Foto: istockphoto.com
Ko kupujete hišo, je cena nalepke na samem domu le začetek tega, kar boste plačali. Stroški zapiranja, provizije, obresti in različne oblike zavarovanja bodo na vaše mesečno plačilo nanesle dodatne dolarje in lahko otežijo ugotovitev, koliko si res lahko privoščite porabiti. Zavarovanje je po definiciji zasnovano za zaščito pred finančno škodo. Zavarovalec plača premijo v zameno za finančno kritje v primeru izgube, za katero polica kaže, da je pokrita. Pri nakupu stanovanja je na voljo več različnih vrst zavarovanj, razlike med njimi pa je težko razčleniti. Vaš posojilodajalec morda zahteva tako zavarovanje lastnikov stanovanj kot hipotekarno zavarovanje, toda zakaj? Kaj delajo? Kako se razlikujejo? Morda imate vprašanja, na primer »Ali je zavarovanje mojega stanovanja vključeno v mojo hipoteko?« in »Ali lahko prekličem svoje zasebno hipotekarno zavarovanje na neka točka?" V času, ko porabite več denarja, kot ste mislili, da je mogoče, je lahko koristno, če resnično razumete, kaj ste plačati in zakaj je to potrebno (ali potrebno), ko poravnate stroške nakupa doma in začnete načrtovati proračun za svoj mesečni plačila.
Foto: istockphoto.com
Definicija hipotekarnega zavarovanja opisuje polico, ki zavaruje znesek, ki ste si ga izposodili za svojo hipoteko, vendar ne ščiti vas, ščiti vašega posojilodajalca. Posojilodajalci izkoristijo poučeno priložnost za vsakega posojilojemalca, ki mu posodijo: po oceni posojilojemalčeve kreditne zgodovine, razmerja med dolgom in dohodkom in druge finančne dejavnike, posojilodajalec odloči, kako verjetno je, da bo posojilojemalec sposoben odplačati posojilo, in določi obrestno mero ustrezno. Če posojilojemalec ne more plačati svojih plačil, lahko posojilodajalec zapleni hišo, vzame nepremičnino nazaj in jo proda nekomu drugemu, da povrne svojo finančno izgubo.
Oglas
Včasih pa posojilodajalec izkoristi večjo možnost. Če posojilojemalec nima znatnega predplačila za svoje posojilo, je posojilodajalec v večjem tveganju, saj stroški rubeža in prodaje lahko preseže znesek vrednosti stanovanja in povzroči finančno izgubo posojilodajalec. Posledično se lahko od posojilojemalcev, ki plačajo predplačilo v višini manj kot 20 odstotkov stroškov stanovanja, zahteva nakup zasebnega hipotekarnega zavarovanja ali PMI. Če posojilojemalec ne izplača posojila, bo podjetje PMI posojilodajalcu plačalo vse izgube, ki jih utrpi med zasegom in prodajo stanovanja. Posojilodajalec tvega posojilojemalca, posojilojemalec pa plača zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca. Ali morate imeti hipotekarno zavarovanje? Če vaš posojilodajalec pravi, da to storite, potem ja. Vsekakor je mogoče nakupovati pri drugih posojilodajalcih, ki imajo morda drugačne politike, vendar če to zahteva vaš posojilodajalec da imate hipotekarno zavarovanje, bo to pogoj za odobritev posojila in ni predmet pogajanja.
Zavarovanje lastnikov stanovanj po drugi strani ščiti posojilojemalca. Nakup stanovanja je najpomembnejša naložba, ki jo bo večina ljudi kdaj naredila, zato ko podpišete hipotekarne papirje, se sklenete za dolgoletno odplačilo. Toda kaj se zgodi, če vaš dom doleti nesreča? Če ogenj zajame dom in ga uniči ali tornado zravna dom s tlemi, boste še vedno dolžni preostanek vaše hipoteke, čeprav nimate več hiše. Zavarovanje lastnikov stanovanj ščiti posojilojemalce pred tem uničujočim finančnim bremenom: v primeru vremenskih dogodkov, požara, nesreče ali vandalizma, bo zavarovanje lastnikov stanovanj krilo stroške popravil ali zamenjave doma. Posojilojemalec bo še naprej plačeval hipotekarna plačila, vendar bo stanovanje sam obnovila zavarovalna polica lastnikov stanovanj, ko bo odbitni znesek izpolnjen. Poleg tega bo zavarovanje lastnikov stanovanj krilo stroške bivanja drugje med popravilom ali obnovo mestu, ki preprečuje, da bi visoki stroški najema ali bivanja v hotelu v tem času povzročili dodatne stisko. Zavarovanje lastnikov stanovanj bo posojilojemalce zaščitilo tudi pred manjšimi dogodki, ki lahko povzročijo finančne težave. Če na primer cev poči, zavarovalna polica lastnikov stanovanj ne krije popravila cevi, krije pa škodo, ki jo povzroči uhajanje vode. A domača garancija, če ga imate, bo pokrilo stroške popravila same cevi. Zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije težav z vzdrževanjem ali popravilom zaradi starosti ali obrabe. Tovrsten dogodek se morda zdi majhen, vendar so stroški čiščenja škode lahko precejšnji. Zavarovanje lastnikov stanovanj je zasnovano tako, da ščiti posojilojemalca pred izgubo stanovanja (ali njegove uporabe) in še vedno hipoteko za odplačilo.
Oglas
Včasih se v hipotekarnih dokumentih posojilodajalci sklicujejo na zavarovanje nevarnosti v nasprotju z zavarovanjem lastnikov stanovanj, kar dodatno zapleta besednjak zaprtja. Zavarovanje nevarnosti je ena sestavina polne zavarovalne police lastnikov stanovanj, ki se osredotoča na strukturo samega doma in ne na zemljišča, gospodarska poslopja ali odgovornost. Če primerjamo zavarovanje nevarnosti vs. hipotekarno zavarovanje pa zavarovanje nevarnosti in zavarovanje lastnikov stanovanj lahko štejemo za isto stvar.
Ali je zavarovanje stanovanja vključeno v hipotekarne dokumente? Standardni postopek za vse posojilodajalce je, da od vseh posojilojemalcev zahtevajo, da imajo zavarovalne police lastnikov stanovanj trajanje hipoteke in da, to bo vključeno v zavezo, ki jo prevzamete, ko podpišete hipoteko dokumenti. To vključuje refinancirane hipoteke ter vse zvezne in lokalne hipotekarne programe. Preprosto dejstvo je, da zavarovanje lastnikov stanovanj omogoča posojilojemalcem v težkih finančnih situacijah, da opravijo takojšnja popravila, ko je dom poškodovan, kar ohranja vrednost v domu. Ker je dom sam zavarovanje za hipoteko, zavarovanje lastnikov stanovanj omogoča posojilojemalcem, da ostanejo na vrh potrebnih popravil po kritem dogodku in posojilojemalcem olajša vzdrževanje hiše v dobrem stanju stanje.
Zahteve PMI se bodo glede na posojilodajalca nekoliko razlikovale, čeprav je to standardna zahteva če ima posojilojemalec polog manj kot 20 odstotkov. V nekaterih primerih lahko posojilodajalec zahteva PMI tudi z 20-odstotnim pologom, če ima posojilojemalec slabo kreditno zgodovino oz. visoko razmerje med dolgom in dohodkom – ali pa se posojilodajalec lahko odloči, da ne bo zahteval PMI z predplačilom nekaj manj kot 20 odstotkov. V večini primerov lahko posojilojemalci zahtevajo, da posojilodajalec prekliče PMI, ko njihov lastniški kapital doseže 20 odstotkov, vendar so pogoji odvisni od posojilodajalca in bodo vključeni v izvirne hipotekarne dokumente. Nekateri zvezni programi, kot je program posojil FHA, vključujejo vgrajeno zahtevo za obliko hipoteke zavarovanja, imenovane premije hipotekarnega zavarovanja, ki veljajo za vsa posojila FHA in trajajo ves čas posojilo. Ne glede na to se posojilojemalcem nikoli ne bo treba vprašati: "Ali potrebujem hipotekarno zavarovanje?" ker to ni odločitev, ki bi jo moral sprejeti posojilojemalec: PMI je posojilodajalec.
Oglas
Foto: istockphoto.com
PMI je preprosto zavarovanje hipotekarnih posojil. Če ne plačate svojih plačil, bo PMI posojilodajalcu plačal znesek za pokritje njegovih izgub, potem ko bo vaš dom obdelal in prodal z zaplembo. Posojilodajalca ščiti pred izgubo – čeprav daje posojilojemalcem tudi nogo, saj je pred prihodom PMI številnim posojilojemalcem, ki ne bi mogli pobrati 20-odstotnega pologa, bi najverjetneje zavrnili hipotekarno posojilo. Medtem ko PMI ščiti posojilodajalca, odpira tudi vrata nekaterim posojilojemalcem.
Zavarovanje lastnikov stanovanj pokriva širok razpon premoženja. Te politike so običajno politike izključitve, kar pomeni, da je dogodek zajet, razen če je dogodek posebej izključen v pravilniku. Običajno so zajeti požari, kraje in vandalizem ter naravne nesreče, kot so orkani, tornadi in snežne nevihte. Poplave žal običajno niso pokrite, tudi če so posledica zajetih dogodkov, torej če živite na poplavnem območju boste želeli razmisliti o nakupu dodatne zaščite pred poplavami, da dodate k politiko. Izključeni so tudi potresi. Zavarovanje lastnikov stanovanj krije čiščenje po okvari sistema ali naprave, kot je poškodba plesni, voda poškodbe ali škode zaradi požara, vendar ne bo plačal popravil za predmete, ki so utrpeli starost ali običajno obrabo in trgati. Če ste med popravili v vašem domu prisiljeni živeti drugje, bo to storila politika lastnikov stanovanj krijejo vaše bivanje in nekatere dodatne storitve morda potrebujete, ker ne živite v svojem domu.
Poleg tega zavarovalne police lastnikov stanovanj ščitijo lastnika stanovanj pred odgovornost: Če se gost ali sosed poškoduje na posestvu, bo zavarovanje lastnikov stanovanj krilo zdravstvene račune in stroške ali izplačilo vseh sodnih postopkov, ki sledijo. Če lastnik stanovanja ali njegova družina povzroči škodo nekomu drugemu, tudi ko ni doma, bo politika lastnikov stanovanja krila škodo, ki ste jo povzročili vi, in vašo odgovornost zanjo. Nekatere politike bodo celo pokrivale škodo zaradi kraje identitete in popravilo kredita.
Oglas
Ali je zavarovanje lastnikov stanovanj vključeno v hipotekarne pogodbe? No ja in ne. Vsi posojilodajalci bodo zahtevali, da njihovi posojilojemalci imajo zavarovanje lastnikov stanovanj, zato je potrditev te zahteve nekaj, kar boste morali podpisati, ko zaprete hipoteko. Po drugi strani pa je odvisno od tega, kako se boste odločili za to zavarovanje in ga plačali. Izberete lahko podjetje, pri katerem kupite zavarovanje lastnikov stanovanj – in lastnikom stanovanj svetujemo, da nakupujejo skrbno, saj lahko z združevanjem zavarovanja lastnikov stanovanj in avtomobilskega zavarovanja prihranite precej denarja. Medtem ko vam bodo nekateri hipotekarni posojilodajalci omogočili, da plačate neposredno zavarovalnici lastnikov stanovanj, dokler predložite dokaz, da je vaša polica v dobrem stanju, drugi posojilodajalci bodo zahtevali, da plačate an depozitni račun ki jih držijo. Del vašega mesečnega hipotekarnega plačila gre na ta depozitni račun, nato pa bo posojilodajalec z računa plačal zavarovalno premijo lastnikov stanovanj, ko bo zapadel. Še vedno lahko izberete zavarovalnico in jo kadar koli spremenite, vendar bo posojilodajalec poskrbel, da bo plačilo izvedeno in da bo polica ostala v dobrem stanju.
PMI se obravnava drugače. Nekateri posojilodajalci vam bodo ponudili izbiro med letnim plačilom ali dodajanjem zneska k vsakemu mesečnemu plačilu hipoteke, drugi pa se bodo odločili namesto vas. Posojila FHA obdelujejo MIP drugače, kar zahteva vnaprejšnja premija približno 1,75 odstotka zneska posojila v času izplačila posojila (kar se običajno lahko prestavi v stroški zapiranja) plus letna provizija v višini 0,45 do 1,05 odstotka zneska posojila, ki se razporedi na vsakoletno mesečno plačila.
Oglas
Foto: istockphoto.com
Če se odločite, lahko prekličete zavarovanje lastnikov stanovanj, ko odplačate hipoteko. Vendar samo zato, ker imate popolno lastnino, še ne pomeni, da vam je ni treba varovati. Ko vam pripada, sta vaš dom in zemljišče nekaj vaših največjih sredstev, in če nimate zavarovalne police lastnikov stanovanj in nesreče stavke, se boste znašli v položaju, ko nimate ničesar za prodati in brez nadomestila: ves denar, ki ste ga plačali za hišo, bo izgubljen. Poleg tega vam zavarovanje lastnikov stanovanj zagotavlja kritje odgovornosti, tako da boste tudi to izgubili. Potrebujete zavarovanje lastnikov stanovanj, hipoteko ali ne.
Je stanovanjsko zavarovanje cenejše brez hipoteke? Lahko je. Nekateri hipotekarni posojilodajalci v svojih zahtevah določajo, da se odbitna vrednost, ki se izvaja na zahtevani politiki lastnikov stanovanj, določi na določeni ravni. Ta raven je običajno precej nizka, ker posojilodajalec ne želi visoke odbitne vrednosti, ki bi posojilojemalcem preprečila dokončanje potrebnih popravil po zajetem dogodku. Ko pa ste osvobojeni zahtev svojega posojilodajalca, lahko izberete tako visoko franšizo, kot želite. Če imate dovolj prihrankov za pokritje višje franšize, če se pojavi potreba, lahko znatno prihranite pri svoji premiji, tako da izberete višjo franšizo. Podobno lahko hipotekarni posojilodajalci navedejo zahteve glede stopnje kritja, ki jo imate, kar lahko poveča cene. Ko odplačate hipoteko, lahko izberete nižje skupno kritje in načrtujete plačilo vseh preostalih stroškov iz žepa, če se boste odločili. To bo tudi znižalo vaše premije. Čeprav ne boste dobili uradnega popusta za nakup police lastnikov stanovanj brez hipoteke, vam lahko svoboda pri izbiri možnosti in ravni kritja, ki jih želite, omogoči, da na splošno prihranite denar.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.