![Rešeno! Kako izgledajo termiti? Kako prepoznati termite doma](/f/216d05479d314a86db3273bb696eaf56.jpg?width=100&height=100)
Foto: istockphoto.com
O: Ti lahko! Vložiti trdo delo in disciplino, da bi zgradili pravičnost v vašem domu, je odličen občutek, hkrati pa se toliko bližje izplačilu hipoteka je vznemirljiva, pomeni tudi, da imate dostop do sklada sredstev, ki si jih lahko izposodite za financiranje vaše prenove na odlični oceniti. Uporabite ga lahko tudi za financiranje stroškov, ki niso povezani z domom, kot so šolanje otroka na fakulteti, zdravstveni računi in drugi veliki stroški. Druga možnost je, da lastniški kapital uporabite kot nekakšen sklad za nujne primere, namesto da v ta namen pustite odprto kreditno kartico. Kako deluje stanovanjsko posojilo? V bistvu zaprosite za posojilo z uporabo razlike med vrednostjo vašega doma in zneskom, ki ga še dolgujete na hipoteki, kot vrednost vašega zavarovanja, in si ga izposodite. Obrestne mere so običajno nižje od tistih pri drugih vrstah osebnih posojil in sčasoma si lahko povrnete. Lastniško posojilo je mogoče izplačati v enkratnem znesku, kjer boste plačevali redna mesečna plačila, dokler ne odplačate celotnega posojila, ali pa ga vzamete kot lastniški kapital kreditno linijo, pri kateri vzamete posojilo, vendar črpate sredstva samo, ko in če jih potrebujete, plačate denar, ki ste ga dejansko vzeli iz bazen.
Foto: istockphoto.com
Ko kupite dom, ga v resnici ne »lastnik«, dokler ne odplačate hipoteke. Verjetno ste dali nekaj denarja kot predplačilo. Ko podpišete hipotekarne papirje in vzamete ključ od svoje nove hiše, imate v lasti natančen odstotek stanovanja, ki ga imate. odložite – razen če ne izplačate svoje hipoteke, v tem primeru bo banka verjetno nekaj od tega vzela za nazaj in globe. Ko boste vsak mesec plačevali hipoteko, se bo odstotek vašega doma, ki ste ga dejansko plačali, počasi povečeval najprej, nato pa hitreje, ko napredujete skozi leta odplačevanja hipotekarnih posojil in začnete plačevati več glavnice in manj obresti. Vsako plačilo vam kupi malo več vašega doma.
Oglas
Odstotek vašega doma, za katerega ste plačali, se imenuje lastniški kapital. To je skupek denarja, iz katerega si lahko izposodite stanovanjsko posojilo. V preteklosti se je tovrstno posojilo imenovalo »druga hipoteka«, ker posojilo za lastniški kapital omogoča izposojanje denarja proti del vašega doma, ki ga imate v lasti, medtem ko je preostali del stanovanja še vedno v lasti posojilodajalca vašega »prvega« ali glavnega, hipoteka.
Na lastniški kapital vpliva tudi trenutna ocenjena vrednost vašega doma. Če ste svojo hipoteko zvesto plačevali 15 let, je možno, da se je vrednost vašega doma znatno povečala (ali znižala), odkar ste ga kupili. Cenilec vam lahko pove tržno vrednost vašega doma in ta vrednost je lastniški kapital, ki ga imate v vašem domu. Recimo, da ste vzeli hipoteko v višini 200.000 $ za dom v vrednosti 225.000 $. Plačate že vrsto let in preostanek vaše hipoteke je 150.000 $. Na podlagi nakupne cene imate 75.000 $ lastniškega kapitala: razlika med vrednostjo 225.000 $ in 150.000 $, ki jih še dolgujete. Morda pa je nepremičninski trg na vašem območju vroč in po hišah je veliko povpraševanje. Če vam cenilec pove, da je trenutna vrednost vašega doma narasla na 300.000 $, je vaš lastniški kapital zdaj 150.000 $: razlika med trenutno vrednostjo in tem, kar dolgujete.
Znesek denarja, ki si ga lahko izposodite v posojilu za stanovanjski kapital, je omejen z zneskom lastniškega kapitala, ki ste ga zgradili v svojem domu. Ocenjena vrednost minus znesek, ki ga še dolgujete na svoji prvi hipoteki, je znesek lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu: to je skupek denarja, iz katerega bo črpano vaše hipotekarno posojilo.
Oglas
Foto: istockphoto.com
Za razliko od nekaterih vrst posojil denar, izposojen iz vašega lastniškega kapitala, ni omejen na posebne namene, niti vam ne bo treba obračunati, za kaj ste ga porabili. Če imate rezervno kopijo računov po daljši bolezni ali začasno zmanjšanem dohodku, lahko denar uporabite za plačilo odplačate dolgove in opravite eno mesečno plačilo (verjetno po veliko nižji stopnji), namesto da bi spremljali veliko sklad. Zdravstveni stroški, poročni stroški, šolnina na fakulteti ter plačila sobe in hrane so poštena igra, prav tako plačila izvajalcem, računi za dobavo in začasna stanovanja med prenovo doma. Sredstva lahko porabite celo za plačilo dolgo pričakovanega dopusta. Obrestne mere za stanovanjska posojila so običajno precej ugodne v primerjavi z drugimi osebnimi posojili, saj imate že uspešno odplačali vsaj del vaše hipoteke in imate dom za uporabo zavarovanje. Ne pozabite le, da je treba posojilo še vedno vrniti – ne glede na to, za kaj ste porabili denar – in da če ga ne morete vrniti, boste izgubili dom.
Ko kupite stanovanje, se kupnina krije z dvema komponentama: polog in hipotekarno posojilo. Del cene, ki ga pokriva vsak od teh delov, se razlikuje glede na program posojila, prek katerega je hipoteka pridobljena, in znesek razpoložljivega denarja, ki ga morate odložiti. Vsak mesec, ko opravite plačilo hipoteke, gre denar v več smereh: nekaj gre na depozitni račun, s katerega vaše hipotekarno podjetje plača vaše lokalne davke na nepremičnine in zavarovalno premijo lastnikov stanovanj, nekateri gredo v obresti, ki jih dolgujete na hipoteko, drugi pa v glavnico vaše posojilo. V zgodnjih dneh hipoteke so mnogi lastniki stanovanj v stiski, ko vidijo, kakšen majhen odstotek njihovega mesečnega plačila dejansko služi za poplačilo preostalega zneska. Hipoteke se amortizirajo, kar pomeni, da obstaja formula, ki ta znesek razčleni. Na začetku odplačilne dobe se na obresti odšteje veliko večji odstotek plačila kot na glavnico. Sčasoma se to razmerje začne spreminjati, tako da se ob koncu hipoteke plačilo skoraj izključno nanaša na glavnico. To je zato, da posojilodajalec poskrbi, da dobi svoje obresti za tveganje, ki ga je prevzel pri posojanju vam; če vaše celotno plačilo nakažejo na vašo glavnico in se odločite refinancirati ali predčasno odplačati hipoteko, od vas ne bodo dobili toliko obresti. Amortizacija posojila tako, da so predhodna plačila visoka obresti, ščiti posojilodajalca.
Oglas
Na žalost to pomeni tudi to, da bo trajalo nekaj časa, da se ustvari lastniški kapital. Takoj imate lastniški kapital v znesku gotovine, ki ste ga položili kot polog. Ta denar vam je kupil "kos" vašega doma, ki ga banka ni v lasti. Toda lastniški kapital, ki ga ustvarite z rednimi mesečnimi plačili, lahko traja nekaj časa, da se pridobi. Sčasoma lahko hitreje zgradite lastniški kapital (in ob koncu hipoteke prihranite nekaj denarja za obresti) tako, da plačate dodaten denar za hipotekarno plačilo in zahtevate, da se ta znesek prenese na glavnico. Vsa posojila ne dovoljujejo tega predčasnega ali dodatnega plačila, a če imate pri roki nekaj dodatnega denarja, je lahko koristno, če vaš posojilodajalec to dovoli.
Za najem hipotekarnega posojila ali kreditne linije bo večina posojilodajalcev zahtevala, da imate vsaj 15 do 20 odstotek lastniškega kapitala, kar pomeni, da je stanje vaše hipoteke enako ali manjše od 80 do 85 odstotkov ocenjenega vašega doma vrednost. Če nimate vsaj toliko lastniškega kapitala, večina posojilodajalcev meni, da bo zaradi dodatnega dolga nevarno prevelik finančni vzvod, brez dovolj zavarovanje ter da boste s provizijami in stroški, povezanimi z zaprtjem posojila, na koncu imeli zelo malo dejanskega denarja na voljo v vašem posojilo.
Foto: istockphoto.com
Finančni strokovnjaki svetujejo, da je vaš skupni domači dolg ali znesek, ki ga dolgujete na vašem domu, vključno z prvotna hipoteka plus kakršno koli hipotekarno posojilo ali HELOC (Home Equity Credit) ne bi smelo biti več kot 85 odstotkov vrednosti vašega doma. Če je minilo že nekaj časa, odkar ste nazadnje ocenili vaš dom, je to morda dober prvi korak; Vrednost vašega doma se je morda spremenila, medtem ko ste bili zaposleni z gradnjo lastniškega kapitala, in morda boste prijetno presenečeni, koliko je vreden. Ko poznate vrednost, lahko številko pomnožite z 0,85, da določite najvišji znesek dolga, ki vam ga bo večina bank dovolila, da prevzamete hišo. Odštejte znesek, ki ga še dolgujete za hipoteko ali katero koli drugo stanovanjsko posojilo, in prišli boste do zneska, ki ga lahko zahtevate za izposojo prek hipotekarnega posojila. Na spletu so na voljo številni kalkulatorji lastniškega kapitala, ki vam lahko dajo grobo predstavo o tem, koliko lastniškega kapitala imate, za natančne številke pa boste potrebovali trenutno oceno.
Oglas
Previdnost pri avtomatskem prevzemu največjega zneska, ki ga lahko: Vaš dom je zavarovanje za to novo posojilo in za vašo hipoteko. Izkoriščanje 85 odstotkov te vrednosti v denar, ki ga boste morali vrniti, je lahko tveganje, kot so stopnje, vrednosti in finance se lahko hitro spremeni s trgom. Povečanje vrednosti vašega doma v posojilu pomeni, da bi zaradi spremembe na nepremičninskem trgu lahko imeli več, kot je vaš dom. vredna, ena izgubljena služba pa bi lahko pomenila zgrešena plačila, ki omogočajo banki, da zaseže vaš dom in vas pusti brez lastniškega kapitala na vse. Ta izračun vam bo povedal, kaj si lahko izposodite, vendar je odvisno od vas, da upoštevate svoje finance in prihranke ter se odločite, kaj bi si izposodili.
Tako kot ko zaprosite za hipoteko, boste morali posojilodajalcu dokazati, da lahko prevzamete dobro finančno tveganje. To pomeni, da boste morali slediti skoraj enakemu postopku, kot ste ga storili, da vzamete svojo prvo hipoteko. Najprej boste želeli preveriti svojo kreditno oceno in popraviti morebitne napake v poročilu. Vaš rezultat FICO bo moral biti najmanj 620, da se boste kvalificirali za večino posojil za stanovanjski kapital, in še višji za optimalne stopnje.
Ko pridobite svoje kreditno poročilo, lahko izračunate razmerje med dolgom in dohodkom. To je znesek denarja, ki ga dolgujete za plačilo dolgov vsak mesec, v primerjavi z zneskom denarja, ki ga zaslužite vsak mesec. Odstotek, ki gre za vaše plačilo dolga, ne sme biti večji od 43 odstotkov vašega dohodka. Če je trenutni odstotek večji od 43, si boste želeli prizadevati za odplačilo tega dolga, preden zaprosite za posojilo za lastniški kapital. Posojilodajalci se želijo prepričati, da se ne boste preobremenili in ne boste plačali denarja, ki jim ga dolgujete, ker je drago zapleniti stanovanje, da bi povrnili njihovo izgubo. Raje bi želeli, da še naprej redno plačujete z obrestmi, zato se bodo želeli prepričati, da si res lahko privoščite izposojo.
Oglas
Če želite zaprositi tudi za stanovanjsko posojilo, boste morali predložiti dokumentacijo o svojih prihodkih in premoženju. Davčni obrazci, plačilni lističi, bančni izpiski in vaši trenutni hipotekarni dokumenti so razumni dokumenti, ki jih vaš posojilodajalec zahteva, da vam lahko udobno posodi denar. Ti dokumenti lahko povzročijo tudi ugodnejšo obrestno mero za vaše posojilo, saj lahko posojilodajalci ponudijo boljše obrestne mere bolj kvalificiranim posojilojemalcem, ki lahko dokumentirajo svoje finančno stanje.
Tako stanovanjsko posojilo kot tudi kreditna linija stanovanjskega kapitala oz HELOC, so izposojeni iz sklada lastniškega kapitala, ki ste ga zgradili v svojem domu. Toda med obema je bistvena razlika. Pri posojilu za stanovanjski lastniški kapital posojilojemalci zahtevajo določen znesek svojega lastniškega kapitala kot posojilo. Posojilo se izplača v enem znesku, ki se nakaže na običajni bančni račun posojilojemalca in po potrebi porabi. Plačila se začnejo takoj od celotnega izposojenega zneska, dokler ni poplačan. Pogoji se razlikujejo, vendar je za izplačilo potrebno določeno število mesecev, občasno pa tudi večje balonsko plačilo na koncu obdobja.
HELOC deluje nekoliko drugače. Posojilojemalec zahteva, da se mu da na razpolago določen znesek njihovega lastniškega kapitala. Če je zahteva odobrena, jim ta denar postane na voljo, vendar ni takoj izplačan – to ostane tam na računu, dokler posojilojemalec ne umakne nekaj tega in deluje kot kreditna linija posojilo. Zato resnična plačila niso potrebna takoj, ker posojilojemalec tehnično ni prejel nobenega od sredstev, dokler ni izveden dvig. Ti računi bodo imeli posebno omejitev glede tega, kako pogosto in kako dolgo lahko posojilojemalec dvigne denar in lahko vključujejo letno vzdrževalno pristojbino ali provizijo za transakcijo, ko se denar dvigne. Po dvigu denarja bo posojilojemalec začel plačevati v določenem časovnem obdobju, vendar le za denar, ki je bil dvignjen, in ne za celoten znesek razpoložljivega lastniškega kapitala. Ta posojila so lahko zelo uporabna, ko boste potrebovali denar na različnih točkah v daljšem časovnem obdobju. Na primer, če nameravate plačati šolnino na fakulteti s HELOC, lahko zahtevate kreditno linijo v skupnem znesku, ki ga boste potrebovali na začetku. Ko zapade plačilo vsakega semestra, lahko ta znesek dvignete z računa, da plačate račun (običajno po veliko boljši stopnji kot posojilo za zasebno izobraževanje) in nato začnete odplačevati samo to znesek. To vam omogoča, da odplačilo sčasoma razporedite bolj postopoma, namesto da bi od samega začetka izvajali velika plačila celotnega zneska.
Oglas
Foto: istockphoto.com
Lastniška posojila imajo številne prednosti: ponujajo se po nižjih obrestnih merah kot druga osebna posojila. lažje zavarovati kot druga osebna posojila in poenostavljajo odplačilo drugih dolgov v eno konsolidirano znesek. Vendar je treba paziti na nekaj stvari, ki morda niso takoj očitne.
Če vzamete posojilo za lastniški kapital za izboljšave doma, morate upoštevati nekaj dodatnih stvari. Razburljivo je nadgraditi svoj dom in izbrati nekaj posebnih elementov, zaradi katerih bo resnično vaš. Pričakovali boste, da se bo skupna vrednost doma povečala zaradi izboljšav in nadgradenj, in to je skoraj vedno tako. Vendar je ključno, da pri teh izračunih upoštevate povprečno vrednost domov na vašem območju. Verjeli ali ne, vaš dom je mogoče "preveč izboljšati" za trg do točke, ko je dejanska vrednost doma veliko višja, kot jo bodo kupci plačali za življenje v vaši soseski. V tem primeru ne boste dobili donosnosti vaše naložbe. To se morda ne zdi veliko, še posebej, če se izboljšujete z namenom, da ostanete v doma več desetletij in želite, da ustreza vašemu življenjskemu slogu in ne zamisli nekoga drugega vrednost. Lahko pa se znajdete v stiski, če se vaše življenjske okoliščine spremenijo in boste morali nepričakovano prodati svoj dom. Ko prodate dom s hipoteko in hipotekarnim posojilom, je običajno izplačilo vaše hipoteke zavito v prodajo stanovanja, in to je lahko tudi pri posojilu za lastniški kapital - razen če dolgujete več stanovanjskega posojila, kot bo prodajna cena pokrov. Posojilodajalci kupcev ne bodo odobrili hipotek za več, kot je hiša vredna na trgu, zato bi lahko obtičali, da bi prišli do denarja za odplačilo posojila za stanovanjski kapital, da bi prodali hiša. Previdno pretehtajte vrednost vašega doma, uravnoteženo s tem, koliko dolgov imate proti njemu, da ne boste preveč izboljšali svojega doma.
Oglas
Drugi premislek so pristojbine in stroški, ki prihajajo skupaj s posojili za stanovanjski kapital in HELOC. Če obdelujete stanovanjsko posojilo prek istega posojilodajalca, ki ima vašo običajno hipoteko, se lahko nekatere provizije znižajo, nekatere banke pa ponujajo obdelavo stanovanjskega posojila z nizko ali brez provizije. Vendar pa se večina posojil za stanovanjski kapital obravnava enako kot hipotekarna prošnja, ker je hiša zavarovanje za posojilo in posojilodajalec se mora prepričati, da lahko to zavarovanje zbere v primeru, da privzeto. Verjetno bodo pričakovali, da boste plačali pristojbino za prijavo, pristojbino za iskanje naslova in pristojbino za ocenjevanje ter morebitne druge pristojbine za vložitev vloge, poleg tega boste morali plačati odvetniške stroške in druge različne stroške zaključka. Ti se lahko res hitro povečajo, še posebej, če nameravate vzeti le majhno posojilo, lahko izničijo vrednost samega posojila.
Nazadnje je ključno, da se spomnite, da boste dodali tisto, kar je v bistvu a druga hipoteka plačilo poleg tistega, ki ga že opravljate. To je lahko popolnoma lažje kot spremljanje in plačevanje kupov manjših računov vsak mesec. Vaš posojilodajalec vam bo preprečil, da bi si izposodili več, kot mislijo, da si boste lahko privoščili. Toda tukaj je nekaj: če nepričakovano zaidete v težke finančne čase in imate težave pri plačevanju računov, zamujate vaš kup manjših bankovcev vas bo stal globe in pristojbine, medtem ko vas lahko večkratna zamuda pri dveh hipotekah stane doma. Veliko je na kocki, ko si močno zadolžujete za svoj dom. Želite nakupovati, izbrati posojilodajalca, ki mu zaupate, in se odločiti, koliko morate izposoditi uresničite projekte, ki jih imate v mislih, in ne jemljite toliko, kot lahko, samo zato, ker vi lahko.
Oglas
Ko najdete zaupanja vrednega posojilodajalca in sprejmete odločitve o tem, koliko si boste izposodili, uživajte pri delu na izboljšavi vašega doma projekt ali plačilo za vašo poroko in proslavite disciplino, s katero ste zgradili dovolj kapitala v vašem domu, da uporaba!
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.