Foto: istock.com
Modernizovaná kuchyňa môže premeniť celý pocit domova z nudného a zastaraného na elegantný a moderný. Ale či už kuchyňa potrebuje jednoduchú modernizáciu spotrebiča alebo úplnú renováciu, prestavba kuchyne zvyčajne nie je lacná. Keď majitelia domov snívajú o nápadoch na prestavbu kuchyne, je dôležité zvážiť, ako za tieto projekty zaplatia.
Existuje niekoľko možností financovania prestavby kuchyne, ktoré môžu majiteľom domov pomôcť zaplatiť za ich projekty prestavby, vrátane pôžičiek na zlepšenie domu a úverových liniek vlastného imania. Niektorí majitelia domov sa môžu dokonca kvalifikovať pre vládou podporované úverové programy. Pred oslovením dodávateľov a renovátorov kuchýň, aby získali cenové ponuky na projekty na zlepšenie domácnosti, sa majitelia domov budú chcieť dozvedieť viac o dostupných možnostiach financovania prestavby kuchyne, aby mohli každú z nich porovnať a vybrať si pôžičku alebo úverovú linku, ktorá je vhodná ich.
Majitelia domov, ktorí zvažujú pôžičku alebo úverovú linku na zaplatenie svojej renovácie, môžu chcieť vypočítať potenciálne náklady na financovanie svojho projektu prestavby. Mnohé úverové programy navyše zahŕňajú ďalšie poplatky na pokrytie administratívnych nákladov veriteľa. Úroky a poplatky spojené s úverom by mohli z dlhodobého hľadiska urobiť z financovania drahšiu možnosť v porovnaní s výberom peňazí z bežného alebo sporiaceho účtu a ich použitím na tento účel. Ak však majiteľom domov chýbajú finančné prostriedky potrebné na zaplatenie prestavby kuchyne – alebo by radšej nečerpali svoje úspory na projekt úpravy domu – potom by financovanie mohlo mať veľký zmysel.
Okrem nákladov na pôžičku sa odporúča, aby majitelia domov zvážili aj ďalší dlh z prevzatia a úver na zlepšenie bývania. Dlžníci budú musieť splácať úver v mesačných splátkach a možno sa budú chcieť sami seba opýtať, či si to môžu dovoliť dodatočné náklady na pôžičku na rekonštrukciu nad rámec ich ostatných mesačných výdavkov, ako je splátka hypotéky a služby účty.
Priemerný náklady na rekonštrukciu kuchyne je 26 240 USD, ale cena sa môže pohybovať od približne 14 000 do 40 500 USD. Presná cena závisí od viacerých faktorov vrátane rozsahu projektu a veľkosti kuchyne. Napríklad priemer náklady na rekonštrukciu malej kuchyne je 12 750 USD, čo je oveľa menej ako celoštátny priemer pre všetky práce na prestavbe kuchyne.
Foto: istock.com
Majitelia domov si budú chcieť vypočítať, koľko peňazí si potrebujú požičať, než si kúpia pôžičku na zlepšenie bývania. Môžu začať kontaktovaním niektorých z najlepšie spoločnosti na prestavbu kuchýň ako napr Žula a premeny TRENDU získať cenové ponuky na ich prestavbu. S týmito cenovými ponukami v ruke môžu majitelia domov získať dobrú predstavu o tom, aký nákladný bude ich projekt prestavby kuchyne a koľko peňazí si budú musieť požičať na pokrytie svojich nákladov. Možno zistia, že ich nápady na prestavbu kuchyne sú príliš ambiciózne a je potrebné ich zredukovať aj s financovaním, ktoré im pomôže zaplatiť.
Mnoho úverov na zlepšenie bývania má minimálne úverové skóre alebo požiadavky na pomer dlhu k príjmu (DTI). Podobne pôžičky, ktoré sa spoliehajú na vlastný kapitál v dome, môžu vyžadovať, aby majiteľ domu splatil určitú sumu svojho hypotekárneho zostatku, aby sa kvalifikoval. Pred podaním žiadosti o pôžičku alebo úverovú linku si dlžníci môžu chcieť skontrolovať akékoľvek minimálne požiadavky na spôsobilosť, aby zistili, ako sa porovnáva ich úverový profil. Kým tí, ktorí spĺňajú minimálne požiadavky, môžu získať pôžičku, možno budú musieť zaplatiť vyššie úrokové sadzby, ak majú relatívne nízke kreditné skóre alebo vysoký pomer DTI.
Majitelia domov, ktorí nemajú nárok na najlepšie pôžičky na zlepšenie bývania a iné typy financovania môžu chcieť prehodnotiť svoje plány prestavby. Môže byť zmysluplnejšie zvážiť niekoľko nápadov na prestavbu malých kuchýň natiahnutých na dlhé časové obdobie namiesto jednej veľkej rekonštrukcie. Napríklad maľovanie skriniek, výmena zásuviek a pridávanie backsplash, to všetko môžu byť lacné projekty prestavby kuchyne, ktoré stále pomáhajú zdobiť starú kuchyňu. Riešenie menších projektov môže majiteľom domov poskytnúť čas na zlepšenie ich finančnej situácie – splatenie dlhu, budovanie vlastného imania a zvyšovanie ich kreditného skóre – takže budú mať nárok na výhodnejšie podmienky financovania riadok.
Vlastné imanie domu sa vzťahuje na finančný podiel majiteľa domu na jeho majetku – inými slovami, koľko z domu skutočne vlastní. Keď je dom financovaný hypotékou, vlastníctvo je rozdelené medzi veriteľa a dlžníka. Ak dlžník zaplatí 20-percentnú zálohu, potom začne s 20-percentným vlastným imaním vo svojom dome a pri každej splátke hypotéky získa viac vlastného imania. Vlastné imanie domu sa dá vypočítať odpočítaním toho, čo vlastníte na pozemku od hodnoty domu. Napríklad niekto, kto má na hypotéke dom v hodnote 500 000 USD a 300 000 USD, bude mať vo svojom dome kapitál vo výške 200 000 USD. Majitelia domov s dostatočným kapitálom môžu využiť túto hodnotu prostredníctvom pôžičiek s vlastným kapitálom alebo úverovou linkou vlastného kapitálu (HELOC).
Foto: istock.com
Úvery s vlastným kapitálom využívajú majetok v domácnosti ako kolaterál pre jednorazovú pôžičku. Majiteľ domu použije prostriedky z pôžičky na zaplatenie služieb spojených s prestavbou kuchyne a následne úver spláca v mesačných splátkach. Na druhej strane HELOC fungujú skôr ako kreditná karta. S HELOC získa majiteľ domu úverovú linku na základe vlastného imania vo svojom dome. Z úverového rámca si môžu požičať toľko, koľko potrebujú, až do výšky úverového limitu. Rovnako ako kreditná karta môže majiteľ domu zaplatiť zostatok svojho HELOC a podľa potreby si požičať ďalšie prostriedky – opäť až do výšky úverového limitu.
Ďalším spôsobom, ako môžu majitelia domov využiť svoj vlastný kapitál, je refinancovanie formou cash-out. Refinancovanie v hotovosti je v podstate nová hypotéka na dom s vyššou sumou úveru. Veriteľ poskytne pôžičku na zostatok dlžníka plus jednorazovú platbu za akýkoľvek kapitál, ktorý chce vyplatiť. Veritelia zvyčajne vyžadujú od dlžníkov, aby udržiavali aspoň 20 percent vlastného imania vo svojom dome s refinancovaním v hotovosti. To znamená, že majiteľ domu s vlastným kapitálom vo výške 100 000 USD by si mohol potenciálne požičať až 80 000 USD prostredníctvom refinancovania v hotovosti.
Výhodou hotovostného refinancovania je, že majitelia domov môžu využiť peniaze, ktoré už vložili do svojho domu prostredníctvom hypotekárnych platieb. Vyžaduje si to však od vlastníkov bytov refinancovanie hypotéky, a ak už majú výhodné úverové podmienky, ako napríklad nízku úrokovú sadzbu, refinancovanie by ich mohlo z dlhodobého hľadiska stáť viac. Rovnako ako pri akomkoľvek refinancovaní hypotéky budú dlžníci dlžiť veriteľovi poplatky a iné náklady na uzavretie, čo zvyšuje ich celkové náklady. S ohľadom na to môže byť refinancovanie s hotovosťou najefektívnejšie pre tých, ktorí by uvažovali o refinancovaní svojej hypotéky, aj keby nemali rozpracovaný projekt na zlepšenie domácnosti.
Rekonštrukcia kuchyne môže byť jedným z niekoľkých projektov renovácie, ktoré chce kupujúci riešiť pri kúpe zvršku. Federálna správa bývania (FHA) vytvorila program rehabilitačných pôžičiek 203 (k), aby pomohla kupujúcim domov pokryť vysoké náklady na renovácie v týchto scenároch. Tento program umožňuje kvalifikovaným dlžníkom kúpiť si hornú nehnuteľnosť a zhrnúť kúpnu cenu aj náklady na renováciu do jednej hypotéky.
Foto: istock.com
Rehabilitačné pôžičky FHA 203 (k) ponúkajú súkromní veritelia a sú podporované federálnou vládou. Dlžníci, ktorí dúfajú, že využijú pôžičku 203 (k), musia spĺňať určité kvalifikačné požiadavky vrátane minimálneho kreditného skóre a maximálneho pomeru DTI. Okrem toho musí byť nehnuteľnosť hlavným sídlom dlžníka a renováciu musí vykonať licencovaný dodávateľ.
Fannie Mae HomeStyle je ďalší typ úverového programu, ktorý umožňuje majiteľom domov financovať kúpu a renováciu nehnuteľnosti v rámci jednej hypotéky. Federálna národná asociácia hypoték – bežne známa ako Fannie Mae – je vládou sponzorovaný subjekt založený v roku 1938 s cieľom zvýšiť prístup k dostupným možnostiam bývania. Rovnako ako FHA, Fannie Mae neposkytuje hypotéky priamo, takže dlžníci budú pravdepodobne musieť kontaktovať veriteľov, ktorí ponúkajú pôžičky HomeStyle. Zatiaľ čo rehabilitačné pôžičky FHA 203(k) možno použiť iba na kúpu a renováciu primárneho bydliska, pôžičky HomeStyle umožňujú dlžníkom použiť prostriedky na investičnú nehnuteľnosť alebo druhý dom.
Ministerstvo poľnohospodárstva USA (USDA) navyše ponúka vládou podporovaný úverový program na renováciu domov. The Časť 504 Program domácich opráv pomáha vlastníkom bytov s nízkymi príjmami získať financie na opravu, zlepšenie a modernizáciu svojich domovov. Program má prísne požiadavky na spôsobilosť vrátane veľmi nízkych príjmových limitov, pretože je určený na poskytovanie financovania tým, ktorí nespĺňajú podmienky na získanie iných úverov na renováciu domu.
Tradičné stavebné úvery pomáhajú majiteľom bytov pokryť náklady na výstavbu domu od základov. Poskytovatelia stavebných úverov však môžu ponúkať aj pôžičky na renováciu na prestavbu domu a iné projekty. V záujme náležitej starostlivosti môže byť dobré, aby sa majitelia domov obrátili na najlepší veritelia stavebných úverov dozvedieť sa o možnostiach financovania prestavby kuchyne. Rovnako ako pri každom úverovom produkte sa dlžníkom odporúča porovnávať úrokové sadzby, podmienky pôžičiek a poplatky od rôznych veriteľov, aby získali najlepšie dostupné podmienky.
Foto: istock.com
Mnohé možnosti financovania prestavby kuchyne sú zabezpečené pôžičky – to znamená, že vyžadujú kolaterál a v mnohých prípadoch slúži ako kolaterál samotný dom. Veritelia môžu ponúkať nižšie úrokové sadzby na zabezpečené pôžičky, pretože existuje menšie riziko. Tento typ financovania však nebude mať zmysel pre každú situáciu. Vlastník domu možno nebude chcieť refinancovať svoju hypotéku alebo nemusí mať kapitál na to, aby sa kvalifikoval na HELOC alebo pôžičku vlastného domu. Niektorí majitelia domov a kupujúci domov sa navyše nebudú kvalifikovať na programy úverov na renováciu domov podporované vládou.
Ak majiteľ domu nemôže nájsť ten správny zabezpečený úverový produkt na financovanie prestavby kuchyne, možno bude chcieť zvážiť osobnú pôžičku. Mnoho veriteľov ponúka osobné pôžičky s požiadavkami na úverové skóre a pomery DTI, ktoré sú vhodné pre dlžníkov. Osobné pôžičky však majú vyššie úrokové sadzby ako pôžičky založené na akciách, pretože sa často nevyžaduje žiadna záruka.
Za správnych okolností môže platiť za prestavbu kuchyne kreditnou kartou majiteľom domu. Účtovanie projektov renovácie domov na kreditnú kartu však môže byť riskantné, ak držitelia kariet nie sú pripravení zaplatiť účet za kreditnú kartu čo najrýchlejšie. Kreditné karty majú vo všeobecnosti oveľa vyššie úrokové sadzby ako iné typy financovania a pri veľkých projektoch prestavby by sa úrok mohol rýchlo zvýšiť.
Majitelia domov, ktorí chcú financovať menšie projekty, však možno budú chcieť zvážiť kreditné karty ako možnosť. Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka veľkorysé úvodné podmienky pre nových zákazníkov – ako napríklad 0-percentné financovanie na obmedzený čas. Vlastník domu, ktorý sa kvalifikuje na tieto podmienky a splatí svoj zostatok pred uplynutím platnosti ponuky, bude môcť financovať svoj projekt bez dodatočných nákladov.
Keď sa majiteľ domu rozhodne pre typ a výšku financovania svojho projektu, môže začať porovnávať veriteľov. Typ úveru, ktorý si vyberú, pravdepodobne určí, ktorých veriteľov budú chcieť porovnávať. Napríklad majitelia domov, ktorí plánujú otvoriť úverovú linku vlastného kapitálu, budú chcieť zúžiť vyhľadávanie na najlepší veritelia HELOC. Medzitým tí, ktorí chcú využiť svoj domáci kapitál, aby dostali paušálnu platbu, sa pravdepodobne obrátia na veriteľov, ktorí ponúkajú najlepšie pôžičky na bývanie alebo možnosti refinancovania v hotovosti.
Foto: istock.com
Odporúča sa, aby majitelia domov kontaktovali viacerých veriteľov bez ohľadu na typ financovania, ktorý si zvolia. Získanie cenových ponúk pre úverové podmienky od viacerých veriteľov dáva majiteľom domov najlepšiu šancu nájsť financovanie, ktoré vyhovuje ich potrebám aj rozpočtu.
V závislosti od typu financovania môžu byť pôžičkové prostriedky doručené v priebehu niekoľkých dní alebo môžu trvať niekoľko týždňov. Vo všeobecnosti možnosti financovania, ako sú kreditné karty a HELOC, poskytujú majiteľom domov rýchly prístup k finančným prostriedkom. Na druhej strane refinancovanie hypoték a vládou zabezpečených úverov zvyčajne trvá dlhšie, kým sa spracujú a rozdelia finančné prostriedky.
Je tiež dobré, aby si majitelia domov prediskutovali so svojím veriteľom, ako dostanú finančné prostriedky. Vo väčšine prípadov veriteľ poskytne dlžníkovi jednorazovú platbu. Niektoré typy pôžičiek však môžu platiť priamo dodávateľom prestavby kuchyne. Napríklad mnohé pôžičky na prestavbu kuchyne podporované vládou platia licencovanému dodávateľovi, ktorý dokončí prestavbu po dokončení práce.
Keď sú tieto prostriedky k dispozícii, dlžníci môžu naplánovať cenové ponuky a projekty profesionáli na prestavbu kuchyne a postaviť kuchyňu, po ktorej vždy túžili. Majiteľom domov odporúčame, aby pri výbere typu úveru dôkladne zvážili, koľko peňazí potrebujú. Napríklad niekto, kto chce financovať projekt v hodnote 2 000 USD, pravdepodobne nebude chcieť refinancovať svoju hypotéku s podmienkami refinancovania, pretože záverečné náklady by mohli byť vyššie ako náklady na prestavbu projektu. Podobne, niekto s veľkým projektom renovácie bude pravdepodobne chcieť preskočiť vkladanie desiatok tisíc dolárov na kreditnú kartu, aby sa vyhol vysokým úrokom. Dôkladným zvážením výhod a nevýhod každej dostupnej pôžičky alebo úverovej linky môžu majitelia domov nájsť správny typ financovania pre svoj projekt prestavby kuchyne.