Foto: istock.com
Zabezpečenie poistenia je dôležitou súčasťou kúpy domu. Poistenie domácnosti poskytuje finančnú ochranu majiteľom bytov v prípade krytej straty, ako je požiar domu alebo zranenie hosťa. Hypotekárne spoločnosti zvyčajne požadujú od majiteľov domov s úverom na bývanie, aby si kúpili a udržiavali poistnú zmluvu, ktorá pomôže ochrániť investíciu hypotekárneho veriteľa. Pre väčšinu ľudí je rozpočet na poistné krytie len jedným z nevyhnutných náklady na vlastníctvo bytu alebo dom.
Vzhľadom na to aj majitelia bytov musia chrániť svoju investíciu, hoci pokrytie môže pre nich vyzerať trochu inak ako pre vlastníkov rodinných domov. Stále budú potrebovať pokrytie, ale namiesto toho si kúpia jedno z nich najlepšie poistenie bytu poistky namiesto tradičného poistenia majiteľov domov. Pre mnohých potenciálnych vlastníkov bytov je užitočné prejsť si rozdiely medzi poistením bytov vs. poistenie domácnosti pred kúpou poistky.
Je ich osem druhy poistenia domácnosti politiky, v rozsahu od HO-1 po HO-8. Tieto rôzne typy poistenia domácnosti zahŕňajú pokrytie rodinných domov, bytov, mobilných domov a pokrytie pre nájomníkov. Ďalší deviaty typ poistenia majiteľa domu, poistenie prenajímateľa, pomáha finančne chrániť prenajímateľov, ak ich prenajatý majetok utrpí škodu v dôsledku krytej udalosti. Majitelia nehnuteľností budú chcieť porovnávať poistenie prenajímateľa vs. poistenie vlastníkov bytov určiť, aký typ krytia je vhodný pre ich situáciu.
Majitelia rodinných domov si vo všeobecnosti vyberajú HO-3 alebo HO-5 ako základnú politiku. Politiky HO-3 majú tendenciu byť o niečo lacnejšie ako politiky HO-5, ale majitelia domov získajú lepšie pokrytie s politikou HO-5. Majitelia starších, historických alebo inak vysoko rizikových domov môžu nájsť jedinú možnosť, ako získať vlastníkov domov poistným krytím je nákup poistky HO-8, ktorá kryje len niekoľko špecificky menovaných nebezpečenstvo.
Zatiaľ čo tí, ktorí vlastnia rodinné domy, majú na výber niekoľko základných poistných zmlúv, majitelia bytov zvyčajne nemajú. Poistenia bytov alebo družstevných spoločností sú známe ako poistky HO-6 a ponúkajú jedinečnú ochranu vlastníkom bytov alebo členom družstevných bytov.
Hlavný rozdiel si zákazníci všimnú pri porovnaní poistenia bytu vs. poistenie vlastníkov domu je rozdielne krytie, ktoré ponúkajú dva typy poistiek. Napríklad poistenie vlastníka domu pokrýva celé obydlie, zatiaľ čo poistenie bytu chráni vnútro jednotky vlastníka.
Foto: istock.com
Majitelia domov vlastnia nielen samotný dom, ale aj pozemok, na ktorom stojí, a akékoľvek vonkajšie budovy alebo stavby na pozemku. Potrebujú krytie na ochranu domu a akýchkoľvek iných štruktúr pred zoznamom nebezpečenstva, ale potrebujú aj krytie zodpovednosti, aby sa ochránili. Toto krytie prichádza do úvahy v prípade, že sa hosť zraní vo svojom dome alebo ak člen rodiny náhodou niekoho zraní alebo spôsobí škodu na majetku mimo poisteného majetku.
Majiteľ bytu na druhej strane nevlastní svoju bytovú budovu rovnakým spôsobom, ako majiteľ domu vlastní svoj dom. Zvyčajne sú zodpovední iba za poistenie svojej individuálnej jednotky. Vo väčšine prípadov bude poisťovňa považovať interiér jednotlivých bytových jednotiek za kryté obydlia, a teda za kryté bytovou politikou, ktorá poskytuje krytie interiéru jednotky, krytie osobnej zodpovednosti a dodatočné krytie životných nákladov, ak by byt po pokrytí bol neobývateľný. stratu.
Pokrytie bývania je časť poistnej zmluvy o domácnosti, ktorá chráni fyzickú štruktúru domu. Politika od jedného z najlepšie poisťovne majiteľov domov (vezmite do úvahy spoločnosti ako napr Allstate a Limonáda) pomáha chrániť celú štruktúru budovy pred krytými škodami na majetku, ako sú škody spôsobené požiarom alebo búrkou. Ak veterná smršť spôsobí poškodenie strechy domu, napr. poistenie vlastníka domu v niektorých prípadoch pokryje zatekanie strechy; napríklad, ak búrka spôsobí poškodenie strechy domu a voda sa dostane dovnútra domu, poistná zmluva môže poskytnúť krytie až do limitov krytia obydlia (bez odpočítateľnej položky)
Na rozdiel od majiteľov rodinných domov, majitelia bytov nenesú výlučnú finančnú zodpovednosť za exteriér poškodenie alebo poškodenie spoločných priestorov ich bytových domov, čo je často vnímané ako prínos, keď zvažovať výhody a nevýhody kúpy bytu. Namiesto toho je celá budova komplexu bytov vo všeobecnosti chránená hlavnou poistnou zmluvou. Združenie vlastníkov bytov alebo spoločenstvo bytov je zodpovedné za riadenie hlavnej politiky. Napríklad, ak vietor z búrky poškodí strechu bytového domu, hlavné poistenie spravidla kryje škodu. Majitelia bytov zdieľajú náklady na hlavnú politiku prostredníctvom svojich poplatkov za združenie bytov, čo môže niektorých vlastníkov bytov prekvapiť.
Aj keď poistenie majiteľov domov a poistenie bytov pokrýva rôzne typy obydlí, samotné krytie je často veľmi podobné. Napríklad poistenie bytu aj poistenie majiteľov domov často pokryje škody spôsobené vodou, keď sú náhle a náhodné, napríklad keď praskne potrubie. Oba typy politík vo všeobecnosti vylučujú pokrytie škôd spôsobených povodňami alebo zemetraseniami, hoci majitelia bytov aj majitelia domov si môžu často zakúpiť samostatné pokrytie pre tieto udalosti.
Ochrana osobného majetku je takmer identická funkcia poistenia bytu aj domácnosti. Osobný majetok sa vzťahuje na osobné veci majiteľa, ako je nábytok, elektronika a oblečenie. Ak krytá strata spôsobí škodu na majetku majiteľa, začne sa krytie osobného majetku, ktoré pomôže opraviť alebo nahradiť stratené alebo poškodené veci.
Foto: istock.com
Majitelia domov a bytov si vo všeobecnosti môžu zvoliť limity osobného vlastníctva alebo maximálnu sumu, ktorú ich domáca poisťovňa zaplatí, aby nahradila stratené alebo poškodené veci. Oba typy vlastníkov bytov budú mať aj odpočítateľnú položku, čo je suma, ktorú sú zodpovední za zaplatenie z vlastného vrecka pred tým, ako sa začne ich poistenie. Voľba vyšších limitov pokrytia zvyčajne zvyšuje náklady na poistenie domácnosti, zatiaľ čo nižšie limity krytia znižujú náklady. Na druhej strane vyššie spoluúčasti môžu znížiť náklady na poistenie majiteľov domov alebo bytov, zatiaľ čo nižšie spoluúčasti zvyčajne zvyšujú sadzby. Majitelia bytov môžu tiež zvážiť jednu z možností najlepšie domáce záruky na byty, ako napríklad jeden z Americký domáci štít alebo Vyberte Domáca záruka, ktoré pomôžu pokryť hlavné spotrebiče a určité domáce systémy. Je dôležité, aby majitelia bytov pochopili, že záruka na dom nenahradí poistenie bytu; namiesto toho je domáca záruka servisnou zmluvou, ktorú môžu poistenci použiť na zaplatenie za opravy krytých spotrebičov a domácich systémov.
Majitelia domov a bytov môžu tiež chcieť poznamenať, že niektoré typy osobných vecí môžu mať individuálne limity krytia. Položky ako výtvarné umenie, zbierky šperkov, elektronika, hudobné nástroje a športové vybavenie môžu mať napríklad špecifické limity krytia. Poistenci si však často môžu kúpiť krytie na konkrétne položky vysokej hodnoty. Poistencom sa odporúča dôkladne zvážiť koľko poistenia vlastníkov bytov potrebujú zistiť, či je potrebné pridať ďalšie pokrytie pre drahé položky, pretože pridanie ďalšieho pokrytia môže zvýšiť náklady na poistenie domácnosti alebo poistenie bytu.
Poistenie zodpovednosti za škodu je dôležitou súčasťou poistenia domácnosti. Ochrana zodpovednosti pomáha pokryť náklady na škody, ak sa zistí, že majiteľ domu je zodpovedný za náhodné zranenia, ktoré sa stanú na pozemku alebo mimo neho. Pokrytie sa rozširuje tak, aby zahŕňalo náhodné poškodenie majetku a ublíženie na zdraví iných osôb. Okrem toho môže krytie zodpovednosti pomôcť pokryť náklady vlastníkov domov na obranu pred súdnymi spormi alebo nárokmi na ublíženie na zdraví proti nim.
Foto: istock.com
Poistenie vlastníka domu aj poistenie bytu zahŕňa krytie zodpovednosti na mieste aj mimo domu majiteľa. Môže zahŕňať pokrytie situácií, ako napríklad, ak pes majiteľa niekoho uhryzne alebo ak dieťa udrie loptičku cez okno suseda. V týchto prípadoch by poistenie bytu aj poistenie majiteľov domov zaplatilo na pokrytie lekárskych účtov alebo nákladov na výmenu rozbitého okna.
Ak sa poistenie bytu líši od poistenia vlastníka domu, vzťahuje sa na poistný plán združenia bytov. Hlavný poistný plán bytu rieši všeobecné krytie zodpovednosti pre združenie (v prípade, že sa hosť zraní v spoločných priestoroch) a poskytuje krytie škôd na majetku pre určité spoločné priestory nehnuteľnosti, ako je fitness centrum, bazén, strecha alebo spoločné priestory chodby.
Odhady strát sa týkajú procesu výpočtu nákladov na škody na spoločných priestoroch v komunite. Majitelia domov a združenia bytov používajú odhad strát na určenie, koľko účtovať každému vlastníkovi za opravu alebo výmenu spoločného vybavenia, ako je výmena strechy, ktorá prekračuje limity politiky. Poistenia združenia vlastníkov bytov a združenia bytov vo všeobecnosti zahŕňajú určitú sumu krytia odhadu strát. Pokrytie odhadom straty pomáha zaplatiť náklady na tieto spoločné opravy alebo náklady.
Hlavná poistná zmluva však nemá vždy dostatočné krytie na zaplatenie celkových nákladov. Ak nie je dostatočné poistné krytie na zaplatenie škôd, spoločenstvo vlastníkov bytov rozdelí celkové zostávajúce náklady medzi vlastníkov bytov. Majitelia bytov a domov s HOA môžu k svojim individuálnym poistným zmluvám pridať svoje vlastné krytie hodnotenia strát, aby pomohli preklenúť medzery v pokrytí.
Napríklad búrka vážne poškodí schodisko bytového komplexu. Náklady na opravu škôd sú 200 000 USD, ale poistenie bytu pokrýva iba 175 000 USD. Združenie bytov rozdelí zvyšných 25 000 USD nákladov na opravy medzi vlastníkov bytov. Ak má vlastník bytu krytie odhadom straty, jeho časť opráv môže pokryť jeho poistenie.
Strata používania alebo dodatočné pokrytie životných nákladov pomáha majiteľom domov a vlastníkov bytov pokryť ich dodatočné náklady na bývanie, ak krytá strata spôsobí, že ich dom je dočasne neobývateľný. Napríklad, ak požiar v kuchyni spôsobí poškodenie dymom, majiteľ domu bude možno musieť počas času potrebného na zmiernenie škôd bývať inde. Je možné, že majiteľ domu bude musieť zostať v hoteli a ísť do práce ďalšiu pol hodinu. Poistenie ich vlastníkov domu alebo bytov vo všeobecnosti pokryje ich zvýšené životné náklady, ako napríklad rozdiel medzi ich mesačnou splátkou hypotéky a nákladmi na pobyt v hoteli.
Foto: istock.com
Pri poistení vlastníkov domu sa limity pokrytia domu používajú na určenie dodatočného krytia životných nákladov. Napríklad dom má limit pokrytia obydlia vo výške 300 000 USD a limit pokrytia straty používania vo výške 10 percent limitu obydlia. Majiteľ domu by si potenciálne mohol nárokovať až 30 000 dolárov na dodatočné životné náklady. Na druhej strane, krytie straty používania pre poistenie bytu možno vypočítať pomocou časti limitu krytia obydlia alebo limitov krytia osobného majetku.
Majitelia domov a bytov sa môžu chcieť porozprávať s poisťovacím maklérom, aby sa dozvedeli viac o pokrytí straty používania a kedy sa to týka. Poisťovací maklér alebo agent môže tiež pomôcť vlastníkovi získať lepšiu predstavu o tom, aké poistné krytie potrebuje na čo najlepšiu ochranu svojej investície.