Foto: istockphoto.com
Preberite kateri koli članek o tem, kako dobiti stanovanjsko posojilo in prva stvar, ki jo boste videli, je "preverite svoj kredit!" Ko se poglobite v postopek stanovanjskega posojila, boste to ugotovili skoraj vsak del tega je povezan z vašo kreditno oceno: ali sploh lahko dobite posojilo, obrestne mere, pogoji in vrsto zavarovanja, ki ga boste imeli dodati.
Če imate slabo kreditno sposobnost, je stanovanjska posojila težko dobiti, toda kaj pomeni slabo kreditno oceno? Večina posojilodajalcev vidi oceno FICO med 670 in 739 kot »dobro« in ocene med 580 in 669 kot »pošteno.” Posojilojemalci v teh kategorijah lahko običajno zagotovijo tradicionalno stanovanjsko posojilo, čeprav se lahko posojilojemalci na nižji ravni znajdejo v plačilu hipotekarnega zavarovanja. Če je vaš rezultat pod 580, boste imeli nekaj težav pri pridobitvi stanovanjskega posojila, rezultat pod 500 pa bo morda skoraj nemogoče. Popravilo vašega kredita je nekaj, kar običajno lahko dosežete, toda z negativnimi izjavami o vašem kreditu, ki ostanejo v veljavi 7 let, je to lahko zelo dolg proces. Kaj pa, če ste zdaj pripravljeni kupiti dom in imate za to denar, vendar ste zaradi kredita zadržani? Obstaja več korakov, s katerimi lahko povečate svoje možnosti za izposojo za nakup stanovanja.
Foto: istockphoto.com
Če želite dobiti stanovanjsko posojilo, če vaš kredit ni impresiven, boste morali poiskati programe ali nepovratna sredstva za pomoč posojilojemalci s sredstvi, ne pa z zgodovino za najem posojila, ko ugotovite, kako kupiti hišo s slabo kreditno sposobnostjo. Vendar pa boste pri raziskovanju različnih možnosti želeli biti previdni. Najprej se prepričajte, da natančno preučite vsak program in počakajte, da se dejansko prijavite za katerega koli, dokler jih ne raziščete vseh in se odločite, kateri so najboljši za vas. Ko začnete zaprositi za stanovanjska posojila, se vse vloge v 30-dnevnem obdobju štejejo kot ena kreditno poizvedbo, ker kreditni uradi vedo, da se prijavljate za tisto, kar bo sčasoma to posojilo. Če pa presežete to 30-dnevno obdobje, lahko več poizvedb o vaši kreditni zgodovini negativno vpliva na vaš kredit. oceno, in če se že trudite dobiti posojilo s svojo trenutno kreditno oceno, je ne želite potisniti še nižje.
Oglas
Drugič, ko raziskujete in vidite, kakšne so možnosti, dobro premislite, ali dejansko želite izkoristiti možnosti, ki so vam na voljo. Še posebej, če je vaš negativni kredit starejši, boste morda lahko dobili boljše cene in pogoje, če boste počakali še eno leto ali dve, da prikažete svojo kreditno oceno, preden kupite. Nekatera posojila, ki so namenjena kupcem z nižjimi krediti, so legitimna in bodo skrbno ocenila vaše finančno stanje, da se prepričate, da ne boste najeli posojila, ki ga ne morete vrniti. Drugi programi ponujajo hipotekarna posojila s slabo kreditno sposobnostjo ali tako imenovana drugorazrednih hipotek. To so hipoteke, za katere boste plačali pretirano visoko obrestno mero ali pa vam bodo ponudili samo hipoteko z nastavljivo obrestno mero, plačila bodo obvladljiva nekaj let, nato pa bo stopnja skočila višje in nenadoma boste morali plačati veliko več. mesec. Ta posojila privabijo posojilojemalce z občutkom, da lahko vstopijo v hišo in bodisi najdejo način upravljanja, ko pride do zvišanja obrestne mere ali refinanciranja, vendar če tega ne morete storiti, lahko izgubite dom in dodatno poškodujete svoj kredit. Previdno izbirajte in se prepričajte, da si res lahko privoščite plačilo, ki ste se mu zavezali, preden zaprete katero koli posojilo.
Foto: istockphoto.com
Številni programi, za katere jamčijo zvezna in državna vlada, so zakoniti viri informacij o stanovanjskih posojilih za slabe kredite. Preden so ti programi obstajali, je bilo lastništvo stanovanj privilegij, ki so ga imeli le tisti, ki so imeli prihranke za veliko predplačilo, znaten dohodek in odlične kredite. Posojilodajalci so kupce, ki so pogrešali katerega koli od teh kosov, obravnavali kot preveč tvegane: nizka vplačila so pomenila, da bi posojilodajalci izgubili denar, če bi morali zaseči in prodati dom, nižji dohodek zmanjšalo možnosti, da bo posojilojemalec lahko izvajal dosledna mesečna plačila, preverjena kreditna zgodovina pa je pokazala, da je imel posojilojemalec težave s plačilom svojih dolgov v preteklost. Nekateri posojilodajalci so sicer ponudili posojila manj kot idealnim posojilojemalcem, vendar le malo posojilodajalcev, ki ponujajo slab kredit hipotekarna posojila so zagotovila odobritev, tako da bi vloga škodila kupčevemu kreditu z malo upanja, uspeh. Ti standardi so kar nekaj kupcem, ki so bili sposobni plačevati, preprečevali najemanje posojil. Lastništvo stanovanj prispeva k stabilnosti gospodarstva, zato je več vladnih agencij, vključno z Zvezno stanovanjsko upravo (FHA), Ministrstvom za veterane Združenih držav (VA), Ministrstvo za kmetijstvo Združenih držav Amerike (USDA) ter številne državne in lokalne agencije so videle priložnost, da bi z zavarovanjem njihovih posojil spravili več ljudi v domove in tako zmanjšali tveganje za posojilodajalci.
Oglas
Posojila FHA omogočajo kupcem z manjšimi predplačili ali nižjimi kreditnimi ocenami, da se kvalificirajo za stanovanjska posojila. FHA je videl kontingent kupcev, ki so bili v celoti sposobni plačevati, vendar zaradi visoke najemnine in včasih nižje dohodka, ni mogel prihraniti dovolj velikega predplačila in se je verjetno težko preživljal v preteklost. Posojilodajalci so te kupce videli kot preveč tvegane, zato je FHA razvila svoj program posojil. Jamči za posojila, tako da če posojilojemalec ne izplača svoje hipoteke, bo FHA pokrila sredstva, izgubljena z posojilodajalec, zaradi česar je posojilodajalcem varneje, da dajo posojila posojilojemalcem s slabo kreditno sposobnostjo in nižje plačila. Parametri so specifični: za kupce s kreditno oceno 580 ali več je minimalno polog le 3,5 odstotkov, toda kupci z nizkimi ocenami kot 500 lahko dobijo posojilo, če lahko postrgajo 10 odstotkov navzdol plačilo. Rezultati pod 500 se ne bodo mogli kvalificirati za ta program. Posojila FHA vključujejo plačila hipotekarnega zavarovanja vsak mesec, ki jih ni mogoče preklicati, dokler posojilo ni plačano popust ali refinanciranje, tako da bo del vašega mesečnega plačila namenjen temu zavarovanju namesto vašemu posojilu ravnovesje.
Uslužbenci v vseh vejah ameriške vojske se soočajo s posebnimi izzivi, ko gre za nakup stanovanja. Dolge razporeditve, nenadne prerazporeditve in primerljivo nižja plačilna lestvica za vpisane člane lahko pomenijo pogoste (in nenadne) selitve. Uslužbenci in njihove družine se lahko spopadajo s predplačili, še posebej, če se znajdejo v situaciji, ko poskušajo prodajo dom na eni lokaciji, ko so bili nenadoma premeščeni na drugo – zato še vedno plačujejo hipoteko za dom, v katerem ne živijo več v In čeprav nekateri veterani zlahka preidejo v civilno življenje, to ni vedno gladka ali hitra pot, kar lahko vodi v finančno nestabilnost. VA ponuja program stanovanjskega posojila veteranom, aktivnim uslužbencem in preživelim zakoncem uslužbencev, ki olajša nakup stanovanja. Podobno kot program FHA, VA jamči za del posojila, zaradi česar je manj tvegano za posojilodajalce, da odobrijo hipoteke za upravičene člane, tudi če so njihovi kreditni rezultati nizki. Posojilo VA je mogoče dobiti, tudi če imate v svojem kreditnem poročilu bankrot, pogosto pa lahko dobite posojilo VA brez predplačila.
Oglas
Program posojil USDA ima dva cilja: pomagati kupcem z nižjimi dohodki, da prej pridejo v domove, in ponovno naseliti podeželska območja, da se poveča produktivnost in gospodarska stabilnost na teh območjih. Parametri za ta posojila so precej specifični: dom mora biti na določenem podeželskem območju, kupci pa morajo izpolnjevati dohodkovne parametre, ki se razlikujejo glede na lokacijo. Obstajata dve vrsti posojil USDA: prvo se doseže prek posojilodajalcev, ki jih odobri USDA, pri katerih USDA jamči obremenitev za izravnavo posojilodajalčevega tveganja, drugo pa se pridobi neposredno od USDA. Kupci z vsaj 640 kreditnimi ocenami lahko dobijo posojilo prek posojilodajalca, vendar ni minimalnega kreditna ocena je potrebna za posojilo, vzeto neposredno pri USDA, za nobeno od njih pa ni potrebno predplačilo tip.
Dva druga programa delujeta nekoliko drugače: Posojilni program Fannie Mae HomeReady in posojila Home Possible Freddieja Maca se izplačajo neposredno od Fannie Mae in Freddieja
Mac, namesto da bi bila izdana prek drugih posojilodajalcev in jamstev. HomeReady je namenjen posojilojemalcem brez kreditnih točk—tisti, ki niso najeli posojil ali uporabljali kredita dovolj ali dovolj dolgo, da bi ustvarili kreditno oceno. Posojilojemalci, ki nimajo standardne dokumentacije, ki dokumentira dohodek in sredstva lahko tudi izkoristijo ta program, kot so neodvisni izvajalci ali samostojni podjetniki. Posojilojemalci v tem programu lahko uporabijo druge vire, da dokažejo svojo sposobnost pravočasnih plačil, kot so izpiski iz plačil komunalnih storitev in računov ter bančni izpiski. Ta program zahteva le 3-odstotno predplačilo, vendar bodo predplačila, nižja od 20 odstotkov, zahtevala zasebno hipotekarno zavarovanje. Posojila Home Possible so osredotočena tudi na kupce brez kreditne zgodovine, vendar zahtevajo 5-odstotno pologo in zahtevajo tudi zasebno hipotekarno zavarovanje za predplačila, manjša od 20 odstotkov.
Oglas
Če je vaša kreditna ocena edini pomemben negativen v vašem paketu vlog za posojilo, so posojilodajalci bolj verjetni da ga vidite le kot eno komponento vašega finančnega paketa in se osredotočite na vaše druge prednosti, da ga uravnotežite ven. Če pa ima tudi preostali del vaše aplikacije številke, ki se gibljejo blizu črte, boste videti kot veliko večje tveganje. Izboljšanje vašega kredita bo trajalo najdlje, zato lahko, medtem ko se še naprej osredotočate na to, takoj sprejmete ukrepe za okrepitev preostalega paketa.
Prvič, trdo delajte, da ustvarite predplačilo, ker višja predplačila pomenijo manjše tveganje za posojilodajalce – več kot ste plačali za vaš dom, manj bodo izgubili, če ne boste plačali. Poleg tega višja akontacija zmanjša verjetnost, da boste morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje oz premije hipotekarnega zavarovanja, tako da bo več od vsakega mesečnega plačila šlo za poplačilo vašega dolga namesto za zavarovanje vaše posojilo.
DTI ali razmerje med dolgom in dohodkom je ravnotežje med vašim dohodkom vsak mesec (pred davki) in zneskom, ki ga morate plačati za dolg. Posojilodajalci to uporabljajo kot pokazatelj, da ne prevzemate več dolgov, kot si jih lahko privoščite. Ključno je razumeti, da to razmerje vključuje le mesečna plačila dolga; ne vključuje komunalnih storitev, zavarovanja, stroškov hrane in oblačil, zabave, plina ali katerega koli od vaših drugih denarnih tokov. Medtem ko bosta vsak hipotekarni posojilodajalec in program določila svojo najvišjo DTI, to v resnici ni številka, ki bi jo želeli doseči, če želite udobno plačevati svoje račune. S čim hitrejšim odplačilom obstoječega dolga boste zmanjšali to razmerje in povečali vaše možnosti za pridobitev posojila – in vam olajšalo plačevanje.
Oglas
Druga možnost, da podprete svojo vlogo in prevzamete breme kreditnih težav, je, da poiščete podpisnika. Podpisniki z vami podpišejo dokumentacijo za hipoteko in se pri tem strinjajo, da bodo plačali dolg, če tega ne boste mogli storiti, kar lahko vpliva na nakup hiše s slabo kreditno sposobnostjo. To je veliko tveganje za podpisnika, ki potem tudi nosi vašo hipoteko na svojem kreditnem poročilu in povečuje svoj DTI. Običajno so podpisniki ožji družinski člani, ki verjamejo v vaš namen plačati posojilo in ki bi lahko bili udobno, da vas nosijo čez eno ali dve težki zaplati, a kdo lahko računa na vas, da boste poskrbeli za svoje posel.
Foto: istockphoto.com
Bonitetne ocene so nekoliko skrivnostne; malo ljudi resnično razume, kako se izračunajo, saj je dejanska matematika, ki se uporablja pri določanju bonitetne ocene FICO, strogo varovana skrivnost. Vendar pa obstaja več dejavnikov, ki jasno vplivajo na vaš rezultat, in lahko sprejmete ukrepe za izboljšanje teh dejavnikov. Preden začnete skrbeti, kako prilagoditi svoj rezultat, boste morali natančno pogledati svojo kreditno zgodovino. Pridobite kopije svojega kreditnega poročila od vseh treh večjih kreditnih uradov (Experian, Equifax in TransUnion). Včasih upniki poročajo eni od agencij in ne drugim, zato boste želeli preveriti vse tri. Vsako leto ste upravičeni do enega brezplačnega kreditnega poročila od vsake agencije prek Zvezne komisije za trgovino spletno mesto – bodite previdni pri prijavi na druga »brezplačna« spletna mesta s kreditnimi poročili, ki obljubljajo vaše poročilo in oceno za a pristojbina. Pozorno preverite svoje poročilo, poiščite napake in se prepričajte, da so vsi računi v poročilu računi, ki jih prepoznate. Morebitne težave se lahko oporekajo kreditnim uradom, vendar to lahko traja nekaj časa, zato začnite zgodaj.
Oglas
Kaj spada v kreditno oceno? Vaša zgodovina plačil predstavlja približno 35 odstotkov vaše skupne ocene, jasna in dolga evidenca pravočasnih plačil pa zelo pripomore k temu, da posojilodajalcem pokažete, da plačilo dolga jemljete resno. Če imate težave s tem, se boste želeli dodatno potruditi, da boste ta plačila opravili pravočasno, preden zaprosite za hipoteko – ob predpostavki, da so vaša plačila zamujala, ker ste pozabljivi ali preprosto ne prejmete plačil po pošti na čas. V teh primerih razmislite o uporabi funkcije načrtovanja plačil vaše banke ali možnosti samodejnega črpanja, ki jih ponujajo vaši upniki in javna podjetja, da zagotovite pravočasno prejemanje plačil. Če pa vaša plačila pogosto zamujajo, ker ste v finančnih težavah, je verjetno večja prednostna naloga, da postanete finančno stabilnejši, preden zaprosite za posojilo.
Izkoriščenost kredita ali znesek kredita, ki ga imate na voljo, uravnotežen z zneskom kredita, ki ste ga porabili, predstavlja še 30 odstotkov vaše kreditne ocene. Posojilojemalci, ki imajo na voljo velik znesek kredita, ki ga niso uporabili, kažejo, da so so kvalificirani za odobritev kredita, vendar jim ni treba uporabiti vsega in bodo imeli višje kreditne ocene kot rezultat. Če so po drugi strani vse vaše kreditne kartice skoraj izpolnjene ali imate dodatna osebna posojila, ki so predčasno odplačana, se posojilodajalcem zdi, da ste odvisen od kredita, da ostane finančno sposoben, kar bo znižalo vašo kreditno oceno in povzročilo, da se posojilodajalci izogibajo povečanju vašega celotnega dolga, saj bodo dvomili v vašo sposobnost plačati. Če želite izboljšati svoj kreditni rezultat, delajte na odplačevanju obstoječega dolga po kreditni kartici, tako da bo razmerje med razpoložljivim in uporabljenim kreditom bolj zdravo. Če ste stranka v dobrem stanju in še niste preobremenjeni, lahko zaprosite svoje izdajatelje kreditnih kartic, da povečajo vaš obstoječi limit, kar bo stanje premaknilo na pozitiven način.
Oglas
Več drugih komponent, kot je starost vaše kreditne zgodovine in mešanica obstoječega kredita, je stvari, s katerimi ne morete veliko storiti. Ne morete skočiti nazaj v čas in prej vzeti prvo kreditno kartico ali posojilo za avto, tako da je res vaša edina poteza glede povprečne starosti kredita da se izognete zaprtju svojih najstarejših računov, tudi če jih ne uporabljate, in se izognete odpiranju veliko novih računov tik preden se prijavite za posojilo. Prvič, če imate slabo kreditno sposobnost, je morda težko najti odobritev kreditne kartice, vendar bo tudi z dodajanjem novih računov izkrivljena povprečna starost vašega kredita. Mešanica vašega obstoječega kredita vključuje kombinacijo različnih vrst kreditov, ki jih imate v evidenci: kreditne kartice, avtomobilska posojila, študentska posojila in druge vrste dolgov. Večja kot je mešanica, višji je vaš rezultat. Če ste še vedno oddaljeni od prijave za stanovanjsko posojilo, boste morda lahko vplivali na to kombinacijo tako, da odplačate in zaprete nekatere račune.
Računi, ki so v zbiranju, so največji negativni, ki jih lahko imate na kreditnem poročilu, ker namigujejo (ne vedno natančno, vendar kažejo), da niste poskušali odplačati dolga ali ste opustili to. Obstaja nekaj možnosti, ko je račun v zbirkah poplačan, to vam bo omogočilo plačati dodatno pristojbino za odstranitev zbirke iz vašega računa. Če se odločite za to, boste želeli poskrbeti za pisno potrditev izbrisa in preveriti vaše kreditno poročilo mesec ali dva pozneje, da se prepričate, da je bila negativna postavka odstranjena iz vašega kredita zgodovino.
Večina agencij, ki vračajo stanovanjska posojila kupcem z nizkimi dohodki ali slabimi krediti, je del zvezne vlade ali so zvezni izvajalci. Državni in lokalni programi na splošno nimajo sredstev za prevzem takšnega tveganja. Kar boste našli v državnih in lokalnih programih, so programi pomoči pomoč pri predplačilih. Zaradi večjega predplačila so posojilojemalci s slabim kreditom veliko manj tvegani za posojilodajalca, zato povečajte svoje predplačilo z donacijo ali program pomoči za predplačilo lahko bistveno vpliva na vašo celotno vlogo in zmanjša vašo slabo kreditno vrednost opcije. Nekateri od teh programov so odvisni od dohodka, drugi pa so zasnovani tako, da pomagajo nedavnim diplomantom, da si privoščijo predplačilo, obstaja pa veliko drugih posebnih programov glede na to, kje živite. Obrnite se na lokalne vladne stanovanjske agencije ali sodelujte s strokovnjakom za hipotekarna posojila, če želite izvedeti več o programih, ki so vam na voljo.
Oglas
Foto: istockphoto.com
To je izjemno pomemben korak, ko je vaša kreditna ocena manj kot optimalna in iščete stanovanjska posojila s slabo kreditno sposobnostjo. Medtem ko imajo zvezni programi posebne parametre, ki jih morajo izpolnjevati njihovi odobreni posojilodajalci, ni pravila, da mora vsak posojilodajalec sodelovati v teh programih. Morda boste morali poklicati kar nekaj posojilodajalcev, da se pozanimate o programih, ki so na voljo za kupce s slabo kreditno sposobnostjo. Ker je na voljo toliko različnih posojilnih programov, nekateri posojilodajalci morda ne bodo sodelovali ali, kar je nekoliko šokantno, se morda ne zavedajo, da nekateri programi sploh obstajajo. Če ste kupec z močnim paketom aplikacij, ki ni vaš kreditni rezultat, se boste morali zavzemati za sami in poiščite zadružne posojilodajalce, ki vedo, kaj imajo na voljo, in so vam to pripravljeni razložiti jasno. Če se obrnete na posojilodajalca, ki ne bo jasno razložil vaših možnosti ali vam je težko, verjetno ni pravi posojilodajalec za vas. Pravi posojilodajalec bo pripravljen razložiti svoje programe, razložiti, kako vaš profil ustreza vsakemu od njih, in odkrito razpravljati o pogojih in posledicah. V idealnem primeru boste identificirali več posojilodajalcev, s katerimi se počutite dobro, nato pa lahko pri njih oddate vloge za primerjavo pogojev in obrestnih mer, ki so vam na voljo.
Lahko se zdi zelo nepošteno, če vas zavrnejo za stanovanjska posojila zaradi slabe kreditne sposobnosti, še posebej, če ste vložili veliko truda v izboljšanje svojega. Dejstvo je, da je potreben čas, da se kredit izboljša, saj se negativni elementi starajo in jih nadomesti čistejši list. Če ne morete dobiti stanovanjskega posojila, lahko razmislite o prijavi za osebno posojilo, ki ima drugačna merila, ki jih boste morda bolj izpolnjevali. Vendar bodite previdni: pogoji za osebna posojila so lahko krajši, obrestne mere pa višje.
Oglas
Če ugotovite, da so vaše vloge za stanovanjska posojila večkrat neuspešne, je morda čas, da prilagodite svoje načrte. Te zavrnitve kažejo, da so posojilodajalci preveč neprijetni zaradi vašega finančnega položaja, da bi vam posodili denar, in to je pomemben podatek, ki ga morate imeti. Posojilodajalci so zagotovo podjetja in delujejo zato, da služijo denar, vendar se tudi ne ukvarjajo s tem, da bi finančno uničili ljudi, če se temu lahko izognejo. Ne želijo, da bi privzeti. Če več posojilodajalcev meni, da trenutno ne morete upravljati stanovanjskega posojila, morate razmisliti, zakaj. Zaradi neplačil stanovanjskih posojil lahko več let ne bo mogoče dobiti novega in pogosto vodijo v stečaj. Če se torej trudite dobiti stanovanjsko posojilo, si vzamete nekaj časa za popravilo kredita in prihranke za trdno predplačilo, ponovno uravnotežite svoj DTI in poskusite znova čez leto ali dve, ko bo vaše finančno zdravje bolj trdno tla.
Ali je mogoče dobiti stanovanjsko posojilo s slabo kreditno sposobnostjo? Če je preostanek vašega finančnega profila zdrav, potem je vsekakor, še posebej, če se prijavite prek enega od programov, namenjenih pomoči. Kot vedno boste želeli pogledati svoje splošno finančno stanje in ne pozabite, da samo zato, ker lahko vzamete posojilo, ne pomeni, da bi ga morali. Pogovor o vaši vlogi s hipotekarnim strokovnjakom vam lahko v veliki meri pomaga izbrati najboljšo izbiro in vas ob pravem času spraviti v dom, ki ga imate radi.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.