škody pri zemetrasení ako dom postavený na vyvýšenom základe. Navyše, dom, ktorý je priskrutkovaný k základom, môže lepšie odolávať seizmickej aktivite, čo by mohlo viesť k nižším nákladom na poistenie.
Dom postavený pred rokom 1980 je zvyčajne náchylnejší na poškodenie zemetrasením, pretože bol postavený pred zavedením moderných seizmických kódov. To znamená, že poistné za poistenie proti zemetraseniu bude pravdepodobne vyššie pre starší dom. Majitelia domov si však môžu svoj starší dom dovybaviť tak, aby lepšie odolal seizmickej aktivite, a CEA ponúka majiteľom domov, ktorí si zvolia túto cestu, zľavu až 25 percent. Seizmická rekonštrukcia zahŕňa priskrutkovanie domu k základom, vystuženie komína a veľkých spotrebičov, ako je ohrievač vody, a inštaláciu automatických uzatváracích ventilov plynu.
Dom postavený na mäkkom povrchu, ako je piesčitá pôda, je náchylnejší na poškodenie zemetrasením ako dom postavený na tvrdom povrchu, ako je hlina alebo skala. Je to preto, že skalnaté povrchy môžu absorbovať seizmické vlny efektívnejšie ako mäkké povrchy, čím sa znižuje poškodenie akýchkoľvek štruktúr postavených na nich. Preto bude poistenie domu postaveného na mäkkom povrchu pravdepodobne drahšie ako poistenie domu postaveného na tvrdom povrchu.
Vo všeobecnosti existujú dva spôsoby, ako získať poistenie proti zemetraseniu. Prvým je zaviesť samostatnú politiku, ktorá sa vzťahuje len na zemetrasenia. V Kalifornii existuje niekoľko spoločností, ktoré ponúkajú samostatné poistenie proti zemetraseniu, a tieto možnosti majú niekoľko výhod vrátane špecializácie na tento typ krytia, čo môže poskytnúť poistencom väčší pokoj. Alternatívne môžu mať poistenci možnosť pridať potvrdenie o poistení proti zemetraseniu svojim súčasným vlastníkom domov alebo poistnú zmluvu prenajímateľov, ktorá im umožňuje spravovať všetky aspekty ich poistenia domácnosti prostredníctvom jedného hlavného bodu kontakt.
Odpočítateľné položky poistenia proti zemetraseniu sú zvyčajne vyjadrené ako percento z celkového limitu krytia obydlia. Odpočítateľné položky poistenia proti zemetraseniu CEA sa pohybujú medzi 5 a 25 percentami z limitu krytia, čo znamená, že vlastník domu bude pravdepodobne musieť zaplatiť pomerne veľa z vrecka, ak uplatní nárok. Napríklad, ak je odpočítateľná položka 20 percent a limit krytia obydlia je 500 000 USD, majiteľ domu, ktorý si uplatní nárok na celú sumu krytia, by zaplatil 100 000 USD a poisťovateľ by zaplatil 400 000 USD. Nasledujúca tabuľka uvádza zodpovednosť poisťovateľa a poistníka za nárok vo výške 500 000 USD za rôzne odpočítateľné sumy.
Odpočítateľná čiastka | Zodpovednosť poisťovateľa | Zodpovednosť poistenca |
5 percent | $475,000 | $25,000 |
10 percent | $450,000 | $50,000 |
15 percent | $425,000 | $75,000 |
20 percent | $400,000 | $100,000 |
25 percent | $375,000 | $125,000 |
Poistenci bez výrazných úspor si môžu zvoliť nižšie percento spoluúčasti, čo však vo všeobecnosti povedie k vyššiemu poistnému. Preto je dôležité, aby sa majiteľ domu rozhodol, či chce radšej ušetriť na poistnom a zaplatiť vyššiu spoluúčasť alebo zaplatiť viac na poistnom výmenou za nižšiu spoluúčasť.
Tak ako ich je viacero druhy poistenia domácnosti Existujú štyri hlavné typy poistenia proti zemetraseniu, ktoré môžu obyvatelia Kalifornie uzavrieť: obydlie, iné stavby, osobný majetok a stratu používania. Nižšie je uvedený rozpis každého typu krytia, čo je a čo nie je pokryté a kto je oprávnený.
Foto: istock.com
Obydlie | Iné štruktúry | Osobné vlastníctvo | Strata používania |
Pokrýva hlavný dom a pripojené konštrukcie, ako sú garáže a paluby | Zahŕňa samostatné konštrukcie, ako sú prístrešky a ploty | Zahŕňa osobné veci v domácnosti, ako je oblečenie a elektronika | Pokrýva dodatočné životné náklady, ak je potrebné dočasné presťahovanie |
Nevzťahuje sa na vozidlá, bazény, záplavy | Nekryje škody na terénnych úpravách | Nezahŕňa cenný alebo zberateľský osobný majetok | Nepokrýva bežné životné náklady |
Len pre majiteľov domov | Len pre majiteľov domov | Pre majiteľov domov a nájomníkov | Pre majiteľov domov a nájomníkov |
Pokrytie obydlia je navrhnuté tak, aby pokrývalo hlavnú štruktúru domu, ako aj akékoľvek pripojené konštrukcie, ako je napríklad pripojená garáž. Limit pokrytia bývania v poistení majiteľa domu proti zemetraseniu sa bude zhodovať s limitom v poistnej zmluve vlastníka domu. Preto, ak je dom poistený na 500 000 USD prostredníctvom poistenia majiteľov domu, bude poistený aj na 500 000 USD prostredníctvom poistenia proti zemetraseniu.
Hoci sa pokrytie bytov oplatí za opravu alebo prestavbu pripojených konštrukcií, nepokryje nepripojené konštrukcie, ako je samostatná garáž, záhradný domček alebo plot. Ak má vlastník domu tieto stavby na svojom pozemku, bude chcieť uzavrieť krytie „iných stavieb“, aby sa zabezpečilo, že jeho politika bude platiť za opravu alebo prestavbu týchto štruktúr.
Pokrytie osobného majetku je určené na ochranu osobných vecí majiteľa domu alebo nájomcu, ktoré sú poškodené alebo zničené zemetrasením. To zahŕňa položky ako oblečenie, nábytok a televízory až do dohodnutého limitu, ktorý sa zvyčajne pohybuje od 5 000 do 200 000 USD. Na pokrytie položiek ako porcelán a krištáľ bude poistenec pravdepodobne musieť uzavrieť voliteľné krytie rozbitných predmetov, ktoré môže pridať do svojej hlavnej poistky.
Ak je dom po zemetrasení nebezpečný, obyvatelia sa budú musieť dočasne presťahovať inam. Pokrytie straty používania pomáha zaplatiť ďalšie životné náklady, ktoré majiteľ domu alebo nájomca vzniknú počas tohto dočasného premiestnenia, ako sú účty za hotel, stravovanie a ďalšie cestovné náklady.
Podľa CEA, v štáte Kalifornia je 500 aktívnych zlomov a väčšina obyvateľov tohto štátu žije do 30 míľ od aktívnej zlomovej línie. preto poistenie proti zemetraseniu sa oplatí pre väčšinu Kalifornčanov. Rovnako ako pri iných typoch poistenia, aj tu existuje niekoľko výhod a nevýhod poistenia proti zemetraseniu v Kalifornii, ale výhody vo veľkej miere prevažujú nad nevýhodami pre väčšinu obyvateľov Kalifornie. Majitelia domov a nájomníci, ktorí si nie sú istí, či potrebujú pridať pokrytie zemetrasením, sa vyzývajú, aby si prečítali nasledujúce dôvody, prečo by mohli potrebovať tento typ pokrytia.
Foto: istock.com
CEA uvádza, že dve tretiny zemetrasení v Spojených štátoch sa vyskytujú v Kalifornii. To však neznamená, že každá oblasť v štáte má rovnaké množstvo seizmickej aktivity. Vo všeobecnosti platí, že majitelia domov a nájomníci, ktorí žijú v oblastiach s častými seizmickými aktivitami, majú väčšiu pravdepodobnosť poškodenia svojho domu a majetku ako tí, ktorí ho nemajú.
The Kalifornský úrad pre zemetrasenia má mapu zobrazujúcu riziko zemetrasení podľa okresov v Kalifornii, takže obyvatelia môžu určiť pravdepodobnosť, že ich zemetrasenie priamo zasiahne. Vo všeobecnosti obyvatelia, ktorí žijú v oblastiach, ktoré sú blízko aktívnej zlomovej línie, budú chcieť silne zvážiť poistenie proti zemetraseniu.
Bez krytia poistenia proti zemetraseniu priemerný majiteľ domu alebo nájomca pravdepodobne nebude mať prostriedky na zaplatenie prestavby svojho domu alebo výmeny svojich vecí. Ceny domov v Kalifornii sú vyššie ako celoštátny priemer, čo znamená, že majiteľ domu bude musieť na prestavbu svojho domu ušetriť viac, ako keby žil v lacnejšom štáte. Aj keď má majiteľ domu ušetrených dosť peňazí na zaplatenie prestavby svojho domu a výmeny osobných vecí, pravdepodobne na to nebude chcieť minúť všetky svoje úspory. Okrem toho majitelia domov a nájomníci vo všeobecnosti podceňujú hodnotu svojich osobných vecí a bez krytia osobného majetku nemusia byť schopní zaplatiť za výmenu poškodených vecí zemetrasenie.
Poistné proti zemetraseniu sú v Kalifornii relatívne vysoké, s priemerným ročným priemerom náklady na poistenie proti zemetraseniu okolo 3,54 USD za tisíc dolárov krytia. To znamená, že obyvateľ Kalifornie zaplatí v priemere 1 770 USD za 500 000 USD na pokrytie bývania – a to je navyše k poistnému za poistenie majiteľov domov. Keďže poistenie proti zemetraseniu je pre obyvateľov Kalifornie také dôležité, je rozumné pozrieť sa na rôzne spôsoby, ako ušetriť peniaze a zároveň zachovať krytie. Nasleduje niekoľko spôsobov, ako ušetriť peniaze na poistnom proti zemetraseniu v Kalifornii.
Pred výberom poistky proti zemetraseniu je dobré, aby si zákazníci preverili svojich potenciálnych poskytovateľov poistenia tak, že im položí niektoré alebo všetky z nasledujúcich otázok:
Pochopenie poistenia proti zemetraseniu môže byť ťažké, najmä pre obyvateľov Kalifornie, ktorí sa pýtajú, či sa môžu dostať preč bez týchto dodatočných nákladov. Koniec koncov, ak obyvateľ vykonal online vyhľadávanie „Je v Kalifornii potrebné poistenie proti zemetraseniu?“ budú to vedieť nie je to povinný typ poistenia – ale to neznamená, že je vhodné, aby ho majitelia domov a nájomníci preskočili pokrytie. Nasledujúce často kladené otázky a ich odpovede môžu objasniť obyvateľov Kalifornie, ktorí zvažujú poistenie proti zemetraseniu.
Odpoveď na túto otázku bude závisieť od jedinečných okolností poistníka. Vo všeobecnosti bude vlastník domu chcieť mať dostatočné pokrytie obydlia, aby zaplatil za opravu alebo prestavbu svojho domu, ak je poškodený alebo zničený seizmickou aktivitou. Pokiaľ ide o pokrytie osobného majetku, majitelia domov a prenajímatelia budú chcieť urobiť inventúru majetku, aby ste určili, koľko by stála výmena všetkého, a potom sa uistite, že majú dostatok pokrytie.
California Earthquake Authority je nezisková organizácia, ktorá prostredníctvom zúčastnených poskytovateľov poistenia poskytuje obyvateľom Kalifornie poistenie proti zemetraseniu. Aj keď zákazníci dostanú cenovú ponuku na poistenie proti zemetraseniu od CEA, pri uzatvorení poistky budú spolupracovať so svojimi majiteľmi domov alebo poskytovateľmi poistenia prenajímateľov.
Áno; nájomcovia môžu získať poistenie proti zemetraseniu, ktoré pokrýva ich osobný majetok a akékoľvek ďalšie životné náklady, ktoré im vzniknú v dôsledku povinnej evakuácie. The najlepšie poisťovne proti zemetraseniu môže ponúkať pokrytie pre nájomníkov, ako aj pre majiteľov domov.
Odpočítateľná položka na poistnú zmluvu proti zemetraseniu je vyjadrená ako percento z limitu krytia obydlia. Odpočítateľné položky CEA sa pohybujú od 5 percent do 25 percent; majiteľ domu s krytím obydlia vo výške 500 000 USD a 20-percentnou spoluúčasťou zaplatí 100 000 USD pri uplatnení nároku na plnú sumu krytia a poisťovateľ zaplatí 400 000 USD.
Komplexné poistenie vozidla kryje škody, ktoré poistené vozidlo utrpí v dôsledku seizmickej aktivity. Iné typy poistenia auta, ako je poistenie zodpovednosti za škodu alebo krytie v prípade kolízie, nebudú pokrývať škody spôsobené zemetrasením.
Aj keď je cunami vedľajším produktom zemetrasenia, žiadne škody spôsobené cunami nebudú kryté poistením proti zemetraseniu. Ak poistenec žije v blízkosti pobrežia, bude sa chcieť pozrieť na krytie od najlepšie povodňové poisťovne ak sa chcú uistiť, že sú chránení pred poškodením cunami. Náklady na poistenie proti povodniam môže pridať k prémiám majiteľa domu alebo nájomcu, ale ak dôjde k najhoršiemu, investícia sa oplatí.
Zdroje: ValuePenguin, Kalifornský úrad pre zemetrasenia, Kalifornské ministerstvo poistenia, Policygenius