istockphoto.com
Samostojni delavci imajo pri ameriški delovni sili pomembno vlogo. Po mnenju a poročilo s strani Freelancers Union in Upwork 57 milijonov Američanov - 35 odstotkov delovne sile - velja za samostojne delavce. Freelancing ima številne prednosti: lahko ste sami svoj šef, nastavite svoj urnik in izberete svoje projekte in stranke. Ena velika pomanjkljivost dela v kitajskem gospodarstvu pa je, da hipotekarni posojilodajalci pri vložitvi hipotekarnih obveznosti bolj pozorno pregledujejo samostojne delavce.
Najprej morate vedeti, da tisti, ki veljajo za samostojne, lastnike podjetij, samostojne podjetnike ali samostojne vsi izvajalci imajo eno skupno finančno značilnost: nimajo plačilnih listov ali izkazov o plačah W-2.
Ne glede na to, v katero od teh kategorij spadate, "bo vaš posojilodajalec pri vložitvi hipoteke najverjetneje uporabil izraz" samozaposleni "," pravi Andrina Valdes, direktorica Temeljno posojanje stanovanj. Medtem ko prosilci za hipoteko, ki so samozaposleni, sledijo istemu postopku prijave kot zaposleni pri plačah, bodo morda morali narediti še več. "Predhodno se boste kvalificirali za hipoteko, lov na hišo, predložili dokumente, potrebne za vlogo za posojilo, in nakupovali za zavarovanje lastnikov stanovanj, "pravi Valdes," vendar boste morda morali narediti nekaj dodatnih korakov, da predložite dokazilo dohodek."
POVEZANE: 9 razlogov, zakaj ne morete dobiti hipoteke
istockphoto.com
Hipotekarni posojilodajalci imajo dobre razloge, da od svobodnjakov zahtevajo dodatno dokumentacijo. "Ker lahko dohodek pri samozaposlenih za marsikoga niha skozi vse leto," pojasnjuje Valdes, "ti Dokumenti lahko pomagajo zmanjšati tveganje v očeh posojilodajalca, tako da vam omogočijo širši pogled na vaše zaslužki."
Nič ni podobnega a pandemija da bi bili posojilojemalci še bolj zaskrbljeni glede vaše sposobnosti plačevanja mesečne hipoteke. Ironično pa je zdaj, ko je Covid-19 opustošil številna delovna mesta, ki so nekoč veljala za recesijsko odporna, Upwork ugotavlja, da se je 2 milijona ljudi v zadnjih 12 mesecih pridružilo samostojnim delavcem, 75 odstotkov pa jih zasluži enako ali več kot pri tradicionalnem delu.
Oglas
Čeprav je morda več delavcev, ki zaslužijo več denarja, kot je bilo pred začetkom pandemije, hipotekarni posojilodajalci so zaskrbljeni zaradi neformalne - in pogosto bolj začasne - narave delovnih odnosov svobodnjakov s svojimi stranke. Posojilodajalce prav tako skrbi, da je te odnose veliko lažje prekiniti. Zato Valdes pravi, da bi morali biti samostojni delavci pripravljeni predložiti dodatno dokumentacijo, ki predstavlja jasnejšo sliko njihovih prihodkov: "Morda boste morali v zadnjih dveh letih predložiti osebne in poslovne davčne napovedi," svetuje, pa tudi "dobiček in izguba" izpiski, izpisi poslovnih bank (če obstajajo) in vsa dodatna plačila ali viri dohodka, vključno z invalidnostjo ali socialnimi Varnost. "
POVEZANE: 5 stvari, ki si jih vaš hipotekarni posojilodajalec želi vedeti
Vaša kreditna ocena je vedno odločilen dejavnik pri prijavi posojila. Po Valdesu pa kreditna ocena za samostojne delavce, ki se prijavljajo za hipoteko, ni pomembnejša kot za hipotekarne prosilce z zaposlitvijo na plači - in ni nujno, da je popolna.
Valdes priporoča, da se obrnete na posojilojemalca, da se pogovorite o vaši situaciji. "Če izpolnjujete pogoje [za posojilo], boste še vedno imeli dostop do številnih posojilnih produktov - nekateri, ki imajo za kreditne ocene že 620 zahtev," pravi.
istockphoto.com
"Večina posojilodajalcev išče papirje, ki podpirajo dohodek samozaposlenih v zadnjih dveh letih," pravi Valdes, zato obstaja možnost, da vaša hipotekarna prošnja ne bo odobrena, če ne morete dokazati, da imate stalen vir dohodek. Kljub temu, da ste samozaposleni manj kot dve leti, boste morda še vedno odobreni. V takih primerih, pojasnjuje Valdes, bi bila odobritev "odvisna od tega, če ste bili prej zaposleni pri istem delu ali sorodnem poklicu vsaj dve leti".
Oglas
Če ste samostojni delavec ali delavec na koncertih in ne morete dobiti odobritve za standardno hipoteko, ne obupajte. "Samostojni podjetnik lahko še vedno dobi hipoteko z različnimi alternativnimi programi in programi z nizkimi dokumenti, ki jih ponuja večina posojilojemalcev," pravi David Reischer, odvetnik in izvršni direktor LegalAdvice.com. Ugotavlja, da se samostojni podjetniki lahko prijavijo za alternativne hipotekarne programe, vključno s posojili »low-doc« (nizka dokumentacija) in »no-doc« (brez dokumentacije). "Te vrste hipotekarnih posojil so na voljo posameznikom, ki nimajo dohodka W-2 ali zadostnega dohodka za dokazovanje svojih davčnih napovedi."
Upravičenost posojila z nizkimi dokumenti se lahko določi na podlagi posojilojemalčevega dohodka in dveh mesecev veljavne banke izjave in kot že ime pove, za posojila brez dokumentov morda sploh ni potrebna nobena dokumentacija, Reischer pravi. Vendar pa imajo pri teh alternativnih programih posojil pomanjkljivosti. "Te vrste posojil brez dokumentov so običajno na voljo samo za transakcije z nizkimi LTV (posojilo do vrednosti)," pojasnjuje Reischer in običajno pomenijo hipoteko za posojilojemalca z višjo obrestno mero. "Poleg tega bo moral posojilojemalec izplačati znaten polog, da bo imel posojilojemalec lastniški kapital v nepremičnini, s katerim bi lahko prevzel v primeru neplačila posojilojemalca."
POVEZANE: 10 stvari, ki jih morate vedeti, preden vzamete drugo hipoteko
istockphoto.com
Stacy Caprio, samozaposlena finančna blogerka pri Fiskalna norca, je bil nedavno odobren za hipoteko. "Ker letos zaslužim manj zaradi več dejavnikov, vključno s Covidom, sem naredil višji vložek kot običajno, zato bi se moral kvalificirati za manjše posojilo," pravi Caprio. "Za to sem se tudi odločil, ker sem vseeno želel imeti več nepremičnine vnaprej."
Njene izkušnje kažejo, da "lahko dobite odobritev, če lahko predložite vsaj dve leti doslednih davčnih napovedi in če sta vaša zadnja dva meseca dohodka skladna z napovedmi." Po navedbah Caprio, svobodnjaki ne bi smeli imeti težav pri odobritvi hipoteke, če je njihov dohodek že več kot dve leti precej konstanten na ravni njihovega dolga do dohodka ali nad njim razmerje.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu pridruženih podjetij Amazon Services LLC Associates program, namenjen založnikom, da zaslužijo pristojbine s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi družbami spletna mesta.