Foto: istockphoto.com
Mnogi lastniki stanovanj, ki jih niso prebrali zavarovanja lastnikov stanovanj domnevamo, da so v celoti pokriti pred vsemi naravnimi nesrečami – toda v primeru škode zaradi poplav to preprosto ne drži. Velika večina zavarovalnih polic lastnikov stanovanj izrecno izključuje kritje škode zaradi poplav iz enega preprostega razloga: plačilo je predrago. Pokritost s poplavami ni stroškovno učinkovita kot vključitev v splošne politike. Posledično bi morali lastniki stanovanj na območjih, kjer je verjetnost poplav, razmisliti o nakupu ločenega zavarovanja za poplave in v nekaterih primerih, odvisno od položaja zemljišča na zemljevidu poplavnega območja, jih lahko zahteva hipoteka posojilodajalci. Ta dodatni strošek je lahko presenečenje za lastnike stanovanj, vendar je bolje, da vas preseneti dodatni stroški zavarovanja proti poplavam, kot da utrpite škodo zaradi poplave in ugotovite, da niste pokriti. Ali potrebujete zavarovanje pred poplavami? Oglejte si, kako se ocenjujejo tveganja in se odločite, ali morate razmisliti o politiki za svoj dom.
Foto: istockphoto.com
Vse hiše ne potrebujejo zavarovanja proti poplavam. Domovi, ki so na ravnicah ali pobočjih, ki niso blizu vode, se lahko zdijo kot lokacije z nizkim tveganjem in na splošno so. Če želite preveriti, si boste želeli ogledati zemljevide poplav, ki jih zagotovi Zvezna agencija za upravljanje v sili (FEMA), ki obvladuje naravne nesreče in ocenjuje tveganje, da jih bodo doletele različne regije. Zemljevidi FEMA uporabnikom omogočajo preverjanje poplavnih območij s poštno številko. Pomembno je, da pogledate na spletu in se prepričate, da gledate najbolj aktualen Zemljevid FEMA je na voljo, saj se pogosto prerišejo, ko vreme in razvoj preoblikujejo zemljo. Posojilodajalci bodo morda morali od lastnikov stanovanj z domovi, ki so na očitnih poplavnih območjih, skleniti zavarovanje proti poplavam politike, za druge pa lahko ti zemljevidi pomagajo oceniti vaše splošno tveganje in se odločiti, ali to potrebujete ali ne pokritost. Ko ugotovite, da je pomemben sestavni del zaščite vašega doma in stvari, boste želeli razmisliti, kako se izračunajo stopnje.
Oglas
Zemljevidi FEMA označujejo območja glede na njihovo splošno verjetnost poplav. Hiše, ki jih FEMA kategorizira kot v 100-letna poplavna območja se soočajo z bistveno višjimi letnimi stroški kot domovi, ki so na območjih z zmernim do nizkim tveganjem. Lokacije z visokim tveganjem vključujejo nizko ležeča območja in območja z bližnjimi vodnimi viri, kot so obalna območja in poplavna območja v bližini rek. V prejšnjih letih je FEMA lastnikom stanovanj v bližini poplavnih ravnic zagotovila Višinska spričevala, ki bi jih lahko uporabili za določitev njihovega celotnega tveganja in določitev njihovih stopenj zavarovanja proti poplavam. Te se ne uporabljajo več za določanje stopenj, vendar jih je mogoče pridobiti in uporabiti za izravnavo stroškov zavarovanja, če so lastniki stanovanj sprejeli ukrepe za dvigovanje svojih domov nad pričakovanimi poplavnimi vodami.
Več najdražjih držav za zavarovanje pred poplavami je na severovzhodu, kjer so države nižje ležeče in imajo znatno obalno izpostavljenost. Connecticutu, Maineu in Rhode Islandu se pridružita Nova Mehika in Havaji kot najdražji državi v državi za zavarovanje pred poplavami. Nižinske države in tiste brez večjih obalnih ali rečnih prostranstev so cenejše. Nenavadno je, da nekatere države, ki imajo veliko tveganje poplav, ponujajo nekatere najnižje stopnje v državi, kot sta Teksas in Louisiana. Celo znotraj posamezne države pa lahko specifična lokacija vašega doma vpliva na ceno, ki jo boste plačali: če je vaša hiša na hribu, za na primer, vaša stopnja je lahko nižja od nekoga, katerega hiša je tik ob rečnem bregu, čeprav sta oba v enakem tveganju območje.
Obstajata dve osnovni vrsti politik. Prvo upravlja Nacionalni program zavarovanja pred poplavami (NFIP). Pokritost lahko kupite neposredno prek NFIP, z omejitvami 250.000 $ za pokritost zgradb in 100 000 $ za pokritost vsebine. Poleg tega zasebne zavarovalnice ponujajo zavarovanje proti poplavam, vendar so mnoge od teh polic dejansko zavarovane s strani NFIP in sledijo istim smernicam. Več zasebnih zavarovalnic ponuja police, ki so ločene od NFIP in imajo višje omejitve kritja.
Oglas
Vsaka polica je razdeljena v dve kategoriji: pokritost stavbe in pokritost vsebine. Pokritost stavbe vključuje poškodbe strukture same zgradbe in stvari, ki so nanjo pritrjene: temeljev, sten, vgradnih in hišnih sistemov. Vsebinsko kritje plača osebne predmete in naprave, ki niso pritrjeni na strukturo. Pokritost vsebine se izplača na podlagi dejanske denarne vrednosti uničenih predmetov, kar pomeni, da bodo plačali stroške zamenjave predmeta, zmanjšano za amortizacijo in ne povsem nove različice predmeta. Za vsako kategorijo velja lastna franšiza, preden začne zavarovanje plačevati.
Novejše hiše so zgrajene z mislijo na preprečevanje in zmanjševanje poplav. Gradbeni materiali, ki so odporni proti poškodbam zaradi vode in načinom gradnje, kot so integrirani talni odtoki na nižjih nivojih do pospeši odvodnjavanje v primeru poplav, lahko zmanjša količino škode, ki jo povzroči poplava, in zmanjša skupne stroške popravilo. Posledično novejše domove, zlasti tiste, ki vključujejo tovrstne funkcije, stanejo manj za zavarovanje. Starejši domovi ne bodo vključevali teh oblikovnih značilnosti in lahko popravilo stanejo več, še posebej, če starinskih oblog in talnih desk ni mogoče zamenjati s police in bodo zahtevali gradnjo po meri. Starejši materiali so lahko tudi bolj suhi in bolj vpojni kot novejši materiali in zato bolj nagnjeni k poškodbam in plesni. Zato je zavarovanje starejših stanovanj na splošno dražje.
Dvignite svoj dom, namestitev talnih odprtin in odtokov, če jih nimate, in celo zapolnitev kleti (še posebej, če ste na območju z visokim tveganjem) lahko znižate stroške vaše police zavarovanja proti poplavam.
Kot pri vsakem zavarovanju je mogoče skupne stroške in stroške takoj prilagoditi glede na ravnotežje med tem, koliko kritja želite in kako visoko želite, da je vaša franšiza. Polica z nižjo stopnjo kritja in visoko franšizo bo stala najmanj, medtem ko bo nižja franšiza in višja meja kritja postopoma dvignila skupne stroške. Za domove, kjer je tveganje nižje, je lahko višja franšiza smiselna: v tem primeru kupujete zavarovanje, da ste na zelo varna stran, zato znižanje premije in sprejetje višje odbitne vrednosti, če bi morali vložiti zahtevek, povzroči smisel. Na območju z visokim tveganjem pa se lahko nizka pokritost in visoka franšiza na začetku počutita bolje na vaši denarnici, vendar bo škodilo, ko pride čas, da boste morali vložiti večji zahtevek. Uravnoteženje teh številk s tveganjem, da bi dejansko morali uporabiti zavarovanje, je lahko težavno, zato je dobro sodelovati s poštenim zastopnikom, ki vam bo pomagal najti najboljšo točko.
Oglas
Poplavno zavarovanje ne krije osebnih predmetov shranjena v kleti. Logika je, da če veste, da ste na območju, kjer je tveganje dovolj veliko, da ste kupili zavarovanje pred poplavami, se morate potruditi, da zaščitite svoje lastite lastnino tako, da jo skrbno shranite nad nivojem poplav, če je le mogoče, in shranite predmete velike vrednosti na lokaciji, kjer je manj verjetno, da bodo prizadeti. Načrtujte shranjevanje dragocenih ali sentimentalnih predmetov na višjih lokacijah ali jih zaščitite z neprepustnimi posodami. Razen sentimentalnih stvari je treba upoštevati tudi lokacijo komunalnih storitev vašega doma: če so povišane, zavarovanje proti poplavam verjetno ne bo tako drago.
Foto: istockphoto.com
Načrti NFIP imajo številne prednosti za lastnike stanovanj. Prvič, lahko ponudijo kritje vsem lastnikom stanovanj in v nekaterih skupnostih najemnikom, ne glede na stopnjo tveganja doma. Načrte NFIP podpira zvezna vlada, zato vam ni treba skrbeti za plačilo kritja, ki nato čarobno izgine, ko pride čas za vložitev zahtevka. Programi NFIP pa imajo največje zneske kritja (250.000 $ za pokritost zgradb in 100.000 $ za vsebino), kar se nekaterim lastnikom stanovanj morda zdi nezadostno. Poleg tega načrti NFIP ne bodo krili škode, ki nastane kot posledica premika tal ali ki je na posestvu, vendar zunaj hiše. Za razliko od zasebnih zavarovalnic pa načrti NFIP ne morejo opustiti vašega kritja, če se vaša ocena tveganja spremeni, zato obstaja jamstvo za kritje, ki morda ne velja za druge zavarovalnice.
Zasebne zavarovalnice lahko ponudijo višje omejitve kritja in pogosto dodajo kritje življenjskih stroškov, če ste prisiljeni živite nekje drugje kot vaš dom med popravili ali obnovo, kar je očitna prednost, če je vaš dom od visoka vrednost in živite nekje, kjer je verjetno velika škoda. Če pa se vaša stopnja tveganja spremeni, ko FEMA preoblikuje svoje ocene, lahko zasebne zavarovalnice prekličejo vaše kritje z zelo malo opozorila in brez pogajanj, kar vas pusti brez kritja in se sooča z enomesečno čakalno dobo, preden začne veljati na novo kupljena polica NFIP, zato je boljše kritje, ki ga zagotavljajo zasebne zavarovalnice, nekaj tveganja.
Oglas
Kritje NFIP, na podlagi katerega mnoge zasebne zavarovalnice temeljijo na kritju, bo krilo škodo, če naravne poplave zajamejo najmanj 2 hektarja zemlje in najmanj dve posesti. To kritje vključuje:
Vendar je zavarovanje proti poplavam omejeno na poplave, ki se pojavijo naravno kot posledica neurja, orkanov ali obsežnega združevanja. Ne krije škode za:
Te omejitve so ključne, ki si jih morate zapomniti: zavarovanje proti poplavam bo krilo osebne predmete, vendar ne, če so shranjeni v kleti, zato načrtujte ustrezno. Podobno poskrbite, da bodo velike vsote gotovine ter pomembni ali dragoceni papirji shranjeni v neprepustnih posodah za zaščito v primeru poplav.
Kako lahko ugotovite, ali potrebujete zavarovanje pred poplavami? Najprej preverite položaj svojega doma na zemljevidih poplavnih ravnic FEMA. Razmislite o zgodovini poplav na vašem območju, vaši bližini vodnih teles, ki lahko ali pogosto povzročijo poplave, in kaj boste izgubili, če bo vaš dom poplavljen. Uravnotežite to s stroški zavarovanja proti poplavam in se odločite, ali je to dobra izbira za vas. Ali pa poslušajte svoje hipotekarni posojilodajalec—posojilodajalci so lasersko osredotočeni na zaščito svojih naložb, tako da če vaš posojilodajalec meni, da potrebujete zavarovanje, ga potrebujete tudi potem, ko posojila ne nosite več. Škoda zaradi vode je lahko katastrofalno draga in 1 čevelj vode lahko povzroči škodo v vrednosti 29.000 $ na 1.000 kvadratnih metrov velikem domu. Če ste na območju z razumno nevarnostjo poplav, skrbno premislite o svoji izbiri.
Na večini lokacij, najemniki lahko kupijo police zavarovanja proti poplavam za vsebino svojega doma. Za škodo, povzročeno na lastnini in strukturi doma, bi bil odgovoren najemodajalec, torej najemniki ne bi smeli plačati tega kritja, vendar je še posebej na območjih z visokim tveganjem pametna odločitev, da zavarujete svoje stvari. Preverite pri najemodajalcu, ali obstaja politika, nato se odločite, ali morate kupiti polico, da se zaščitite.
Oglas
Gledanje novic vas lahko zlahka prepriča, da so poplave resnična grožnja: spreminjanje podnebnih vzorcev je spremenilo vremensko ravnovesje in ustvarilo težave z vodo, kjer jih prej ni bilo. Od konca leta 2021 je FEMA uvedla nov sistem ocenjevanja tveganja za natančnejše določanje premij za različna področja. Te ocene pri določanju ustrezne stopnje upoštevajo več dejavnikov; namesto da bi se zanašala samo na nadmorsko višino in bližino poplavnih ravnic, ocena tveganja 2.0 upošteva, kako pogosto je območje v preteklosti poplavljalo in koliko bi stala obnova, da bi določili višje stopnje pravično. Te ocene vam lahko pomagajo oceniti, kako verjetno je, da bo vaš dom poplavil, in kaj bi lahko stroški obnove, ki vam bodo pomagali ugotoviti, ali želite duševni mir, ki ga zagotovi poplava pokritost.
Če vaš hipotekarni posojilodajalec zahteva, da imate zavarovanje pred poplavami, boste morali to upoštevati. Če ste na robu območja, kjer bi to bilo potrebno, ali če ga nosite leta in ste izplačali svoje hipoteko in je ni več potrebno, je še vedno pametna naložba za zaščito vašega doma in premoženja, če ostajate v zelo tveganem položaju območje.
Foto: istockphoto.com
Glede na to, kje živite, morda ne boste imeli izbire glede zavarovanja proti poplavam: če ga boste morali kupiti, ga boste. Toda za mnoge, ki ga ni treba kupiti, je zavarovanje proti poplavam še vedno lahko resnično koristno. Škoda zaradi poplav lahko uniči vaš dom, tako v začetnih fazah namakanja vaše posesti kot strukture v vodi vsebuje ostanke in bakterije, nato pa počasi sčasoma zaradi plesni in strukturne nestabilnosti, ki se lahko razvije kot voda izsuši. Iskanje škode, ocena škode in popravilo ali zamenjava tistega, kar je treba zmanjšati, ni vedno preprosto in je zelo, zelo drago. Poleg tega so lahko nevarni negativni učinki na zdravje počasi rastoče plesni, ki je ostala neodkrita zaradi zapoznelih pregledov. Zavarovanje proti poplavam lahko pomaga ublažiti te težave.
Oglas
Prvič, zavarovanje pred poplavami zagotavlja znatno finančno podporo. Če je vaš dom poplavljen med kritim dogodkom, lahko pričakujete, da boste imeli finančno podporo za vrnitev vašega doma v stanje pred poplavami, ne glede na vaš kreditni limit ali prihranke. Zavarovanje krije stroške čiščenja in popravil, odvisno od vaše police pa lahko krije vaše stroške, medtem ko med popravilom ostanete drugje.
Ena največjih prednosti zavarovanja proti poplavam je, da lahko preglede in popravila opravite takoj, ker veste, da boste zavarovani. Brez zavarovanja bodo takšne storitve zahtevale znatne stroške iz žepa, kar lahko povzroči zamudo pri opravljenem delu. Težava je v tem, da je voda vseeno, ali imate dovolj za pokritje stroškov pregleda kalupa ali popravila spodkopanega temelja: težave se bodo poslabšale, ne pa boljše, če odložite popravila. Če imate zavarovano proti poplavam, lahko delo opravite takoj, namesto da pustite, da se težave razvijajo in širijo.
Še posebej, če živite na poplavnem območju, vam lahko grozi, da boste izgubili svoj dom, premoženje in finančno varnost. Vsak lastnik stanovanja ima v mislih scenarije nočne more: kaj bi zgrabili na poti ven, če bi imeli le nekaj trenutkov do konca v požaru ali grožnji tornada? Poplave so lahko prav tako nenadne in prav tako uničujoče, če ne še bolj. Če veste, da ste finančno pokriti v poplavi, vam lahko olajšajo in enostavneje priprave in odločitve o tem, kaj bi sprejeli v požaru, ter vam omogoči, da si nekoliko lažje počivate.
Zavarovalne premije proti poplavam vsaj delno temeljijo na tem, kje živite in velikosti vašega doma, ker ta dva dejavnika vplivata na tveganje, ki ga zavarovalnica prevzema z zavarovanjem vašega doma. Vendar pa obstaja nekaj korakov, s katerimi lahko znižate stroške in prihranite nekaj denarja.
Oglas
Foto: istockphoto.com
Zavarovanje proti poplavam, čeprav je na splošno podobno drugim vrstam zavarovanj, ima drugačne parametre in predpise kot druge police, ki jih morda poznate. Zato je pomembno, da svojemu agentu zastavite vprašanja o vsem, kar se vam zdi nejasno ali neznano. Težava je, ko ne veš, katera vprašanja bi postavila! To je nekaj vprašanj, ki si jih morda ne vedo zastaviti tisti, ki še niso sklenili zavarovanja pred poplavami, vendar so njihovi odgovori pomembni.
Še posebej, če prvič kupujete dom na poplavni ravnici, se vam lahko zdi, da se celo začetek raziskave o zavarovanju pred poplavami zdi visoka gora, na katero se morate povzpeti. To je nekaj vprašanj, ki jih najpogosteje prejmemo od lastnikov stanovanj, ki se ukvarjajo s poplavnim zavarovanjem, in njihovih odgovorov, ki vam bodo dali osnovno znanje, ko začnete primerjati izdelke.
Zavarovalnice si bodo ogledale zemljevide FEMA, da bi določile nevarnost poplav vašega doma, pri čemer bodo upoštevale lokacijo in nadmorsko višino vašega doma ter starost, velikost in zasnova vašega doma, nato združite te podatke s stopnjo pokritosti, ki jo želite, in odbitkom, ki ga želite plačati. Ti podatki bodo skupaj omogočili podjetju, da doseže premijo stroškov za zavarovanje vašega doma. zmogli boste dogovorite se za to ceno nekoliko tako, da znižate znesek kritja ali zvišate franšizo.
Oglas
To je odvisno od vaše zavarovalnice in vaše pogodbe. NFIP ima dve vrsti politik: pokritost vsebine, ki bo plačala za osebne predmete, prenosne naprave, umetnine, zamrzovalnike (ne hladilniki) in njihovo vsebino ter pralni in sušilni stroji ter pokritost zgradb, ki bo zajemala sisteme celotne hiše, kot so vodovod in električni; vgradne naprave in knjižne police; Gradbeni materiali, vključno s preprogami, oblogami, stenskimi ploščami in omarami; in samostojne garaže. Celoviti načrti bodo zajemali oboje, zasebne zavarovalnice pa bodo imele posebne sezname, ki bodo podobni kritju NFIP. Pazljivo preverite svojo politiko preden ga kupite, da se prepričate, da so v vašem domu pokrite komponente, za katere bo zamenjava stala največ.
Zavarovalne premije proti poplavam se običajno plačujejo letno, saj je to najpreprostejši način za zagotovitev kritja, ko ga potrebujete. Ker obstaja čakalna doba med podpisom police in njenim začetkom veljavnosti, bi zaradi mesečnih plačil težko spremljati, kdaj pravilnik velja in kdaj ne.
Če pa imate depozitni račun pri hipotekarnem posojilodajalcu in plačujete zavarovanje in davke lastnikom stanovanj prek tega računa lahko pogosto vključite zavarovanje pred poplavami in ga plačate za vas prek tega depozita račun. To lahko pomaga razporediti plačila skozi vse leto, zato, če so začetni stroški zavarovanja za vas previsoki, se pri posojilodajalcu pozanimajte, ali je plačilo prek depozita možnost.
Politike NFIP veljajo 1 leto, nato pa lahko preverite svoje možnosti kritja in jih podaljšate. Zasebne zavarovalnice imajo različna obdobja polic, zato boste morali preveriti podjetja, o katerih razmišljate, in videti, kako se primerjajo.
Oglas
Varnostne kopije odplak veljajo za vprašanje vzdrževanja in ne za poplavo, zato jih praviloma ne krije zavarovanje proti poplavam, čeprav bodo nekatere ravni kritja NFIP vključevale pokritost s kanalizacijo. Če je to skrb za vaš dom, preverite zavarovalno polico lastnikov stanovanj; morda boste lahko k politiki lastnikov stanovanj dodali dodatno zaznamek, da zagotovite, da so varnostne kopije kanalizacije pokrite.
Poplavno zavarovanje lahko kupite kadarkoli. Vendar pravilnik morda ne bo začel veljati takoj – zato ne čakajte z nakupom police, dokler ne pride 100-letna nevihta pred vašim pragom. Police, kupljene prek NFIP, imajo standardno 30-dnevno čakalno dobo med nakupom police in datum začetka veljavnosti police, zasebni zavarovalnici pa običajno čakajo obdobje bližje 14 dni.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.