![Resnice o nakupu in življenju v stari hiši](/f/93b1eaddebd7e3006ce957ca40251733.jpg?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
O: Zavarovanje lastnikov stanovanj je strošek, ki ga mnogi prvi kupci stanovanj ne upoštevajo v svojem proračunu, in lahko vašemu hipotekarnemu plačilu doda še nekaj sto dolarjev, tako da to ni majhen strošek. Hipotekarna podjetja običajno zahtevajo, da lastniki stanovanj nosijo politiko za zaščito svojih naložb; navsezadnje, dokler ne odplačate svojega posojila, je hiša varnost, ki jo ima banka pred izgubo denarja, zato želijo zaščititi strukturo pred poškodbami in jo vzdrževati v dobrem stanju, če vi ne morete in bodo morali prodati. V zvezi s tem je vaša polica tako zavarovanje stanovanjskih lastnikov, saj vas finančno varuje, kot zavarovanje hiše, saj ščiti dolgo življenjsko dobo strukture doma. Dobro je, da resnično razumete, kaj je zavarovanje lastnikov stanovanj in kaj krije, da boste lahko učinkovito nakupovali in našli pravo polico za vas, svoj dom in svoj proračun.
Vaš dom je ena največjih naložb, ki jih boste kdaj naredili, in ko vzamete hipoteko, ste nanjo vezani, dokler hipoteka ni poplačana ali hišo prodate. V tem časovnem obdobju ste odgovorni za vzdrževanje doma v dobrem stanju z rednim vzdrževanjem in občasnimi izboljšavami, kar so naloge, ki jih lahko predvidite in načrtujete. Včasih pa se zgodijo stvari, ki so izven vašega nadzora – požari, orkani, tornadi, kraje, pokvarjene drevesne veje, zablode in raztreseni vozniki – in znajdete se v situaciji, ko je vaš dom utrpel znatno škodo, ki bo draga popraviti. Ali pa poštni prevoznik ali sosed zdrsne na ledu na vašem dovozu in vas toži, da plačate njihove zdravstvene račune. V večini teh primerov vaš zavarovanje lastnikov stanovanj bo plačalo za popravilo škode.
Oglas
Zavarovanje lastnikov stanovanj, tako kot zdravstveno zavarovanje, temelji na vaši izbiri kritja in se plača s premijami letno ali dvakrat letno. Če pa imate hipoteko, boste vsak mesec plačali obrok in vaša hipotekarna družba bo plačala zavarovalnici. To zagotavlja, da vedo, da je vaša (in njihova) naložba zaščitena. V primeru pokrite škode plačate franšizo, ki je zapisana v vaši pogodbi, zavarovanje pa krije preostanek do limita, določenega v vaši polici.
Foto: depositphotos.com
Hipotekarni posojilodajalci praviloma svojim strankam ne bodo dovolili, da bi ostali brez police stanovanjskega zavarovanja. Toda tudi če ste popolnoma lastnik svojega doma in ne plačujete več hipotek, zavarovanje lastnikov stanovanj ni kraj, kjer bi poskušali prihraniti nekaj penijev; kolosalni stroški popravila doma po resni škodi in morebitna škoda, ki jo boste morda morali plačati po poškodbi na svoji lastnini, se lahko gibljejo v več sto tisoč dolarjev. Samo zavarovanje skupaj z vašo franšizo ni nepomemben strošek, vendar bledi v primerjavi z dolgom, ki se bo povečal, če bi prišlo do incidenta na vašem domu.
Kljub temu obstajajo načini za prihranek denarja z izbiro politike. Pri izbiri police lahko uravnotežite tri stvari: premija ali znesek, ki ga boste plačali vsako leto za kritje; franšiza, ki je znesek, ki ga boste morali plačati iz žepa za vsak incident, preden začne vaše kritje; in omejitev vašega kritja na incident in na leto. Vaš pravilnik bo navedel vsako od teh številk v dolarju in vam bo v večini primerov omogočil, da izberete svojo prednost. Če so nizka mesečna plačila za vas najbolj kritičen dejavnik, lahko izberete višjo franšizo in nižjo najvišjo izplačilo, tako da boste plačali manj za nekoliko manjšo zaščito. Če je vaš cilj največja pokritost, lahko izberete višje najvišje vrednosti in nižje franšize, vendar boste vsak mesec plačevali več. Na ta način lahko prilagodite, kdaj in kje porabite. Če želite določiti najboljši način za uravnoteženje teh elementov, boste želeli pridobiti ponudbo zavarovanja lastnikov stanovanj od vsaj treh ali štirih podjetij, preden se odločite.
Oglas
Zavarovanje lastnikov stanovanj obstaja za zaščito pred finančnimi težavami v primeru znatne škode na vašem domu. Vendar to ni neskončen vodnjak denarja; vaša polica bo navedla najvišji znesek, ki ga bo zavarovalnica pokrila na dogodek, in najvišji znesek, ki ga bodo krili na leto, nekateri pa lahko vključujejo celo doživljenjski maksimum. Ti maksimumi se morda zdijo tako visoki, da se vam z njimi ni treba ukvarjati, vendar v resnici ni tako. Če imate na primer starejši dom z zastarelimi električnimi in vodovodnimi sistemi, bo vaše mesto morda zahtevalo, da se pri vsakem popravilu sistemi uskladijo s trenutno veljavno kodo, kar lahko doda na tisoče dolarjev k stroškom popravila (v teh primerih lahko dodate še dodatne voznike pokritosti, vendar lahko še vedno veljajo najvišji vrednosti). Zavedanje svojih najvišjih omejitev vam omogoča, da pravilno izberete pokritost glede na starost vašega doma in stopnjo nevarnosti naravnih nesreč, kjer živite.
Kako se bo vaša hišna zavarovalnica odločila, koliko naj bi stalo vaše popravilo ali koliko je bilo vredno vaše poškodovano premoženje? Najprej bo vaš dom obiskal poravnalec zavarovalnih zahtevkov. Upravljavec bo ocenil škodo, zabeležil podrobnosti in na podlagi svojega obsežnega znanja o temi določil vrednost škode. Toda kako se ta vrednost dodeli, bo odvisno od vrste kritja, ki ga imate: dejanska denarna vrednost, nadomestni ali zajamčeni stroški zamenjave.
Kritje dejanske denarne vrednosti bo izplačalo trenutno vrednost artiklov, ne glede na to, kaj ste prvotno plačali. Upravljavci lahko vzamejo prvotno ceno elementov in odštejejo odstotek amortizacije (kako dolgo ste jih imeli v lasti, koliko je ostalo v njihovi pričakovani življenjski dobi in v kakšnem stanju so bili), da bi ugotovili, koliko vrednosti je ostalo v predmet. Nadomestni stroški ne odštevajo amortizacije, tako da boste lahko popravili svoj dom ali ga obnovili do prvotne vrednosti brez odbitkov za starost ali stanje. Največje izplačilo bo prišlo iz polic, ki so označene kot zajamčeni nadomestni stroški ali podaljšani stroški zamenjave. Te politike pokrivajo vse stroške popravila ali zamenjave vašega doma ali lastnine in podaljšano Politike nadomestnih stroškov bodo pokrile te stroške, tudi če skupni znesek presega celotno polico omejitev.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Ko vložite zahtevek, ki je v celoti pokrit in vaša polica plača popravilo, si lahko zavarovalnico predstavljate kot dobronamernega zaščitnika, ki vas rešuje pred finančnim propadom. Vendar ne pozabite, da so zavarovalnice podjetja, ki obstajajo, da služijo denar. Zato tvegajo vsakega lastnika stanovanja, ki ga zavarujejo, v upanju, da bo vsak preživel desetletje plačevanja premij, ne da bi mu bilo treba vložiti zahtevek. Ocenijo tveganje, ki ga prevzemajo za vas, na podlagi številnih dejavnikov, vključno z zahtevki, ki ste jih vložili v preteklosti (tako število zahtevkov kot njihova resnost); pretekli zahtevki prejšnjih lastnikov do vašega doma; soseska in stopnja kriminala; verjetnost naravnih nesreč; ter stanje, starost in strukturo vašega doma. Tveganje je pogosto še posebej povezano z območjem, na katerem živite: na območjih, nagnjenih k orkanom in tornadom, skupaj z nizko ležečimi poplavnimi ravnicami je še posebej verjetno, da bodo povzročili velike terjatve, tako da če ste se sprašujem "Koliko bo stalo zavarovanje stanovanja blizu mene?" in če pogledate primerjave med različnimi podjetji, se prepričajte, da ste pravilno vnesli svojo lokacijo, saj so lahko regionalne razlike pomembno.
Za zmanjšanje te ocene tveganja in s tem povezanih stroškov lahko naredite nekaj korakov. Nadzorovani sistemi za varovanje doma zmanjšujejo tveganje za zavarovalnico, saj v primeru požara ali kraje hitreje pripeljejo pomoč v dom in odvrnejo tatovi in vandali sploh ne stavkajo, zato večina zavarovalnic lastnikov stanovanj ponuja popust strankam, ki jih imajo nameščen. Prav tako lahko občasno ocenite vrednost tega, kar imate v vašem domu, in se prepričate, da ne nosite kritja, ki ga ne potrebujete. Na primer, če ste prodali svoj drag nakit in ga ni več doma, lahko odstranite lastnika nakita iz police in zmanjšate kritje, ki ga potrebujete. Poleg tega lahko povečate svojo franšizo ali zmanjšate največje kritje, kar zmanjša tveganje za podjetje in lahko zmanjša vašo skupno stopnjo.
Oglas
Čeprav je vedno dobro, da je vaš mladič zaščiten pred mimoidočimi, si vsak pes občasno naredi odmor. Če se vaš uspe osvoboditi in ugrizne dostavljalcaZavarovanje lastnikov stanovanj, sosedov ali gostov, krije njihove zdravstvene stroške, vendar običajno samo enkrat. Po tem boste morali paziti, da bo vaš pes stran od možnih žrtev ugriza, ali pa sami krijete stroške. Polica bo zajemala tudi otroke, ki se poškodujejo na gugalnicah ali se igrajo v hiši ali na dvorišču, kot tudi izlete in spodrsljaje gostov ali mimoidočih na ledenih ali spolzkih površinah. To kritje pogosto omejuje izplačila na določen finančni znesek in določeno število incidentov. Če na primer otrok pade z gugalnice in se poškoduje, lahko vaša zavarovalnica zahteva, da dodate zastirko ali mesto za pristanek ali popolnoma odstranite komplet, da ohranite kritje.
Foto: depositphotos.com
Obstajajo določene situacije, ki so izključene iz večine polic lastnikov stanovanj ali pa jih je mogoče zajeti le z dodatno polico, ki je dodana glavni. Večina polic bo na primer krila škodo, ki jo povzroči veter, dež in sneg, ne pa tudi vode. Poplavno zavarovanje je ločena vrsta police, ki jo boste morda morali dodati, odvisno od tega, kje živite. Podobno varnostne kopije kanalizacije niso vključene v standardno pokritost ali poplave; če živite na območju, ki pogosto poplavlja, boste želeli imeti v kanalizacijski vod nameščen povratni ventil in razmisliti o dodajanju kanalizacijskega pokrivanja v vašo osnovno politiko. Vrtače in plazovi prav tako spadajo v to kategorijo in potresi zahtevajo tudi ločeno politiko.
Oglas
Čeprav večina polic ponuja omejeno kritje vaše odgovornosti za ugrize psov, morda ne vključujejo nekaterih pasem psov, ki so bile (pravično ali ne) razvrščene kot zlobne ali visoko tvegani, zato če imate pitbulla, nemškega ovčarja, ameriškega stafordskega terierja ali drugega velikega psa čuvaja, se pri zavarovalnici prepričajte, da ste pokrito. Nekatere vrste okužbe z žuželkami je mogoče tudi izključiti.
Zavarovanje lastnikov stanovanj na splošno ne krije izgube, ki so posledica nesreč ali slabe izdelave med gradnjo, ali zaradi tega, kar vaše podjetje klasificira kot velika tveganja, vključno v nekaterih primerih s trampolini, skakalnimi deskami ali vodnimi tobogani ali izpopolnjeno opremo na prostem. Prepričati se boste morali, da so vaši izvajalci sami zavarovani, in razmislite o dodajanju ločene police odgovornosti, če imate v vašem domu veliko igralne opreme. Nazadnje, večina prevoznikov ne krije škode na opremi za domače poslovanje, razen če politika krije podjetje, zato, če svoje podjetje vodite zunaj svojega doma, natančno preverite, kaj je pokrito.
Pogosto je škodo, ki jo krije zavarovanje lastnikov stanovanj, mogoče popraviti ali popraviti, medtem ko še živite v domu. Občasno pa temu ni tako; morda popravilo zahteva odstranitev cevi, prekritih z azbestom, ali pa je v strehi zeva luknja. V teh primerih boste morali zapustiti hišo. Za kratkoročne odsotnosti bo zavarovanje lastnikov stanovanj krilo hotelske sobe, prevoz in prispevalo k vašim stroškom za hrano. Za daljša popravila lahko vaša polica celo subvencionira kratkoročni najem stanovanja.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.