Foto: istock.com
A: Mnoho ľudí už počulo pojem „zastrešujúce poistenie“ a pýtali sa „Čo je to zastrešujúce poistenie? Najlepší spôsob, ako opísať zastrešujúcou politikou je, že poskytuje dodatočné krytie zodpovednosti nad rámec poistenia auta a domácnosti postupy. Poskytujú vodičom, majiteľom domov a nájomcom dodatočnú ochranu zodpovednosti nad rámec toho, čo poskytujú ich bežné politiky. Zastrešujúca politika poskytuje „dáždnik“ pokrytia nad limity ich existujúcich politík.
Ak vodič skĺzne do protiidúcej premávky na mokrej vozovke a spôsobí veľkú nehodu, jeho poistenie auta pokryje škody až do výšky poistného limitu. V rovnakom duchu, ak pes majiteľa domu uhryzne suseda, jeho poistenie majiteľa domu poskytne krytie susedových zranení až do poistného limitu. V ktoromkoľvek z týchto scenárov, ak sú náklady na náhradu škody vyššie ako poistný limit (alebo ak sa poškodené strany rozhodnú žalovať), poistník by mohol zaplatiť. Krytie dáždnikom pomáha pokryť tieto dodatočné náklady na zodpovednosť.
Odpoveď na otázku „Čo je to zastrešujúca politika?“ je, že ide o poistnú zmluvu, ktorá poskytuje dodatočné krytie zodpovednosti nad rámec existujúceho poistenia. Zastrešujúce zmluvy sa niekedy nazývajú poistenie nadmernej zodpovednosti alebo poistenie osobnej zodpovednosti. Štandardné poistenie auta, vlastníka domu alebo nájomcu pokrýva zodpovednosť až do limitov uvedených v poistnej zmluve; dáždnikové poistenie rozširuje krytie nad limit.
Foto: istock.com
Napríklad, ak majiteľ domu náhodou založil požiar v kuchyni a požiar sa rozšíril na susedné domy, mohlo by to spôsobiť drahé škody, ktoré môže byť majiteľ domu povinný zaplatiť. Poistenie vlastníka domu by pokrylo nárok zo zodpovednosti až do poistných limitov, ale potom by majiteľ domu musel zaplatiť z vlastného vrecka za zostávajúce škody. Po dosiahnutí limitu zodpovednosti za poistenie vlastníkov domu by sa začala uplatňovať zastrešujúca politika, ktorá pomohla vlastníkovi domu vyhnúť sa dlhmi v tisíckach dolárov.
Poistenie dáždnika nie je samostatné krytie, aj keď ide o samostatnú poistku. Poistníci už musia mať uzatvorenú existujúcu poistnú zmluvu, ako je poistenie vlastníka domu alebo poistenie auta, skôr než si môžu kúpiť zastrešujúcu poistku. Väčšina ľudí si kupuje zastrešujúce politiky, aby zvýšili krytie zodpovednosti v rámci svojich zmlúv o autách, vlastníkoch domov alebo nájomcov. Jedna zastrešujúca poistka poskytuje dodatočné krytie nad rámec toho, čo poskytuje existujúce poistenie auta a domu poistenca. To znamená, že poistník by si mohol kúpiť zastrešujúcu poistku a mať dodatočnú ochranu zodpovednosti za svoje auto aj svoj domov.
Základné poistné zmluvy vo všeobecnosti zahŕňajú poistenie zodpovednosti za škodu na ochranu poistníkov pred nákladmi spôsobenými zavinením krytej nehody. Napríklad väčšina druhy poistenia domácnosti zahŕňať krytie zodpovednosti v prípade, že by poistník náhodou spôsobil veľkú škodu mimo svojho domova, ako je napríklad dopravná nehoda, alebo ak by bol žalovaný za ohováranie. Táto ochrana však siaha len po limit politiky. Ak niekto žaluje poistenca o viac, ako pokrýva jeho základná poistná zmluva, od poistníka by sa mohlo požadovať, aby pokryl zostávajúce škody z vlastného vrecka. To ohrozuje aktíva poistenca – ako je jeho dom, auto a investičné účty. Dáždnikové poistenie je záložnou ochranou majetku poistenca v prípade, že je žalovaný o viac, ako je ich základný limit poistenia zodpovednosti.
Foto: istock.com
Zastrešujúce poistné krytie sa zvyčajne vzťahuje aj na hlavného poistenca a poistenie sa vo všeobecnosti vzťahuje na manžela/manželku poistenca a ich nezaopatrené deti. Potenciálne by sa to mohlo vzťahovať aj na akýchkoľvek iných príbuzných žijúcich v dome poistenca, ako je napríklad starnúci rodič poistenca.
Iní príbuzní ako manžel/manželka poistenca a nezaopatrené deti, ktorí žijú v domácnosti, nemusia mať nárok na krytia v rámci zastrešujúcej politiky, ak majú svoje vlastné poistenie (napríklad poistenie auta) s iným poskytovateľa. Napríklad, ak starnúci rodič žije so zastrešujúcim poistencom, ale stále jazdí a nesie svojho vlastného poistenie auta na samostatnej poistnej zmluve, zastrešujúca zmluva pre dospelé dieťa nebude poskytovať dodatočnú zodpovednosť pokrytie. Rodič si možno bude musieť kúpiť vlastnú zastrešujúcu poistku, aby mohol využívať dodatočnú ochranu zodpovednosti.
Mnoho poistných udalostí spojených s poistením zodpovednosti je spôsobených zraneniami a následnými lekárskymi poplatkami. Ak poistník spôsobí poistnú udalosť a zraní tretiu stranu, môže niesť zodpovednosť za náklady na zdravotnú starostlivosť iných osôb. Jedným z najbežnejších príkladov poistenia zodpovednosti za škodu, ktorá pokrýva lekárske účty, je poistenie dopravných nehôd. Ak vodič spôsobí nehodu, jeho poistenie auta môže pokryť lekárske účty iných vodičov alebo ľudí zranených pri nehode.
Foto: istock.com
Krytie dáždnikom rozširuje sumu peňazí, ktorú poisťovňa zaplatí za liečebné náklady tretej strany súvisiace s krytou nehodou. Ak by napríklad vodič náhodou prešiel na červenú a spôsobil by nehodu 10 áut, mohlo by dôjsť k viacnásobným zraneniam ostatných vodičov a cestujúcich. Vodič, ktorý spôsobil nehodu, môže byť vyzvaný, aby zaplatil výsledné lekárske účty za všetkých zúčastnených. Ich poistenie auta môže pokryť časť nákladov, ale aj tak budú mať na háku zvyšné liečebné náklady. V tomto scenári by ich zastrešujúca politika začala a pokrývala akúkoľvek zostávajúcu sumu až do limitu zastrešujúcej politiky. To by mohlo zabrániť tomu, aby poistník musel predať svoj majetok, aby pomohol zaplatiť za škody spôsobené nehodou.
Zastrešujúca zmluva môže pokryť aj náklady na pohreb, ak nehoda zahŕňa smrť inej osoby. Ak dopravná nehoda v predchádzajúcom príklade spôsobila smrť, rodina obete by mohla žalovať vodiča, ktorý je vinníkom, o náklady na ukončenie života. Poistenie dáždnika by mohlo pomôcť vodičovi zaplatiť náklady na pohreb, neuhradené účty za lekársku starostlivosť a bolesť utrpenie škôd pre rodinu obete, ktoré presahuje hranice zodpovednosti zodpovednej strany poistenie.
Zákazníci s poistením, ktorí si možno kladú otázku: „Čo pokrýva dáždnikové poistenie?“ možno budete prekvapení, keď sa dozviete o výhodách zastrešujúcej politiky, ktorá sa nezastaví len pri majetku a zdravotnej starostlivosti. Mnohé zastrešujúce poistky pokrývajú aj nároky voči poistencovi za ohováranie a urážku na cti. Ak by napríklad dospievajúci syn poistenca uverejnil na internete niekoľko falošných príspevkov o prominentnom majiteľovi miestnej firmy, majiteľ firmy by mohol tínedžera žalovať za urážku na cti s tvrdením, že tínedžerove príspevky ich stáli tisíce dolárov ušlého príjmu na ich podnikania. Ak by výsledné vysporiadanie bolo 300 000 USD, ale poistenie vlastníkov domu rodiča malo a limit zodpovednosti 100 000 USD, zastrešujúca politika poistenca by mohla začať a pokryť zostávajúce $200,000.
Foto: istock.com
Typom môže byť aj zastrešujúca politika poistenie zodpovednosti za domáce zvieratá pre prenajímateľov alebo majitelia domov. Rovnako ako iné výhody zastrešujúcej politiky, tieto krytie sa zvyčajne vzťahuje na najbližších rodinných príslušníkov, ako sú manželský partner alebo nezaopatrené deti.
Zatiaľ čo hlavnou výhodou zastrešujúceho poistenia je poskytnúť dodatočné krytie zodpovednosti nad rámec základnej poistnej zmluvy, nie je to jediná ponuka zastrešujúcich poistných zmlúv. Zastrešujúce politiky môžu ponúkať krytie pre niektoré typy zodpovednosti, ktoré vo všeobecnosti nie sú kryté poistením auta alebo politikami vlastníkov domov. To často zahŕňa krytie právnych poplatkov za obranu poistenca pred falošným zatknutím alebo uväznením, nezákonným vysťahovaním a narušením súkromia. V týchto prípadoch je zastrešujúca politika prvou obrannou líniou. Nie všetky zastrešujúce zmluvy alebo poskytovatelia poistenia však ponúkajú toto krytie. Pre zastrešujúcich poistencov je dôležité, aby si dôkladne preštudovali svoju poistku alebo sa opýtali svojho poisťovacieho agenta na krytie poistky, aby sa uistili, že plne rozumejú tomu, čo je a čo nie je kryté.
Jednou z najčastejších otázok týkajúcich sa krytia dáždnikov je: „Koľko stojí poistenie dáždnika? Dobrou správou pre ľudí nakupujúcich poistenie je, že mnohí zastrešujú politiky stoja len niekoľko stoviek dolárov ročne za milióny dolárov v dodatočnom krytí zodpovednosti, ktoré platí pre incidenty v USA aj v iných krajinách. Niektorí ľudia by to mohli považovať za rozšírenie náklady na poistenie domácnosti alebo poistenie auta.
Ako je to v prípade väčšiny poistných produktov, skutočné náklady na dáždnikové poistenie závisia od osoby, ktorá ho kupuje. Faktory, ako je poloha a množstvo zakúpeného krytia, môžu zmeniť náklady na poistku. Počet ľudí, ktorých sa politika týka, tiež ovplyvňuje náklady. Vo všeobecnosti platí, že pokrytie viacerých ľudí v rámci jednej poistky stojí viac. Niekto, kto vlastní a poisťuje viacero domov a áut, pravdepodobne zaplatí viac ako niekto s jedným vozidlom. Je to preto, že viac poistených aktív znamená väčšie riziko. Čím viac majetku má poistenec, tým väčšia je potreba zastrešujúcej poistky.
Mnoho veľkých poisťovacích dopravcov ponúka zastrešujúce zmluvy. Väčšina dopravcov však nemá samostatné produkty zastrešujúceho poistenia a môžu od poistenca vyžadovať, aby mal so spoločnosťou aj poistenie svojich majiteľov domov a / alebo automobilov. Napríklad, ak majiteľ domu uzavrel poistenie vlastníka domu prostredníctvom jedného z nich najlepšie poistenie domácnosti spoločnosti a chceli si kúpiť zastrešujúcu poistku od iného dopravcu, dopravca môže od majiteľa domu vyžadovať, aby si pred ponúknutím zastrešujúcej poistky uzavrel poistenie vlastníka domu. Majiteľ domu sa môže buď pozrieť na nákup zastrešujúcej politiky od svojho súčasného poskytovateľa, alebo prepnúť pokrytie svojich majiteľov domov na novú spoločnosť.
Jednou z nevýhod zastrešujúceho poistenia je, že krytie sa nezačne, kým sa nedosiahnu základné limity inej poistky. Zastrešujúce poistky nevyplácajú nároky, kým sa nevyčerpajú ostatné formy poistenia zodpovednosti poistenca. Vodič, ktorý zavinil nehodu, zistí, že časť zodpovednosti za škodu v jeho poistení vozidla sa vypláca do výšky poistných limitov skôr, ako jeho zastrešujúca poistka doplatí svoje limity. Podobne, ak pes majiteľa domu pohryzie suseda, časť zodpovednosti za poistenie majiteľa domu zaplatí lekárske účty a všetky následné právne náklady pred tým, ako sa začne uplatňovať zastrešujúca politika.
Foto: istock.com
Zákazníci s poistením si budú chcieť všimnúť, že je bežnou požiadavkou, že poistník musí mať určité množstvo krytie zo základnej poistky (buď ich vlastníkov domu a/alebo poistenie auta) predtým, ako si budú môcť kúpiť dáždnik politika. To znamená, že niekto bude možno musieť zvýšiť svoje limity krytia zodpovednosti na poistnej zmluve na auto alebo na poistení vlastníka domu, kým si bude môcť kúpiť zastrešujúce poistenie.
Povedzme napríklad, že majiteľ auta má uzavretú poistnú zmluvu na krytie zodpovednosti až do výšky 100 000 USD a chce si kúpiť zastrešujúcu poistnú zmluvu, aby sa pridal k celkovému krytiu zodpovednosti. Je pravdepodobné, že poisťovateľ bude vyžadovať, aby jeho poistenie auta malo krytie aspoň 300 000 dolárov, kým by si mohli kúpiť zastrešujúcu poistku.
Poistenie zodpovednosti od majiteľov domov, prenajímateľov, áut a dáždnikov môže zaplatiť viac ako len účty za lekársku starostlivosť alebo škody na majetku. Ochrana zodpovednosti často zahŕňa krytie právnych poplatkov a nákladov. Mnohé nároky na zodpovednosť zahŕňajú poplatky za právne zastupovanie, výdavky na súdne podanie a náklady na najatie expertov alebo predvolanie svedkov. Ak má poistník po prekročení limitu zodpovednosti za základné poistenie stále platiť právne poplatky, náklady mu môže pomôcť pokryť zastrešujúca poistka.
Ak by napríklad majiteľ domu usporiadal večierok o promócii strednej školy a neplnoletý hosť by pil alkohol a spôsobil vážnu nehodu na ceste domov, mohli rodičia neplnoletého hosťa zažalovať majiteľa domu škody. Hostiteľ večierka a rodičia vodiča by mohli prejsť dlhou právnou bitkou, kým sa dohodnú. Okrem nákladov na vyrovnanie by hostiteľ strany musel zaplatiť právne poplatky z dlhotrvajúceho súdneho konania.
Ak však hostiteľ večierka mal rozsiahle pokrytie zodpovednosti vlastníkov bytov a zastrešujúce poistenie dodatočných nákladov zodpovednosti, poistenie vlastníkov domu a zastrešujúca zmluva by pomohli pokryť zostávajúce náklady na vyrovnanie a akékoľvek právne výdavky, ako je napríklad právny zástupca a súd poplatky.
Poistné zmluvy akéhokoľvek druhu vo všeobecnosti vyžadujú, aby poistenci zaplatili spoluúčasť predtým, ako poisťovňa vyplatí nároky. Odpočítateľná položka je suma peňazí, ktorú musí poistenec zaplatiť, kým poisťovňa vyplatí nárok. Vo všeobecnosti však neexistuje žiadna spoluúčasť týkajúca sa nárokov zo zodpovednosti.
Na druhej strane zastrešujúce politiky nemajú odpočítateľné položky. Keď poistenec zaplatí odpočítateľnú položku z poistenia vlastníkom domu alebo nájomcom a dosiahne limit krytia zodpovednosti, zastrešujúca politika môže pomôcť pokryť zostávajúce náklady až do limitu poistky. Niektoré zastrešujúce zmluvy však majú „ponechaný limit“, ak ponúkajú ochranu zodpovednosti, ktorú neponúka iné poistenie.
Foto: istock.com
Poistenie domácnosti vo všeobecnosti poskytuje ochranu osobného majetku a zodpovednosti. Ochrana osobného majetku pomáha majiteľom domov vymeniť alebo opraviť ich veci, ak sú poškodené v krytom nebezpečenstve. Pokrytie zodpovednosti však zvyčajne neplatí za osobné lekárske účty alebo škody na majetku majiteľa domu. Ochrana zodpovednosti pomáha pokryť náklady na zodpovednosť – škodu, ktorú poistník spôsobí tretej strane. Dáždnikové poistenie je druh krytia zodpovednosti. To znamená, že sa neoplatí opravovať alebo vymieňať veci poistenca. Zastrešujúce politiky tiež nepokrývajú účty za lekársku starostlivosť poistenca, ak sa pri nehode zraní.
Ak zastrešujúci poistenec chce krytie svojho osobného majetku alebo seba, bude sa musieť pozrieť na iné typy ochrany. To by mohlo zahŕňať zvýšenie krytia ich osobného majetku na ich vlastníkoch domov, nájomcov alebo poistenie automobilov. Môžu tiež chcieť skontrolovať svoje zdravotné poistenie, aby zistili, ako by sa vyplatilo v prípade, že utrpia zranenia pri nehode.
Hoci zastrešujúca politika nebude platiť lekárske účty alebo škody na majetku za poistenca alebo jeho rodinu, stále môže pomôcť ich celkovej finančnej situácii. Povedzme napríklad, že dieťa na návšteve sa hralo s dieťaťom majiteľa domu na dvore a obe deti spadli z trampolíny a udreli si hlavu o betónovú terasu. Pokrytie zodpovednosti majiteľa domu by pomohlo pokryť zdravotné výdavky navštevujúceho dieťaťa až do výšky poistných limitov ktoré by zastrešujúca politika nakopla až do svojich politických limitov, čo by mohlo pomôcť pokryť väčšiu časť medicíny výdavok. Rodina by tak nemusela predávať majetok, aby zaplatila vyrovnanie.
Majitelia firiem vo všeobecnosti musia mať pre svoje spoločnosti samostatné poistenie podnikania. Napríklad majiteľ firmy, ktorý riadi vozidlo vo vlastníctve spoločnosti, si môže kúpiť komerčné poistenie auta. Ak boli účastníkmi dopravnej nehody počas jazdy vo firemnom vozidle, ich poistenie osobného auta nemusí preplatiť škody. Podobne ako pri poistení auta, aj na osobné a obchodné použitie je potrebný samostatný dáždnik.
Osobné zastrešujúce pravidlá zvyčajne nepokrývajú zodpovednosť vlastníka firmy, ak nehoda súvisí s jeho podnikaním. To zahŕňa podniky, ktoré sú mimo domu poistenca. Povedzme napríklad, že majiteľ domu prevádzkuje dennú starostlivosť mimo svojho domu. Podávajú jedlo, ktoré deti nešťastne ochorie na otravu jedlom, a rodičia niekoľkých detí žalujú majiteľa dennej starostlivosti. Osobné zastrešujúce pravidlá majiteľa dennej starostlivosti pravdepodobne nebudú platiť žiadne nároky, pretože k nehode došlo v rámci podnikania.
Mnoho poisťovacích dopravcov však ponúka obchodné zastrešujúce poistenia. Obchodná zastrešujúca politika funguje podobne ako osobná zastrešujúca politika. Namiesto krytia osobnej zodpovednosti poistenca obchodné politiky pokrývajú konanie poistenca v jeho podnikaní.
K porušeniu zmluvy dochádza, keď jedna strana poruší podmienky dohody, ktorú uzavrela s jednou alebo viacerými ďalšími stranami. Keď zastrešujúci poistenec podpíše zmluvu alebo s ňou ústne súhlasí, môže prevziať určité záväzky. V tomto prípade by zastrešujúca politika neplatila za nároky súvisiace so škodami spôsobenými porušením zmluvy. Napríklad majiteľ domu usporiada veľkú oslavu v ich dome. Najmú si spoločnosť zaoberajúcu sa správou udalostí na výzdobu domu a pozemku, dodávateľov jedla a nápojov a populárnu kapelu na zábavu. S každým poskytovateľom služieb podpisujú zmluvy, v ktorých uvedú, že za služby zaplatia do 30 dní od večierka. Po večierku však majiteľ domu preskočí s platením účtov. Poskytovatelia služieb žalujú majiteľa domu za náklady na služby a ďalšie škody. Poistné zmluvy majiteľa domu, vrátane ich zastrešujúceho krytia, pravdepodobne nebudú platiť žiadne nároky kvôli tomu, že majiteľ domu poruší svoju dohodu.
Foto: istock.com
Na čo sa nevzťahuje zastrešujúca politika? Okrem porušenia zmluvy nie sú zahrnuté trestné činy a úmyselná nedbanlivosť. Ak poistenec spácha trestný čin a pri tom niekoho zraní, jeho zastrešujúca poistka pravdepodobne nevyplatí žiadne nároky. Základné poistenie vlastníkov domov alebo nájomcov pravdepodobne nebude pokrývať nárok, ak bol poistník v čase nehody zapojený do trestnej činnosti. Rovnako je nepravdepodobné, že by strešná poisťovňa vyplatila poistné plnenie, ak mal poistník v úmysle spôsobiť nehodu, napríklad ak sa vodič rozhodne úmyselne naraziť do iného vozidla.
Zastrešujúce politiky sú vo všeobecnosti lacnejšie poistné krytie, ktoré môže pomôcť majiteľom domov, nájomcom a majiteľom áut chrániť ich majetok. Pri rozhodovaní o tom, či by si mali uzavrieť dáždnikové poistenie, budú poistenci chcieť zvážiť riziko súdneho sporu s vysokými dolármi. Dáždniková ochrana môže byť pre väčšinu ľudí rozumným krokom, ale odporúča sa najmä tým, ktorí ju majú značné finančné aktíva, ktoré presahujú rámec toho, čo by pokryli ich majitelia domov alebo autá poistenie. Niekoľko ľudí, ktorí môžu mať vyššie riziko súdnych sporov, zahŕňajú:
Niekto, kto hľadá dáždnikové poistenie, by sa mohol čudovať: „Koľko poistenia dáždnika potrebujem?“ Odpoveď na túto otázku závisí od rizika súdneho sporu, ako aj od hodnoty ich majetku. Napríklad, ak má vlastník domu viac ako 3 milióny dolárov v aktívach a limite zodpovednosti na svojich vlastníkov poistenie je 500 000 USD, možno budú chcieť zvážiť zastrešujúcu politiku v hodnote aspoň 2,5 milióna USD pokrytie. Tí, ktorí hľadajú zastrešujúce poistenie, sa budú chcieť uistiť, že ich krytie sa rozšíri na primeranú ochranu všetkých ich aktív.